«Viberi» Банки ударились в розницу
«Viberi» Банки ударились в розницуНесмотря на то что с каждым годом все большее количество финансовых институтов объявляют ритейл основным направлением своего бизнеса, потенциал у этого рынка далеко не исчерпан. Более того, он находится в самом начале развития. По словам директора департамента розничного бизнеса Ситибанка Виктора Башкирова, сейчас конкуренция разворачивается только между пятью крупными игроками на рынке: Сбербанком (см. стр. 25), Альфа-банком, Внешторгбанком, Ситибанком и Райффайзенбанком — это банки, серьезно рассматривающие розницу как бизнес. Существует и второй «эшелон», куда входят кредитные институты, активно осваивающие ритейл, но пока не имеющие широкого спектра розничных продуктов, — это МДМ-банк, Газпромбанк, Импэксбанк, «Глобэкс» и «Сосьете Женераль Восток». Остальные банки пока только присматриваются к рознице. «Новичкам» выходить на рынок гораздо сложнее. С одной стороны, он уже поделен, но с другой — при наличии востребованных продуктов для физических лиц любой банк в состоянии занять свою нишу.
Купи готовое или строй сам. Розничный бизнес можно развивать несколькими способами. Например, за счет расширения собственной сети. Так, Альфа-банк в апреле прошлого года запустил проект «Альфа-банк экспресс», в рамках которого к 2007 году планируется открыть 171 дополнительный офис круглосуточного обслуживания клиентов, из них 60 — в Москве (сейчас здесь действует 20 точек). По такому же принципу будет работать и Гута-банк, который в июле прошлого года заявил о запуске нового розничного проекта «Гута 24». В банке предполагают к 2010 году вложить в программу розничного бизнеса около $100 млн, за счет чего его филиальная сеть увеличится в 3,5 раза — до 250 точек в Москве и регионах (сейчас у банка 70 филиалов и дополнительных офисов). Менее амбициозные планы есть и у других банков — в этом году Банк Москвы планирует открыть семь новых филиалов к 39 уже имеющимся.
Другие крупные игроки действуют иным способом, приобретая уже готовые розничные сети. Корпорация «НИКойл» планирует объединить входящий в ее структуру «Автобанк-НИКойл» с банком «Уралсиб». Как сообщили журналу «Выбери!by» в корпорации, к 2008 году они планируют открыть в общей сложности около 600 точек продаж в более чем 50 регионах России. На прошлой неделе корпорация заявила об изменении своего брэнда на «Уралсиб», более известный в рознице, несмотря на то, что он существует всего два года (прежнее название «Уралсиба» — Башкредитбанк). Это, впрочем, логично — если «Автобанк-НИКойл» имеет всего чуть более 100 розничных офисов (из них 36 в Москве), то у «Уралсиба» их свыше 320 в 70 городах России.
По такому же пути идет и холдинг «Интеррос», купивший в прошлом году банковскую группу «О.В.К.». Входящий в состав холдинга Росбанк имеет пока 14 региональных филиалов и 10 отделений в Москве. Дальнейшее расширение его сети будет происходить за счет объединения с банковской группой «О.В.К.». В банке сообщили, что процесс планируется завершить в течение полутора лет. В результате у Росбанка будет свыше 400 филиалов и отделений по всей России. За два ближайших года собирается увеличить свою сеть с 13 до 20 филиалов (в том числе путем покупки готовых банков) Газэнергопромбанк, а Пробизнесбанк к концу 2007 года собирается стать владельцем 260 дополнительных офисов (сейчас их у него всего шесть).
Агрессивную политику по расширению филиальной сети решил проводить и Москомприватбанк, «дружественная» структура украинского Приватбанка. Если на начало 2003 года у Москомприватбанка было всего три филиала (в Москве, Петербурге и Сочи), то к концу года их стало уже 12 и на стадии регистрации находятся еще два. Как сообщили в банке, офисы предполагается открыть во всех городах, так или иначе связанных с Украиной (общей границей или деловыми контактами). Москомприватбанк также готовится к ребрэндингу — на его московском офисе уже красуется вывеска «Приватбанк» (правда, в самом банке это предположение пока предпочитают не комментировать). Приватбанк хорошо известен на Украине, так что работа под его брэндом была бы полезна столичному банку, настроенному на работу с украинской клиентурой.
Зачем нужна розница. Причины столь бурного освоения российских просторов понятны. Снижение доходов, получаемых на других рынках (в частности, на рынке ценных бумаг), заставляет банки искать другие источники привлечения пассивов. Кроме того, нагнетанию конкуренции в розничном секторе способствует усиление активности дочерних структур иностранных банков. Так, «дочка» чешской финансовой компании «Хоум кредит Финанс», «Хоум кредит энд Финанс банк», развивая исключительно потребительское кредитование, увеличила свои активы в 23 раза и к концу прошлого года вошло в число 200 крупнейших банков России. По словам председателя правления банка Андрея Лыкова, за два года работы «Хоум кредит энд Финанс банк» открыл свои представительства в 11 регионах России: в Казани, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Самаре, Санкт-Петербурге, Тюмени, Уфе, Волгограде, Екатеринбурге.
Активны на рынке и Дельта-банк, принадлежащий фонду «США — Россия», а также Ситибанк, входящий в состав американской Citigroup. Дельта-банк кредитует население через торговые сети, а Ситибанк выдает беззалоговые кредиты на любые цели и готовится выйти за пределы Москвы, где сейчас работают два его офиса. В ноябре прошлого года о намерении заняться розницей заявил банк «Сосьете Женераль Восток» (входит в состав французской группы Banque Societe Generalе), десять лет проработавший на российском рынке в качестве инвестиционного банка. К концу 2005 года в Москве будет работать около 26 отделений «Сосьете Женераль Востока», в Санкт-Петербурге — два и еще два — в регионах.
По мнению аналитиков, иностранные банки в силу длинных дешевых ресурсов, получаемых от материнских компаний (так, например, в конце прошлого года «Хоум кредит энд Финанс банк» привлек кредит двух чешских банков на сумму более $100 млн), станут одной из основных причин роста конкуренции на розничном рынке. Однако российские банкиры с оптимизмом смотрят в будущее. По словам заместителя председателя правления Газэнергопромбанка Владимира Добрынина, приход иностранных банков не сможет вытеснить отечественные банки с финансового рынка, а, наоборот, будет способствовать ускоренному развитию банковской системы в стране. Кроме того, у российских банков есть свой козырь, который не даст западным институтам полностью захватить рынок — знание местной специфики и наработанные технологии.
Пик активности впереди. Аналитики считают, что, несмотря на неразвитость рынка ритейла, этот год станет решающим этапом в его развитии. «Я уверен, что темпы роста розничного рынка будут существенными: минимум 25% в год», — утверждает Владимир Добрынин. Основная борьба банков развернется в сегменте потребительского кредитования, поскольку сейчас это одна из наиболее доходных для банков операций по работе с физическими лицами. Кроме того, в потребительском кредитовании по сравнению с кредитованием юридических лиц невысокие кредитные риски (так как они распределяются среди большого количества заемщиков), а это очень важно для банков.
Поэтому сегодня многие из них активно развивают потребительское кредитование — за последние шесть месяцев объем выданных кредитов увеличился на 53%. Как считает глава «Хоум кредит энд Финанс банк» Андрей Лыков, пока конкурентная борьба на рынке потребительского кредитования еще не достигла своего апогея — этот рынок еще далек от насыщения. По словам директора департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирины Мелковой, со временем банки будут вынуждены удлинять сроки по вкладам. Пока что большинство банков предоставляет средства не более чем на год. А Виктор Башкиров из Ситибанка уверен: наиболее активно банки будут конкурировать в двух его направлениях — в области нецелевых индивидуальных ссуд и экспресс-кредитов на приобретение товаров в конкретных торговых сетях.
Как считают банкиры, конкурентная борьба будет развернута за VIP-вкладчиков и за наиболее мобильную и финансово образованную часть среднего класса. Поскольку привлекательность депозитов для населения теряется (чему, в частности, будет способствовать недавнее снижение ставки рефинансирования ЦБ — см. стр. 19), банки будут активно продвигать альтернативные сферы вложения — ПИФы, корпоративные бумаги. По данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», в прошлом году средняя доходность для населения по вкладам в рублях (с учетом инфляции) составила 1,42% годовых, в евро — 4,59%, по долларовым вкладам она и вовсе была отрицательная. В то же время вложения в ПИФы давали доход до 80%, а в высоколиквидные акции — до 220% (см. «Выбери!by» № 1).
По мнению банкиров, со временем основная борьба между банками переместится в сектор высоких технологий, в основном на рынок международных пластиковых карт. Для такой страны, как Россия, этот рынок недостаточно развит, так что пластиковый бум здесь еще впереди. В будущем, безусловно, банки будут пополнять свои розничные продуктовые ряды. По мнению начальника управления розничного бизнеса Балтинвестбанка Александра Шаплавского, в стремлении более масштабно охватить рынок финансовые институты начнут осваивать те области, куда раньше не торопились заходить. А заместитель председателя банка «Автобанк-НИКойл» Юрий Воронин ожидает дальнейшего развития комплексных продуктовых предложений, когда любая банковская услуга будет сопровождаться различного рода бонусами (например, выдачей бесплатных пластиковых карточек). Кроме того, будут меняться каналы предоставления таких услуг. Уже сегодня многие банки идут навстречу клиенту, открывая свои офисы продаж в крупных розничных торговых сетях. Эти тенденции будут развиваться и в дальнейшем. Особое место будет отведено банками для развития услуг, предоставляемых через Интернет.
Сбербанк пошел на понижение. В то время как коммерческие банки изо всех сил стараются привлечь частных вкладчиков, Сбербанк, похоже, уже смирился с тем, что неизбежно потеряет часть рынка, а посему впервые позволил себе опередить Банк России, снизив ставки по вкладам до того, как изменилась ставка рефинансирования. Наиболее ощутимое изменение коснулось вклада «до востребования» в рублях, ставка для которого была снижена с 0,5 до 0,1%, а стоимость срочных и пенсионных вкладов в отечественной валюте подешевела на 1-2% (см. стр. 19). В самом банке свои действия объяснили укреплением рубля, существенным снижением доходности госбумаг и процентных ставок на кредитном рынке. По данным аналитика инвесткомпании «АВК — Ценные бумаги» Петра Минина, из-за снижения ставок процентные доходы по кредитному портфелю банка оставались на протяжении первых трех кварталов 2003 года на одном уровне (23-24 млрд рублей в квартал), несмотря на рост объемов кредитования. Вместе с тем процентные расходы по привлеченным депозитам выросли с 16 млрд рублей в первом квартале до 17 млрд — во втором и до 19 млрд — в третьем квартале. А так как процентные платежи — основная доходная и расходная статьи Сбербанка, снижение маржи вызвало уменьшение чистых доходов от основной деятельности. «Причины снижения ставок можно объяснить естественным желанием банка сэкономить на расходах», — соглашается аналитик ИК «Проспект» Марат Ибрагимов. Фоном для такого снижения являются сокращение инфляции (ожидаемый уровень инфляции в этом году — 10%) и рост реальных доходов граждан.
Банки всегда снижают ставки по депозитам и кредитам вслед за Сбербанком. Однако Петр Минин из «АВК — Ценные бумаги» придерживается другой точки зрения. «Думаю, это не тот случай, — рассуждает аналитик. — Во-первых, пока не видно замедления темпов роста депозитов, и снижение доходности операций банки могут компенсировать увеличением объемов операций. Во-вторых, намечается снижение отчислений в ФОР (Фонд обязательных резервов ЦБ), которое высвободит часть банковских ресурсов». Тем не менее, как считают эксперты, в перспективе изменения ставок не избежать. Сбербанк — крупнейший в стране институт по предоставлению розничных и корпоративных ссуд, на долю которого приходится примерно 30% всего объема кредитов, выданных российскими банками. Поэтому снижение кредитных ставок Сбербанком не может не оказать влияния на тарифную политику других банков. «Они будут вынуждены снизить кредитные ставки, а следовательно, в конце концов и депозитные», — считает аналитик рейтингового агентства Standard & Poor’s Ирина Пенкина.
По мнению Марата Ибрагимова из «Проспекта», коммерческие банки снизят свои процентные ставки по вкладам в течение одного-двух месяцев. Причем, как утверждает директор казначейства Уралвнешторгбанка Владислав Хохлов, в долгосрочной перспективе снижение ставок по вкладам коммерческих банков может быть существеннее сбербанковских. Причина того — вступление в силу закона о страховании вкладов, отчисления по которому становятся для банков дополнительной нагрузкой. С другой стороны, кредитные ресурсы, предлагаемые банками населению, станут более доступными, соответственно таким образом банки смогут продолжить свой «поход» в ритейл. l
ПЕРЕЧЕНЬ РОЗНИЧНЫХ ПРОДУКТОВ в большинстве розничных банков стандартен и включает в себя: вклады (срочные, «до востребования»), денежные переводы, прием платежей, дистанционное обслуживание (интернет-банкинг, телефонный банк), операции с иностранной валютой, дорожные чеки, пластиковые карты, различные виды кредитов (ипотечные, экспресс, авто), аренду банковских сейфов, операции с драгметаллами.ДОЛЯ СБЕРБАНКА на рынке кредитования физических лиц (население и индивидуальные предприниматели) на 1 ноября 2003 года составила, по данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», 46,5%. Доля банка в общем объеме привлеченных депозитов населения на конец 2003 года — 63,9%. По данным Госкомстата, сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах на 1 ноября 2003 года составляла 1,41 трлн рублей. Рост за 10 месяцев — 34,9%.Лидеры потребительского кредитованияБанкОбщая сумма кредитов (млрд рублей)Сбербанк125,57Альфа-банк12,43″Русский стандарт» 10,27″Уралсиб»2,85Газпромбанк2,60Лидеры на рынке частных вкладовБанк Общая сумма депозитов (млрд рублей)Сбербанк 894,41Банк Москвы34,32Альфа-банк33,27Внешторгбанк24,64Газпромбанк19,76По данным банков на 1 ноября 2003 года
КОММЕНТАРИИАлександр Григорьев, президент Дельта-банка:- Окончательное распределение сфер влияния между банками может произойти в течение следующих трех лет. Иностранные банки потеснят российские. Сейчас доля иностранных банков в этом сегменте рынка очень невелика, но развитие их бизнеса и приход крупных игроков, специализирующихся на экспресс-кредитовании, вызовет определенные изменения. По нашим оценкам, доля иностранных банков на российском рынке будет составлять до 30%. В ближайшие три года будет происходить активный процесс занятия ниш на рынке потребительского экспресс-кредитования, и в этой области конкуренция будет достаточно острой.
Вадим Ковалев, зампред правления Москомприватбанка:- По мере насыщения рынка корпоративных банковских услуг многие банки с целью дальнейшего развития вынуждены были обратиться к теме розничных услуг. Но позиция Сбербанка на розничном рынке настолько сильна, что существенно она измениться не может. Благодаря дешевым ресурсам Сбербанк имеет возможность кредитовать население под процент ниже среднерыночного, но, как известно, ряд его продуктов труднодоступен для основной массы физических лиц из-за пресловутой справки о «белой» зарплате и требования о поручительстве третьих лиц при получении кредита. Поэтому достаточно большая часть платежеспособного населения остается обслуживаться у коммерческих банков.
Виктор Кострицын, председатель правления Национального банка развития:- Выход банка в розницу — это серьезное стратегическое решение, которое должно приниматься очень взвешенно. Банковский бизнес ценит специализацию, а это значит, что не для всех розница будет успешной. Поэтому часть банков, которые занимают нишу профессиональной работы с корпоративными клиентами, продолжит свою работу в этом направлении, расширяя спектр услуг и повышая их качество.
Дмитрий Левин, председатель правления банка «Русский стандарт»:- О росте популярности кредитных услуг для частных лиц говорит их предоставление на региональном уровне. Если проводить аналогии с рынками потребительского кредитования Восточной Европы, то там значительное влияние на рынок, как правило, оказывает лидер из числа национальных банков и несколько глобальных игроков. Думаю, такая же конкурентная среда со временем сформируется и в России. Сегодня именно глобальных игроков розничного рынка, только присматривающихся к России или уже начавших активные операции в стране, мы рассматриваем как наших основных конкурентов в будущем. Это могут быть, например, BNP Paribas, GE Capital и другие.
Валерий Торхов, зампред правления банка «Авангард»:- Условия предоставления розничных услуг постоянно меняются в сторону повышения их привлекательности. Это общая тенденция, обусловленная сильной конкуренцией. Конечно, она не всегда проявляется напрямую: например, ставки по вкладам снижаются, но одновременно и в еще большей степени снижаются и ставки по кредитам. Можно ожидать, что в ближайшие год-два обострится конкуренция в области экспресс- и автокредитования. В ближайшие три-пять лет обострится конкуренция в области кредитных карт и ипотеки.
Игорь Буланцев, зампред правления Оргрэсбанка:- Принципиально новых продуктов на розничном рынке не появится, однако речь может идти о продуктах, наделенных качественно новыми функциональными возможностями, либо о совмещении нескольких существующих продуктов в уникальном клиентском предложении. Но и банки не должны забывать, что развитие банковского розничного бизнеса должно происходить полноценно. «Однобокое развитие» (например, только кредитования), отсутствие разветвленной сети отделений, широкой продуктовой линейки в конечном итоге приведет к оттоку клиентов.
Анна Иванова, начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка:- Основными факторами, определяющими возможность массового развития розничного рынка, являются рост доходов населения, активизация банков в области ритейлового бизнеса и рост доверия населения ко всей банковской системе. В будущем, учитывая предпочтения потребительской аудитории, наиболее острая борьба за клиента будет проходить именно в направлении ипотечного и автокредитования, кредитных карт.
Майкл Ракман, руководитель департамента розничного бизнеса Пробизнесбанка:- Можно ожидать, что крупные игроки на розничном рынке определятся в течение ближайших трех-пяти лет, специализация банков будет продолжаться, появятся новые розничные брэнды, выйдут на рынок иностранные институты. Можно предположить, что в будущем на рынке услуг для частных лиц сложится ситуация, аналогичная корпоративному рынку, — процентные ставки и цены на услуги будут снижаться до предельного уровня. Поэтому в будущем основной станет конкуренция технологий. Добиться успеха смогут банки, способные предложить качественные продукты с высоким уровнем сервиса, наименьшим временем обслуживания и наименьшей стоимостью услуг.
Марина Исакова, начальник управления по работе с частными клиентами Русского банка развития:- Дальнейшая борьба за клиента приведет к тому, что на рынке появятся и получат широкое распространение продукты, которые будут интересны определенному кругу клиентов. Например, на рынке предложений по пластиковым картам развитие пойдет как по пути увеличения и совершенствования «нагруженности» карты в части ее возможностей (скидки, совместные проекты, карты доступа ко всем счетам клиента), так и по пути появления нового целевого дизайна пластика.
Алексей Зайков, вице-президент Газпромбанка:- Со временем в работе с частными клиентами банки будут делать ставку на предоставление высокотехнологичных банковских продуктов. Клиент стал более требовательным, и банки вынуждены предоставлять ему более дешевые и удобные услуги — в их числе кредитные карты и пластики, по которым можно получить скидки и бонусы, автоматизированные офисы самообслуживания, дистанционное управление счетом, возможность круглосуточного получения банковских продуктов и услуг.
Мачей Лебковски, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка :- Розница — один из самых надежных сегментов банковского бизнеса. Он надежен как с точки зрения фондирования, так и с точки зрения диверсификации доходной базы банка. Ни один российский банк не сможет выжить, если будет ориентироваться только на крупную корпоративную клиентуру, особенно сейчас, когда в Россию пришли западные банки, предлагающие более низкие ставки по кредитам. В целом рынок розничных банковских услуг в России имеет благоприятные прогнозы.
Алексей Гуськов, старший вице-президент БИН-банка:- Окончательное распределение сфер влияния между банками на розничном рынке не должно произойти никогда. Рынку необходима конкуренция, поэтому банки будут постоянно бороться за «место под солнцем» — так и должно быть. Что же касается Сбербанка, я полагаю, что тенденция к снижению его доли на рынке банковских услуг сохранится. При этом объемы бизнеса Сбербанка в абсолютных показателях вряд ли снизятся, скорее, наоборот, они будут расти. Но по мере укрепления банковской системы коммерческие банки будут обгонять Сбербанк в темпах развития за счет гибкости и скорости обслуживания.
Очередной последний шансВклады. В ближайшее время можно ожидать снижения депозитных ставок многими банками. Сегодня еще есть шанс «застолбить» относительно высокие проценты и даже получить за это рождественские подарки.Антон Кузин<kuzin@finansmag.ru>Впереди паровоза. Практически с самого начала наступившего года Сбербанк еще больше стал «далек от народа». С 12 января он на 1-2 процентных пункта понизил ставки по целому ряду рублевых вкладов (см. стр. 18). А именно: по депозитам на месяц — с 5 до 4%, на три месяца — с 7 до 5%, на полгода — с 9 до 7% годовых. Аналогичный секвестр затронул и пенсионные вклады. Ставки по ним снижены: по вкладам сроком на три месяца — с 8 до 6%, на полгода — с 10 до 8%, на год — с 11 до 10% годовых. Как обычно, эти нововведения касаются только клиентов, пожелавших открыть депозит не раньше установленного срока. Таким образом, условия размещения временно свободных денежных средств населением в самом розничном банке страны стали еще более неконкурентными по сравнению с условиями подавляющего большинства остальных кредитных организаций (см. таблицу).
Примечательно, что на этот раз Сбербанк даже не стал дожидаться очередного снижения ставки рефинансирования (она была снижена до 14% годовых лишь с 15 января) и пошел «впереди паровоза». Его решение можно объяснить как экономическими, так и политическими причинами. Последние можно охарактеризовать как целенаправленную демонополизацию рынка вкладов путем «выдавливания» из Сбербанка вкладчиков в частные структуры. Так или иначе эта задача постепенно выполняется — доля Сбербанка на рынке частных депозитов хоть медленно, но планомерно снижается. К экономическим причинам можно отнести необходимость удешевления обязательств перед населением в условиях снижения доходности на финансовых и денежных рынках.
Деньги дешевеют. До недавних пор многие частные банки действовали с оглядкой на «большого папу» и как по команде снижали ставки по своим вкладам вслед за Сбербанком. Однако в последний год они стали более самостоятельными и принимают решения без «сигнальной ракеты». И все же это не значит, что текущие проценты по депозитам в них надолго останутся неизменными. На то есть ряд объективных причин.
Одной из главных является продолжающееся укрепление рубля. Скорость падения курса доллара к рублю резко увеличилась в октябре прошлого года. За три месяца американская валюта потеряла в весе почти 4%. В новом году ей стало еще хуже. Только за первую половину января доллар подешевел к рублю еще почти на 2%. Высвобождаемые от продажи валюты средства банки и другие участники рынка вынуждены были реинвестировать в рублевые активы. В первую очередь — в корпоративные и государственные облигации. С 1 октября 2003 года индекс корпоративных облигаций RUX-Cbonds вырос на 8,6%. Соответственно адекватно снизилась стоимость заемных средств на рынке, то есть доходность облигаций. Это значит, что снизилась и прибыльность вложений банками денежных средств, занятых у населения через депозиты. В свою очередь процентные ставки по этим депозитам во многих банках не менялись очень давно, а кое-где даже повышались. К примеру, в «Русском Стандарте» до сих пор можно открыть срочный рублевый вклад под 19% годовых. Последнее относительно массовое снижение ставок произошло летом прошлого года после снижения ставки рефинансирования ЦБ с 18 до 16% годовых. И с тех пор условия приема средств населения во вклады изменились лишь в единичных банках.
Кроме того, удешевление рублевых ресурсов на денежном рынке в условиях ужесточения конкурентной борьбы банков на рынке розничных услуг постоянно заставляет их понижать и ставки по выдаваемым кредитам. Чем ниже они становятся при сохранении уровня ставок депозитных, тем меньше зарабатывает банк на разнице процентов. После того как в июне-июле средняя банковская процентная маржа (разница между средними кредитными и депозитными ставками) опустилась до 0,8 процентных пункта, многие кредитные организации были вынуждены понизить проценты по вкладам. Летнее снижение маржи наблюдалось на фоне резко падающего доллара. После небольшой передышки с начала октября курс американской валюты вновь устремился вниз, а с нового года скорость его падения еще больше увеличилась. Можно предположить, что в этих условиях банковская маржа вновь сократится до критических уровней. И кредитным организациям некуда будет деваться — придется опять понижать ставки по депозитам. Ведь работать в убыток никому не хочется.
Центробанк разрешил продолжать. Факт очередного снижения ставки рефинансирования говорит о том, что Центробанк соглашается с общей тенденцией рынка и рассчитывает на ее дальнейшее развитие. Коммерческими структурами он воспринимается как сигнал: «продолжайте в том же духе». Это значит, что в ближайшее время в отсутствие каких-либо внезапных рыночных потрясений (резкого снижения цен на нефть в силу неожиданных обстоятельств, возникновения крупных политических и военных конфликтов и т. п.) рубль продолжит дорожать, а кредитные ставки — снижаться. Это значит, что и депозитные проценты во многих банках недолго продержатся на текущих уровнях — тенденция есть тенденция.
Новая ставка рефинансирования окажет влияние на доходность депозитов и по фискальным соображениям. Согласно действующему законодательству, налогом облагается часть дохода вкладчика, превышающая 14% годовых. Поэтому банки, имеющие более высокие ставки (а их даже по Москве не один десяток), могут их понизить только из-за нежелания обрекать себя на трудоемкое занятие по удержанию налогов с вкладчиков и их перечислению в бюджет. По тем же причинам банки могут снизить и проценты по кредитам, выдаваемым населению, минимизировав для клиентов соответствующие налоговые последствия.
Те еще годовые. То есть у населения в очередной раз остается последний шанс открыть долгосрочные депозиты в рублях и зафиксировать текущий уровень процентных ставок на год, два или три. В среднем по Москве (в расчет брались условия 59 банков) на долгосрочные (год и более) вклады сегодня начисляется около 13,5%, на полугодовой срок — 12,5%, а на три месяца — 11% годовых. При этом максимальные ставки составляют соответственно 19, 17,5 и 15% годовых. Если в крепнущий рубль все же веры нет, можно открыть вклад в долларах или евро. Средние ставки по ним сегодня находятся на уровне соответственно 8,5 и 8% (на год и более), 7,5 и 7% (на полгода), 6,5 и 6% (на три месяца). При этом их максимальная доходность составляет соответственно 12,5 (на год и более), 10 и 9,5% (на полгода), 9,25 и 8,5% (на три месяца).
Кроме того, до 31 января есть возможность положить деньги на «рождественские» или «новогодние» депозиты на особых условиях и получить за это разного рода бонусы. К примеру, в банке «Первое О.В.К.» можно открыть вклад в рублях, долларах или евро на срок четыре или шесть месяцев по ставкам соответственно до 15 и 8,5% годовых. Бонусом является участие в розыгрыше призов и возможность получить кредитную карту Visa или MasterCard. МДМ-банк предлагает новогодний вклад на 95 дней под 11% годовых в рублях и 6,5% в валюте. Промстройбанк до 31 января готов принять деньги на трехмесячный депозит под 11% годовых в рублях, 5,5% — в долларах и 5% — в евро. Промсвязьбанк открывает счет на два месяца и платит по нему 9% годовых в рублях и 5% — в валюте. Плюс выдает бесплатно карту Maestro или по льготным тарифам — Maestro Prepaid. Целый ряд банков предлагает вкладчикам, пришедшим до 31 января, всевозможные скидки на услуги свои и своих партнеров.
Максимальные процентные ставки по вкладам,% годовыхБанк Рубли Доллары Евро 3 мес. 6 мес. Год и более3 мес. 6 мес. Год и более3 мес. 6 мес. Год и более»Русский стандарт»14,5017,5019,008,009,0011,007,008,0010,00Содбизнесбанк13,0015,0017,009,0010,0012,506,507,009,00Федеральный промышленный банк15,0016,0017,007,008,009,005,506,257,00Москомприватбанк14,0015,5016,507,009,0012,507,009,0012,50Мастер-банк13,0014,0016,008,008,5012,006,508,5010,00″ Глобэкс»13,0015,0016,008,008,759,008,008,759,00″Кредиттраст»14,0016,0016,007,009,009,006,008,008,00КМБ-банк13,5014,0016,007,507,508,006,506,507,00БИН-банк13,2514,2515,508,509,5010,508,509,5010,50Конверсбанк14,0015,0015,508,509,5010,008,009,009,50″Русский банкирский дом»13,5015,5015,508,009,009,508,009,009,50″Первое О.В.К.»12,5015,5015,506,008,809,005,508,808,50ОПТБанк12,5014,5015,508,259,0010,757,007,258,00Межпромбанк12,0014,0015,506,007,008,004,505,506,50Европейский трастовый банк13,0014,0015,007,508,259,758,008,509,00ДельтаБанк12,5013,5015,008,009,009,505,005,756,50Московский кредитный банк13,2514,2514,508,008,509,507,508,009,00″Русский банк развития»13,0014,0014,507,008,008,507,007,508,00Импэксбанк13,0013,6014,207,508,509,007,007,308,00Инвестсбербанк11,0012,5014,007,757,5010,506,755,0010,00″Авангард»11,0012,0014,008,008,509,508,008,509,50Пробизнесбанк12,0013,0014,007,758,259,006,007,008,00Промсвязьбанк10,0012,0014,007,008,009,006,007,008,00″Петрокоммерц»11,0013,0014,006,257,258,255,756,507,50Славянский банк9,0011,0014,005,506,508,254,856,007,50Собинбанк12,5013,0014,006,507,509,505,006,007,00Абсолют Банк9,7512,7513,756,008,0010,006,008,0010,00СоцГорБанк12,5014,0013,759,009,009,005,005,008,50″Зенит»11,0012,7513,756,507,009,005,006,007,00Сургутнефтегазбанк9,0011,0013,504,005,008,001,80—Ланта-банк11,0012,5013,506,007,008,003,004,00-Уральский банк реконструкции и развития13,0013,3013,509,259,0012,008,007,5011,00″УралСиб»11,5013,5013,508,008,509,258,008,509,25Балтийский банк13,2513,2513,508,508,509,008,008,008,50″Российский Капитал»12,0013,0013,507,508,008,507,007,508,50″Церих»12,0013,0013,508,008,509,007,007,508,00Газпромбанк9,0012,0013,506,257,508,255,007,007,50Автобанк-НИКойл12,5013,0013,507,007,508,006,506,757,25РосЕвроБанк9,5011,0013,506,257,258,505,005,757,00″Диалог-Оптим»12,0013,0013,008,509,009,007,008,008,00Газэнергопромбанк9,0012,0013,005,007,008,004,006,007,00МДМ-банк11,0012,0012,506,507,508,006,507,508,00Гута Банк11,5012,3012,507,257,507,757,257,507,75Русславбанк8,5010,5012,504,005,008,003,504,506,00″Возрождение»11,0012,0012,506,507,007,505,005,205,50Промстройбанк11,0011,5012,255,606,608,205,106,307,75Русь-банк9,0010,0012,007,008,009,006,007,008,00Внешторгбанк7,0011,2512,005,006,007,755,006,007,75Банк Москвы11,8011,8012,008,508,508,256,506,507,25″Менатеп СПб»11,0012,0012,006,508,008,00-7,007,00Международный московский банк9,0010,0012,002,903,003,203,303,403,60Альфа-банк10,2511,2511,756,507,257,504,755,506,00СДМ-банк7,5010,0011,006,007,508,005,007,008,00Сбербанк6,008,0010,004,505,507,504,505,507,50Оргбанк7,508,009,004,505,009,00—«Райффайзенбанк Австрия»5,005,956,001,502,004,902,753,003,25Ситибанк5,006,005,000,900,981,271,932,012,23″ЦентроКредит»10,009,00-7,508,00-7,007,50-«Кредит-Москва»7,509,00-5,506,007,505,506,007,00По данным банков, работающих в Москве, и их интернет-страниц на 15.01.04