Рубрика: Статьи

Белорусы не знают, что делать, если данные банковской карты украдены
28.03.2017

Вячеслав Сенин
Директор Assist Belarus

На каждого взрослого белоруса в среднем приходится 3-4 банковские карты, но зачастую даже те пользователи, у которых от карт уже не закрывается кошелек, в большинстве случаев не знают, что делать, если, например, данные карты украдены. И дело здесь не в развитии технологий, а скорее в опыте, которого в Беларуси накоплено еще не так много. Европейские провайдеры платежей, как и банки, имеют достаточно серьезный опыт, что облегчает работу в ситуациях, когда речь идет о подозрении на мошенничество в крупных масштабах.
Директор компании Assist Вячеслав Сенин поделился с ВЫБЕРИ!BY своим видением развития e-commerce и платежных технологий.

А есть ли E-commerce в Беларуси?
— Можно сравнить поведение держателей карт: в Беларуси большинство не знает, как вести себя и что делать, если возникает подозрение, что данные карты украдены. Чаще всего, белорусский держатель карты обращается с этим вопросом к сотрудникам интернет-магазина. Европеец же, как правило, в курсе, что его интересы в таких ситуациях отстаивает банк-эмитент.

Если говорить о том, чего не хватает на белорусском рынке e-commerce, то в первую очередь — развитой культуры платежей, понимания преимуществ онлайн-оплат с помощью карты. Этих знаний недостает, прежде всего, самому интернет-бизнесу. Немалое число представителей e-commerce считают, что подключение функционала оплаты картой связано преимущественно с разного рода затратами (временными, финансовыми и т.д.), и даже верят, что принимать оплату наличными выгоднее. На самом деле плюсы от приема карточных онлайн-платежей легко можно посчитать: гарантированная предоплата, отсутствие необходимости готовить сдачу, возможность автоматизации полного процесса покупки (от выбора товара до подтверждения факта оплаты), меньший объем бумажной работы и отчетности, отсутствие затрат на инкассацию. Если объемы платежей, проходящих через интернет-магазин, небольшие, то затраты на учет наличности и инкассацию не столь существенны, но когда число платежей заметно увеличивается, то и все сопутствующие процедуры отнимают значительно больше времени.

В некоторых видах онлайн-бизнеса число платящих нерезидентов на белорусских сайтах достигает 9%. Т.е. 9% от покупателей на конкретном ресурсе расплачиваются картами иностранных банков и, скорее всего, их держатели иностранцы. Условно говоря, этот же объем платежей мог быть совершен держателями белорусских карт, но этого не произошло. Почему?

Потому что в Беларуси велика прослойка покупателей, которые либо не умеют расплачиваться в интернете картой, либо не хотят, либо не видят в этом преимуществ и верят в стереотипы о небезопасности онлайн-операций. Нередко приходится сталкиваться и с тем, что даже интернет-бизнес не понимает разницу между оплатами картой онлайн и оплатой через ЕРИП.

Все перечисленное говорит о том, что у отрасли e-commerce в Беларуси еще пока недостаточно опыта, хотя прогресс налицо.

Деньги списались – а оплата не прошла… в чем фокус?
— В интернете полно историй о том, как мошенники «уводят» деньги с карт. Помимо информации хватает и недостоверных данных, что и порождает многочисленные мифы о небезопасности платежей.
Что может сделать человек, если данные его карты оказались скомпрометированы? В первую очередь, обратиться в свой банк-эмитент, который обязан представлять интересы держателя карты. Интересы бизнеса, связанные с оплатами картой, представляет банк-эквайер.

Как не допустить компрометации данных карты? Не передавать карту третьим лицам, не вводить ее реквизиты на сомнительных ресурсах, не сообщать данные карты малознакомым людям – простые меры безопасности. Помнить, что при любом использовании карты она всегда должна оставаться на виду у вас. Если вы платите с ПК, смартфона или планшета, то на них должна стоять актуальная версия антивирусного программного обеспечения.

Ситуаций, когда реквизиты карты указаны неверно, но деньги были списаны, быть не может. Дело в том, что когда вы платите в интернете в реальном времени, после ввода данных карты происходит проверка указанных реквизитов через процессинговые центры и платежные системы. В редких случаях может произойти технический сбой и тогда держатель карты, как и интернет-магазин, видит сообщение о том, что операция завершена неуспешно.
Опять же, владелец карты в таком случае должен начать разбирательство с обращения в банк-эмитент.

Иногда покупатели задают вопрос: может ли быть ситуация, когда реквизиты верны, но платеж ушел не туда, куда должен был? Такой ситуации быть не может, единственное исключение – когда держатель вводил данные карты на подмененном сайте, т.е. был создан ресурс, очень похожий на привычный покупателю интернет-магазин, но с той разницей, что оплаты с него «уходят» мошенникам. И хотя такие случаи крайне редки, нелишним будет перед оплатой внимательно проверять название интернет-магазина в адресной строке браузера.

Редко, но происходит так, что интернет-магазин получает информацию о том, что платеж покупателя не прошел, но владелец карты видит, что средства списались. На самом деле сумма платежа здесь не списана, а всего лишь на время захолдирована, т.е. временно «заморожена». Надо понимать, что средства на какое-то время становятся недоступны держателю карты, но и интернет-бизнесу они тоже не зачислены. Такое может произойти из-за сбоя каналов связи, вероятность подобного крайне мала – около 0,001%.

Почему все-таки платеж не может быть зачислен по ошибочным реквизитам?

— Дело в том, что на уровне банка-эквайера у каждого интернет-магазина функционирует виртуальный терминал, где прописаны реквизиты юридического лица, осуществляющего продажу товаров или услуг. Данные этого терминала также прописаны на стороне провайдера электронных платежей, поэтому средства не могут уйти «не туда», они могут быть зачислены только на прописанные в терминале реквизиты юридического лица.

Держатель при совершении оплаты картой вообще не вводит никаких данных, кроме информации о своей карте, а значит, исключается вариант ошибки в реквизитах юрлица. По той же причине на стороне провайдера не может случиться аналогичного сбоя и ошибочного перечисления средств. В любом случае, прошла оплата или нет, покупатель узнает из карт-чека, который ему приходит на электронную почту. Если там указано, что операция завершена успешно, то все отлично, если написано про неуспешность, то будет указана ее причина.

Доллар и евро на торгах 14 августа подешевели, российский рубль подорожал.
По итогам валютно-фондовой биржи Национальный банк установил следующие курсы валют: доллар — 2,4564, евро — 2,9004, российский рубль — 3,3585 за сотню.

Доллар подешевел на 0,0045, курс евро снизился на 0,0101, российский рубль стал дороже на 0,0099 за 100 российских рублей.

На рынке появились дешевые кредитные ресурсы, однако хорошего спроса стало меньше
21.03.2017

Иван Лагутин
Начальник управления корпоративных продаж МТБанка

Главный тренд на рынке кредитования для бизнеса – это падение ставок, причем как в рублях, так и в валюте.
Средний размер ставок в белорусских рублях по рынку сейчас находится в пределах 16-20%, в валюте – 10-14%. И мы уверены, что в ближайшее время ставки еще снизятся – и в белорусских рублях, и в валюте. Уже сейчас в рамках акции мы в предлагаем кредит в белорусских рублях под 15%, а в валюте – и вовсе под 9,9%.

Однако сейчас, несмотря на дешевеющие ресурсы, платежеспособного спроса на них стало меньше. Среди активных заемщиков по нашему банку можно назвать небольшие частные компании, которые занимаются деревообработкой, предприятия торговли и сервиса, малые производственные компании, фитнес-центры и спортивные клубы.

Идеальный заемщик для банка сегодня не привязан к какой-то конкретной отрасли — любая финансово устойчивая компания является предметом конкуренции коммерческих банков в борьбе за клиента.

В рамках этой борьбы банки начинают предлагать более гибкие кредитные продукты, в результате чего выигрывает весь рынок.

Среди отраслей, в «паруса» которых сейчас «дует попутный рыночный ветер», входят компании из IT-сектора, рекламного и консалтингового бизнеса. Они хороши для банков с точки зрения финансового состояния, однако зачастую не располагают достаточным уровнем залогового обеспечения, т.к. основной актив данных компаний – это человеческий ресурс. В подобных случаях, мы, например, можем работать и с такими компаниями в рамках линейки беззалоговых продуктов – различного вида овердрафтов, программы «Молоток» и т.д.

В отдельных случаях мы готовы рассматривать в качестве обеспечения дебиторскую задолженность клиента. Да, немногие банки умеют работать с этим видом залога, и, стоит сказать, что этот вид залога далеко не самый желанный для банка. Но в случае, если у компании дебиторка не просрочена, а база должников диверсифицирована, ¬– мы готовы рассматривать ее в качестве обеспечения.

Наш прогноз до конца года – ставки по кредитам будут снижаться, но не такими быстрыми темпами, как это было в прошлом году. И хотя ставка рефинансирования напрямую не влияет на стоимость кредитных ресурсов, она является «якорным» индикатором для всей финансовой системы. И 15% – это уже своеобразный психологический барьер. На наш взгляд, ниже 13% снижения ожидать не стоит.

В целом 2017 год наиболее выгодный с точки зрения получения рублевых кредитов и рефинансирования ранее полученных валютных кредитов в белорусские рубли – с целью снижения валютных рисков, принимаемых на себя компаниями.

Широкая денежная масса в Беларуси, которая включает наличные деньги в обращении, средства населения и предприятий на счетах в банках, на 1 августа составила 51,186 млрд. Цифра увеличилось за месяц на 0,7%.
Объем наличных денег в обороте за июль увеличился до 4,192 млрд или на 1,9%.
Переводные депозиты уменьшились на 3,6% до 6,243 млрд. При этом переводные депозиты физлиц сократились на 0,2% и составили на 1 августа 3,37 млрд, депозиты юрлиц уменьшились на 7,2% до 2,873 млрд.
Денежная масса в национальном определении сложилась на уровне 19,542 млрд, сократившись за июль на 3,6%.
Объем ценных бумаг, выпущенных банками (вне банковского оборота) в национальной валюте, за июль уменьшился до 1,431 млрд или на 4,3%.
Депозиты в иностранной валюте увеличились на 4,6% до 28,93 млрд.

Женщине в Беларуси сложно сделать первый шаг в бизнесе
07.03.2017

Екатерина Харитонова
Заместитель директора Департамента корпоративного бизнеса Идея Банка
В канун 8 марта ВЫБЕРИ!BY решил узнать больше о женском лице белорусского бизнеса, о тонкостях подхода к делу со стороны прекрасной половины человечества и других секретах успеха у Екатерины Харитоновой — заместителя директора Департамента корпоративного бизнеса Идея Банка и просто очаровательной девушки 🙂

Женщины даже в бизнесе готовы вести за собой

— Сегодня в Беларуси женщине в бизнесе, чтобы добиться успеха, необходимо продемонстрировать сильный характер, веру в себя и свои возможности. Также не менее важны доброжелательность и забота о своей команде. Женщины, которые обладают данными качествами, как правило, готовы вести за собой.

Особенность манеры управления женщины в том, что она не только ведет за собой, но и готова заботиться о людях рядом, что далеко не всегда готовы делать мужчины.

Сейчас я могу объединять и вести вперед за собой сотрудников. Но это у меня не сразу получалось. Со временем все приходит, но лучше, когда у тебя есть руководитель-наставник. 5-6 лет назад меня курировала женщина-руководитель, которая дала большой толчок мне как профессионалу и стала для меня примером лидера, способного не только ставить четкие задачи, находить ориентир для достижения целей, но и быть примером правильного мотивирования сотрудников. Женщина-руководитель похвалит, где надо, а если поругает, то мало не покажется. Я бесконечно благодарна этому руководителю за то, что она поменяла мое отношение к работе и воспитала во мне бизнес-качества, которые сейчас мне очень помогают в достижении результатов.

В 21 веке часть бизнес-задач правильно отдавать на аутсорсинг

— У меня лично есть много подруг, которые стали успешны в бизнесе. По моим наблюдениям, не столько важно иметь высшее или красиво звучащее бизнес-образование, сколько понимать элементарные жизненные моменты и уметь оптимизировать время. На дворе 21 век,- бухгалтерию и налоги можно отдать на аутсорсинг — и это правильно!

Естественно, учиться и получить диплом MBA здорово, но это вовсе не является ключевым фактором успеха. У всех нас есть знакомые, которые имеют по 2-3 образования, но не добиваются успеха из-за нехватки личностных качеств.

Проект «Women’s Idea» как женский шанс исполнить мечту

— К сожалению, в последнее время бизнес-активность клиентов спала – мы это видим по потоку клиентов, которые приходят в банки, чтобы начать свой бизнес. Поэтому очень радует, что государство выбрало курс на поддержку бизнеса. Женщине намного сложнее начать бизнес. У нее есть семья и дети, она объективнее оценивает риски, и в силу эволюционной составляющей у нее больше развит инстинкт самосохранения.

Кстати, большинство участников правления Идея Банка женщины, может быть, поэтому Идея Банк сразу же согласился на предложение Европейского банка реконструкции и развития об участии в программе «Женщины в бизнесе».

Для реализации средств программы мы создали проект «Women’s Idea» с интересными вариантами кредитования, особыми условиями рассчетно-кассового обслуживания, платежными картами для женщин и медицинским страхованием на выгодных условиях. Лично я понимаю, как сложно женщине сделать первый шаг, и поэтому мы решили предоставить те бонусы, которые на самом деле смогут дать преимущества, приоритеты и послужат отличным поводом рискнуть и стать успешнее.

Женщина должна любить себя, а бизнес-леди – особенно

В преддверии женского праздника хочу напомнить нашим бизнес-леди об их красоте, как внутренней, так и внешней. Белоруски – и хозяйки, и мамы, и жены, и прекрасные бизнес-леди. Их целеустремленность и старательность помогают в любом деле. Я хочу пожелать им не бояться идти вперед, принимать себя такими, какие они есть, и НЕ ориентироваться на глянцевые журналы, так как это просто бизнес. Верить в себя и любить себя – ведь как только мы начинаем по-настоящему искренне и с заботой относиться к самой себе, все остальное материализуется в соответствии с нашими желаниями. Это закон жизни.

Доллар и евро на торгах 13 августа подорожали, российский рубль подешевел.
По итогам валютно-фондовой биржи Национальный банк установил следующие курсы валют: доллар — 2,4609, евро — 2,9106, российский рубль — 3,3486 за сотню.

Доллар подорожал на 0,0025, курс евро вырос на 0,0247, российский рубль стал дешевле на 0,009 за 100 российских рублей.

Доллар и евро на торгах 7 августа подорожали, российский рубль подешевел.
По итогам валютно-фондовой биржи Национальный банк установил следующие курсы валют: доллар — 2,4482, евро — 2,8971, российский рубль — 3,3249 за сотню.

Доллар подорожал на 0,0106, курс евро вырос на 0,0066, российский рубль стал дешевле на 0,0085 за 100 российских рублей.

Белорусский рубль на торгах 6 августа ослаб к трем основным валютам.
По итогам валютно-фондовой биржи Национальный банк установил следующие курсы валют: доллар — 2,4376, евро — 2,8905, российский рубль — 3,3334 за сотню.

Доллар подорожал на 0,0007, курс евро вырос на 0,0084, российский рубль стал дороже на 0,0046 за 100 российских рублей.

Евро и российский рубль на торгах 5 августа подорожали, доллар подешевел.
По итогам валютно-фондовой биржи Национальный банк установил следующие курсы валют: доллар — 2,4368, евро — 2,8821, российский рубль — 3,3288 за сотню.

Доллар подешевел на 0,0025, курс евро вырос на 0,0056, российский рубль стал дороже на 0,007 за 100 российских рублей.

Вернуть потерянное можно из любой страны

Павел ЕВТУШЕВСКИЙ
Разработчик финансовых продуктов Паритетбанка

Людям свойственно терять вещи. У кого-то это случается чаще, у кого-то реже, но вряд ли можно сказать, что есть хотя бы один человек, незнакомый с этой проблемой. Помочь в такой ситуации вызвался Paritetbank и недавно запустил услугу «Оберег для важного». Согласно заявлению, она позволит в короткие сроки найти утерянные вещи. О том, как это работает и как сможет выручить даже очень рассеянных людей, нам рассказал разработчик финансовых продуктов банка Павел Евтушевский.
Вернуть потерянное можно из любой страны
Это услуга типа Personal Assistance, которая подразумевает под собой возврат утерянных вещей. Компания-поставщик выпускает ряд элементов, которые могут быть нанесены на ваш мобильный телефон, записную книжку, ноутбук, на ключи. Есть также брелоки для животных.

Каждый элемент, наносимый на вещь, содержит уникальный ID-код, который присваивается клиенту. Также на элементе есть информация для того, кто найдёт утрату: номер по которому можно позвонить, чтобы за вознаграждение передать находку курьеру. Тот в свою очередь вернёт её владельцу.

Предложение представлено в виде двух пакетов. Первый — «Оберег для важного». Это массовый пакет, в котором мы постарались сделать максимальное наполнение: три наклейки на различные вещи, брелок, который можно повесить на ключи либо на животное, и браслет на руку. Браслет мы сделали преимущественно детским. Если ваш ребёнок где-нибудь в торговом центре потеряется, он может подойти к кому-либо и сказать: «Позвоните». С родителями свяжутся и сориентируют, куда подойти.

И есть расширенная версия для премиальных клиентов. Она включает в себя ещё и багажные бирки. На бирке также есть ID, номер телефона [компании; прим. Выбери] и в случае, если ваш багаж куда-то не туда улетел, есть возможность его идентифицировать и доставить вам.

Компания международная, у неё заключены договоры с различными службами доставки и, если вы за границей потеряете вещи, она берёт на себя расходы по их возвращению.

Стоимость пакетов составляет 29 рублей за базовый и 49 рублей за расширенный, так как бирки для багажа – это уже международная история.

Мы старались сделать коробочный продукт, чтобы он был универсальным и пока определили некие базовые элементы, которые будут удобны всем. В процессе работы услуги будем смотреть: если от клиентов будет поступать обратная связь о том, что им хотелось бы расширить пакеты, то сделаем линейку, где будет, например, 3 вида браслетов и не 2 пакета, а 8, чтобы каждый мог выбрать подходящий себе. Но пока на основе имеющегося потребительского опыта мы составили оптимальные предложения.
Вероятность, что вещь вернут – 90%
Международная статистика говорит о том, что если вещь потеряли, тот, кто её находит, чаще всего не может идентифицировать, кому она принадлежит и куда её возвращать. То есть вероятность того, что вам её вернут, ничтожно мала.

В случае же, когда есть идентификатор этой вещи, есть номер, по которому можно связаться, с вероятностью 80-90% человек позвонит, чтобы её вернуть. Уровень сознания белорусских граждан достаточно высок. А когда человек узнает, что гарантированно получит некоторое вознаграждение за возврат, то, конечно же, все будут заинтересованы в том, чтобы это работало.

И ещё одно преимущество: вы как клиент защищены, вам никто не угрожает, не требует баснословное вознаграждение за возврат. Звонок идёт через кол-центр, фиксируется и какие-либо манипуляции исключены. Даже если нашедший захочет злоупотребить положением, есть рычаг воздействия в виде МВД, поскольку зафиксировано, что пропажа находится у этого человека.

В данный момент мы также работаем над возможностью дополнить пакет на случай, если вещь не найдена вообще. Её можно будет застраховать и получить оговоренную выплату.
Срок пакета истек, а наклейка работает
Реализовывать пакеты мы начали с 24 июля, но в составе наших премиальных карт в качестве бонуса начали предоставлять услугу чуть раньше – с марта. За это время вручили клиентам более 60 пакетов.

Возвратов пока не было, но была одна интересная история у клиента. У него угнали автомобиль, в котором находились ключи с нашим брелоком. Он просил помочь, если угонщики позвонят. Мы сообщили партнёру, чтобы, если будет звонок по этому ID, сразу звонившего ловили. Но пока злоумышленники не возвращают ключи, которые находятся в украденном автомобиле.

У пакетов предусмотрен срок действия в один год. Конечно, если брелок находится на животном, которое ведёт активный образ жизни, вероятно, что и через полгода он может прийти в негодность. Наклейки заламинированы и при нормальном использовании должны на протяжении всего срока сохранить свои свойства.

Их замена не предусмотрена, но в качестве примера могу рассказать о том, что происходит после года использования. В случае, если вы не продлили срок действия пакета, но наклейка у вас сохранилась, и вы потеряли вещь с ней, а по её нахождении в кол-центр поступил звонок, то компания всё равно идентифицирует вас, свяжется и за отдельное вознаграждение вернёт утрату. Опираясь на это можно сделать вывод, что были кейсы, когда эти элементы проживали более отведённого срока.

Мы предъявляли высокие требования к изделиям, и по поводу нанесения всех элементов партнёр заверял нас в качестве: здесь гравировка и краска, так что надпись просто так не сотрётся.
Терять вещи не станет привычкой
Если вещи теряются очень часто, скорее всего, компания будет бдительно следить за тем, почему так происходит. В открытом доступе есть международная статистика, и согласно ей потери могут быть у каждого из нас минимум один раз в год, но когда это случается 2 и более раза, это уже странно. Такие ситуации могут говорить о случаях мошенничества.

В принципе, многократная потеря оговорена и компания будет возвращать вам вещь, но уже за отдельную плату. И, вероятно, проведёт какое-то внутреннее служебное расследование, чтобы понять, нет ли связи между находившими и терявшим.

Что касается выплат нашедшим, то партнёр эту информацию условно скрывает. Она размещена у них на сайте, но мы клиентам её не оглашаем, поскольку могут быть злоупотребления вроде: «Давай я потеряю ключи, а ты найдёшь и позвонишь». Поэтому при консультировании мы говорим, что кол-центр компании в случае необходимости прокомментирует эту информацию.

Ну а если человек просто очень рассеянный, тогда эта услуга идеально ему подходит.