Рубрика: Статьи

ПРОБЛЕМЫ НЕУПЛАТЫ НАЛОГОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
ПРОБЛЕМЫ НЕУПЛАТЫ НАЛОГОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Проблема сбора и уплаты налогов в нашей стране зачастую рассматривается только с точки зрения экономических и правовых факторов, определяющих поведение налогоплательщика. Однако, рассматривая эту тему, было бы интересным обратиться к этике налогоплательщика, а именно тем морально-этическим нормам, которые сформировались в нашем обществе и определяют наше отношение к налоговой системе.Уплата налогов является одной из конституционных обязанностей гражданина России: «каждый обязан платить законно установленные налоги и сборы» (Конституция РФ, ст. 57). Это правовая норма. Однако поведение налогоплательщиков определяется также существующими в обществе морально-этическими нормами и принципами — определенными правилами поведения в отношении уплаты налогов. При этом мораль выступает не менее эффективным регулятором общественной жизни, нежели право.Вряд ли можно сформулировать какой-либо моральный принцип или норму на данный момент, применительно к налоговым отношениям. Но, при оценке налоговых отношений можно оперировать такими понятиями, как «справедливость», «добро» или «благо», «честность», «не укради». Это основные морально-этические категории, сформировавшиеся сотни лет назад и уходящие своими корнями в религию. Всем известно, что уплата налогов в нашей стране, во всяком случае в полном объеме, стала, можно сказать, дурным тоном. Сформировано резко отрицательное отношение граждан к отечественной налоговой системе, идет определенное отторжение уплаты налогов. Рассматривая общественные отношения в области налогообложения, необходимо определить, насколько справедлива сама налоговая система. Насколько сопоставима величина изъятий у налогоплательщиков с той суммой, которую они реально готовы заплатить для обеспечения функционирования государства и за которой начнутся регрессивные процессы: спад производства, снижение покупательской способности населения, отток капиталов и прочее. В качестве гарантии данного принципа в ст. 3 Налогового кодекса РФ (НК) была внесена норма, согласно которой «налоги и сборы должны иметь экономическое основание и не могут быть произвольными. Практика почти десятилетнего существования налоговой системы в России, пока, к сожалению, демонстрировала обратное. На момент принятия первой части НК в стране существовало более 200 налогов (с учетом региональных), ставки по которым могли меняться в течение года несколько раз. Величина изъятий у налогоплательщиков, по различным оценкам, доходила до 80-90%. Таким образом, принцип справедливости не реализовывался. Это один из факторов (далеко не единственный), породивший резко-отрицательное отношение наших граждан к уплате налогов. Налогоплательщики считали установленные налоги несправедливыми, а значит нелегитимными, а действующую налоговую систему аморальной. Поскольку право опирается на существующую в обществе мораль, преобразования в сторону снижения налогового бремени были неизбежными. Здесь очень важен социальный диалог между налогоплательщиками и государством. Совсем недавно данный процесс мы наблюдали в Государственной думе при принятии главы 25 Налогового кодекса «Налог на прибыль», когда депутатам удалось существенно снизить ставку налога на прибыль (почти в 1,5 раза по сравнению с ныне действующей). Также важнейшим шагом в данном вопросе было введение с 2001 года единой ставки по подоходному налогу в размере 13%. Однако, интересным является тот факт, что проводимые реформы пока мало повлияли на отношение наших граждан к действующей налоговой системе. Согласно данным опроса ВЦИОМ на апрель этого года лишь 14% респондентов считают, что налоговые нововведения оправданы, а 64% населения считает, что налоговое бремя, возложенное на граждан после реформы, все еще остается очень высоким.Отсутствие у населения положительного отношения к налоговым реформам связано с негативным в целом отношением граждан к государству в современной России, с потерей доверия к власти. Граждане считают, что государству не стоит платить налоги, поскольку оно не способно эффективно защищать и обеспечивать их интересы. Поэтому кроме справедливости налоговой системы, каждый налогоплательщик должен быть уверен и фактически видеть, что деньги, с которыми он расстается в виде налогов, действительно идут на добро или благо. Так, например, если в ст. 7 Конституции РФ записано, что «обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты», то налогоплательщик должен видеть, что действительно своевременно выплачиваются пенсии, ремонтируются больницы, а учителя получают достойную зарплату. Если в ст. 45 Конституции записано, что «государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется», то это значит, что любой гражданин, обратившись в правоохранительные органы, может быть уверен, что его нарушенное право будет защищено, а виновная в этом сторона понесет наказание. В практической жизни мы ежедневно сталкиваемся с иным. Недавно, 8 августа 2001 г., на пресс-конференции, посвященной годовщине взрыва в Москве в переходе метро «Тверская», из уст Бориса Грызлова мы услышали, что правоохранительные органы не могут раскрыть это преступление. И подобных громких и до сих пор не раскрытых дел десятки. Государство в очередной раз продемонстрировало нам свою беспомощность. Кесарю — кесарево, а слесарю?Далее, говоря о таких принципах, как «честность» и «не укради», следует рассмотреть две стороны налоговых отношений — налогоплательщиков и сборщиков налогов. Обязанность одних — честно платить налоги, обязанность других — честно собирать налоги и честно распределять их для обеспечения функционирования государства и обеспечения социальной защиты его населения. Данные обязанности жестко регулируются нормами права. Если какая-либо из сторон не выполняет возложенной законом обязанности, то значит неуплаченная, несобранная или неправильно распределенная сумма налогов, по сути, украдена у той стороны, которой она предназначена: врача, учителя, пенсионера и др. На практике же мы видим, что правовыми нормами проблема пока не решается. С одной стороны, мы постоянно встречаемся, с, мягко говоря, нецелевым использованием налоговых платежей (квартиры, машины, дачи, зарубежные поездки) государственными чиновниками, что, откровенно говоря, является воровством. В то же время к ответственности по закону привлекают единицы из них, и то, только тех, кто по каким либо причинам стал неугодным власти. Кроме этого, коррумпированность органов госвласти также не добавляет доверия к государству. По данным того же опроса ВЦИОМ, в глазах населения налоговые органы уступают по степени коррумпированности только МВД, ГИБДД, суду и прокуратуре. При этом государство пытается насаждать нам двойную мораль, убеждая нас в том, что, не платя налоги, мы обворовываем учителей, врачей, пенсионеров, а при этом миллионы долларов (я думаю, всем понятно из каких источников) находятся на счетах швейцарских банков высших госчиновников нашей страны и вроде бы здесь все нормально.Видя все это, налогоплательщик задумывается: «а почему я должен отдавать государству свои деньги, если они все равно будут разворованы?» Если все знают, что государственный чиновник ворует, то у налогоплательщика никогда не появится осознанного добровольного желания платить налоги.Более того, налогоплательщик не будет испытывать какой-либо моральной ответственности. Моральная ответственность налогоплательщика неотделима от существующего в обществе восприятия действующей системы налогообложения, поскольку человек, определяя свое поведение как налогоплательщика, оценивает его исходя из существующей в обществе системы ценностей и приоритетов по данному вопросу. Конечно, существующее общественное мнение не является единственным фактором, определяющим моральную ответственность индивида. Здесь также важно и морально-этическое воспитание. Но, если в обществе выработано отрицательное отношение к уплате установленных налогов, то налогоплательщик вряд ли будет нести моральную ответственность за их неуплату и испытывать при этом чувство стыда и угрызения совести. Уплатив, он, скорее всего, не испытает чувства гордости от содеянного, а задумается: «а правильно ли я поступил, ведь другие так не делают»?Таким образом, морально-этические принципы «честность», «не укради» пока в налоговых отношениях не работают, а реализация принципов «справедливости», «добра» и «блага» пока находится в зачаточном состоянии. Конечно, для того чтобы налогоплательщик в своем поведении руководствовался морально-этическими категориями, важно воспитывать культуру налогоплательщика, разъяснять, начиная со школьной скамьи, зачем нужны налоги, на что они идут и почему их нужно платить, но без доверия населения к государству, без соблюдения властью тех же морально-этических принципов, какими мы только что оценивали поведение налогоплательщиков, без реальных действий государства по защите своих граждан не приходится ждать положительных изменений в отношении налогоплательщиков к уплате налогов.

Заговор бизнес тренеров
Заговор бизнес тренеров Рынок тренингов борется с пиратством. Хотя не все компании доводят борьбу до конца, но возможно появятся и жертвы. Клиенты в этой борьбе иногда принимают сторону пиратов.Этой весной новые поправки в Уголовном кодексе вступили в силу. Сейчас производство контрафакта и плагиат являются тяжкими преступлениями. Нарушение авторских прав, прав на товарный знак и смежных прав с ущербом более 250 тысяч рублей, введет к наказанию до 6 лет тюрьмы. Также увеличен максимальный штраф до 500тысяч рублей. Так что тренинговые фирмы имеют за что бороться. Начиная свои бизнес, тренеры должны внимательно читать закон «Об авторском праве и смежных правах», в котором говорится, что авторское право не может применяться к идеям, способам, процессам, принципам и т.д. Поэтому никто не воспретит использовать чужие идеи. Авторское право, согласно юридической концепции, касается только изложенной формы. Конечно, запрещается копировать учебные пособия или программу тренинга. Даже заимствования небольшого текста считается нарушением авторского права и даже отдельно взятые переставленные слова. Но перед обвинением необходимо доказать авторство. Если текст был опубликован с указанием владельца авторских прав, то тогда можно ссылаться на закон об авторства. Плагиат это не большое преступление, на которое идут просто от недостатка личного ума. Настоящие пираты куда более опытны, они воруют целые названия курсов, тем более что сейчас есть что воровать. В России последние годы появились лицензионные тренинги, западные правообладатели предоставили российским партнерам эксклюзивное право на продвижение своих программ на территории России. Лицензионный тренинг очень популярный продукт, а компании чтобы вернуть вложенные деньги, активно продвигают его. Раскрученные брэнды пользуются огромным спросом. И многие их употребляют, хотя сама лицензия не защищает от пиратов. Возникает необходимость регистрировать наименование тренинга как товарный знак. На рынке тренингов идет война, тренинговые компании не могу разбираться между собой, так что клиентам не стоит беспокоиться. Покупка контрафактного тренинга не грозит клиентам ничем, это можно сравнить с покупкой пиратских дисков. Согласно опросам, клиенты не всегда симпатизируют правообладателей. Многие компании пользуются пиратскими программами не только ради экономии средств, иногда интерес к пиратским программам просто технический, часто необходимо просто ознакомиться с методом, так зачем переплачивать. Законопослушные тренинговые компании должны не только заступиться за свои авторские права и защищаться от конкурентов, они должны убедить своих потенциальных клиентов, что именно их продукт качественный и необходим покупателю.Источник: ваш персональный поиск в мире бизнеса «Финансы и бизнес»

Лизинг Екатеринбург. Услуги лизинга в Екатеринбурге — CreditsRealty
Лизинг Екатеринбург. Услуги лизинга в ЕкатеринбургеЕсли у вас появилось желание оформить лизинг Екатеринбург, то важно быть очень внимательным и помнить, что в этом деле нет незначительных моментов. Несмотря на то, что данный вид кредитования весьма распространен, все-таки могут быть скользкие моменты, которых лучше избежать.Содержание:Документы для оформления лизинга в ЕкатеринбургеПеред тем, как идти в отделение определенной организации, которыми полон Екатеринбург, и подавать заявление на лизинг, необходимо узнать, какие документы вам нужны. Чаще всего в этот необходимый набор входят:Два документы, удостоверяющие личность. Оба должны быть с фотографиями, а один из них – паспорт РФ. Также, скорее всего, потребуется ксерокопия всех страниц;Справки, подтверждающие, что у вас есть источник дохода и его размер. Обычно это трудовая книжка и справка 2НДФЛ, но, если вы, к примеру, сдаете квартиры, то договор аренды тоже подойдет.Екатеринбург – большой город и выбор у вас всегда будет, поэтому не стоит обращаться в ближайшую компанию, чтобы оформить лизинг.↑ вернутся к содержимомуНаходим надежную лизинговую фирму в ЕкатеринбургеЧтобы обезопасить себя и свой автомобиль, нужно выбирать проверенные компании Екатеринбург, где оформляется лизинг авто. Найти такую можно, если:Заранее изучить историю организации. Проверьте, сколько лет они занимаются непосредственно лизингами, налажены ли связи с производителями;Проверьте отзывы о компании. Екатеринбург – крупный город, поэтому вряд ли случиться такое, что никто до вас не пользовался услугами конкретной фирмы. С большой долей вероятности они оставляли свое мнение на различных сайтах;Также о надежности может говорить количество отделений и развитая сеть филиалов по России.↑ вернутся к содержимомуНеобходимость лизинга в ЕкатеринбургеПеред тем, как подавать заявление на лизинг, необходимо проанализировать и понять, зачем вам нужен автомобиль и на какое время. Екатеринбург предоставляет множество возможностей купить авто и каждой из них нужно пользоваться в определенных условиях.К примеру, если вы точно знаете, какой вам нужен автомобиль на долгое время, то самым выгодным способом будет покупка.Екатеринбург лизинг полезен в тех случаях, когда вы не можете точно прогнозировать, будет ли потребность в авто у вас через несколько месяцев или лет или если вы хотите постоянно ездить на новых моделях.↑ вернутся к содержимомуВыбор условий лизингаЛизинг в Екатеринбурге, как и в любом другом городе, является крайне удобным инструментом, так как его параметры позволяют сделать его наиболее выгодным для любой ситуации.Если вы решительно настроены выкупить авто, то лучше всего сделать ежемесячные платежи и коэффициент амортизации повыше, чтобы на конец договора выкупная стоимость имущества были минимальна.В ином случае также есть возможность сделать платежи поменьше. Конечно, покупка авто в лизинг будет менее выгодна, но временное пользование машиной обойдется вам в приемлемую сумму, если брать Екатеринбург.

Bank of England объявляет тесты на стрессоустойчивость капитала для 8 британских банков
Bank of England объявляет тесты на стрессоустойчивость капитала для 8 британских банковГлавная > Общие новости > Bank of England объявляет тесты на стрессоустойчивость капитала для 8 британских банков29.04.2014 / 20:14 Восемь британских банков и строительных обществ столкнутся с так называемыми стресс-тестами. Bank of England и финансовые регуляторы страны устраивают такие испытания своим подчиненным структурам для того, чтобы оценить их устойчивость к экономическим спадам и колебаниям.Тест будет измерять воздействие  ситуации на рынке ипотечного жилья, резкого роста процентных ставок по жилищным кредитам, уровня безработицы и снижения спроса на недвижимое имущество на работу и качественное предоставление банками своих услуг, а также на уровень их чистой прибыли.Сценарий испытания также предусматривает проверку вышеуказанных обстоятельств деятельности банка при условии коллапса с ценой национальной валюты Великобритании, падения ВВП, потребительских цен (ИПЦ) и повышения инфляции. В этих условиях Комитет по финансовой политике (FPC) определит, какие из восьми тестируемых банков будут оставаться платежеспособными при любых форс-мажорных обстоятельствах. Участниками испытаний выступят: HSBC, Barclays, Co-op Bank, Lloyds Banking Group, Royal Bank of Scotland  и другие.По материалам http://www.bbc.com/news/business-27202546

Диверсификация как метод снижения рисков в финансово-налоговой сфере
Диверсификация как метод снижения рисков в финансово-налоговой сфереКотылева Н. Ю.,докторант кафедры«Бухгалтерский учет и налогообложение»,ФГОУ ВПО «Госуниверситет – УНПК»
Одним из направлений деятельности предприятий по повышению эффективности системы управления налоговыми обязательствами является снижение существующих финансово-налоговых рисков. Одним из методов снижения рисков является диверсификация.

Понятие «диверсификация» используется на российском рынке недавно и трактуется по-разному (рис. 1).

Диверсификация может происходить как посредством создания представительств, приобретением дочерних организаций, так и созданием новых производств, которые будут заниматься другими видами деятельности.

Диверсификация – способ концентрирования финансовых источников для получения максимальной прибыли. Она должна быть направлена на достижение финансовой стабильности, надежности предприятия и возможности анализа всех факторов, которые могут оказывать воздействие на деятельность предприятия [1].

В современных условиях конкуренции все организации стремятся укрепить свое положение на рынке. Благодаря диверсификации организации создают целые многоотраслевые комплексы, часто не связанные друг с другом по видам деятельности, что позволяет быстро реагировать на изменения рыночной конъюнктуры.

При диверсификации особое внимание уделяют привлекательности выбираемой новой отрасли: она должна обладать выгодной структурой. Часто организации «подгоняют» выбираемую отрасль под их прежний вид деятельности, но такие действия не могут в большинстве случаев обеспечить конкурентоспособность предприятия и получение желаемого уровня прибыли. Любое подразделение должно иметь свои преимущества, активно взаимодействовать с другими предприятиями или корпорацией и получать от этого выгоду.

Важную роль при диверсификации играет финансово-налоговый риск.

Налоговый риск – риск того, что налоговый орган при налоговой проверке признает операцию облагаемой налогом. Вопрос о налоговом риске встает, как правило, тогда, когда законодательство недостаточно четко определяет, нужно облагать налогом ту или иную операцию или нет. Налоговый риск может возникать также в том случае, если налоговый орган признает сделку недействительной (притворной или мнимой).

Под финансовым риском понимают вероятность потери организацией части своих ресурсов, снижение уровня доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления производственной и финансовой деятельности. Риск – это сложная экономическая категория, которая обладает следующими критериями (рис. 2).

Рассмотрим данные критерии более подробно.

1. Риск непосредственно связан с получением прибыли от деятельности предприятия и с возможными экономическими потерями.

2. Объективность проявления. Финансовый риск – объективное явление любой организации, так как он присущ всем видам и направлениям деятельности.

3. Вероятность реализации. Данный критерий проявляется в том, что финансовая потеря прибыли или другое иное неблагоприятное событие для организации может как произойти, так и не произойти.

4. Неопределенность последствий. Результат финансовой деятельности невозможно предсказать в полной мере, всегда есть вероятность дополнительных расходов или, наоборот, получения доходов.

5. Вариабельность уровня. Уровень финансового риска на является постоянным, не меняющимся критерием. Он зависит от времени, от продолжительности финансовой операции. Кроме того, на показатель финансового риска оказывает влияние уровень инфляции, движение ставок процентов и др.

6. Субъективность оценки. Субъективность проявляется в различном уровне информационных данных, квалификации работников и т. д. Финансовый риск при диверсификации возникает, когда вероятность потери при распределении ресурсов по разным отраслям меньше, чем сосредоточение их в одной отрасли. Таким образом, диверсификация позволяет повысить уровень доходности предприятий [1].

Метод диверсификации позволяет снизить налоговый риск, так как при создании организацией представительств, новых производств или дочерних предприятий налоговое бремя с «главного» предприятия снижается, но при этом совокупная прибыль от всех созданных организаций увеличивается.

Налоговые обязательства будут уменьшаться, так как размер предприятий, в том случае если они окажутся малыми, позволит применять специальные режимы налогообложения, которые существенно снижают налоговое бремя.

Диверсификация не исключает возможность рисков, присущих экономике страны в целом, но позволяет избежать предприятиям рисков от отдельных их видов – специфических рисков. Рыночный риск – это риск, который остается после устранения специфических рисков.

Метод диверсификации в первую очередь используется для устранения неблагоприятных последствий специфических рисков. Этот метод минимизирует в какой-то степени и другие риски. Основным принципом действия метода диверсификации является разделение рисков, что предотвращает их концентрацию.

Диверсификация видов финансовой деятельности – деятельность, предполагающая использование альтернативных возможностей получения доходов от разных финансовых операций.

Виды диверсификации финансовых рисков представлены на рис. 3. При диверсификации валютного портфеля происходит выбор нескольких видов валют для осуществления внешнеэкономических операций. Данная диверсификация способствует снижению финансовых валютных потерь организаций.

При диверсификации депозитного портфеля предприятие размещает крупные временно свободные денежные средства в нескольких банках. Так как в современных банках действуют приблизительно одинаковые условия размещения вкладов, то предприятие не несет финансовых потерь от размещения не в одном банке, но при этом снижается депозитный риск потери вложений предприятия.

Диверсификация кредитного портфеля предполагает широкий рынок сбыта и разных потребителей продукции. Это позволяет уменьшить кредитный риск предприятия. Обычно данный вид диверсификации применяется вместе с лимитированием, то есть установлением групп покупательского лимита.

Диверсификация портфеля ценных бумаг можно снижать уровень несистематического риска портфеля, не уменьшая при этом уровень его доходности.

При диверсификации программы реального инвестирования происходит включение множества разных альтернативных инвестиционных проектов в программу инвестирования. Это снижает риск по данной программе.

Диверсификация в России имеет свои особенности.

Во-первых, большинство российских предприятий являются кризисными.

В настоящее время больше половины организаций находятся в предбанкротном состоянии. Во-вторых, в России слабо защищены права инвесторов, поэтому количество желающих вложить свои денежные средства в развитие какой-либо организации немного. В третьих, несовершенство кредитно-денежных отношений приводит к недоверию как со стороны кредитора, так и со стороны вкладчика.

Таким образом, что в российской экономике, чем меньше предприятие нуждается в инвестировании, тем больше оно может применять диверсификацию. Успешный путь диверсификации в России – это захват новых рынков сбыта продукции, позволяющий получить новых потребителей и, соответственно, максимизировать размер получаемой прибыли.

Итак, диверсификация рисков позволяет снижать или даже предотвращать возможные потери от финансово-налоговых рисков благодаря тому, что происходит распределение денежных средств по разным отраслям или разным группам. Таким образом, предприятие может обезопасить себя от специфических рисков. В то же время диверсификация не дает защиты от системных рисков, характерных для экономики страны в целом.
Литература1. Большая экономическая энциклопедия. – М. : Эксмо, 2007. – 816 с.2. Азриилян А. И. Большой экономический словарь / А. И. Азриилян. – М.: Ин-т новой экономики, 2002. – 698 с.3. Поздняев А. С. Методический аппарат формирования и верификации налогооблагаемых показателей // Экономические и гуманитарные науки. – 2011. – № 1.

Когда не нужна конкуренция — БАНКИ — № 8 (98) 28 февраля — 6 марта 2005
Когда не нужна конкуренция — БАНКИ — № 8 (98) 28 февраля — 6 марта 2005 — АрхивТекст: Наталья Шакланова, Кирилл ГуманковИНВЕСТИЦИИ. Управляющая компания Baring Vostok Capital Partners (BVCP) объявила о формировании нового фонда прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity Fund III c капиталом в $400 млн. Большая часть предполагаемых инвестиций — 85-90% — достанется России, а помимо нее — Украине и Казахстану. На протяжении 10 ближайших лет фонд самостоятельно или совместно со своими партнерами будет покупать контрольные пакеты акций компаний нефтегазового сектора и энергетики, телекоммуникаций, финансовых услуг, СМИ, высоких технологий. По словам соуправляющего партнера BVCP Алексея Калинина, на каждый проект предполагается потратить от $10 млн до $50 млн. По его словам, правила хеджирования рисков не позволяют вкладывать в один проект свыше 15% от общего объема предполагаемых капиталовложений и свыше 25% — в одну отрасль. На инвестиции могут рассчитывать компании, чей годовой оборот превышает $10 млн — фонд самостоятельно или совместно с другими инвесторами будет приобретать контрольные пакеты их акций. Как пояснил Алексей Калинин, в финансовой области фонд наиболее интересуют услуги для частных лиц, например ипотека и денежные переводы. Он не исключил возможности покупки банка, специализирующегося на выдаче жилищных кредитов, однако от более подробных комментариев на эту тему воздержался. Добавив, что не планируется покупать предприятия в той отрасли, в которой BVCP уже присутствует, «чтобы не создавать конкуренцию в одной структуре». Напомним, что в 1999 году BVCP учредила лизинговую компанию Europlan, которая работает с малым и средним бизнесом, а летом прошлого года совместно с французским банком Societe Generale — «Русфинанс», специализирующуюся на выдаче потребительских займов частным лицам (лицензии ЦБ у нее пока нет). BVCP была создана в 1994 году и до недавнего времени управляла активами двух фондов — First NIC и Baring Vostok Private Equity. За 10 лет было инвестировано $336 млн в 40 проектов на территории России и стран СНГ, в частности в «Вымпелком», Golden Telekom, «Боржоми», Сыктывкарский ЛПК.
РЕПЛИКААЛЕКСЕЙ КОЕКИН, вице-президент банка «Московский капитал»:- Для эффективной работы банкам больше всего не хватает нескольких вещей. Во-первых, введения закона о безотзывных вкладах. Сегодня практически все депозиты независимо от их названия по сути являются вкладами до востребования, что делает их рискованным активом для банка. Появление безотзывных вкладов позволит банкам планировать финансовые потоки. В итоге наличие долгосрочных планируемых пассивов скажется на удлинении сроков кредитования. Во-вторых, для развития долгосрочного кредитования не хватает пересмотра нормативов ликвидности, регулирующих соотношение объемов выданных кредитов к размеру собственного капитала банка. В-третьих, введения порядка, при котором выдаваемый кредит вне зависимости от переуступки прав требования по нему должен оставаться в первой группе риска. И наконец, снятия ограничений на объем эмиссии ценных бумаг, выпускаемых банком, что позволит ему привлечь дополнительные ресурсы для реализации инвестиционных проектов. На мой взгляд, объем эмиссии ценных бумаг должен быть привязан к стоимости проекта, под который выпускаются ценные бумаги, или к активам банка, а не к его уставному фонду, как сейчас. Решение этих проблем будет способствовать развитию долгосрочного кредитования в целом и ипотечного в частности. В Приморье ходят фальшивкиЗарегулировалиМинфин играет за мошенниковВ КУРСЕ

Банковская ликвидность в России держится на займах ЦБ
Банковская ликвидность в России держится на займах ЦБОпубликовано Январь 21, 2013По данным Центробанка, объем рефинансирования в 2012 году увеличился в два раза. Главными инструментами привлечения денежных средств от Банка России стали аукционы РЕПО. Регулятор стал выдавать кредиты под российские акции, при этом более 60 процентов облигаций уже заложены банками под кредиты.В конце 2012 года объем рефинансирования Центробанка составил 2,85 триллионов рублей. Это значит, что за одиннадцать месяцев правительство влило в банковскую систему свыше 1,6 триллионов рублей. В середине года Центробанк расширил возможности для проведения рефинансирования. Были смягчены требования по ценным бумагам, которые можно заложить под кредиты, а также под залог стали приниматься активы российских компаний. По оценке Центробанка, последняя мера дала возможность финансовым организациям получить дополнительно 300 миллиардов рублей.Руководство Центробанка объявило, что в залоге уже находится две трети облигаций. Регулятор этим обеспокоен и хочет вначале 2013 года разрешить банкам менять ценные бумаги в РЕПО. Увеличение потребностей кредитных организаций в средствах и рост числа возможностей для привлечения кредитов привели к установлению рекордов на аукционах РЕПО. Последний из них (в середине декабря) составил объем 1,92 триллиона рублей.Эксперты отмечают, что увеличение задолженности перед ЦБ по РЕПО вызвано макроэкономическими факторами (профицит бюджета и отток капитала). Кроме того, рост кредитования финансовых организаций сильно опережает увеличение объема депозитов клиентов, а текущий дефицит средств перекрывается займами Минфина и Центробанка. Эксперты подчеркивают, что пассивы российских банков за 2012 год увеличились на 14,5 процентов до 47,7 триллионов рублей, а объем рефинансирования вырос в два раза. Это означает, что роль Банка России в поддержке банковского сектора увеличилась. За одиннадцать месяцев доля кредитов Центробанка повысилась от 2,9 до 5,9 процентов. Другой тенденцией 2012 года стало стимулирование спроса краткосрочных РЕПО, а не на ночные кредиты. Представители Центробанка считают, что такой подход лучше способствует повышению качества управления ликвидностью. Поэтому на аукционах РЕПО чаще предлагались средства на семь дней. Эксперты связывают это с переходом Центробанка от таргетирования инфляции к мониторингу ставок. Главной задачей регулятора является формирование кривой ставок. В 2013 году государство может порадовать участников рынка введением плавающих ставок, которые позволят кредитным организациям более эффективно управлять рисками по долгосрочным займам. Все по теме:Банковская деятельность, Центробанк

Максимальный срок ипотеки — Все о кредитах
Максимальный срок ипотеки — Все о кредитахОпубликовано в Ипотека. Психология написал Виталий Ковалев Оформляя ипотечный кредит, многие люди стараются выбрать максимальный срок кредитования. С целью уменьшить ежемесячные платежи и получить от банка-кредитора положительное решение. Всегда ли такой максимализм оправдан? И стоит ли залезать в длинные ипотечные кредиты? Об этом я расскажу в сегодняшней статье. Хочется отметить что, покупая квартиру по ипотеке покупатель, как правило, тешит себя одной мыслью. что чем меньше ежемесячный платеж, тем выгоднее для него ипотека, но в большинстве случаев такой подход не совсем правильный.348%Как вы заметили, что если при увеличении срока ипотеки с десяти до двадцати лет уменьшение ежемесячного платежа еще достаточно ощутимо – на 4 300 руб. То при увеличении срока ипотеки с двадцати до тридцати лет размер платежа уменьшается всего на 500 руб. Ввиду огромной переплаты по кредиту  за весь срок кредитования, оформлять ипотечный кредит на тридцать лет не имеет никакого смысла.В пользу ипотечного кредита на двадцать лет больше аргументов. Тут и относительно низкий платеж по ипотеке, и больше шансов получить положительное кредитное решение от банка, и уменьшение нагрузки на бюджет заемщика со временем. Под уменьшением нагрузки на бюджет я подразумеваю то, что через пять, возможно через десять лет доходы заемщика могут значительно вырасти а платеж по ипотеке останется без изменений в течение всего срока кредитования. То есть если сейчас заемщик в месяц имеет 20 000 руб. дохода, а платеж по ипотеке составляет 10 000 руб. следовательно, нагрузка на бюджет составляет 50%. А через десять лет доходы заемщика ввиду роста доходов, инфляции или карьерного роста могут увеличиться до 30 000 руб. в месяц. Соответственно нагрузка ежемесячного платежа на бюджет снизится с 50% до 33%.Среди достоинств по десятилетнего срока ипотеки стоит отметить вполне разумную (обоснованную) переплату по кредиту – 88%, и психологический фактор – чувствовать себя должником в течение десяти лет значительно легче, чем в течение двадцати лет. Хотя люди разные, ситуации и обстоятельства тоже у всех разные.Чуть не забыл про еще одно достоинство тридцатилетней ипотеки, так как общая переплата по кредиту будет составлять около 5 220 000 руб. То на эту сумму можно будет оформить налоговый вычет. А допустим при средней начисленной заработной плате в 25 000 руб. в месяц, заемщик, по сути, может примерно в течение 15-20 лет работать и не платить подоходный налог, то есть получать на руки «чистую» зарплату.В общем если вы не знаете, как накопить на квартиру. И оформляете ипотечный кредит, то я лично советую вам склоняться в пользу десятилетнего срока ипотеки, так как достоинства такого срока более очевидны.
Категория: ИпотекаКак оформить максимальный налоговый вычет при покупке квартиры?Максимальный кредитМаксимальный размер ипотечного кредитаКак зависит максимальный размер кредита по ипотеки от дохода заемщикаМаксимальный срок потребительского кредита

Стресс у банкомата
Стресс у банкомата — Разное — Финансы — Каталог статейБанкомат снова заглотил деньгиМногие банкоматы запрограммированы таким образом, что они заглатывают банкноту, если их в течение 30 секунд не забрали их щели выдачи. Но не отчаивайтесь деньги не пропадут и их снова возвратят на ваш банковский счет. Этот фокус с 30 секундами был собственно введен для того, чтобы никто посторонний не смог выхватить деньги из банкомата, пока вы мечтательно укладываете свою карточку в бумажник или кошелек или, если вы вдруг по рассеянности не забрали купюры из щели выдачи.Караул! Он забрал карточку!Часть банкоматов сначала выдает деньги, а лишь после этого карточку. Нельзя исключить ситуацию, когда, получив в банкомате деньги и пряча их в кошелек, вы немного запоздаете и ваша карточка снова будет заглочена банкоматом. Но и в этом случае проблема надолго не затянется: Если карта не взята из банкомата, производится ее идентификация и через пару дней ее передадут в банк, который ее выдал. Там вы ее и сможете получить снова. Кстати, некоторые банкоматы по прошествии некоторого времени затягивают обратно даже выписки из счетов.Недостаточно денегЕсли банкомат выплюнул вам меньше денег, чем вы у него заказали, об этом следует немедленно сообщить в банк, которому принадлежит банкомат или в ваш банк, выдавший карточку. Банкомат фиксирует, какую сумму вы набрали на клавиатуре и какие банкноты были выданы. Если обе эти суммы не совпадают, их, естественно, компенсируют. Правда, банк до этого должен сравнить правильность протокола выплат, а это может занять определенное время. Иногда банк реагирует быстрее, например, если в один день поступают несколько одинаковых жалоб. Но следует помнить и о том, что неполная выдача денег из банкомата может быть связана и с незаконными манипуляциями на банкомате.Шпионы на банкоматахМир полон темных личностей и для них стало уже чем-то вроде спорта соревноваться в создании почти точных копий клавиатуры банкоматов. Это же касается и щели, в которую вставляется банковская карта. А спрятанная миниатюрная камера хладнокровно записывает ваш секретный код, когда вы его набираете. Благодаря этим устройствам, злоумышленники могут создать дубликат вашей карточки. И тогда они получают возможность снять ваши деньги с вашего же счета, о чем вы сможете узнать только из выписки с банковского счета. Надо заметить, что в некоторых странах Европы карточка проверяется на подлинность и копия просто заглатывается банкоматом. Но для нас это еще экзотика. Но, что бы ни случилось, не впадайте в панику. Но не забудьте сразу же заявить претензию банку. Как правило, банк компенсирует убытки.Меры предосторожности: Если у вас возникают проблемы с банкоматом и он не отдает карту, не поддавайтесь на обаяние возможных добровольных помощников, как бы дружелюбно они не выглядели. Ни в коем случае не вводите код в присутствии посторонних. Помощнику станет известен код карты, а позднее он заберет карту из банкомата и опустошит ваш счет. Секретный код вводить только вне поля зрения посторонних даже в банковской или другой кассе. Просто закрывайте клавиатуру рукой или кошельком. Это уменьшает шансы любопытных глаз или миниатюрных камер.Не вводите ПИН на входеНа Западе дверь в помещение, где расположен банкомат, нередко следует открывать с помощью банковской карты. У нас это встречается еще чрезвычайно редко, но все же никогда не вводите там ПИН-код! Мошенники уже не один раз устанавливали на таких дверях фальшивые клавиатуры!!! Банкам достаточно убедиться на входе, что у вас имеется карта ПИН-код им не нужен!Блокирование картыЕсли же у вас украли банковскую карту или вы ее потеряли немедленно свяжитесь с дежурной службой вашего банка. Телефон этой службы следует всегда иметь с собой, как и номер вашей карты.

Медвежьи услуги
Медвежьи услугиВ начале минувшей недели котировки акций еще подчинялись правилам, которые диктовал рост цен на «черное золото». Но после того, как индекс РТС вновь пробил вверх отметку в 1000 пунктов, последовала очередная и вновь глубокая коррекция. В последний торговый день фондовый индикатор откатывался до отметки 915 пунктов (-8,9% с максимума недели в 1004,5 пункта). По состоянию на 17.00 пятницы индекс держался на отметке 918 пунктов, полегчав, таким образом, за неделю на 3,2%. Среднедневной оборот составил $54,8 млн против $64,9 млн неделей раньше. Оптимисты прогнозируют, что в ближайшее время индекс РТС может оттолкнуться вверх от рубежа 915 пунктов. Однако большинство экспертов склоняются к тому, что коррекция может углубиться и до 890 пунктов.
Фиксация прибыли шла с большим размахом. «Голубые фишки» подешевели на 2-10%. Больше всех потеряли свои позиции акции «нефтянки». Вопреки традициям спад происходил на фоне роста цен на «черное золото». Однако в последний торговый день и нефть начала дешеветь. По мнению аналитиков, этот фактор еще больше сбивает уверенность у инвесторов в скором восстановлении от потерь. Несмотря на то что некоторые участники рынка, вероятно, захотят пополнить свои портфели наиболее подешевевшими бумагами, сейчас абсолютно не время «быков». По оценкам аналитиков, главной причиной коррекции являются продажи иностранных инвесторов, которые могут затянуться надолго. Опасаясь дальнейшего повышения учетных ставок в США, даже самые расчетливые игроки спешили вывести средства из бумаг российских эмитентов. Единственным моментом, способным удержать отечественный рынок от дальнейшего масштабного падения, по мнению аналитиков, может стать какой-либо прогресс в либерализации рынка акций «Газпрома».
Повлиять на разворот не смогли никакие положительные новости (от администрации президента ожидается решение по приватизации «Связьинвеста», Сбербанк планирует создать национальную платежную систему, правительство одобрило покупку «Газпромом» 72,66% акций «Сибнефти» — соответствующую директиву подписал премьер-министр Михаил Фрадков, агентство S&P; повысило рейтинг газового монополиста, теперь очередь за Moody’s).
По итогам недели по состоянию на 17.00 пятницы лидерами падения стали бумаги «Татнефти» (-10,3%). По 6,1% потеряли акции «Сургутнефтегаза» и «Ростелекома». В минусе остались бумаги «Транснефти» (-4,6%), «Норильского никеля» (-4,3%), «Сибнефти» (-3%) и «Сбербанка» (-2,9%). Акции «Лукойла» и РАО «ЕЭС России» подешевели на 2,5%, а бумаги «Газпрома» потеряли 2,1%.