Рубрика: Статьи

Банк россии получил удар по самолюбию — Банки — № 41 (22-28 декабрь 2003) — Архив — Выбери!by
Банк россии получил удар по самолюбию — Банки — № 41 (22-28 декабрь 2003) — Архив№ 41 (22-28 ДЕКАБРЬ 2003) БАНКИОЦЕНКА. Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ) проверили состояние российского финансового сектора. Выводы оказались неутешительными. Проверка проводилась еще в 2002 году, однако ее итоги были обнародованы только в конце прошлой недели. Все это время контролеры анализировали ситуацию. Сотрудник отдела развития частного и финансовых секторов регионов Европы и Средней Азии Всемирного банка Тунч Уяник озвучил наиболее острые проблемы банковской системы, решение которых не терпит отлагательства: повышение прозрачности в раскрытии истинных собственников банков, улучшение качества методик корпоративного управления и финансовой отчетности, укрепление надзорной структуры и выравнивание условий для деятельности между государственными и частными банками. В отчете Всемирный банк и МВФ также отмечают, что банки в России хорошо капитализированы, но сам капитал сомнительного качества даже по российским стандартам бухучета, и резервы на возможные потери по ссудам не полностью отражают кредитные риски банков. По словам первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, все эти рекомендации будут учтены, причем ЦБ согласился и с тем, что во время отбора в систему страхования вкладов ряд банков потеряет свои лицензии и, возможно, некоторые из них придется ликвидировать. «Ряд болезненных выводов ударил по нашему самолюбию, — признался Андрей Козлов, — однако с большинством из них мы вынуждены согласиться». ЦБ учтет рекомендации Всемирного банка и МВФ при разработке новой редакции стратегии развития банковской системы России, которая по указанию Правительства РФ должна быть готова к февралю следующего года. l

«Viberi» Рейтинг событий
«Viberi» Рейтинг событий26.011. Рубль в конце коридораПериод налоговых платежей завершился, и рубль за неделю подешевел относительно бивалютной корзины сразу на 7,5% (стр. 36). 30 января стоимость корзины превысила 40 рублей. До цены в 41 рубль, которую ЦБ обозначил в качестве предельной, осталось совсем немного. + Ослабление рубля, по всей видимости, близко к завершению. Есть надежда, что банки, перестав получать сверхприбыли на валютном рынке, вспомнят наконец о кредитовании бизнеса– Из-за девальвации сети Dixis и «Беталинк» закрывают свои салоны, так как больше не в состоянии платить арендную плату, зафиксированную в у. е.30.012. Спасение банков – 2Правительство России потребовало от банков увеличить кредитование бизнеса и одновременно обнародовало планы по выделению 900 млрд рублей на рекапитализацию госбанков. + Решительность правительства вселяет уверенность в жизнеспособности банковской системы– Единственным заметным результатом предпринятой минувшей осенью первой попытки дополнительной капитализации банковской системы было появление выражения «финансовые тромбы». До реального сектора деньги так и не дошли26.013. Публичность непубличныхММВБ начала работу над созданием площадки для проведения частных размещений компаний. Предполагается, что главными участниками торгов станут фонды прямых инвестиций. + Многие компании, отменившие в 2008 году IPO из-за панического бегства инвесторов, все-таки получат шанс привлечь акционерный капитал– Бумаги многих непубличных компаний заложены в банках. Если банки, испытывающие нехватку ликвидности, получат возможность распродавать активы на новой площадке, это может навредить компаниям27.014. Топ-менеджеров избавят от арестовВ Госдуму внесен законопроект, согласно которому первые лица крупных компаний, обвиняемые в совершении экономических преступлений средней тяжести, не могут быть заключены под стражу до суда. Авторы документа полагают, что таким образом удастся снизить «коррупционные проявления со стороны правоохранительных органов». + Среди законодателей есть понимание опасности, которую представляют собой безграничные воз­мож­но­сти силовиков по «закошмариванию» бизнеса– Принятие такого закона не избавит от опасности малый и средний бизнес, которые больше всего и страдают от оборотней – в погонах и без29.015. ЦБ признал малый бизнесБанк России добавил в перечень активов, принимаемых от коммерческих банков в обеспечение в качестве залога, векселя и кредитные обязательства малых предприятий+ Активы банков, ориентирующихся на кредитование малого бизнеса, станут более ликвидными– Ранее представители ЦБ отмечали, что механизма оперативной проверки векселей не существует. Возможно, схема окажется нежизнеспособной

«Viberi» Телеком одним пакетом
«Viberi» Телеком одним пакетомКризис вынуждает операторов идти на уступки клиентам. Так, до сентября 2008 года подмосковный дистрибьютор хозтоваров В«СолоВ» платил своему оператору 10 тыс. рублей ежемесячно с лимитом 13 тыс. Мбайт. Трафик сверх того обходился по 80В копеек за Мбайт. Ожидая дефицита денежных средств, В«СолоВ» начал сокращать расходы. Интернет не стал исключением. ВВ ходе переговоров оператор отказался снижать абонентскую плату. Но увеличил лимит на 15%, а стоимость мегабайта сверх оговоренного объема была снижена до 50 копеек за Мбайт.Аналитическая компания iKS-ConВ­sulВ­ting оценивает объем рынка корпоративного широкополосного интернет-доступа (ШПД) в России за 2007В год вВ $767В млн. Прогноз на 2008-й пока не меняется – $967 млн. По оценкам аналитика iKS-Consulting Константина Анкилова, все московские и региональные компании, которым необходим ШПД, уже пользуются им. И рост рынка происходит за счет расширения ассортимента потребления услуг, а не увеличения количества подключений. По оценкам В«КомкораВ», проникновение широкополосного интернета на предприятиях Москвы к концу 2008 года составит 70%, аВ число пользователей последние 3В года растет на 5% ежегодно.Капризы. С ростом уровня проникновения начинает качественно меняться спрос – к росту трафика приводит желание расширить спектр используемых сервисов. Больших пропускных способностей требует и применение новых интернет-сервисов. В«Например, коммерческие структуры широко используют Google Map, что также накладывает требования по ширине канала доступаВ», – отмечает начальник отдела развития компании АСВТ Сергей Оленин. В результате более востребованными стали технологии, удешевляющие трафик. Если московские компании давно осознали выгоду от построения собВ­стВ­венВ­ных локальных сетей на базе ВОЛС между территориально разнесенными объектами, то региональный бизнес только приходит к этому. В«Наконец уяснили, что дешевле получить услуги по Ethernet (распространенная технология передачи данных в локальных вычислительных сетях, подразумевает владение выделенным каналом – «Ф.В»), чем использовать инфраструктуру PDH/SDH (технология цифровой передачи данных, используется для организации нескольких потоков с пропускной способностью 1–2В Мбит/с в одном канале – В«Ф.В»), – говорит начальник отдела развития компании АСВТ Сергей Оленин. – В регионах каналы с пропускной способностью 10 Мбит/с еще редкость. Но, арендуя каналы со скоростями 1–2В Мбит/с, абоненты уже ориентируются на перечисленные технологииВ». Поставщик деревообрабатывающего оборудования В«Глобал ЭджВ» (центральный офис в Москве и четыре филиала вВ области) использует стандартный набор сервисов на базе ШПД: доступ вВ интернет, передача данных, VPN и терминальный доступ, IP-телефония. Но что нетипично: до 2008 года центральный офис использовал SDSL-подключение (технология симметричной передачи данных по медному телефонному кабелю – В«Ф.В»), аВ областные – волоконно-оптические линии связи (ВОЛС). Руководство решило создать единую корпоративную информационную систему. В«Пропускная способность каналов ШПД была слабым местом, – рассказывает Олег Петухов, руководитель отдела информационных технологий В«Глобал ЭджВ». – Интеграция баз данных удаленных офисов иВ построение единого информационного пространства требует стабильного канала с гораздо большей пропускной способностью, чем SDSL. Кроме того, мы решили подключить резервный канал ШПДВ». В регионах активизировалось строительство локальных сетей передачи данных. В том числе по беспроводным технологиям, например, на базе технологии pre-WiMax. В ней используются те же способы обработки сигнала, что иВ вВ WiMax. АВ вВ оборудование встроены механизмы QoS (Quality of Service – уровень качества сервиса), которые отвечают за качество обслуживания и позволяют обеспечить приоритет трафика, стабильность скорости доступа. Но есть отличие – иные несущая частота и ширина полосы радиоканала. ВОЛС соединяют только базовые станции. Сети pre-WiMax создаются как операторами, так и самими пользователями ШПД. Например, центральный офис поставщика компьютерной техники В«Комп-КонсалтВ» расположен в Перми. АВ пять складских помещений сосредоточены в районе одного близлежащего поселка. Руководство решило связать склады с помощью одной базовой станции, обеспечивающей ШПД по технологии pre-WiMax. Работы были выполнены местным оператором.Великие комбинаторы. СВ повышением пропускной способности сетей передачи данных и удешевлением трафика операторы стали комбинировать наборы сервисов на базе ШПД – VPN (виртуальная защищенная частная сеть, создаваемая В«поверхВ» сети передачи данных оператора – В«Ф.В»), IP-телефония, видеоконференцсвязь. По прогнозам Gartner, рынок VPN вВ 2008В году вырастет на 19%, постепенно замещая аренду каналов. В«По сравнению сВ 2006В годом увеличилось количество предоставляемых и потребляемых услуг – за два года их стало на 12% больше, – рассказывает Леонид Гуштуров, заместитель гендиректора по коммерческой деятельности компании В«КомкорВ». Средний счет корпоративного клиента по рынку, по его оценкам, по сравнению с 2006 годом вырос на 20–25%. В«ВВ основном корпоративный клиент заказывает комплексный сервис, когда по одному каналу он получает интернет, VPN, телефониюВ», – комментирует Леонид Гуштуров.И при покупке, и при аренде канала передачи данных с высокой пропускной способностью любая компания может сама организовать эти сервисы, таким образом неплохо сэкономив. Мешает отсутствие специального операторского оборудования и штата дорогостоящих специалистов. В результате наблюдаются перебои в работе самодельных сетей, задержки сигнала.До августа 2008 года шло постепенное перераспределение спроса корпоративных абонентов. Отказываясь от одной услуги интернет-доступа, все большее число компаний предпочитало конВ­верВ­гентВ­ные сервисные пакеты. Кризис может затормозить этот процесс – спрос на наиболее дорогостоящие услуги не выВ­раВ­стет или уменьшится. В«Пересматривать перечень используемых сервисов из-за кризиса не придется, так как снижать эффективность и бесперебойность работы бизнес-приложений недопустимо, – говорит Олег Петухов. – Скорее всего, будем вести переговоры с операторами оВ снижении тарифов, контролировать трафик. Возможно, откажемся от намерения использовать сервисы видеоконференций и видеотрансляцийВ».

Банки вышли на улицу — Банки — Бизнес — № 12 (19-25 мая 2003) — Номера за 2003 год — Архив — Выбери!by
Банки вышли на улицу — Банки — Бизнес — № 12 (19-25 мая 2003) — Номера за 2003 год — АрхивУже около десяти российских кредитных учреждений объявили о высоком росте эмиссии пластиковых карт в первом квартале 2003 года. В большинстве из них число эмитированных карт увеличилось на 10-20%.Анастасия ИвановаПоказатели роста в абсолютном значении составили от 2 тыс. (банк «Авангард») до 60-70 тыс. (Газпромбанк, банк «УралСиб»). Рекордсменами абсолютного роста стали Банк Москвы и Сбербанк, в том числе осуществляющие выпуск зарплатных карт для работников государственных учреждений. Крупнейший в России эмитент — Сбербанк увеличил количество выпущенных карт на 10% — до 5,1 млн карт. Банк Москвы, увеличивший эмиссию на 21% до 620 тыс., продолжил выпуск чиповых карт в рамках проекта «Социальная карта москвича». Карта используется не только в качестве средства платежа, но и как идентификационный документ, содержащий информацию о льготах, на которые имеет право ее держатель, и данные полиса медицинского страхования.
Представители банковского сообщества называют различные причины роста количества пластиковых денег. Тарифы на выпуск и обслуживание пластика снижаются, шире становится сеть учреждений, которые принимают карты к оплате. Руководитель департамента расчетно-кассового обслуживания ИБГ «НИКойл» Светлана Ларионова отмечает тенденцию увеличения эмиссии карт перед сезоном отпусков. В преддверии лета предусмотрительные клиенты, озаботившись проблемой доставки сбережений к месту отдыха, открывают новые карточные счета либо возобновляют старые.
Наиболее весомой причиной увеличения эмиссии карт специалисты считают либерализацию процедур и правил получения карт. Банки переключаются с борьбы за крупные корпоративные ресурсы, где уже закрепились свои лидеры, на завоевание массового клиента. Как сказал корреспонденту журнала «Выбери!by» заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов, сейчас в банки может обратиться любой клиент с улицы, и они откроют для него кредитный счет и выпустят карту. Крупные проекты по привлечению «клиента с улицы» запустили многие ведущие банки. Например, Альфа-банк активно развивает розничный бизнес, позиционируя Альфа-банк Экспресс как продукт, созданный для нужд малого бизнеса и частных клиентов. ИБГ «Никойл» с 1 января запустил проект «Независимый пластик». Выпущенная в рамках проекта дебетная карта не несет на себе имени эмитента и распространяется через банки-агенты. Еще один новый продукт «НИКойла» — предоплаченная карта. Она также не указывает имя клиента, а получить ее можно сразу после обращения в кредитное учреждение.
Большую долю в объеме эмиссии некоторых банков составили карты, выпущенные в рамках зарплатных проектов. 50% карт Альфа-банка, эмитированных за первые три месяца года, и 25% карт ИБГ «НИКойл» используются для перечисления средств по оплате труда корпоративных клиентов банков. Светлана Ларионова отмечает, что зарплатные проекты могут быть очень выгодны кредитному учреждению, если клиентом является крупная организация, перечисляющая сотрудникам приличные деньги. Валерий Торхов добавляет, что выгодным для банка является и перечисление заработной платы на картсчета собственным сотрудникам. В случае же осуществления зарплатных проектов в небольших объемах и с небольшими суммами банк отдаст предпочтение увеличению выпуска кредитных карт.
Ряд банков завоевывал новых клиентов, расширяя сферу территориального присутствия. Банк «УралСиб» достиг увеличения выпуска карт за счет расширения филиальной сети в ряде городов Поволжья, Сибири и Урала. Препятствием на пути распространения пластика в регионах становится то, что средства с карты просто негде тратить — число предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате пластиковые деньги, по-прежнему невелико.
В Москве ситуация намного лучше, но проблема все равно остается. Кредитные учреждения постепенно расширяют сеть обслуживаемых торгово-сервисных точек. В первом квартале 2003 года Альфа-банк, Газпромбанк, банки «Авангард» и «Русский стандарт» объявили об увеличении оборота по эквайрингу (обслуживанию торгово-сервисной сети) и о заключении договоров с новыми предприятиями. Наращиванию темпов развития эквайринга препятствует невысокая доходность этой услуги для банков. Многие кредитные учреждения рассматривают его только как дополнительную услугу. По мнению Валерия Торхова, «демпинг сломал рынок эквайринга в середине 90-х годов», когда крупные эквайринговые компании, такие как UCS, снизили цену на услуги по обслуживанию торгово-сервисных предприятий практически до уровня рентабельности. К тому же интересные с точки зрения оборота эквайеры и крупные торгово-сервисные предприятия уже закреплены между участниками рынка. Банкам-эквайерам, только развивающим сеть обслуживаемых точек, остаются лишь предприятия с небольшим оборотом. Тем не менее банковские специалисты полагают, что и они способны приносить неплохой доход кредитному учреждению — главное, чтобы оплата услуг была своевременной. Развитие инфраструктуры эквайринга необходимо также для того, чтобы сделать пластиковые деньги популярнее среди массовых клиентов.

«Viberi» Россия остывает
«Viberi» Россия остываетВ Финансовый кризис настиг российскую экономику, когда ее состояние и без того ухудшалось. Правда, до сих пор замедление основных индикаторов В«здоровьяВ» было плавным. Согласно данным Росстата за первые три квартала, годовые темпы роста промышленности сократились всего на 1,2 процентных пункта (п.В п.), оборот розничной торговли – на 0,8 п.В п., реальных располагаемых доходов населения – на 2,6 п.В п. Гораздо хуже выглядит динамика инвестиций и строительства жилья: в первом случае темпы роста упали более чем на треть, во втором – вВ восемь раз. Впрочем, это вполне вписывается в картину, наблюдавшуюся еще в начале нынешнего года.Уже в первом осеннем месяце бизнес ощутил серьезное охлаждение со стороны спроса. Согласно опросам, проводимым Институтом экономики переходного периода (ИЭПП), в сентябре 45% руководителей предприятий указали на то, что спрос на их продукцию В«ниже нормыВ», хотя не далее как в августе таких пессимистов набралось всего 34%. В«Такой большой неудовлетворенности продажами не было с апреля 2006 года. Общее снижение произошло за счет леспрома, стройиндустрии и легкой промышленности, где показатель потерял сразу 15-25 пунктов. В машиностроении удовлетворен продажами 51% предприятий, что является худшим значением последних двух летВ», – отметили эксперты ИЭПП.Однако за месяц ситуация заметно ухудшилась. Из-за разразившегося кризиса усохли потоки заемного финансирования в реальный сектор, что уже отражается на планах компаний. Причем речь идет не только о наиболее очевидных жертвах – девелоперах и ритейлерах. В середине октября за помощью в правительство обратился Совет производителей электроэнергии. Инвестиционная программа отрасли до 2015 года была оценена более чем вВ 4В трлн рублей, при продаже генерирующих компаний предполагалось профинансировать половину этой суммы за счет средств от допэмиссий акций и займов. Однако энергетики столкнулись сВ существенным ростом стоимости строительства, в результате чего привлеченных денег в среднем хватает только на 25% инвестиционной программы. Невыполнение плана такого масштаба создает риски просадки не только для отрасли, но и для экономики в целом. С одной стороны, нехватка энергомощностей была ограничителем роста все последние годы. С другой стороны, возникают риски для производства разных видов оборудования, используемого в ходе модернизации тепло‑ и электроэнергетики. В«Мы пока не готовы обсуждать серьезные корректировки инвестиционных программ компанийВ», – заявил министр энергетики Сергей Шматко.Словно снежный ком нарастает поток плохих новостей из агросектора. Так, компания В«РазгуляйВ» объявила о замораживании проектов на сумму 5 млрд рублей. Агрохолдинг В«МоссельпромВ» приоВ­становил финансирование строительства молочного и свиноводческого комплексов в Орловской области общей стоимоВ­стью около 2 млрд рублей – пока до весны. Отдельные компании начали допуВ­скать дефолты по облигациям, а торговые сети, по словам Виктора Зубкова, стали задерживать платежи сельхозпроизводителям за поставки продукции, просрочки доходят до 90В дней. Именно у первого вице-премьера отраслевые союзы ищут поддержки в диалоге с банкирами.Как и следовало ожидать, в зоне массового поражения оказались отрасли, ориентированные на внешний спрос. В металлургии выпуск продукции в сентябре вырос на 5,9% в годовом измерении, а вот дальше, судя по всему, начинается спад. Причина – резкое ухудшение внешВ­ней конъюнктуры. В«СеверстальВ» объяВ­виВ­ла о пересмотре объемов производства на октябрь на всех своих предприятиях. Магнитогорский металлургический комбинат уменьшил продолжительность рабочего дня на два часа в нескольких подразделениях и планирует сократить около 3 тыс. сотрудников. Новолипецкий меткомбинат решил досрочно начать плановый ремонт производственных мощностей, не скрывая, что делает это в связи сВ падением спроса и ожиданиями значительного снижения цен в четвертом квартале. Скорректировала планы и Трубная металлургическая компания: отложено введение в эксплуатацию электросталеВ­плавильной печи в Таганроге и линии бесшовных труб на Северском заводе.Нефтегазовый сектор, находясь в более выгодном положении, заручился поддержкой правительства быстрее всех остальных. Между тем стагнация в нефВ­тянке – явление не новое, она началась задолго до кризиса: в январе-сентябре добыча снизилась на 0,6% к аналогичному периоду прошлого года. Падение цен на мировом рынке усугубит ситуацию, поскольку облегчение налогового бремени, которого компании уже добились за последние месяцы, может оказаться недостаточным стимулом для введения вВ строй новых месторождений. С другой стороны, и правительству будет не так просто пойти на новые уступки отрасли, которая остается крупнейшим источником поступлений в бюджет.Охлаждение конъюнктуры начинают ощущать и отрасли, работающие преимущественно на внутренний рынок. Лучше всего это демонстрируют производители строительных материалов. По многим товарным позициям сокращение выпуска началось еще летом. Но сейчас ставки, по которым банки готовы финансировать девелоперов, возросли по сравнению с докризисным уровнем в три-четыре раза. Сокращение активности в таких условиях неизбежно, иВ оно повлечет за собой углубление спада в производстве стройматериалов.Сохранение высоких темпов роста торгового оборота в сентябре – еще не повод для оптимизма. По оценкам Центра развития, в первые восемь месяцев года розничные кредиты обеспечили 41% прироста торговли. Объемы банковского кредитования физлиц не далее как летом увеличивались в годовом измерении на 50% с лишним, хотя мировой финансовый шторм к тому времени не был новостью. К тому же ускорение инфляции с осени прошлого года подстегивалоВ  потребительский бум: расходы на приобретение непродовольственных товаров увеличивались годовыми темпами 20%.Но времена меняются. Банки существенно ужесточили условия выдачи экспресс-кредитов. Результаты этого сжатия вынуждают россиян вспоминать оВ том, что значит жить по средствам. Кризисные явления в финансовом секторе и явно мрачнеющий новостной фон в реальной экономике подрывают их уверенность в завтрашнем дне, иВ это уже отражается на их желании покупать. Согласно результатам исследования компании В«Ромир ПанельВ», вВ сентябре индекс изменения затрат домохозяйств на повседневное домашнее потребление увеличился всего на 1,4%. В августе был прирост на 10,4%. Причем в начале осени индикатор увеличивался в основном за счет расходов потребителей в Москве. В«Только высокодоходные группы увеличили по сравнению с августом расходы на повседневное домашнее потребление, – отмечают исследователи. – При этом аналогичные затраты у низкодоходной группы не выросли, аВ у семей с доходами от 8 до 16В тыс. рублей на члена семьи – уменьшилисьВ». Наметившаяся тенденция к торможению потребительского бума еще сильнее осложнит жизнь торговле, на которую приходится более 20% создаваемой в России добавленной стоимости и около 17% общей численности занятого населения.

«Viberi» Просрочка без отсрочки
«Viberi» Просрочка без отсрочкиВряд ли кто-то рассчитывал, что действие постановления 2156-У, которое предоставляло послабления по формированию резервов во время острой фазы кризиса, продлят еще хотя бы на полгода. Текст В«переходногоВ» документа 2459-УВ известен сВ 3В июня. Банкиры и аналитики отмечают, что переход к докризисным методам резервирования предусмотрен достаточно мягкий. В«Регулятор пошел навстречу банковскому сообществу и учел его потребности иВ пожеланияВ», – говорит о новом указании аналитик ИК В«Тройка ДиалогВ» Ольга Веселова. В«Банки готовились к отмене послаблений. Избежать серьезного негативного влияния можно, например, за счет повышения эффективности работы отделов по взысканию проблемной задолженностиВ», – говорит вице-президент финансовой группы В«ЛайфВ» ЯроВ­слав Алексеев. Кроме того, банки могли заранее реструктурировать какие-то ссуды. Плавный переход. Новое указание предполагает, что качество обслуживания долга по ссудам, оцененным с применением 2156-У, можно не менять, если на дату оценки (после 1 июля) отсутствует просрочка по этим ссудам. Что касается реструктурированных займов и кредитов, направленных на погашение других долгов перед банком, то оценка по 2156-У может действовать до новой реструктуризации или нового перекредитования заемщика. « основном банками уже созданы резервы по проблемным кредитам, возникшим в период кризиса. Теперь досоздание резервов может выявиться у банков, которые неадекватно реструктурировали задолженность проблемных заемщиков, – говорит начальник кредитного управления банка В«ВозрождениеВ» Ольга Старкова и приводит пример: кредитная организация классифицирует во вторую категорию качества реструктурированную ссуду заемщика-юрлица со средним финансовым положением. При этом по ссуде за последние 180В календарных дней было в совокупности 30В дней несвоевременно оплаченных платежей. Оценку банк вынес, используя 2156-У и ориентируясь на то, что кредит все-таки обслуживается. В«Теперь же любая задержка платежей, даже на 1 день, приведет кВ классификации данного кредита сразу в IV категорию качестваВ», – отмечает Ольга Старкова. Нормативный документ 2156-У, вступивший вВ силу 31 декабря 2008 года, оказывал банкам вВ течение полутора лет немалую поддержку. Во-первых, он позволял пересмотреть в лучшую сторону качество обслуживания долга по некоторым кредитам с просрочкой В«в анамнезеВ». Во-вторых, не ухудшать качество обслуживания долга реструктурированных ссуд и ссуд, выданных для погашения заемщиком других обязательств перед банком. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексея Симановского, благодаря 2156-У, к 1 марта банками было сэкономлено порядка 200–210 млрд рублей (цитата по Прайм-ТАСС). Изначально предполагалось, что действовать указание будет до конца 2009-го. Но оказалось, что банки не готовы встретить новый год с новыми оценками старых ссуд. Да и возобновления кредитования, столь ожидаемого осенью 2009 года, не произошло. Действие указания продлили еще на полгода. Кстати, в отчетности на 1 июля отмена послаблений еще не найдет своего отражения. Первые изменения появятся в отчетности на 1 августа. На ком скажется. В«Вступление в силу нового указания окажет сильное влияние на банки, имеющие на 1 июля большое количество кредитов, которые вот-вот выйдут на просрочкуВ», – предупреждает заместитель начальника управления по связям с инвесторами Промсвязьбанка Ирина Белькова. ВВ ЦБ считают, что на досоздание резервов после отмены В«льготногоВ» режима уйдет от 50 до 90 млрд рублей. Аналитики верят прогнозам ЦБ и полагают, что 90 млрд рублей – не так уж много. В«Эффект от создания резервов в прошлом году в любом случае гораздо сильнее, чем ожидаемый эффект от отмены послаблений в этомВ», – считает заместитель руководителя аналитического департамента компании В«СовлинкВ» Ольга Беленькая. Действительно, несмотря на все послабления, за 2009 год объем резервов на возможные потери в системе увеличился в два раза, или на 1 трлн рубВ­лей. С начала 2010В года – еще на 150 млрд. Досоздание резервов негативно скажется не только на прибыли кредитных организаций, но и на их капитале. Да, в 2009 году на фоне роста резервов выросла и капитализация системы – на 809 млрд рубВ­лей. Но произошло это в основном благодаря субордам от ВЭБ и допэмиссии ВТБ. С начала года капитализация банковской системы существенно снизилась, но не из-за роста резервов, аВ за счет майского погашения Сбербанком части субординированного займа (200 млрд из 500 предоставленных). Тем не менее не у всех банков достаточность капитала позволяет безболезненно создавать новые резервы. В«Сформировать однозначный прогноз по досозданию резерва на долгосрочную перспективу в целом по банковской системе трудно. Определяющее значение в данном случае будет играть тот факт, насколько разумно отдельные банки воспользовались льготными условиями резервирования, предоставленными 2156-У. Реструктуризация должна применяться с целью оптимизации финансовой нагрузки на заемщика, испытывающего в связи с кризисными условиями временные трудности, но строго при наличии надежных и достаточных источников погашения задолженности по кредиту. Банки, которые осуществляли реструктуризации, исходя из этих принципов, серьезной дополнительной нагрузки на капитал в связи с прекращением действия 2156-У вВ долгосрочной перспективе не испытаютВ», – считает директор департамента рисков Бинбанка Павел Самохвалов. « июле, скорее всего, досоздание резервов будет незначительно, так как льготный период только что завершился и последствия адекватности проведенных банками реструктуризаций еще трудно оценить. На наш взгляд, насколько грамотно банки провели реструктуризации проблемных кредитов, можно будет понять не ранее чем со второго квартала 2011 годаВ», – полагает Ольга Старкова. Теоретически отмена послаблений могла бы негативно сказаться на росте кредитования. Но эксперты думают, что не скажется, поскольку банки заинтересованы в кредитовании из-за избытка ликвидности и снижения маржи. И сдерживают рост их портфелей сейчас вовсе не высокие риски и необходимость создавать резервы, а низкий спрос на кредитные продукты. В«Ссуды, выдаваемые банками сВ прошлого года, по качеству гораздо лучше докризисных, поэтому возврат к прежней методике резервирования не помешает кредитованиюВ», – считает Ольга Веселова.В В Основные показатели, на которые влияют резервы*БанкКапитал на 01.06.10, млн руб.H1 на 01.06.10, %Прибыль на 01.06.10,млн руб.Резервы на возможные потери на 01.06.10,млн руб.Динамикас начала года, %Динамиказа 2009 год, %Сбербанк113740618,90+863566422144,16156,27ВТБ56390324,47+2756111466610,19207,84Газпромбанк23269516,38+405379651-19,6028,43Россельхозбанк15855621,47+16404209033,96121,53Банк Москвы11956016,39+70845349915,70238,66ВТБ2410218915,46+105354614913,89143,02Альфа-банк12189320,40+28539147811,8245,54Юникредитбанк6672813,96+36162817230,07116,52Райффайзенбанк6402717,08+49143830410,3190,46Промсвязьбанк4316810,48-63394770622,1292,87Уралсиб5452315,59+2755307685,3677,53Росбанк4128913,36-20133851318,3291,61МДМ-банк5120216,08-66445448023,74298,10Транскредитбанк3502413,20+21191379618,35180,22Номос-банк5101618,39+591265909,6990,63Санкт-Петербург3310615,00+4471790725,41202,02Ситибанк3284329,24+498556976,461,58Ак Барс3560915,59+175132760,4955,93Связь-банк2550321,96+211492631-0,07-ВТБ Северо-Запад4019518,85+3772179708,3576,14Петрокоммерц2320219,94-1941625611,6374,18Межпромбанк3642623,32+727343215-1,1930,97Нордеа банк2420523,86+18015343-1,04159,77Зенит2261214,43+542888918,06107,25Ханты-Мансийский банк2631315,93+549558828,40108,40Возрождение1956816,83+5001022111,1799,94Сосьете Женераль Восток1167815,94-1315898924,14331,96Русский стандарт2953123,90+164821246-8,63-20,28Центрокредит1140216,25+926771148,17137,82Абсолют банк1480514,88-28971764416,63244,26МБРР1176813,24-1401598139,9861,19Траст1363511,56-581457540,29-1,81КИТ Финанс82338,53-5781208619,06206,87Газэнергопромбанк918814,41+12962973-3,83141,43ИНГ банк2325430,14+40703577-39,52156,79Россия1106315,65+5741975-7,5247,99Московский кредитный банк1228712,27+557523929,50142,78ОТП-банк1183212,43+248942036,1716,14ХКФБ2444325,87+4264231513,8670,64Русь-банк980111,33+15671544,1777,58МИнБ1022811,34+38917723,5239,42Русфинансбанк1713123,19+24011223910,1194,73Бинбанк871512,72-1180547421,5180,09Дойче-банк1220330,96+11075464,6684,62Глобэкс1793625,15+8882361-0,15-21,48Интеза1157119,96+164586329,14125,87Юниаструм-банк875913,13+24928957,1456,92Кредит Европа банк1165121,92+21647754-2,64118,20РосБР1783334,35+465199929,59298,11Транскапиталбанк1107317,38+429569916,78169,46* Топ-50 банков по работающим активам.По данным отчетности банков.

Ставки перешагнули опасный порог — Личные финансы — № 29 (70) 9-15 августа 2004 — Архив — Выбери!by
Ставки перешагнули опасный порог — Личные финансы — № 29 (70) 9-15 августа 2004 — Архив№ 29 (70) 9-15 АВГУСТА 2004 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫПредупреждение. Высокие проценты по депозитам должны настораживать вкладчика. Хорошо, если за счет них банк лишь пытается сохранить клиентскую базу, а не финансирует рискованный бизнес.Артем Федоров <fedorov@finansmag.ru>Недавний банковский кризис обострил борьбу банков за деньги населения — некоторые из них стали завлекать вкладчика высокими процентами. Так, банк «Гранит» предлагает 14% по годовым рублевым и валютным вкладам (см. «Ф.» № 28), Юниаструмбанк — 14% в рублях и 11% в валюте, Глобэксбанк — 14,25% в рублях. А между тем средние ставки на рынке составляют 11,75% в рублях, 7,8% в долларах и 5,5% в евро. Само по себе увеличение процентных ставок по срочным депозитам еще не повод для недоверия со стороны вкладчиков, если, конечно, ставки остаются в разумных пределах. Но эти пределы сейчас определить сложно. Сколько-нибудь существенных экономических предпосылок к росту ставок по депозитам нет: рубль более или менее стабилен, инфляция пока не выходит за прогнозные значения в 10%, установленные на этот год федеральным правительством. Ставка рефинансирования, которая отражает ситуацию на рынке, снизилась до 13%.
Еще не у всех отозвали. Однако последние события, связанные с отзывом лицензии у шести банков, отсутствие наличных денег при выдаче старых вкладов и запрет ЦБ на привлечение новых в банках «Диалог-оптим», «Павелецкий» и Меритбанк, вносят свои коррективы. Вкладчики вынуждены быть более осторожными. После покупки Гута-банка Внешторгбанком они получили прозрачный намек, куда нести свои сбережения. А уж откуда — пусть решают сами. Частные банки, столкнувшись с ажиотажем среди своих вкладчиков, пытаются как-то управлять ситуацией. В ход идут разные приемы, но зачастую все вертится вокруг банковских ставок. Специальные предложения по ставкам лояльным клиентам сделали Москомприватбанк, Юниаструмбанк, Гута-банк. Альфа-банк повысил ставки по старым вкладам на 0,5% и разбирается с бывшими клиентами, которые пытаются вернуть удержанную с них комиссию в 10% за досрочное расторжение вкладов. В Москомприватбанке для клиентов, у которых заканчивается договор, ставка (она достигает 13,5%) по новому открываемому депозиту увеличивается на 1%, а заодно снижается на те же 1% ставка по программе кредитования на неотложные нужды. Те же льготы предоставляются бывшим вкладчикам банка, решившим в него вернуться. Начальник управления розничных услуг Москомприватбанка Богдана Котелевич уверяет, что проводимая банком акция нацелена лишь на то, чтобы успокоить вкладчиков. По ее мнению, и другие кредитные организации, позволившие себе сегодня повышение ставок, оказывают таким образом моральную поддержку своим клиентам, а краткосрочность подобных мер сама по себе снижает риски (акция «Москомпривата» заканчивается уже 1 сентября).
Опасность растет. И все же высокие ставки устанавливаются не только с целью удержания клиентов и предотвращения резкого оттока их средств. Бывает и так, что физические лица рассматриваются как основной, если не единственный, источник собственного кредитования. Но это уже другая проблема. В этом случае риски для вкладчиков, безусловно, увеличиваются. Как правило, такие банки предлагают наиболее высокие проценты по вкладам. Возникает вопрос: под какую максимальную ставку человек может разместить свои деньги, чтобы спать спокойно? Однозначного ответа нет. Директор центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов считает, что у банков, которые занимаются потребительским кредитованием (это высокодоходный бизнес), допустимы ставки не ниже ставки рефинансирования ЦБ (13%) и 9% по валюте. Это не касается рекламных акций и сезонных предложений. Не стоит забывать, что, если ставки по депозитам превышают указанный порог, клиенту придется платить налог за полученную выгоду (35% от дохода, полученного от разницы между «пороговыми» и реальными ставками).
По мнению начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, ставки зависят от ситуации в банке. Например, банк может нуждаться в притоке средств физических лиц для решения краткосрочных задач, проведения высокодоходных операций, кредитования под высокие проценты. Но в целом банки равного уровня надежности устанавливают более или менее одинаковые ставки, и разница по аналогичным вкладам колеблется в пределах 1,5 процентного пункта. Схожего мнения придерживается и первый зампред Оргрэсбанка Игорь Буланцев: «Уровень ставок по депозитам того или иного банка говорит об активности его позиций, о том, в какой части рынка по рентабельности работают активы этого банка. Если ставка высока, соответственно у банка дорогие пассивы и активы должны быть размещены с высокой доходностью. Разумеется, следует помнить, что высокая доходность сопряжена и с высокими рисками».
Некоторое представление о рискованности вклада в тот или иной банк дает его отчетность. Настораживать может, в частности, слишком высокая доля депозитов физических лиц в пассивах. Собственно, это и указывает на то, что банк рассматривает вклады граждан как основной источник кредитования. Исключение составляет Сбербанк, где вклады населения доминируют, и ряд крупных банков, в которых доля депозитов физлиц приближается к 40-50%. Однако все они предлагают низкий процент по вкладам. В Содбизнесбанке доля депозитов была сравнима со Сбербанком при едва ли не в два раза больших ставках.
Заработать не на чем. Рынку уже долгое время не хватает надежных и доходных инструментов. Например, корпоративные облигации считаются высокодоходными уже при 12-14% годовых. Таким образом, логично предположить, что, привлекая вклады физических лиц под 13,5% и более, банки должны иметь высокодоходные кредитные портфели. «Русский стандарт» активно кредитует население по ставкам, приближающимся к 30%, но даже при таком высоком проценте по кредиту ставка по депозитам у него доходит лишь до 12%. Кредитовать можно, разумеется, не только физических, но и юридических лиц. Однако здесь велик соблазн «привязаться» к отдельной высокодоходной отрасли или, что еще хуже, к узкому кругу заемщиков, работающих в ней. Как пояснил «Ф.» один из банковских аналитиков, пожелавший остаться неназванным, многие банки, предлагающие повышенные проценты по вкладам (от 13%), «завязаны» на инвестициях в недвижимость. Один из примеров — банк «Гранит», связанный с компанией-застройщиком «Стройметресурс», которая не смогла расплатиться по своим векселям (см. «Ф.» № 28). А если у компании не будет прибыли, нечем станет расплачиваться с вкладчиками «Гранита». Кстати, банк предлагает вкладывать под 14% не только рубли, но и доллары, евро.
Привлечение валютных вкладов по такой же высокой ставке, что и рублевых, весьма странно. Во-первых, инфляция в большей степени влияет на рубли, чем на доллары и евро, поэтому по рублям и платится больший доход. Во-вторых, валютные кредитные ресурсы сейчас доступны по куда более приемлемым условиям, чем 14% годовых, в частности на международном рынке. Например, Альфа-банк получил годовой синдицированный кредит на $120 млн от The Bank of Tokyo-Mitsubishi, Natexis Banques Populaires, Sanpaolo и WestLB по ставке LIBOR+2%. Но международный рынок, где формируется стоимость валютных кредитных ресурсов, доступен, разумеется, не всем российским банкам. Кроме того, очевидно, что, привлекая у населения доллары или евро под рублевые проценты, в дальнейшем банки эту валюту продают, поскольку разместить ее с адекватной доходностью без серьезного риска невозможно. Столь сложные процессы можно объяснить лишь одним — банки нуждаются в деньгах вкладчиков (вне зависимости от валюты) больше, чем должны были бы.
Ставки по депозитам в розничных банкахБанкВкладMin суммаСрокСтавки,%  вклада годовых*Альфа-банкСрочный депозит с «простым процентом»10 тыс. руб. 31 день — 1 год3,50-10,25Банк МосквыЛюкс30 тыс. руб. 181 день — 1 год9,80  $1000181 день — 1 год6,75  1тыс. евро181 день — 1 год5,50БИН-банкДоходный30 тыс. руб. 1-12 мес5,35-12,60  $1 тыс. 1-12 мес3,60-9,00  1 тыс. евро1-12 мес3,60-9,00ГлобэксбанкМиллион в кармане30 тыс. руб. 366-540 дней11,75-14,25ИмпэксбанкСтратег150 тыс. руб. 18 мес11,80  $5 тыс. 18 мес9,00  5 тыс. евро18 мес8,00КМБ-банкГарант30 тыс. руб. 367 дней12,50-14,00РайффайзенбанкДепозиты90 тыс. руб. 1-24 мес3,50-9,00  $3 тыс. 1-60 мес1,29-6,10  3 тыс. евро1-24 мес1,77-4,05Русский стандартДепозит5 тыс. руб. 30-360 дней6,00-12,00  $50030-360 дней3,00-8,00  500 евро30-360 дней3,00-7,00СбербанкПополняемый депозит1 тыс. руб. 1 год и 1 мес8,50-9,50 Юбилейная рента$3001 год и 1 мес5,50-6,00Сити-банкДепозиты100 тыс. руб. 30-360 дней4,00-4,50  $3 тыс. 30-360 дней0,50-1,25  3 тыс. евро30-360 дней1,00-1,50* В зависимости от срока и суммы вклада.
По данным банков
Сергей Редькин «Спасские ворота»ОСАГО. Петербуржцу Сергею Редькину в аварии повредили автомобиль. Страховщиком виновника оказалась компания «Спасские ворота». Возник конфликт: «Ф.» приводит заочную дискуссию автовладельца и страховщика.Сергей Редькин, автовладелец: Здравствуйте! Хотелось бы обсудить на страницах вашего журнала проблему обязательной «автогражданки». Закон был лоббирован именно страховыми компаниями, которые в последнее время сетуют на его убыточность. Но и без специальных исследований для всех очевидно, что количество приобретаемых транспортных средств, которые подлежат обязательному страхованию, значительно превышает количество ДТП.
Елена Фельгенгауэр, директор по работе с регионами СГ «Спасские ворота»: Одно из типичных заблуждений, связанных в представлении потребителя с законом об ОСАГО, — что страховщики в рамках ОСАГО «грабят» автовладельцев. Размер страхового взноса не определялся лоббистами или страховыми компаниями. Он был актуарно рассчитан с учетом крайне высокой убыточности этого вида страхования и с трудом позволяет страховщикам выходить в ноль по результатам работы. Необходимо отметить, что работа с ОСАГО заставляет страховые компании производить существенные инвестиции в инфраструктуру: так, СГ «Спасские ворота» всего за шесть месяцев открыла порядка 50 филиалов в регионах, открывается новый расчетный центр в Москве, для работы со страхователями привлекаются серьезные человеческие ресурсы, при этом новым сотрудникам нужны рабочие места, оргтехника, оборудование и многое другое. Только в санкт-петербургский офис нашей компании ежедневно (!) обращаются за выплатами до 30 пострадавших. Жаль, что автолюбители не задумываются о таких «мелочах». Кроме того, хотелось бы отметить, что в соответствии с законом об ОСАГО страхователю предоставляются все права, а страховщику фактически никаких. Страховщик несет ответственность и компенсирует ущерб, нанесенный автотранспортному средству в любом случае: например, если человек за рулем находился в нетрезвом состоянии или вообще не имел права управлять автомобилем, страховая компания все равно обязана компенсировать причиненный по его вине ущерб.
Сергей Редькин: 9 июня 2004 года моему автомобилю нанесли механические повреждения заднего бампера и заднего крыла. Прибывший на место ДТП сотрудник ГИБДД составил акт, в котором было указано, что я являюсь пострадавшей стороной. Надо отдать должное порядочности виновника ДТП. Он сразу позвонил туда, где застрахована его ответственность по обязательному автострахованию — в компанию «Спасские ворота» с классическим российским вопросом: «Что делать?» На что получил ответ: «Уезжайте». Я в свою очередь также связался с компанией, где застрахован мой автомобиль. Она сразу прислала на место ДТП своего представителя, который помог составить схему ДТП и уехал, оставив нас…
Выполняя предписания, которые диктовались не только нормами закона, но и сотрудниками «Спасских ворот», я предпринял все необходимые действия: обратился в тот экспертный центр, который мне был настоятельно рекомендован сотрудниками страховой компании. При этом именно я собирал все документы, отслеживал точность записей в них. Понятно, что как любому автолюбителю, оказавшемуся в подобной ситуации, мне хотелось как можно скорее разрешить всю официальную часть, ведь ездить на разбитом автомобиле не очень веселая перспектива. Таким образом, 11 июня была проведена экспертиза повреждений (стоимость восстановительного ремонта) в Центре независимой экспертизы «Эдем» по оценке повреждений. Этот документ был представлен в «Спасские ворота» 18 июня. Казалось, что все проблемы решены, остается дождаться 15 дней и, получив благополучно свои деньги, проводить ремонт машины. Как меня заверили в «Спасских воротах», это будет ясно 8 июля.
Елена Фельгенгауэр: Еще одно «классическое» заблуждение: каждый потерпевший считает, что должен получить деньги немедленно, как только он устно заявил о происшествии. К сожалению, для автовладельцев сбор документов — законодательно обусловленная неотъемлемая часть процесса компенсации ущерба. Страховая компания не может раздавать деньги направо и налево без оснований для этих платежей. Думаем, что автовладелец не ожидает, например, что на работе ему простят недельное отсутствие без больничного листа и справки от врача, так что общение со страховыми компаниями не единственная процедура, требующая предоставления документов и экспертных оценок.
Что касается сроков выплаты — в подробное описание сбора документов г-ном Редькиным вкралась небольшая неточность: последний необходимый документ (экспертная оценка ущерба) был представлен в «Спасские ворота» не в пятницу 18 июня, а в понедельник 21 июня. Отсюда набегают лишние три дня в скрупулезных подсчетах потерпевшего. В итоге выплата потерпевшему действительно была задержана, но всего на один день относительно заявленных сроков. Согласитесь, задержка минимальная.
Особенно с учетом того, что первый год действия закона об ОСАГО, естественно, предусматривает отладку новых технологий, тем более что объемы работ с выплатами превзошли все ожидания и самые пессимистичные экспертные оценки.
Сергей Редькин: Я стал звонить за два дня до предполагаемой выплаты, чтобы узнать о ходе процесса, о возможности подъехать и взять копию акта. Больше всего меня интересовала сумма возмещения согласно страховой экспертизе. Однако с 8 июля стало происходить непонятное: инспектор на регулярные запросы с моей стороны сообщал, что мое дело № 2481 то на подписи у директора, то оно у начальника выплат, то в архиве. Прояснить этот вопрос с директором филиала «Спасских ворот» Александром Евгеньевичем Куликовым оказалось невозможным: чтобы попасть к нему на прием, предварительно необходимо получить разрешение юриста фирмы, и если тот сочтет возможным, то в его присутствии состоится аудиенция у директора.
Что касается ответа на мой конкретный вопрос о размере подлежащего возмещению ущерба, то в «Спасских воротах» утверждается, что узнать его невозможно, поскольку это является «коммерческой тайной». Между тем существует вполне конкретный перечень того, что может служить коммерческой или иной тайной.
Кроме того, сотрудники «Спасских ворот» почему-то упорно называли мой автомобиль «белыми Жигулями». Правда, здесь есть доля истины: цвет моей машины белый, но марка далеко не «Жигули». После ряда звонков, по большей части с моей стороны, 16 июля я написал запрос, когда уже истекла неделя с момента возникновения обязанности страховой компании не только составить акт, но и выплатить страховое возмещение. В своем письме я просил представить мне акт о страховом случае, а также копию проведенной экспертизы.
Когда я выразил свое недовольство всей этой волокитой, сотрудники компании сразу же порекомендовали обратиться в суд. Мне даже показалось, что они очень хотят встретиться со мной в суде.
Елена Фельгенгауэр: Когда серьезной и ответственной компании нечего бояться, а к ней предъявляют необоснованные требования, судебная процедура действительно ничего страшного не представляет. Мы были готовы рассмотреть претензии г-на Редькина в суде, однако он на это не пошел — он прекрасно понимает, что его позиции при судебном разбирательстве не выдержат никакой критики.
Интересно, что г-н Редькин обратился в РСА и Инспекцию страхового надзора, причем очень оперативно (задолго до истечения срока, в который должна была быть произведена выплата). СГ «Спасские ворота» представила обеим организациям подробные ответы на их запросы по делу г-на Редькина. Нужно отметить, что наши ответы абсолютно удовлетворили и РСА, и инспекцию страхового надзора.
Сергей Редькин: Не знаю, повлияли ли мои постоянные звонки, наличие писем, но 19 июля появилась надежда уже получить деньги через банк. Но потом возникла путаница с адресом банка — то ли на ул. Восстания, 1, то ли где-то на Московском проспекте. А затем выяснилось, что дело еще у начальника отдела выплат. Так меня промариновали еще два дня. И вот свершилось! Правда, адрес, по которому можно получить деньги, не Восстания, 1, а Восстания, 1/39. Конечно, для сотрудников «Спасских ворот» это небольшая неточность, но у меня сложилось впечатление, что их работа почти целиком состоит из неточностей.
Ну а теперь о самом интересном — о сумме! Напомню, что мне повредили задний бампер, он просто расколот пополам, также есть небольшая вмятина на заднем крыле, потребуется покраска. За эти повреждения на машине «Мерседес» я получил 16 000 рублей. Для понимающих автомобилистов, думаю, ясно, что предоставленная «Спасскими воротами» сумма не может ничего покрыть. Даже если обращаться не в фирменный сервис, а обычную мастерскую, работы по восстановлению указанных повреждений обойдутся на порядок выше.
Елена Фельгенгауэр: Вот еще одно заблуждение. Во-первых, нигде в законе об ОСАГО не сказано, что выплата должна компенсировать затраты на ремонт автомобиля. Во-вторых, закон об «автогражданке», основным принципом которой по статье 3 от 25.04.02 № 40-ФЗ является «гарантия возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевших, в пределах установленных действующим законодательством норм».
Здесь надо отметить, что «далеко не Жигули», принадлежащие г-ну Редькину, на деле являются автомобилем марки «Мерседес» 1993 года выпуска. Так вот, согласно принятым в России действующим нормам, полная амортизация автомобиля происходит в течение восьми лет. «Не Жигулям» г-на Редькина, как несложно посчитать, уже 11 лет, то есть автомобиль этот был полностью самортизирован три года назад.
Пункт 60 (а) закона об ОСАГО предписывает возмещение реального (!) ущерба. Ни одна экспертиза — зависимая или независимая — не сможет оценить ущерб, нанесенный автомобилю Сергея Редькина иначе, чем «стоимость деталей с учетом износа». Поэтому при выплате ущерба г-ну Редькину «Спасские ворота» находятся в правовом поле. Конечно, любому было бы приятно, чтобы за ущерб, причиненный сильно подержанной машине, заплатили столько, чтобы хватило купить новую. Но, к сожалению, закон об ОСАГО этого не предусматривает.
Советуем г-ну Редькину следующее: если он желает, чтобы страховка покрывала все его расходы по ремонту автомобиля, можно застраховать его по КАСКО (добровольное страхование транспортных средств) или подать в суд на виновника аварии, чтобы взыскать недостающую для ремонта сумму.

«Viberi» Венесуэльский конфуз
«Viberi» Венесуэльский конфузАФЕРА. Власти Венесуэлы начали расследование весьма странной истории: на рынке пытались разместить поддельные государственные облигации. 28 октября американская компания Capital Investment Services выставила на продажу облигации, якобы выпущенные Центральным банком Венесуэлы, на сумму $185 млн. Однако уже спустя несколько часов центробанк потребовал остановить операцию и заявил, что этот выпуск не был им санкционирован. В Capital Investment очень удивились. Президент компании Роберт Эскобио сообщил, что некоторое время назад он заключил контракт на размещение бондов с чиновниками Центрального банка Венесуэлы. Документ был тут же предъявлен, на нем имеются подписи юристов банка и его печать. А заключение контракта, по уверениям Роберта Эскобио, состоялось не где-нибудь, а в офисе центробанка. Однако выяснилось, что имена этих «чиновников» в центробанке никому не известны, подписи поддельные, а сам центробанк никогда не имел никаких дел с Capital Investment. Найти лжебанкиров полиции пока не удалось. Президент Центрального банка Венесуэлы Диего Кастелланос пообещал провести внутреннее расследование, но выразил уверенность, что никто из его подчиненных к афере не причастен.

«Viberi» Артем Федоров о ставках
«Viberi» Артем Федоров о ставкахПроценты по вкладам растут с удивительной скоростью. Видно и по официальной статистике: в апреле ЦБ обнаружил среднюю ставку по депозитам граждан до 1 года на уровне 12,5% годовых. Это значение не учитывает вклады до востребования и искажающие общую картину данные В«СбераВ». По сравнению с мартом прирост – 0,4В п.В п., с январем – 1 п. п. А например, в мае 2008-го показатель был на уровне 7,4%. Но сегодня и 12,5% выглядят очень скромно. С началом летнего сезона по банкам прошла новая волна повышения ставок. ЦБ насторожился, его глава Сергей Игнатьев пригрозил разобраться со слишком щедрыми участниками рынка. Он и его коллеги из АСВ опасаются, что при такой стоимости ресурсов основная деятельность кредитных организаций окажется убыточной сама по себе, даже без учета расходов на формирование резервов. Что удивительно, по информации того же ЦБ, ставки по кредитам нефинансовым организациям снижаются: среднее значение апреля – 15,9% против январских 17,4%. Маржа падает.Получается, банки загоняют себя в угол? Необязательно. Ставки под 20% годовых появлялись на рынке еще в октябре-ноябре – вскоре после повышения гарантий по вкладам. Тогда они должны были пробудить жадность в клиентах и остановить их бегство. Но сегодня депозитная база растет (на 1,6% за апрель). Средства граждан постепенно замещают беззалоговые кредиты ЦБ. По состоянию на 29 мая совокупный объем обязательств по ним равнялся 877 млрд рублей против почти 1,8 трлн в начале года. Кстати, не многие банки в своих предложениях для вкладчиков перебивают средневзвешенную ставку на беззалоговых аукционах (26 мая по трехмесячным кредитам она составила 14,96%). А среди тех, кто перебивает, не только небольшие региональные операторы, но и, например, В«Сосьете ЖенеральВ», который предлагает 16% годовых при сумме 25 млн рубВ­лей и сроке три месяца.Ну а 20% годовых – ставка для тех, кто готов расстаться с деньгами не меньше чем на два года. С учетом В«длиныВ» такое фондирование не кажется запредельно дорогим. Кредитуя под 24–25% годовых на срок до 6 месяцев, банк своего не упустит уже вВ силу быстрой оборачиваемости денег. Риски, конечно, велики. Они велики и по системе в целом. А за риск положена премия. Которая закладывается в цену денег.Все по-честному за исключением одного – риск должен нести тот, кто рассчитывает на премию. В данном случае – вкладчик. Но сегодня он от этого бремени освобожден (в пределах 700 тыс. рублей). Вместо запугивания банков я бы на месте властей постепенно приучал граждан к ответственности за свои финансовые поступки. Для начала отменил бы гарантии по доходности, распространив их только на В«телоВ» депозита.

Назначения — СЮЖЕТЫ — ГЛАВНОЕ — № 9 (28 апреля — 04 мая 2003) — Номера за 2003 год — Архив — Выбери!by
Назначения — СЮЖЕТЫ — ГЛАВНОЕ — № 9 (28 апреля — 04 мая 2003) — Номера за 2003 год — АрхивВладимир Рубцов назначен генеральным директором одного из крупнейших туроператоров России «Инна-тур». До этого он возглавлял туристическую компанию «Галатур». При этом «Инну-тур» покинул заместитель генерального директора по туризму Александр Курилкин.
Заместитель министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства правительства Нижегородской области Леонид Ваганов занял пост генерального директора ОАО «Синтез».
По решению совета директоров ОАО «Газпром» генеральный директор ООО «Газкомплектимпекс» Валерий Голубев и заместитель председателя правления ОАО «Газпром» по безопасности и кадровым вопросам Сергей Ушаков вошли в состав правления газового холдинга.
Михаил Михайлов занял пост заместителя генерального директора телекоммуникационной компании «Сибирьтелеком», а также возглавил новосибирский филиал компании.
Председатель Правительства РФ подписал распоряжение об освобождении от должности генерального директора Российского агентства по боеприпасам Зиновия Пака. На эту должность назначен бывший начальник войск радиационной, химической и бактериологической защиты Министерства обороны РФ Виктор Холстов.
Совет директоров ОАО «Уральский шинный завод» вместо Дмитрия Фомченкова назначил генеральным директором компании Романа Нестеренко. Ранее г-н Нестеренко занимал должность финансового директора Русской холдинговой компании.
Приказом председателя Центрального банка РФ ведущий эксперт Управления инспектирования кредитных организаций Национального банка Бурятии Виталий Казарбин назначен уполномоченным представителем ЦБ РФ в социальном пенсионном банке «Социумбанк».
Президент России Владимир Путин подписал указ о назначении Александра Бурутина своим советником.
Роман Иванов занял должность генерального директора страхового общества «Прогресс». Председателем правления избран Олег Пятаков, ранее возглавлявший страховую компанию «Прогресс-Гарант».
Международным советником ОАО «Русский алюминий» назначен бывший генеральный прокурор США Дик Торнбург.
Вместо вице-премьера РФ Виктора Христенко на пост председателя российской части межправительственной российско-канадской экономической комиссии утвержден министр сельского хозяйства РФ Алексей Гордеев.
Председателем Биржевого совета ММВБ стал заместитель председателя Банка России Константин Корищенко.