Ставки перешагнули опасный порог — Личные финансы — № 29 (70) 9-15 августа 2004 — Архив — Выбери!by
Ставки перешагнули опасный порог — Личные финансы — № 29 (70) 9-15 августа 2004 — Архив№ 29 (70) 9-15 АВГУСТА 2004 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫПредупреждение. Высокие проценты по депозитам должны настораживать вкладчика. Хорошо, если за счет них банк лишь пытается сохранить клиентскую базу, а не финансирует рискованный бизнес.Артем Федоров <fedorov@finansmag.ru>Недавний банковский кризис обострил борьбу банков за деньги населения — некоторые из них стали завлекать вкладчика высокими процентами. Так, банк «Гранит» предлагает 14% по годовым рублевым и валютным вкладам (см. «Ф.» № 28), Юниаструмбанк — 14% в рублях и 11% в валюте, Глобэксбанк — 14,25% в рублях. А между тем средние ставки на рынке составляют 11,75% в рублях, 7,8% в долларах и 5,5% в евро. Само по себе увеличение процентных ставок по срочным депозитам еще не повод для недоверия со стороны вкладчиков, если, конечно, ставки остаются в разумных пределах. Но эти пределы сейчас определить сложно. Сколько-нибудь существенных экономических предпосылок к росту ставок по депозитам нет: рубль более или менее стабилен, инфляция пока не выходит за прогнозные значения в 10%, установленные на этот год федеральным правительством. Ставка рефинансирования, которая отражает ситуацию на рынке, снизилась до 13%.
Еще не у всех отозвали. Однако последние события, связанные с отзывом лицензии у шести банков, отсутствие наличных денег при выдаче старых вкладов и запрет ЦБ на привлечение новых в банках «Диалог-оптим», «Павелецкий» и Меритбанк, вносят свои коррективы. Вкладчики вынуждены быть более осторожными. После покупки Гута-банка Внешторгбанком они получили прозрачный намек, куда нести свои сбережения. А уж откуда — пусть решают сами. Частные банки, столкнувшись с ажиотажем среди своих вкладчиков, пытаются как-то управлять ситуацией. В ход идут разные приемы, но зачастую все вертится вокруг банковских ставок. Специальные предложения по ставкам лояльным клиентам сделали Москомприватбанк, Юниаструмбанк, Гута-банк. Альфа-банк повысил ставки по старым вкладам на 0,5% и разбирается с бывшими клиентами, которые пытаются вернуть удержанную с них комиссию в 10% за досрочное расторжение вкладов. В Москомприватбанке для клиентов, у которых заканчивается договор, ставка (она достигает 13,5%) по новому открываемому депозиту увеличивается на 1%, а заодно снижается на те же 1% ставка по программе кредитования на неотложные нужды. Те же льготы предоставляются бывшим вкладчикам банка, решившим в него вернуться. Начальник управления розничных услуг Москомприватбанка Богдана Котелевич уверяет, что проводимая банком акция нацелена лишь на то, чтобы успокоить вкладчиков. По ее мнению, и другие кредитные организации, позволившие себе сегодня повышение ставок, оказывают таким образом моральную поддержку своим клиентам, а краткосрочность подобных мер сама по себе снижает риски (акция «Москомпривата» заканчивается уже 1 сентября).
Опасность растет. И все же высокие ставки устанавливаются не только с целью удержания клиентов и предотвращения резкого оттока их средств. Бывает и так, что физические лица рассматриваются как основной, если не единственный, источник собственного кредитования. Но это уже другая проблема. В этом случае риски для вкладчиков, безусловно, увеличиваются. Как правило, такие банки предлагают наиболее высокие проценты по вкладам. Возникает вопрос: под какую максимальную ставку человек может разместить свои деньги, чтобы спать спокойно? Однозначного ответа нет. Директор центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов считает, что у банков, которые занимаются потребительским кредитованием (это высокодоходный бизнес), допустимы ставки не ниже ставки рефинансирования ЦБ (13%) и 9% по валюте. Это не касается рекламных акций и сезонных предложений. Не стоит забывать, что, если ставки по депозитам превышают указанный порог, клиенту придется платить налог за полученную выгоду (35% от дохода, полученного от разницы между «пороговыми» и реальными ставками).
По мнению начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, ставки зависят от ситуации в банке. Например, банк может нуждаться в притоке средств физических лиц для решения краткосрочных задач, проведения высокодоходных операций, кредитования под высокие проценты. Но в целом банки равного уровня надежности устанавливают более или менее одинаковые ставки, и разница по аналогичным вкладам колеблется в пределах 1,5 процентного пункта. Схожего мнения придерживается и первый зампред Оргрэсбанка Игорь Буланцев: «Уровень ставок по депозитам того или иного банка говорит об активности его позиций, о том, в какой части рынка по рентабельности работают активы этого банка. Если ставка высока, соответственно у банка дорогие пассивы и активы должны быть размещены с высокой доходностью. Разумеется, следует помнить, что высокая доходность сопряжена и с высокими рисками».
Некоторое представление о рискованности вклада в тот или иной банк дает его отчетность. Настораживать может, в частности, слишком высокая доля депозитов физических лиц в пассивах. Собственно, это и указывает на то, что банк рассматривает вклады граждан как основной источник кредитования. Исключение составляет Сбербанк, где вклады населения доминируют, и ряд крупных банков, в которых доля депозитов физлиц приближается к 40-50%. Однако все они предлагают низкий процент по вкладам. В Содбизнесбанке доля депозитов была сравнима со Сбербанком при едва ли не в два раза больших ставках.
Заработать не на чем. Рынку уже долгое время не хватает надежных и доходных инструментов. Например, корпоративные облигации считаются высокодоходными уже при 12-14% годовых. Таким образом, логично предположить, что, привлекая вклады физических лиц под 13,5% и более, банки должны иметь высокодоходные кредитные портфели. «Русский стандарт» активно кредитует население по ставкам, приближающимся к 30%, но даже при таком высоком проценте по кредиту ставка по депозитам у него доходит лишь до 12%. Кредитовать можно, разумеется, не только физических, но и юридических лиц. Однако здесь велик соблазн «привязаться» к отдельной высокодоходной отрасли или, что еще хуже, к узкому кругу заемщиков, работающих в ней. Как пояснил «Ф.» один из банковских аналитиков, пожелавший остаться неназванным, многие банки, предлагающие повышенные проценты по вкладам (от 13%), «завязаны» на инвестициях в недвижимость. Один из примеров — банк «Гранит», связанный с компанией-застройщиком «Стройметресурс», которая не смогла расплатиться по своим векселям (см. «Ф.» № 28). А если у компании не будет прибыли, нечем станет расплачиваться с вкладчиками «Гранита». Кстати, банк предлагает вкладывать под 14% не только рубли, но и доллары, евро.
Привлечение валютных вкладов по такой же высокой ставке, что и рублевых, весьма странно. Во-первых, инфляция в большей степени влияет на рубли, чем на доллары и евро, поэтому по рублям и платится больший доход. Во-вторых, валютные кредитные ресурсы сейчас доступны по куда более приемлемым условиям, чем 14% годовых, в частности на международном рынке. Например, Альфа-банк получил годовой синдицированный кредит на $120 млн от The Bank of Tokyo-Mitsubishi, Natexis Banques Populaires, Sanpaolo и WestLB по ставке LIBOR+2%. Но международный рынок, где формируется стоимость валютных кредитных ресурсов, доступен, разумеется, не всем российским банкам. Кроме того, очевидно, что, привлекая у населения доллары или евро под рублевые проценты, в дальнейшем банки эту валюту продают, поскольку разместить ее с адекватной доходностью без серьезного риска невозможно. Столь сложные процессы можно объяснить лишь одним — банки нуждаются в деньгах вкладчиков (вне зависимости от валюты) больше, чем должны были бы.
Ставки по депозитам в розничных банкахБанкВкладMin суммаСрокСтавки,% вклада годовых*Альфа-банкСрочный депозит с «простым процентом»10 тыс. руб. 31 день — 1 год3,50-10,25Банк МосквыЛюкс30 тыс. руб. 181 день — 1 год9,80 $1000181 день — 1 год6,75 1тыс. евро181 день — 1 год5,50БИН-банкДоходный30 тыс. руб. 1-12 мес5,35-12,60 $1 тыс. 1-12 мес3,60-9,00 1 тыс. евро1-12 мес3,60-9,00ГлобэксбанкМиллион в кармане30 тыс. руб. 366-540 дней11,75-14,25ИмпэксбанкСтратег150 тыс. руб. 18 мес11,80 $5 тыс. 18 мес9,00 5 тыс. евро18 мес8,00КМБ-банкГарант30 тыс. руб. 367 дней12,50-14,00РайффайзенбанкДепозиты90 тыс. руб. 1-24 мес3,50-9,00 $3 тыс. 1-60 мес1,29-6,10 3 тыс. евро1-24 мес1,77-4,05Русский стандартДепозит5 тыс. руб. 30-360 дней6,00-12,00 $50030-360 дней3,00-8,00 500 евро30-360 дней3,00-7,00СбербанкПополняемый депозит1 тыс. руб. 1 год и 1 мес8,50-9,50 Юбилейная рента$3001 год и 1 мес5,50-6,00Сити-банкДепозиты100 тыс. руб. 30-360 дней4,00-4,50 $3 тыс. 30-360 дней0,50-1,25 3 тыс. евро30-360 дней1,00-1,50* В зависимости от срока и суммы вклада.
По данным банков
Сергей Редькин «Спасские ворота»ОСАГО. Петербуржцу Сергею Редькину в аварии повредили автомобиль. Страховщиком виновника оказалась компания «Спасские ворота». Возник конфликт: «Ф.» приводит заочную дискуссию автовладельца и страховщика.Сергей Редькин, автовладелец: Здравствуйте! Хотелось бы обсудить на страницах вашего журнала проблему обязательной «автогражданки». Закон был лоббирован именно страховыми компаниями, которые в последнее время сетуют на его убыточность. Но и без специальных исследований для всех очевидно, что количество приобретаемых транспортных средств, которые подлежат обязательному страхованию, значительно превышает количество ДТП.
Елена Фельгенгауэр, директор по работе с регионами СГ «Спасские ворота»: Одно из типичных заблуждений, связанных в представлении потребителя с законом об ОСАГО, — что страховщики в рамках ОСАГО «грабят» автовладельцев. Размер страхового взноса не определялся лоббистами или страховыми компаниями. Он был актуарно рассчитан с учетом крайне высокой убыточности этого вида страхования и с трудом позволяет страховщикам выходить в ноль по результатам работы. Необходимо отметить, что работа с ОСАГО заставляет страховые компании производить существенные инвестиции в инфраструктуру: так, СГ «Спасские ворота» всего за шесть месяцев открыла порядка 50 филиалов в регионах, открывается новый расчетный центр в Москве, для работы со страхователями привлекаются серьезные человеческие ресурсы, при этом новым сотрудникам нужны рабочие места, оргтехника, оборудование и многое другое. Только в санкт-петербургский офис нашей компании ежедневно (!) обращаются за выплатами до 30 пострадавших. Жаль, что автолюбители не задумываются о таких «мелочах». Кроме того, хотелось бы отметить, что в соответствии с законом об ОСАГО страхователю предоставляются все права, а страховщику фактически никаких. Страховщик несет ответственность и компенсирует ущерб, нанесенный автотранспортному средству в любом случае: например, если человек за рулем находился в нетрезвом состоянии или вообще не имел права управлять автомобилем, страховая компания все равно обязана компенсировать причиненный по его вине ущерб.
Сергей Редькин: 9 июня 2004 года моему автомобилю нанесли механические повреждения заднего бампера и заднего крыла. Прибывший на место ДТП сотрудник ГИБДД составил акт, в котором было указано, что я являюсь пострадавшей стороной. Надо отдать должное порядочности виновника ДТП. Он сразу позвонил туда, где застрахована его ответственность по обязательному автострахованию — в компанию «Спасские ворота» с классическим российским вопросом: «Что делать?» На что получил ответ: «Уезжайте». Я в свою очередь также связался с компанией, где застрахован мой автомобиль. Она сразу прислала на место ДТП своего представителя, который помог составить схему ДТП и уехал, оставив нас…
Выполняя предписания, которые диктовались не только нормами закона, но и сотрудниками «Спасских ворот», я предпринял все необходимые действия: обратился в тот экспертный центр, который мне был настоятельно рекомендован сотрудниками страховой компании. При этом именно я собирал все документы, отслеживал точность записей в них. Понятно, что как любому автолюбителю, оказавшемуся в подобной ситуации, мне хотелось как можно скорее разрешить всю официальную часть, ведь ездить на разбитом автомобиле не очень веселая перспектива. Таким образом, 11 июня была проведена экспертиза повреждений (стоимость восстановительного ремонта) в Центре независимой экспертизы «Эдем» по оценке повреждений. Этот документ был представлен в «Спасские ворота» 18 июня. Казалось, что все проблемы решены, остается дождаться 15 дней и, получив благополучно свои деньги, проводить ремонт машины. Как меня заверили в «Спасских воротах», это будет ясно 8 июля.
Елена Фельгенгауэр: Еще одно «классическое» заблуждение: каждый потерпевший считает, что должен получить деньги немедленно, как только он устно заявил о происшествии. К сожалению, для автовладельцев сбор документов — законодательно обусловленная неотъемлемая часть процесса компенсации ущерба. Страховая компания не может раздавать деньги направо и налево без оснований для этих платежей. Думаем, что автовладелец не ожидает, например, что на работе ему простят недельное отсутствие без больничного листа и справки от врача, так что общение со страховыми компаниями не единственная процедура, требующая предоставления документов и экспертных оценок.
Что касается сроков выплаты — в подробное описание сбора документов г-ном Редькиным вкралась небольшая неточность: последний необходимый документ (экспертная оценка ущерба) был представлен в «Спасские ворота» не в пятницу 18 июня, а в понедельник 21 июня. Отсюда набегают лишние три дня в скрупулезных подсчетах потерпевшего. В итоге выплата потерпевшему действительно была задержана, но всего на один день относительно заявленных сроков. Согласитесь, задержка минимальная.
Особенно с учетом того, что первый год действия закона об ОСАГО, естественно, предусматривает отладку новых технологий, тем более что объемы работ с выплатами превзошли все ожидания и самые пессимистичные экспертные оценки.
Сергей Редькин: Я стал звонить за два дня до предполагаемой выплаты, чтобы узнать о ходе процесса, о возможности подъехать и взять копию акта. Больше всего меня интересовала сумма возмещения согласно страховой экспертизе. Однако с 8 июля стало происходить непонятное: инспектор на регулярные запросы с моей стороны сообщал, что мое дело № 2481 то на подписи у директора, то оно у начальника выплат, то в архиве. Прояснить этот вопрос с директором филиала «Спасских ворот» Александром Евгеньевичем Куликовым оказалось невозможным: чтобы попасть к нему на прием, предварительно необходимо получить разрешение юриста фирмы, и если тот сочтет возможным, то в его присутствии состоится аудиенция у директора.
Что касается ответа на мой конкретный вопрос о размере подлежащего возмещению ущерба, то в «Спасских воротах» утверждается, что узнать его невозможно, поскольку это является «коммерческой тайной». Между тем существует вполне конкретный перечень того, что может служить коммерческой или иной тайной.
Кроме того, сотрудники «Спасских ворот» почему-то упорно называли мой автомобиль «белыми Жигулями». Правда, здесь есть доля истины: цвет моей машины белый, но марка далеко не «Жигули». После ряда звонков, по большей части с моей стороны, 16 июля я написал запрос, когда уже истекла неделя с момента возникновения обязанности страховой компании не только составить акт, но и выплатить страховое возмещение. В своем письме я просил представить мне акт о страховом случае, а также копию проведенной экспертизы.
Когда я выразил свое недовольство всей этой волокитой, сотрудники компании сразу же порекомендовали обратиться в суд. Мне даже показалось, что они очень хотят встретиться со мной в суде.
Елена Фельгенгауэр: Когда серьезной и ответственной компании нечего бояться, а к ней предъявляют необоснованные требования, судебная процедура действительно ничего страшного не представляет. Мы были готовы рассмотреть претензии г-на Редькина в суде, однако он на это не пошел — он прекрасно понимает, что его позиции при судебном разбирательстве не выдержат никакой критики.
Интересно, что г-н Редькин обратился в РСА и Инспекцию страхового надзора, причем очень оперативно (задолго до истечения срока, в который должна была быть произведена выплата). СГ «Спасские ворота» представила обеим организациям подробные ответы на их запросы по делу г-на Редькина. Нужно отметить, что наши ответы абсолютно удовлетворили и РСА, и инспекцию страхового надзора.
Сергей Редькин: Не знаю, повлияли ли мои постоянные звонки, наличие писем, но 19 июля появилась надежда уже получить деньги через банк. Но потом возникла путаница с адресом банка — то ли на ул. Восстания, 1, то ли где-то на Московском проспекте. А затем выяснилось, что дело еще у начальника отдела выплат. Так меня промариновали еще два дня. И вот свершилось! Правда, адрес, по которому можно получить деньги, не Восстания, 1, а Восстания, 1/39. Конечно, для сотрудников «Спасских ворот» это небольшая неточность, но у меня сложилось впечатление, что их работа почти целиком состоит из неточностей.
Ну а теперь о самом интересном — о сумме! Напомню, что мне повредили задний бампер, он просто расколот пополам, также есть небольшая вмятина на заднем крыле, потребуется покраска. За эти повреждения на машине «Мерседес» я получил 16 000 рублей. Для понимающих автомобилистов, думаю, ясно, что предоставленная «Спасскими воротами» сумма не может ничего покрыть. Даже если обращаться не в фирменный сервис, а обычную мастерскую, работы по восстановлению указанных повреждений обойдутся на порядок выше.
Елена Фельгенгауэр: Вот еще одно заблуждение. Во-первых, нигде в законе об ОСАГО не сказано, что выплата должна компенсировать затраты на ремонт автомобиля. Во-вторых, закон об «автогражданке», основным принципом которой по статье 3 от 25.04.02 № 40-ФЗ является «гарантия возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевших, в пределах установленных действующим законодательством норм».
Здесь надо отметить, что «далеко не Жигули», принадлежащие г-ну Редькину, на деле являются автомобилем марки «Мерседес» 1993 года выпуска. Так вот, согласно принятым в России действующим нормам, полная амортизация автомобиля происходит в течение восьми лет. «Не Жигулям» г-на Редькина, как несложно посчитать, уже 11 лет, то есть автомобиль этот был полностью самортизирован три года назад.
Пункт 60 (а) закона об ОСАГО предписывает возмещение реального (!) ущерба. Ни одна экспертиза — зависимая или независимая — не сможет оценить ущерб, нанесенный автомобилю Сергея Редькина иначе, чем «стоимость деталей с учетом износа». Поэтому при выплате ущерба г-ну Редькину «Спасские ворота» находятся в правовом поле. Конечно, любому было бы приятно, чтобы за ущерб, причиненный сильно подержанной машине, заплатили столько, чтобы хватило купить новую. Но, к сожалению, закон об ОСАГО этого не предусматривает.
Советуем г-ну Редькину следующее: если он желает, чтобы страховка покрывала все его расходы по ремонту автомобиля, можно застраховать его по КАСКО (добровольное страхование транспортных средств) или подать в суд на виновника аварии, чтобы взыскать недостающую для ремонта сумму.
Рубрики