Белорусы не знают, что делать, если данные банковской карты украдены
28.03.2017
Вячеслав Сенин
Директор Assist Belarus
На каждого взрослого белоруса в среднем приходится 3-4 банковские карты, но зачастую даже те пользователи, у которых от карт уже не закрывается кошелек, в большинстве случаев не знают, что делать, если, например, данные карты украдены. И дело здесь не в развитии технологий, а скорее в опыте, которого в Беларуси накоплено еще не так много. Европейские провайдеры платежей, как и банки, имеют достаточно серьезный опыт, что облегчает работу в ситуациях, когда речь идет о подозрении на мошенничество в крупных масштабах.
Директор компании Assist Вячеслав Сенин поделился с ВЫБЕРИ!BY своим видением развития e-commerce и платежных технологий.
А есть ли E-commerce в Беларуси?
— Можно сравнить поведение держателей карт: в Беларуси большинство не знает, как вести себя и что делать, если возникает подозрение, что данные карты украдены. Чаще всего, белорусский держатель карты обращается с этим вопросом к сотрудникам интернет-магазина. Европеец же, как правило, в курсе, что его интересы в таких ситуациях отстаивает банк-эмитент.
Если говорить о том, чего не хватает на белорусском рынке e-commerce, то в первую очередь — развитой культуры платежей, понимания преимуществ онлайн-оплат с помощью карты. Этих знаний недостает, прежде всего, самому интернет-бизнесу. Немалое число представителей e-commerce считают, что подключение функционала оплаты картой связано преимущественно с разного рода затратами (временными, финансовыми и т.д.), и даже верят, что принимать оплату наличными выгоднее. На самом деле плюсы от приема карточных онлайн-платежей легко можно посчитать: гарантированная предоплата, отсутствие необходимости готовить сдачу, возможность автоматизации полного процесса покупки (от выбора товара до подтверждения факта оплаты), меньший объем бумажной работы и отчетности, отсутствие затрат на инкассацию. Если объемы платежей, проходящих через интернет-магазин, небольшие, то затраты на учет наличности и инкассацию не столь существенны, но когда число платежей заметно увеличивается, то и все сопутствующие процедуры отнимают значительно больше времени.
В некоторых видах онлайн-бизнеса число платящих нерезидентов на белорусских сайтах достигает 9%. Т.е. 9% от покупателей на конкретном ресурсе расплачиваются картами иностранных банков и, скорее всего, их держатели иностранцы. Условно говоря, этот же объем платежей мог быть совершен держателями белорусских карт, но этого не произошло. Почему?
Потому что в Беларуси велика прослойка покупателей, которые либо не умеют расплачиваться в интернете картой, либо не хотят, либо не видят в этом преимуществ и верят в стереотипы о небезопасности онлайн-операций. Нередко приходится сталкиваться и с тем, что даже интернет-бизнес не понимает разницу между оплатами картой онлайн и оплатой через ЕРИП.
Все перечисленное говорит о том, что у отрасли e-commerce в Беларуси еще пока недостаточно опыта, хотя прогресс налицо.
Деньги списались – а оплата не прошла… в чем фокус?
— В интернете полно историй о том, как мошенники «уводят» деньги с карт. Помимо информации хватает и недостоверных данных, что и порождает многочисленные мифы о небезопасности платежей.
Что может сделать человек, если данные его карты оказались скомпрометированы? В первую очередь, обратиться в свой банк-эмитент, который обязан представлять интересы держателя карты. Интересы бизнеса, связанные с оплатами картой, представляет банк-эквайер.
Как не допустить компрометации данных карты? Не передавать карту третьим лицам, не вводить ее реквизиты на сомнительных ресурсах, не сообщать данные карты малознакомым людям – простые меры безопасности. Помнить, что при любом использовании карты она всегда должна оставаться на виду у вас. Если вы платите с ПК, смартфона или планшета, то на них должна стоять актуальная версия антивирусного программного обеспечения.
Ситуаций, когда реквизиты карты указаны неверно, но деньги были списаны, быть не может. Дело в том, что когда вы платите в интернете в реальном времени, после ввода данных карты происходит проверка указанных реквизитов через процессинговые центры и платежные системы. В редких случаях может произойти технический сбой и тогда держатель карты, как и интернет-магазин, видит сообщение о том, что операция завершена неуспешно.
Опять же, владелец карты в таком случае должен начать разбирательство с обращения в банк-эмитент.
Иногда покупатели задают вопрос: может ли быть ситуация, когда реквизиты верны, но платеж ушел не туда, куда должен был? Такой ситуации быть не может, единственное исключение – когда держатель вводил данные карты на подмененном сайте, т.е. был создан ресурс, очень похожий на привычный покупателю интернет-магазин, но с той разницей, что оплаты с него «уходят» мошенникам. И хотя такие случаи крайне редки, нелишним будет перед оплатой внимательно проверять название интернет-магазина в адресной строке браузера.
Редко, но происходит так, что интернет-магазин получает информацию о том, что платеж покупателя не прошел, но владелец карты видит, что средства списались. На самом деле сумма платежа здесь не списана, а всего лишь на время захолдирована, т.е. временно «заморожена». Надо понимать, что средства на какое-то время становятся недоступны держателю карты, но и интернет-бизнесу они тоже не зачислены. Такое может произойти из-за сбоя каналов связи, вероятность подобного крайне мала – около 0,001%.
Почему все-таки платеж не может быть зачислен по ошибочным реквизитам?
— Дело в том, что на уровне банка-эквайера у каждого интернет-магазина функционирует виртуальный терминал, где прописаны реквизиты юридического лица, осуществляющего продажу товаров или услуг. Данные этого терминала также прописаны на стороне провайдера электронных платежей, поэтому средства не могут уйти «не туда», они могут быть зачислены только на прописанные в терминале реквизиты юридического лица.
Держатель при совершении оплаты картой вообще не вводит никаких данных, кроме информации о своей карте, а значит, исключается вариант ошибки в реквизитах юрлица. По той же причине на стороне провайдера не может случиться аналогичного сбоя и ошибочного перечисления средств. В любом случае, прошла оплата или нет, покупатель узнает из карт-чека, который ему приходит на электронную почту. Если там указано, что операция завершена успешно, то все отлично, если написано про неуспешность, то будет указана ее причина.