Медицинские страховки для туристов — Страхование — Личные финансы — № 24 (25-31 август 2003) — Выбери!by
Медицинские страховки для туристов — Страхование — Личные финансы — № 24 (25-31 август 2003)ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ СТРАХОВАНИЕОтправляясь в путешествие, российские граждане обычно приобретают стандартную медицинскую страховку, которую предлагает туристическая компания в пакете с путевкой.Виктория ЗавьяловаПолисы с расширенным перечнем дополнительных услуг, как и многие другие программы, до сих пор не пользуются спросом. Специалисты склонны объяснять эту ситуацию низким уровнем страховой культуры населения. Итак, какой полис этим летом стоит взять с собой в путешествие?
Сегодня страховые компании могут предложить туристам различные виды традиционных полисов. Можно застраховаться от невозможности выехать на отдых, от несчастного случая или повреждения багажа. Из относительно новых предложений на рынке — «автогражданка» для путешествующего на автомобиле туриста по программе «Зеленая карта». По словам директора департамента страхования путешествий «НАСТА» Натальи Кучеровой, самой популярной остается страховка медицинских расходов. Причина высокого спроса в том, что она является обязательной для въезда на территорию многих иностранных государств. Например, посетить шенгенскую зону без такого полиса невозможно.
Стоимость медицинской страховки, которая продается в турфирмах вместе с путевкой, составляет в среднем $1 в день. Этот полис обеспечивает оплату расходов на лечение, услуг по транспортировке туриста домой при заболевании или несчастном случае, а также по перевозке тела на родину в случае смерти. Иногда в договор может быть включена экстренная стоматология. Более дорогостоящие программы страхования предлагают дополнительные сервисные услуги. Например, покрытие расходов на переводчика и предоставление жилья после выхода из больницы. Может быть предусмотрено возвращение несовершеннолетних детей на родину в случае болезни родителей.
Для тех, кто путешествует часто, существуют так называемые многократные полисы. Они действуют в течение года при условии, что общая продолжительность поездок за рубеж не превышает 90 дней. Эта услуга на российском рынке пока не нашла массового спроса: основная масса российских граждан путешествует не столь часто, чтобы испытывать потребность в многократных полисах.
Клиника определяет ценуВыбор страховой суммы, то есть выплат, которые получит путешественник при болезни, зависит от потребностей самого туриста и требований страны, в которую он направляется. По словам начальника Управления перспективного развития группы «Ренессанс-Страхование» Феликса Беруля, самая «популярная» сумма — $30 тыс. Она признается во всех странах мира, кроме США, Канады, ЮАР, Японии и Австралии. Там не обойтись без полиса на страховую сумму не менее $50 тыс. Впрочем, с такой страховкой можно чувствовать себя уверенно в любой стране. Однако большинство туристов едет в страны массового отдыха и предпочитает покупать недорогие полисы. Как сообщила журналу «Выбери!by» начальник управления продаж комплексного страхования «РЕСО-Гарантия» Алла Берсон, для лечения в странах массового туризма достаточно полиса со страховым покрытием в $15 тыс.
Стоимость медицинской страховки обычно зависит от суммы покрытия, рисков и продолжительности поездки. Однако существуют и другие факторы, влияющие на цену. Часто она определяется качеством услуг зарубежных клиник, с которыми сотрудничает страховая компания. По мнению Аллы Берсон, туроператоры должны объяснять клиенту разницу между дешевой и дорогой страховкой: «Те фирмы, которые заботятся о качестве предоставляемых туристам услуг, продают в пакете с путевкой именно дорогую страховку. Лечение в муниципальных клиниках за границей обходится дешевле, чем в частной, но попадать туда не стоит. К сожалению, приобретая страховку в турфирме, турист не может узнать, где именно его будут лечить».
Советник президента компании по PR «Спасские ворота» Людмила Братусь считает, что туристы в странах «пляжного отдыха» могут спокойно пользоваться полисами со стандартным набором услуг. Однако это не относится к людям, увлекающимся экстремальными видами спорта, где риск повреждений велик. Среди этой категории туристов популярны полисы страхования от несчастного случая, которые позволяют получить компенсацию в случае непреднамеренной травмы. Страховая сумма устанавливается в зависимости от желания клиента. В России распространены полисы с покрытием от $1000 до $10 000. Их стоимость зависит от суммы страхового покрытия. Как правило, цена не превышает $1 в день.
Экстремальное путешествиеВсе специалисты компаний, опрошенные журналом «Выбери!by», отмечали, что спросом пользуются в основном стандартные предложения. По словам Людмилы Братусь, доля продаж страховок, включающих дополнительные сервисные услуги, практически не меняется: «В пакет, предлагаемый туристической компанией, этот вид страховки входит редко. У нас подобные полисы приобретают только люди, заинтересованные в дополнительных услугах — например, помощи юриста или переводчика. Однако таких клиентов немного». Тем не менее интерес потребителей к полисам с расширенным перечнем услуг медленно, но верно растет. Начальник Управления перспективного развития группы «Ренессанс-Страхование» Феликс Беруль сообщил, что за последние несколько лет количество договоров с расширенным пакетом услуг увеличилось в компании на 30%.
Почти не пользуется спросом среди выезжающих за рубеж россиян страхование от терроризма и атипичной пневмонии. В московских туристических компаниях практически не было случаев приобретения таких полисов. По мнению начальника испанского отдела турфирмы «Нева» Ирины Абуловой, страховаться от этих рисков не обязательно: «В странах Европы, в Египте и Турции, куда обычно отправляются туристы, они вряд ли столкнутся с терроризмом. Проблема атипичной пневмонии уже не стоит так остро. К тому же расходы на лечение от этой экзотической болезни можно покрыть и за счет обычной медицинской страховки».
Некоторые компании предлагают специальные программы для людей, занимающихся определенными видами спорта. Например, в «РОСНО» можно приобрести полисы для дайверов. Ими могут воспользоваться как профессионалы, так и новички, занимающиеся под руководством инструктора. Компания «РЕСО-Гарантия» продает полисы для горнолыжников. А для настоящих экстремалов существуют страховки, включающие комплекс различных услуг. С их помощью можно не только компенсировать расходы на поиск, спасение и реабилитацию экстремала в барокамере, но и затраты на оплату неиспользованных уроков.
Также для людей, увлекающихся опасными видами спорта или просто невезучих, компании предлагают страхование гражданской ответственности. Если турист во время своего путешествия нанесет ущерб имуществу или личности окружающих, выплаты обеспечит страховщик. Этот полис стоит сравнительно недорого. Зато лимит страховой защиты самый высокий — до $1 млн. Однако ни одна компания не возместит ущерба, если турист находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Где мой чемоданчик?Гораздо более распространенная на рынке услуга — страхование багажа. Стоимость такого полиса составляет до $1 в день. Страховая сумма — от $500 до $2000 в зависимости от действительной стоимости имущества. Конечно, в случае потери багажа во время перевозки компенсацию выплачивают все авиакомпании. Ее сумма в соответствии с Варшавской конвенцией 1927 года составляет $20 за килограмм. Так что если ваши вещи стоят дороже, лучше обратиться в страховую компанию. Она возместит убытки, возникшие в результате полной утраты, повреждения, пропажи или кражи багажа туриста. Однако путешественник сможет получить компенсацию только если его вещи пропадут из камеры хранения, надежно запертого помещения здания, каюты пассажирского судна или при пользовании услугами официально предоставленного носильщика.
При этом ущерб будет возмещен лишь в том случае, если пострадавший путешественник сообщил о краже или повреждении имущества должностным лицам перевозчика в течение суток. В страховую компанию турист должен представить рапорт от должностных лиц авиакомпании или морских линий. Также не стоит надеяться на возмещение ущерба, если вещи были утрачены в результате военных действий, народных волнений или повреждены ядерным взрывом. Кроме того, страховое покрытие не распространяется на перевозимые ценные бумаги и драгоценности, изделия из стекла и фарфора.
По словам Аллы Берсон, в последнее время из-за ужесточения требований консульских служб популярным стало и страхование на случай невозможности совершить поездку вследствие непредвиденной ситуации. К таким обстоятельствам относятся трагические события, серьезные повреждения имущества туриста, вызов в суд, призыв в армию и, конечно же, отказ в выдаче въездной визы. Пострадавшему возмещаются затраты на турпутевку, визу и билет. Обычное условие при приобретении полиса страхования «от невыезда» — договор должен быть заключен не менее чем за две недели до начала поездки.
Недавно на рынке появилась и такая услуга, как страхование от прерывания отдыха. По словам директора департамента страхования путешествий «НАСТА» Натальи Кучеровой, с помощью такого полиса турист может покрыть свои расходы, если ему необходимо срочно вернуться на родину по уважительной причине: например, ограбили квартиру, угнали машину или тяжело заболел родственник.
Кто надежнее?На первый взгляд все действующие на рынке предложения для выезжающих за рубеж примерно одинаковы. Однако в действительности условия договора по одному и тому же виду страхования в разных фирмах значительно отличаются. Например, полис может предоставлять расширенный перечень медицинских услуг, включая компенсацию расходов на лечение туриста в российском стационаре после госпитализации за рубежом.
Возможно, что оплачивать медицинские услуги вам придется самостоятельно, собирая чеки от иностранных врачей. Или все расходы возьмет на себя сервисная компания, с которой сотрудничает страховщик. Также в договоре страхования может быть предусмотрена франшиза. Это не самое удобное условие для клиента, так как серьезно ограничивает возможности получения компенсации. Например, страховая компания не оплачивает туристу ущерб, если его размер не превышает франшизу.
Специалисты считают, что одним из важных факторов при выборе страховой компании должна быть стоимость ее услуг. «Нельзя забывать, что низкие цены почти всегда влекут за собой невысокий уровень качества и как следствие проблемы в случае обращения за медицинской помощью во время поездки», — убежден Феликс Беруль. Однако по мнению Ирины Абуловой, стоимость полиса не является определяющим критерием при выборе страховой компании: «Большинство страховщиков предлагают примерно одни и те же тарифы. Колебания в цене на два-три цента незначительны для туриста. Поэтому сейчас особенно важен тот комплекс услуг, которые предоставляет страховая компания».
Во многом выбор туриста должен определяться тем, с какими компаниями-ассистанс, то есть сервисными службами, работает страховщик. Ведь именно они оказывают помощь туристу: оплачивают в случае необходимости медицинские услуги, осуществляют транспортировку пострадавшего на родину. Наиболее известные компании-ассистанс: International SOS, Global Voyager Assistance Holding, GESA Assistance, CORIS, «Тим Ассистанс», Mercur Reward и некоторые другие.
Вряд ли в этом сезоне на рынке страхования выезжающих за рубеж появятся новые предложения: большинство специалистов страховых компаний, опрошенных журналом «Выбери!by», сообщили, что не собираются расширять объем услуг. Причина — в отсутствии спроса со стороны массового потребителя. Сейчас российские компании совершенствуют свои страховые продукты. Многие пытаются развивать страхование туристов и на территории РФ. Пока сложно сказать, реализуется ли это стремление страховщиков: ведь россиянам, отдыхающим на родине, страховаться необязательно.
Условия и стоимость страховых услуг для выезжающих за рубежСтраховая компанияСтраховые программыСтраховая сумма, $Стоимость в день, $ Франшиза»Отечество»Оплата медицинских расходовОт 5000 От 0,5 до 1,2Нет Медицинская транспортировкадо 50 000 Репатриация тела в случае смерти Услуги экстренной стоматологической помощи Посещение родственников в случае госпитализации Оплата досрочного возвращения Юридическая помощь»Спасские ворота»Экстренная медицинская помощь и медицинскиеОт 15 000 От 0,70 до 1,60Нет перевозкидо 100 000 Утрата или задержка багажа Потеря или хищение документов Юридическая помощь «Ингосстрах»Оплата медицинских расходовОт 15 000 От 1,10 до 5,28Нет Страхование от несчастных случаевдо 100 000 Страхование багажа «РЕСО-Гарантия»Оплата медицинских расходовОт 15 000 От 0, 59 до 0,99Нет Страхование от несчастных случаевдо 50 000 Зеленая карта Гражданская ответственность Страхование горнолыжников Многократный годовой полис Мультиспорт (программа для экстремалов)»РОСНО»Медицинские расходыОт 10 000 От 0,47 до 1,22Нет Медико-транспортные расходыдо 50 000 Страхование багажа От несчастного случая Гражданской ответственности Зеленая карта Страхование дайверов Многократный годовой полис»Ренессанс-Страхование»Медицинские расходыОт 15 000 От 0,65 до 2Нет Экстренная стоматологиядо 100 000 Транспортировка Утрата багажа Невозможность совершить поездку Репатриация останков Эвакуация детей По данным интернет-сайтов страховых компаний.