«Viberi» Дай кредит! Не дает кредита
«Viberi» Дай кредит! Не дает кредитаИз-за недостатка средств на рынке российские банки стали вести более сдержанную политику кредитования. В первую очередь это отражается на длинных ссудах, в том числе на ипотеке. «А вот небольшие и относительно короткие займы некрупным предпринимателям набирают обороты», – уверяет руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ-банка Антон Ганеев. Как отмечают наблюдатели, в последнее время все больше банков осваивают эту нишу: ссуды МБ обеспечивают диверсификацию кредитного портфеля, а также неплохую доходность.
В ближайшее время на рынке финансирования МБ активизируются финучреждения, которые из-за недостатка ликвидности решили ограничить выдачу крупных долгосрочных ссуд, считает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. О намерении в марте начать предоставлять займы МБ заявил «Агропромкредит», а, скажем, «КИТ Финанс» и екатеринбургский банк «Кольцо Урала» в феврале ввели новые продукты. «Если у бизнесмена есть вторая квартира, в которой никто не проживает и где не прописаны несовершеннолетние дети (по закону выписать их затруднительно), она может выступить обеспечением по ссуде», – пояснили «Выбери!by» в уральской кредитной организации. Ставка при сумме до 3 млн рублей составляет 13,5%, а вот при займе до 7 млн – уже 25%. Предприниматели часто желают взять ссуду на развитие бизнеса под залог квартиры, однако такие залоги, уверяют в «Кольце Урала», принимают от силы 5–6 кредитных организаций: риски невозврата высоки, а с отчуждением обремененного жилья нередко возникают проблемы – суд встает на сторону должника.
Новая программа «КИТ Финанса» позволяет получить ссуду без обеспечения, если сумма до 2 млн рублей, а также уменьшить размер базовой ставки (16% годовых): если бизнесмен имеет положительную кредитную историю, экономия составит 0,5 процентного пункта, а если еще и застрахует заложенное имущество в аккредитованной компании – один пункт.
Вопреки общей тенденции роста ставок по розничным и корпоративным ссудам, некоторые банки в последнее время стали предлагать МБ более привлекательные условия, чем раньше. Так, на 1,5 процентных пункта – до 13,5% – недавно снизил ставку по двум программам Росбанк, а в СКБ-банке проценты по продукту «Набирай обороты» (до 1 млн рублей, срок – до 2 лет) упали аж на 5 пунктов (до 14% годовых).
«Но не факт, что эффективные ставки при этом снижаются, – поделился один из собеседников «Выбери!by». – Ведь все больше доходов в области кредитования малых бизнесменов банки получают от различных комиссий». Как сообщили в Юниаструм-банке, у них «вилка» эффективной ставки по кредитам МБ составляет 16–23% в зависимости от суммы займа, его срока и качества обеспечения. На деле, отмечают участники рынка, заем может обойтись и в 40%, и в 50% годовых. «Дополнительные» условия «прячут» в многостраничном договоре. Предпринимателям, особенно индивидуальным, не всегда хватает опыта и просто финансовой грамотности, чтобы распознать подвох. Но даже заявляемые ставки, по прогнозам экспертов, вскоре могут вырасти. «Ближе к осени, в рамках общерыночной тенденции, они, вполне возможно, увеличатся на 1,2–1,3 процентных пункта», – говорит Антон Ганеев.
Но в отношении среднесрочной перспективы финансирования МБ некоторые эксперты настроены оптимистично. «Ежегодные темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу в ближайшие пять лет будут держаться на уровне 30–40%. Это повлечет за собой ужесточение конкуренции, в результате которой такие ссуды станут более выгодными и доступными», – считает директор департамента кредитования МБ Юниаструм-банка Дмитрий Голубков. «Но пока банкиры часто считают представителей малого бизнеса жуликами и, как в потребкредитовании, закладывают в эффективную ставку высокие риски невозврата, – сетует владелец цветочного бизнеса Дмитрий. – Если кредиторы не начнут доверять предпринимателям, они вряд ли станут массово брать займы в банках».
Мысленный залог. «Мы ни разу не пользовались ссудами, потому что это очень дорого, – признается руководитель компании «Шины на колесах» (занимается мобильным шиномонтажом) Марина Байракова. – Чтобы развиваться в кредит, необходимо зарабатывать на заемных средствах 200%, тогда будет не жалко заплатить банку «драконовскую» ставку в 25%, а то и 50%». Ставки – понятие относительное, парируют в МДМ-банке: «Если сравнивать их с условиями, по которым кредитуют корпоративный бизнес, то они, конечно, выше – ведь и риски больше. Однако ссуды в банке в разы выгоднее, чем займы у ростовщиков».
Юрий Блошинский, владелец компании КСК, разрабатывающей программное обеспечение, уверяет: главная проблема не в размере эффективной ставки, а в доступности заемных средств: «Пусть сумма, занятая «кустарным способом», в конечном итоге окажется дороже, но ее можно получить быстро, без бумаг, и в случае чего договориться об отсрочке платежа или продлении “кредитной линии”».
Бизнесмен признается: за 12 лет существования компании ему ни разу не удалось воспользоваться банковским кредитом. «Мы разрабатываем софт, и нам сложно точно спланировать уровень продаж и их объемы, а значит, и подтвердить банку свою финансовую стабильность». По словам предпринимателя, почти все фирмы, работающие на рынке компьютерных разработок, не пользуются кредитными средствами, а ищут «обходные» пути – к примеру, занимают у друзей. «Под наши залоги не хочет давать кредит ни один банк», – сетует бизнесмен. Владелец фирмы «Игра Фотокросс» (занимается организацией спецмероприятий) Алексей Ткачев также с трудом представляет себе получение займа в банке: «Как я буду доказывать кредитной организации, что мой проект перспективен? Что смогу предложить в качестве залога – идеи, планы?».
«Нелюбезные» кредиторы. Как отмечает финансовый директор автотехцентра «Голицыно» Игорь Котов, start-up-предпринимателю сегодня получить ссуду в банке почти невозможно. «Мы берем займы под оборотные средства и недвижимость, и вполне можем рассчитывать на кредит в 50 млн рублей. Начинающему бизнесмену проще оформить потребительскую ссуду как частному лицу, поскольку заложить ему чаще всего нечего».
Автотехцентр работает с 2001 года и нередко прибегал к банковским кредитам. Скажем, сейчас компания погашает ссуду в 5 млн рублей, полученную год назад в ВТБ24 под 16% годовых. «Влияние кризиса ликвидности на рынке кредитования малого бизнеса мы пока не ощутили – по крайней мере, негативного, – говорит Игорь Котов. – Более того, если бы мы взяли кредит не год назад, а сейчас, то смогли бы рассчитывать на 14,5%».
Тем не менее, отмечают многие предприниматели, получить «расположение» крупного банка с действительно привлекательными условиями непросто. Возиться с представителем МБ, изучая управленческую отчетность и вникая во все нюансы, скорее способны средние и небольшие финучреждения. Бизнесмен Владимир обратился в Сбербанк за ссудой на покупку авто. «Кредит одобрили, но денег на руки не дали: сказали, что сами выкупят машину у автосалона, – рассказывает собеседник «Выбери!by». – А я планировал приобрести подержанное авто на рынке, где все гораздо дешевле. После долгих споров пришлось отказался от ссуды и обратиться в некрупную кредитную организацию».
С другой стороны, уверяет Юрий Блошинский, нередко и мелкие финучреждения ведут себя не слишком любезно. «Вот уже 10 лет наша компания обслуживается в банке «Кредит-Москва», но никаких преференций он нам ни разу не сделал, – поясняет владелец КСК. – Совсем недавно мне нужно было получить банковскую гарантию, за которую банк затребовал комиссию в 1,5% от суммы, и попросил в придачу предоставить массу документов, в том числе копии баланса, заверенные налоговой, с расшифровкой статей. Причем залогом являлись мои собственные деньги, размещенные у них на счете!».
«Независимо от ситуации с зарубежным фондированием, начинающие бизнесмены как не могли, так и не смогут получить кредиты на развитие своего бизнеса, а малые предприниматели, занимающиеся производством продукции, продолжат выдавать товарные ссуды продавцам, поскольку под них банковские программы совсем не приспособлены», – уверена Марина Байракова из «Шин на колесах».