Рубрика: Статьи

«Viberi» Анна Ким о  кредитовании реального сектора
«Viberi» Анна Ким о  кредитовании реального сектораГосударство пообещало предоставлять банкам, уже получавшим субординированные кредиты ВЭБа, более привлекательные условия пополнения капитала. На каждый рубль, вложенный акционером, оно будет давать три (раньше для всех участВ­ников программы действовало соотношение 1:1). Но, получив поддержку, банк будет обязан выдать компаниям и гражданам кредиты по меньшей мере на такую же сумму. Причем эти деньги должны быть по нынешним временам исключительно дешевыми: максимум – по ставке рефинансирования ЦБ плюс 3%. К тому же регулятор, действуя, разумеется, совершенно независимо от правительства, внял призывам премьера и снизил ставку до 12,5%. Наконец, будут улучшены условия предоставления госгарантий: в случае невозврата кредита государство возместит банку положенные 50% сразу, а не после реализации залога.Недовольство компаний кредитными учреждениями можно понять. Триллионы рублей влиты вВ банковскую систему, причем львиная доля досталась госбанкам. И где же деньги? Кивки в сторону валютного рынка работали до поры до времени. ВВ феврале, то есть уже после завершения раунда девальвации рубля, объем выданных рублевых кредитов не увеличился, как надеялись оптимисты, а сократился. Опросы, проводимые ИнВ­стиВ­туВ­том экономики переходного периода (ИЭПП), показывают, что лишь чуть более четверти промышленных предприятий считают доступность кредитных ресурсов нормальной.Станет ли теперь легче с кредитами? Теоретически они могут подешеветь для той счастливой четверти компаний, которая уже имеет заветный доступ к деньгам, особенно в госбанках. Другой вопрос – готовы ли остальные банкиры брать у ВЭБа субординированные кредиты в нагрузку с высокими рисками. Они ведь отказывают в кредитах не из жадности. Во-первых, они не видят признаков улучшения в экономике и потому не могут сколько-нибудь уверенно оценивать платежеспособность заемщиков. Во-вторых, у них и с уже выданными кредитами не все в порядке. Объемы просрочки нарастают: по словам главы Минфина Алексея Кудрина – на 14% в месяц, некоторые аналитики говорят и о 20%. Те же опросы ИЭПП показывают, что лишь около половины компаний, уже имеющих обязательства перед банками, считают свои финансовые возможности достаточными для их исполнения.Трудно отделаться от подозрения, что В«спецпредложениеВ» правительства предназначено как раз для того, чтобы дать банкам, испытывающим растущие проблемы с невозвратами, передышку. Они смогут пролонгировать кредиты де-факто неплатежеспособным заемщикам, тем самым приостановят увеличение плохих долгов в своих портфелях и выполнят требование финансирования реального сектора. ИВ то и другое – с формальной точки зрения. Стремление государства предотвратить банковский кризис вполне нормально. Но и риски оно берет на себя немалые. Когда экономика начнет расти, а заемщики – получать прибыль – никто не знает. В 

«Viberi» Сбербанк и БТА: Полное взаимонепонимание
«Viberi» Сбербанк и БТА: Полное взаимонепониманиеПосле того как несколько недель назад глава Сбербанка Герман Греф два дня провел в Астане, споры о будущем казахстанского БТА-банка разгорелись с новой силой – собеседники В«Ф.В» в В«СбереВ» уверены, что Герман Греф ездил в соседнее государство, чтобы лично подтвердить отказ от сделки. Руководители БТА, наоборот, говорят, что после вояжа российского банкира рассуждения о покупке стали циркулировать с новой силой. Тем более, в В«СбереВ» уже несколько месяцев работают почти два десятка экс-сотрудников казахских банков.Долговая перегрузка. Информация об интересе Сбербанка к казахскому гиганту появилась в феврале 2009 года, после того как государство национализировало банк, а его управляющие спешно покинули страну или были арестованы. Тогда же обнародовали главное условие для сделки с госфондом В«Самрук-КазынаВ», владеющим 78% акций БТА, – полное урегулирование проблемы долгов. Проблема же эта образовалась в результате срабатывания механизма ковенант, предусматривавших возможность досрочного предъявления к оплате требований кредиторов после смены акционеров банка. В прошлый вторник БТА-банк сообщил, что подписал меморандум о взаиВ­мопонимании с комитетом кредиторов о реструктуризации. В«Согласно этому документу, предлагается пролонгация старшего долга на семь лет с дисконтом в 51,6% и ставкой вознаграждения 10% годовых. Экспортно-импортное финансирование пролонгируется на 8 лет без дисконта, субординированный долг конвертируется в акции с 70% дисконтомВ», – рассказывает бывший предправления БТА-банка Роман Солодченко.Это разительно отличается от тех условий, которые предлагались кредиторам ранее. В«Банк фактически уходит под контроль комитета кредиторов, а процесс реструктуризации откладывается на следующий годВ», – говорит Роман Солодченко в беседе с В«Ф.В» Предполагается, что к этому времени кредитная организация уже избавится от большей части ликвидных активов (включая долю в Шекер-банке). Новый капитал формируется за счет конвертации долгов на принципах равенства внутри каждого класса кредиторов. Но главное ноу-хау – держатели долга получают контроль над происходящим в банке. Представитель комитета кредиторов должен будет находиться в банке до окончания всех связанных с реструктуризацией выплат, а это не меньше десяти лет. Однако собеседники В«Ф.В» считают, что переход БТА под жесткий контроль кредиторов – это полдела. В«Интересна будет их реакция, когда они познакомятся с результатами управления банком в течение нескольких месяцев после того, как он попал в государственные рукиВ», – говорит собеседник В«Ф.В», близкий к бывшему руководству БТА. По его словам, реально управлением кредитной организацией в этот время занималась команда казахского инвестбанка Visor Capital, которую интересовало не столько финансовое положение проблемной структуры, сколько возможность получения привлекательных активов, находившихся у нее в залоге.Эксперты считают, что покладистость казахского правительства может косвенно свидетельствовать о том, что В«СберВ» вышел из игры, отказавшись от сделки. Тем не менее, принятая чуть менее года назад стратегия развития российского гиганта предполагает экспансию на рынки СНГ, напоминает аналитик В«ВТБ КапиталВ» Дмитрий Дмитриев. И формально В«СберВ» продолжает мониторить состояние БТА. В«Решение еще не принято. Проводится анализ деятельности банкаВ», – сообщили в пресс-службе Сбербанка в ответ на запрос В«Ф.В» В«Наверное, у нас будут основания делать выводы и принимать какие-то решения вВ ту или иную сторону поздней осенью, вероятно, речь идет приблизительно о ноябре, хотя возможны затяжкиВ», – говорил зампред Сбербанка Антон Карамзин еще в середине сентября.Затянувшееся знакомство. Одной из причин для таких затяжек может стать решение Верховного суда Киргизии двухнедельной давности, согласно которому компания В«Инвестмент Холдинг КомпаниВ» получила право требовать выполнения долговых обязательств по ценным бумагам от группы В«ТураналемВ». Как выяснилось, еще в 2006 году по поручению киргизской компании были куплены евробонды банка В«ТураналемВ» (название БТА до ребрэндинга) на $50 млн. Но в апреле 2009 года кредитная организация прекратила выплаты по основному долгу, а в июле – и по процентам. Киргизский банк БТА, по оценке Романа Солодченко, стоит примерно те же $50 млн. Соответственно, если его заберут, получится 100-процентная компенсация – чего как раз лишены другие держатели бондов. В«Не исключено, что казахское правительство будет судиться – это как минимум полгода, если суд будет проходить в Киргизии, и три – если в ЛондонеВ», – считают бывшие управляющие БТА.По словам одного из собеседников В«Ф.В» не исключено, что В«киргизская минаВ» может сыграть за В«СберВ», сорвав невыгодную для него сделку по формальной причине – неурегулированности долгов. Сбербанку целесообразнее купить в рамках конкурсного производства только сеть отделений БТА в Казахстане, передав их своей тамошней В«дочкеВ». Крупнейшему банку России это позволило бы в одночасье стать заодно и крупнейшим розничным игроком в Казахстане (у БТА 22 филиала и 279 отделений по стране), не получая ни юридических рисков, ни огромных проблем в баланс. К тому же такой вариант позволил бы избежать и снижения рейтингов В«СбераВ», неминуемых в случае покупки всего проблемного банка. В«Для того, чтобы БТА-банк начал хотя бы отвечать требованиям регулятора, туда необходимо закачать $7–8 млрдВ», – говорит Дмитрий Дмитриев.Сбербанк же сознательно дистанцировался от происходящих в Казахстане событий. По словам Дмитрия Дмитриева, банку было важно продемонстрировать, что информация о возможной сделке не должна оказывать давление на взаимоотношения кредиторов с казахстанским правительством. Однако вариант сВ продажей только сети вряд ли вызывает восторг уВ чиновников соседней республики – им придется перевешивать В«мусорВ» на государственный баланс. Поэтому идея создания Фонда стрессовых активов, появившаяся еще вВ конце 2008 года, но так и не реализованная на практике, неожиданно получила второе рождение. На прошлой неделе стало известно о разработке новой концепции деятельности этого фонда. В«Более подробно мы об этом скажем после того, как будут завершены переговоры по тем проблемным банкам, которые у нас существуютВ», – заинтриговал общественность премьер-министр страны Карим Масимов.Тем не менее прежнее руководство БТА не верит в реальность сделки. В«Я думаю, Сбербанк, разобравшись в ситуации, принял решение еще весной, просто в силу политических обязательств не может его озвучитьВ», – говорит Роман Солодченко. Но даже при экономической бессмысленности приобретения БТА нельзя исключать вариант, что В«СберВ» могут просто В«попроситьВ» его купить В«во имя укрепления великой российско-казахстанской дружбыВ». Это, в свою очередь, может обернуться уже внутриполитическими проблемами – мало кто в России оценит многомиллиардную помощь тонущему иностранному банку.В«Сейчас не та ситуация для Сбербанка, чтобы принимать подобные решения, – уверен аналитик В«Уралсиб КэпиталВ» Леонид Слипченко. – Не думаю, что Сбербанк отказался от сделки, но в любой момент может это сделатьВ». Однако в Казахстане сохраняют оптимизм. В«Знакомство Сбербанка с группой БТА продолжается, – процитировало в прошлый четверг предправления БТА-банка (и главу фонда В«Самрук КазынаВ») Анвара Сайденова агентство В«КазтагВ». – Позиция Сбербанка однозначно была озвучена: сначала успешная реструктуризация внешних обязательств, а потом конкретные переговоры. Но вот отказа от интереса я ни от кого не слышал и документов таких не виделВ».

«Viberi» Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»
«Viberi» Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»«Не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут» | фото: РайффайзенбанкПавел ГуринРодился 21 августа 1968 года в Москве.Образование: МГТУ им. Баумана. Опыт работы: 2008 – н. в. – председатель правления Райффайзенбанка. С 2006-го – зампред правления, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов Райффайзенбанка.С 2003-го – член правления, начальник управления корпоративного финансирования и инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка. 2000–2003 – начальник отдела инвестиционно-банковских услуг управления инвестиционно-банковских услуг и финансовых операций Райффайзенбанка.1999–2000 –  советник по корпоративному финансированию Райффайзенбанка.1997-й – вице-президент по развитию инвесткомпании «Атон».1991–1995 – инженер НИИ спецмашиностроения, работал на Международной универсальной бирже вторичных ресурсов.Семейное положение: женат. Увлечения/хобби: Бильярд, чтение.Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»Александр ЗарщиковИнтервью. Председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин считает, что, несмотря на завершение кризиса, в 2011 году на рынке еще могут появиться кредитные мини-пузыри.TweetПавел Викторович, как, по вашему мнению, будет развиваться российский банковский сектор в 2011 году? Откуда можно ожидать главных угроз?– На мой взгляд, можно говорить о том, что кризис уже закончился. Однако остался ряд посткризисных явлений, с которыми экономика в целом и банковский сектор в частности должны так или иначе справиться. Благодаря своевременному вмешательству ЦБ и правительства в 2009 году основные проблемы банковской системы – кризис ликвидности, возможная проблема недокапитализации в связи с увеличивающимся объемом проблемных кредитов – были решены. В 2010 году мы видим положительную динамику ключевых показателей деятельности банков. По данным ЦБ РФ, ожидается, что суммарная прибыль по системе в целом составит в этом году 500 млрд рублей. То есть больше, чем в 2008 году, который до сих пор был самым успешным в новой истории российской банковской системы. Вместе с этим, банковский сектор уже не будет развиваться такими же темпами и с той же легкостью, как до кризиса. Иные темпы развития экономики – иные темпы развития и банковской системы. Степень готовности кредитных организаций работать и развиваться в новых макроэкономических условиях во многом определится в 2011 году. В 2010 году банки уже столкнулись с рядом системных вопросов, первый из которых – слабый спрос на банковские кредиты. Причина очевидна – при невысоких темпах развития экономики у компаний отсутствует потребность в существенном увеличении оборотного капитала, а неопределенность перспектив развития бизнеса не позволяет им увеличивать объем инвестиций. Вторая серьезная проблема – снижение рентабельности. Падение спроса на кредиты привело к появлению избыточной ликвидности. В результате жесткая конкурентная борьба шла за ограниченное количество клиентов, приемлемых по риску, которым нужны были заемные средства. Данная ситуация неизбежно приводила к снижению заработка банков от кредитования. Такая тенденция будет иметь свое продолжение и в следующем году.В конце ноября южный филиал Райффайзенбанка выиграл конкурс на предоставление кредита компании «Новорослесэкспорт» на $20 млн без залога и обеспечения. Кредит без залога на такую сумму – как раз следствие жесточайшей конкуренции?– В беззалоговом кредитовании нет ничего особенного – заемщики, которых банк готов кредитовать без залога, на рынке были и есть. Вопрос в том, сколько таких клиентов кредитные организации могут найти, чтобы нарастить портфель. Поэтому участие в конкурсах, где банки предлагают различные условия, – сегодня объективная необходимость. И эта практика будет расширяться, поскольку в 2011 году конкуренция между банками будет только расти. Хочу отметить и еще одну проблему, связанную с ростом конкуренции. На сегодняшний день те портфели, которые были сформированы после кризиса, довольно надежны, поскольку банки анализируют компании и их показатели исходя из новых условий, реалий и требований. Тем не менее, по мере роста конкуренции возрастает риск, что требования банков к потенциальным заемщикам могут смягчаться ради объема, а это, в свою очередь, может привести к формированию кредитных мини-пузырей. Однако не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут. Именно по этой причине кредитным организациям предстоит крепко задуматься в новом году о своих бизнес-моделях и о том, как нужно управлять эффективностью своей деятельности. К примеру, еще в 2007–2008 годах не многие задумывались об эффективности филиальных сетей, сейчас этим озабочены буквально все и каждый. В целом, речь о необходимости изменения менталитета управленцев по всей банковской системе. Мы все должны понять, насколько наши банки эффективны и зачем мы делаем те или иные вещи.Есть ощущение, что именно этим банки занимались в 2009–2010 годах…– Безусловно, но необходимы дальнейший пересмотр и совершенствование бизнес-моделей. Нельзя забывать уроков кризиса. Эффективность очень важна! Заниматься ростом собственной эффективности последовательно – сложный процесс, особенно если при этом параллельно банк активно выдает кредиты, борется за клиентов, открывает новые отделения. Но делать это необходимо, ведь кризисные и посткризисные процессы и явления имеют существенные отличия. Почему, скажите, в 2010 году стали расти зарплаты, хотя при этом производительность труда не увеличилась? Да, увеличилась прибыль за счет недосоздания резервов на потери по ссудам. Но, с точки зрения эффективности, не изменилось ничего! Или, скажем, у банка есть 5 млн частных клиентов – это хорошо, это определенная доля рынка. Но, спросим, какой процент этих клиентов пользуется более чем двумя продуктами в этом банке? В чем смысл, если клиент пользуется в банке только одним продуктом, а еще пятью – в других кредитных организациях? Вопросы повышения эффективности должны касаться и внутренних процессов, и продуктовой линейки. Если банки стали меньше зарабатывать на кредитовании, значит, они должны стать более эффективными, например, оказывая дополнительные услуги, за которые клиенты готовы платить. Несмотря на высокую прибыль этого года, в том числе и за счет переоценки портфелей ценных бумаг, источников дополнительных доходов у банков в следующем году становится существенно меньше. Да и 1 трлн рублей проблемных кредитов остается в банковской системе – с ними также еще предстоит работать.Большая часть из этого почти 1 трлн рублей приходится на корпоративные кредиты. А какова просрочка по ссудам, которые выдавались в 2010 году?– Оценить это с абсолютной точностью практически невозможно. По моим оценкам, если кредиты, которые выдавались в течение последнего года, не были направлены на реструктуризацию ранее выданных ссуд, то просрочка по ним приближается к нулю.Госбанки на волне кризиса потеснили частных игроков в корпоративном секторе. В 2011 году возможно отвоевание доли рынка со стороны частных банков?– Считаю, что это слишком упрощенный взгляд на ситуацию. В 2009 году государство и госбанки как его инструмент сыграли огромную стабилизирующую роль в банковской системе. Госбанки действительно увеличили свою долю в кредитовании, но это не означает, что все это происходило в непримиримой борьбе и конкуренции. Зачастую, особенно в первом полугодии 2009 года, госбанки были единственными финансовыми институтами, в которых компании могли либо перекредитоваться, либо получить новые займы. Большое количество компаний просто не могли рефинансировать свои обязательства в тех частных банках, в которых они получали кредиты ранее. А госбанки при этом выдавали им кредиты, что позволяло погашать долг перед частными финансовыми институтами и обеспечило, в конечном итоге, функционирование механизма рефинансирования и движение ликвидности в системе в целом.В нынешних условиях рассматриваете ли вы потенциальных заемщиков из сегмента малого и среднего бизнеса? И что для вас малый бизнес?– К среднему бизнесу Райффайзенбанк относит компании с совокупным годовым оборотом от 300 млн до 2 млрд рублей. Под сегментом малого бизнеса мы понимаем компании с годовым объемом выручки до 300 млн рублей. Кроме того, банк работает с микробизнесом, оборот – до 37 млн рублей. Средний, малый и микробизнес для нас очень интересен, в том числе и потому, что у нас большая филиальная сеть, что актуально для этого сегмента клиентов.Предприятия из каких отраслей – основные заемщики в малом и микробизнесе?– В портфеле микробизнеса преобладают компании, занимающиеся розничной торговлей, продуктами питания и другими потребительскими товарами (в основном одеждой и обувью).А в среднем и крупном бизнесе заемщиков из каких отраслей вы ждете?– Мы даже на фоне кризиса не выстраивали для себя ограничений по отраслям. Естественно, были отрасли, к которым мы относились более настороженно, – это строительство и смежные отрасли, например производство стройматериалов. Отрасль, конечно, очень важна, но банк в любом случае оценивает компанию. И даже в самой сложной отрасли есть успешные игроки. В 2011 году наиболее интересными отраслями будут торговля, электро­энергетика, транспортные перевозки, металлургия и традиционно нефтянка, газ. Мы видим постепенное восстановление и рынка коммерческой недвижимости. В этом секторе 2010 год стал годом первых сделок, в следующем будет дальнейшее развитие.Тот факт, что в России будет проводиться ЧМ-2018 по футболу, может сгенерировать позитивный тренд в каких-то отраслях, в которых станет больше интересных заемщиков?– Это обстоятельство, несомненно, позитивно скажется на экономике страны. Выделить отдельные сектора сложно, но, очевидно, это металлургия, строительство, инфраструктура. Факт проведения ЧМ-2018 важен как раз тем, что он скажется на развитии инфраструктуры, а это окажет влияние на развитие многих отраслей экономики. Мы говорили о прогнозах на 2011 год. А вы сами к чьим прогнозам прислушиваетесь?– Для меня немаловажны прогнозы ЦБ и Министерства экономического развития РФ. В целом, не существует прогнозов, которым можно доверять на 100%. Однако, говоря о том, что ждет банковский сектор в 2011 году – ограниченный рост кредитования, снижение маржи, работа с проблемными кредитами, – я не делаю прогноза, это довольно очевидные факты, которые произнесет любой из моих коллег-банкиров. Другое дело, каким именно будет рост кредитования – 15 или 20%? И кому я больше доверяю в таких прогнозах? Наверное, себе и своим коллегам.

«Viberi» Фундаментальный конец
«Viberi» Фундаментальный конецПричину, по которой Фундамент-банк лишился права на жизнь, уже можно назвать стандартной – нарушения закона об отмывании «грязных» денег. Согласно данным ЦБ, общий объем операций по обналичке, проведенных Фундамент-банком за последний год, превысил 10 млрд рублей. В частности, отмечают в Центробанке, финучреждение выдавало займы гражданам в наличной форме, а долги по ссудам впоследствии погашали юрлица в безналичном порядке. В мае–сентябре 2007 года на расчетные счета двух иностранных компаний – клиентов банка, зарегистрированных на Британских Виргинских островах, резиденты перевели около 3 млрд рублей. Впоследствии по их поручениям средства конвертировались в иностранную валюту и переводились через один из литовских банков в пользу офшорных компаний. Сейчас в банке действует временная администрация, руководителем которой назначен заместитель управляющего отделением № 3 Московского ГТУ Банка России Алексей Лубенченко.
Любопытно, что Фундамент-банк буквально в прошлом году был награжден почетным дипломом «Предприятие высокой организации финансовой деятельности» неким благотворительным фондом «Национальная слава».
Наблюдатели дают разные оценки деятельности кредитной организации. «Я был в шоке, когда узнал о случившемся, – сокрушается председатель совета ММВА Алексей Мамонтов. – Пусть Фундамент-банк входил лишь в четвертую сотню, но никогда не прятался по подворотням и не занимался грязными операциями. Он много работал на рынке ценных бумаг, развивал инвестиционную деятельность, корпоративное направление». По словам Алексея Мамонтова, основатель и председетель правления Фундамент-банка Владимир Погосов «всегда радел не только за свой банк, но и за весь рынок в целом». В то же время другой банкир, пожелавший остаться неназванным, отмечает: Владимир Погосов­ нередко высказывал весьма странные идеи. «Он, скажем, утверждал, что безналичный расчет – зло. И экономика может развиваться только при большом объеме наличности», – уверяет эксперт. Фундамент-банк, судя по всему, не скупился на развитие IT. Так, в мае текущего года компания «Ай Ти Капитал» объявила о завершении проекта по автоматизации учета в этой кредитной организации. На сайте компании «Фундамент» значится в числе клиентов. «Отличный банк», – заметили в «Ай Ти Капитале», отказавшись от других комментариев.
«Не думаю, что «Фундамент» действительно причастен к обналичке. Тут не обошлось без сторонних интересов ЦБ», – предполагает Алексей Мамонтов. «Под «модную» ныне формулировку можно подвести кого угодно», – соглашается руководитель Проекта национального развития Андрей Черепанов. Начальник отдела межбанковского бизнеса банка «Союзный» Дмитрий Курбатский придерживается иного мнения: «Фундамент-банк был заметен на рынке в конце 90-х – начале 2000-х. А затем ушел в тень. Может, он перешел от стандартного банковского бизнеса к различным «схемным» занятиям».
В головном офисе кредитной организации «Выбери!by» комментариев получить не удалось, также как в Краснодарском и Петербургском филиалах (всего их у банка, по данным ЦБ, шесть, уставный капитал составляет 310 млн рублей). Фундамент-банк – участник системы страхования вкладов. «Выплаты клиентам начнутся через две недели после отзыва лицензии», – напоминает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. По его словам, всего в банке было открыто около 3 тыс. счетов граждан, обязательства перед ними оцениваются в 91 млн рублей, страховое возмещение составит не менее 50 млн. На 1 января 2007 года, по данным ЦБ, объем депозитов населения был в два раза больше – 206 млн рублей. Получается, некоторые вкладчики предчувствовали крах.

КОМПАНИИ — №37 (78) 4-10 октября 2004 — Архив — Выбери!by
КОМПАНИИ — №37 (78) 4-10 октября 2004 — АрхивКомпромиссный альянсСделка. Американская ConocoPhillips получит меньше акций «Лукойла», чем изначально рассчитывала. Российская сторона компенсирует это поправками в устав и долями в тимано-печорском и иракском проектах. далее…Танки катятся на биржуЗаимствования. Вслед за РСК «Миг» еще одно оборонное госпредприятие выходит на публичный долговой рынок. 5 октября на ММВБ дебютирует «Уралвагонзавод» (УВЗ) с целью привлечь 2 млрд рублей на четыре года. далее…В КУРСЕ«Моснефтепродукт», входящий в состав Московской нефтегазовой компании, продаст 17 своих нефтебаз, признанных убыточными. Это решение было принято на основании анализа, который продемонстрировал неэффективность использования нефтебаз в нынешних условиях. далее…Резервы «Газпрома» подорожалиГазовый монополист представил новые данные о размере своих запасов по международным стандартам. Американская инжиниринговая компания DeGolyer & MacNaughton провела аудит 19 месторождений «Газпрома», на которые приходится 93% всех резервов концерна. далее…

Назначения и увольнения — КАДРЫ — №39 (80) 18-24 октября 2004 — Архив — Выбери!by
Назначения и увольнения — КАДРЫ — №39 (80) 18-24 октября 2004 — АрхивБИЗНЕСКонверсбанк. Наблюдательный совет банка назначил исполняющим обязанности председателя правления зампреда Михаила Савиных. Бывшие президент «Конверс-групп» Юлиан Краснопольский, предправления банка Андрей Кутасин и его вице-президент Андрей Середюк оставили свои посты с формулировкой «по собственному желанию». Однако по неофициальной версии их работой оказались недовольны акционеры группы.
Инбанкпродукт. Центробанк согласовал назначение Рамаза Шавадзе на должность зампреда банка. Он будет заниматься организацией работы с предприятиями военно-промышленного комплекса. До этого Рамаз Шавадзе занимал должность исполнительного директора по рублевым операциям Евроаксисбанка.
Домодедовские авиалинии. Совет директоров авиакомпании прекратил полномочия гендиректора Андрея Маслова и назначил на этот пост Сергея Янова, главу московского представительства «Красноярских авиалиний».
Российские коммунальные системы. И. о. председателя правления компании назначен ее исполнительный директор Владимир Кудрявцев. Ранее этот пост покинул Сергей Яшечкин, возглавивший компанию «Евразийское водное партнерство».
Уралсвязьинформ. Корпоративным секретарем компании назначен Константин Чулаков. Он будет контролировать соблюдение менеджментом правил корпоративного управления и отвечать за связи с акционерами. Ранее Константин Чулаков занимал должность директора департамента по общим вопросам «Уралсвязьинформа».
Южный Кузбасс. Генеральным директором угольной компании, входящей в группу «Мечел», избран Леонид Опарин. Он сменил на этом посту Алексея Иванушкина, занимающего должность исполнительного директора стальной группы.
Система Телеком. Заместителем гендиректора группы назначен Владимир Костров, до этого занимавший должность гендиректора компании «Скай Линк». Владимир Костров будет курировать внедрение перспективных разработок в компаниях группы. Вместо него гендиректором «Скай Линка» стала Раиса Розинова, которая останется гендиректором компаний «Персональные коммуникации» и «Московская сотовая связь».
Ренессанс Капитал. Руководителем отдела казначейства и отдела по управлению рисками назначен Иван Ларин. До этого он работал в Bank of America Securities в должности вице-президента.
Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры. Екатерина Фабрицкая назначена консультантом адвокатского бюро. До этого она работала начальником юридической службы Верхнесалдинского металлургического производственного объединения.
Enel ESN Energo. Петр Безукладников назначен гендиректором российско-итальянского консорциума, который является управляющей компанией Северо-Западной ТЭЦ в Петербурге. До этого Петр Безукладников занимал должность гендиректора представительства РАО «ЕЭС России» по управлению акционерными обществами Северо-Запада России.
Morgan Hunt. Ольга Селиванова-Шофф назначена управляющим директором компании в Лондоне. До этого она возглавляла российский офис Morgan Hunt.
Amrop Hever. Партнером международной компании, специализирующейся на подборе руководителей высшего звена, стал Александр Иконников — бывший исполнительный директор Ассоциации по защите прав инвесторов. В 1999-2000 годах он занимал должность зампреда НАУФОР.
ВЛАСТЬАдминистрация президента. Специальным представителем Президента РФ по вопросам международного сотрудничества в борьбе с терроризмом и транснациональной организованной преступностью назначен Анатолий Сафонов. С 2001 года он курировал аналогичные вопросы в качестве замминистра иностранных дел.
Минкультуры. Замминистра назначен Дмитрий Амунц, до последнего времени руководивший финансово-экономическим департаментом этого ведомства. До прихода в министерство он успел поработать в структурах «Менатепа», «Альфа-групп», «Мабетекса», «Аэрофлота».
Правительство Дагестана. Госсовет республики принял отставку председателя правительства Хизри Шихсаидова, руководившего работой кабинета министров около восьми лет. На этом посту его сменил Атай Алиев, ранее возглавлявший Счетную палату республики.
Уточнение:
В рубрике «Кадры» (№ 38 (79) от 11 октября 2004 года) содержится неточность. Новость из КМБ-банка следует читать так: «К работе на посту заместителя председателя правления и директора по управлению рисками приступил Фердинанд Туинстра».
Президент освоит розницуКонтроль на общественных началах

«Viberi» КУДА ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ\?
«Viberi» КУДА ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ\?Профессионал. Игорь Буланцев, первый заместитель председателя правления Оргрэсбанка:- Все зависит от того, какова ваша цель: сохранить сбережения или получить прибыль, какой суммой вы располагаете, на какой срок готовы инвестировать. Если сумма небольшая и вы хотите ее сберечь, то независимо от срока можно рекомендовать банковский депозит как наиболее надежный способ или паевой инвестиционный фонд (ПИФ) облигаций. Если у вас есть более значительная сумма, решите, готовы ли вы рискнуть и какой долей. При сроке инвестиций от полугода вариант может быть такой: 50-70% суммы — депозит или ПИФ облигаций, 20-30% — ПИФ смешанных инвестиций как более доходный и чуть более рискованный и 10-20% — ПИФ акций как самый доходный, но и рискованный. При сроке инвестиций свыше года доля более рискованных и потенциально более доходных инструментов может возрастать. Предпочтительны рублевые инструменты, так как даже при возможном небольшом росте курса доллара их потенциальный доход выше при существенно большем разнообразии.
Имея крупную сумму, вы можете также отдать ее в индивидуальное доверительное управление. Если же ваша квалификация позволяет работать на фондовом рынке самостоятельно, то консерваторам рекомендую обратить внимание на облигации компаний второго и третьего эшелона, а более искушенным инвесторам — на акции, поскольку оба сегмента сейчас обладают значительным потенциалом.
Любитель. Тамара Гвердцители, певица:- Для меня лично существуют два варианта. Во-первых, я трачу деньги на образование своего сына. Причем суммы не маленькие, но я иду на это сознательно, потому что хорошее образование — это лучшее, что ребенок может получить от родителей. А второе, что я могу посоветовать, — вкладывать средства в свое дело. Неважно, чем занимается человек: булочник, владелец ателье или артист, он может развивать свой бизнес. Заработанные таким образом деньги обязательно приносят радость.
Кирилл Гуманков, корреспондент отдела банков:- Мой автомобиль зарегистрирован в подмосковном городе Талдоме и оформлен на тестя. Я езжу по рукописной доверенности, поэтому оформлять полис ОСАГО на машину мне должен сам тесть. Мы пришли в талдомский филиал компании «Росгосстрах», чтобы продлить страховку. Строк действия старого полиса заканчивался через четыре дня, и сотрудник компании сообщил, что обязан его изъять для отчетности. Я спросил, как же мне в таком случае ездить эти четыре дня? Сотрудник посоветовал мне застраховаться позже. Ехать за 100 километров от Москвы специально для этого было бы глупо, и я сообщил, что поменяю страховую компанию. Оформить новый полис мне тут же согласились, но с условием, что старый я «как-нибудь завезу». После этого мне минут двадцать пытались рассчитать сумму страхового взноса, а договор страхования пришлось заполнять самому. Прежний договор, с которого я хотел списать все данные, найти не смогли. Еще пришлось уговаривать вписать в полис своего отца. Меня уверяли, что для этого нужно его личное присутствие, но потом согласились — с условием, что я завезу копию его водительского удостоверения. В итоге на оформление ОСАГО я потратил три часа выходного дня.
В КУРСЕКредиты. Международный московский банк предложил своим клиентам «ипотеку по цене автокредита». Ипотечные кредиты в размере от $25 тыс. до $100 тыс. предоставляются по ставкам от 9% годовых на срок до десяти лет. Погашение основного долга и начисленных процентов производится равными ежемесячными взносами, которые могут достигать 50% «белого» дохода заемщика или его семьи. Международный промышленный банк снизил ставки по автокредитам с 12-14 до 11% годовых в валюте и с 16-18 до 16% в рублях. При этом максимальный срок кредита вырос с трех до четырех лет.
Страхование. Компания «Согласие» разработала программу страхования гражданской ответственности владельцев домашних животных. Воспользоваться услугой могут хозяева различных пород собак, а также кошек, лошадей, сельскохозяйственных животных. Принимаются на страхование и экзотические представители фауны, например крокодилы и игуаны. Сегодня на этом рынке работает целый ряд компаний, в том числе «Альфа-страхование», «Росно», «Энергогарант», «Росстрах».
Электронные деньги. Платежная интернет-система Paypal вводит штрафы за оплату с ее помощью азартных игр и порнографии. Размер штрафа составляет $500. Кроме того, нарушителям правил грозят судебные иски. Руководство платежной системы намерено таким же образом бороться с онлайновыми распространителями и потребителями несертифицированных лекарственных препаратов.
Коммуникации. Холдинг «Рамблер» начал предоставлять доступ в Интернет по телефонной линии и приступил к выпуску карт оплаты. В отличие от большинства других интернет-провайдеров «Рамблер» номинирует свои dial-up карты не в условных единицах, а в рублях. Оператор IP-телефонии «Зебра Телеком» объявил о предоставлении бесплатного роуминга в Петербурге для пользователей предоплаченных телефонных карт «Техмаркет» и «Бета Линк». Компания «МТУ-Интел» снизила цены на сервисы IP-телефонии в два, а по некоторым направлениям в три раза. Сегодня расценки на междугородную связь колеблются от $0,04 до $0,09 за минуту. Звонки в США, Канаду и страны Евросоюза обходятся абонентам в $0,04. На рынок IP-телефонии выйдет Челябинский филиал «Уралсвязьинформа». Услуга доступна с домашнего или офисного телефона, не требует регистрации и предоплаты.
Мультимедиа. АФК «Система» совместно с французской Alcatel в начале следующего года выведет на рынок новый мультимедийный проект. Он направлен на предоставление широкому кругу пользователей в Москве и в регионах современных развлекательных услуг, в первую очередь интерактивного телевидения, видео по запросу, мультимедийных игр, интернет-услуг и электронной коммерции.
Контрафакт. За восемь месяцев текущего года органы МВД изъяли контрафактную продукцию, материалы и оборудование для ее изготовления на общую сумму 1,3 млрд рублей. Как отмечают в правоохранительных органах, в группе фальсифицированных продовольственных товаров преобладают рыбные и мясные консервы, колбасные изделия, кофе, чай, масло. Из промышленных товаров чаще всего подделывают трикотажные, швейные и чулочные изделия, бытовую химию, игрушки, парфюмерию, аудиовидеотехнику и даже мебель. В целом в 2003 году удельный вес контрафакта на российском рынке оценивался от 50% (нижняя оценка) до 90% (верхняя). Его главными поставщиками считаются страны Юго-Восточной Азии, Болгария и Украина, завозится такая продукция и из европейских стран, преимущественно из Польши. Впрочем, хватает «умельцев» и в России.

Нефть не дает расслабляться — ФИНАНСЫ — ЛИЧНОЕ — № 8 (21-27 апреля 2003) — Номера за 2003 год — Архив — Выбери!by
Нефть не дает расслабляться — ФИНАНСЫ — ЛИЧНОЕ — № 8 (21-27 апреля 2003) — Номера за 2003 год — Архив
на $1,8 млрд и достигли $57,6 млрд.Антон КузинРост резервов происходит не только по причине сохранения высоких цен на нефть. В страну устремился иностранный капитал. По оценкам Центробанка, в первом квартале объем иностранных кредитов, привлеченных российскими компаниями, в 2,5 раза превысил прошлогодний. Все это создает избыток предложения долларов, который по мере возможности пытается стерилизовать ЦБ. При этом удержать рубль в плановых рамках его реального укрепления у него не получается. По расчетам специалистов Центра макроэкономических исследований компании «БДО ЮниконРуф», за первый квартал нынешнего года рубль по отношению к доллару в реальном выражении уже укрепился на 5,3%. Между тем, как заявлял председатель ЦБ Сергей Игнатьев, предел на весь год составляет 6%. Так что годовая норма практически выбрана.
Надежда на то, что эта долларовая вакханалия не будет вечной, появилась накануне вторжения американцев в Ирак — с 13 марта цены на нефть начали резко падать. За девять дней они обвалились более чем на четверть. Цена барреля смеси Brent в Лондоне опустилась с $33,2 до $24,35 и с 21 марта колеблется в коридоре $24-27. С учетом 2-3-месячного временного лага это теоретически должно сказаться и на конъюнктуре российского валютного рынка. Однако в конце минувшей недели на рынок нефти вновь потянулись «быки». Как отмечают аналитики, в ценах на сырье, сложившихся накануне, уже было учтено ожидающееся увеличение поставок нефти из Ирака. Из нефти просто ушла та самая «военная премия». Поэтому теперь любая более или менее серьезная «бычья» новость могла вновь привести к росту цен. И она появилась. На 24 апреля было назначено экстренное заседание членов ОПЕК, на котором, как ожидается, будет принято решение о сокращении поставок нефти на рынок. В результате только за один день 17 апреля нефтяные котировки отыграли трехнедельные потери. Пока сложно сказать, является ли это возобновлением тенденции роста цен на углеводороды. Но звонок, безусловно, тревожный. Возвращение нефтяных цен на довоенные уровни может похоронить надежду на то, что летом-осенью доллар наконец перестанет падать и сохранит свое зеленое лицо в глазах россиян.
Как отмечают специалисты «БДО ЮниконРуф», в ближайшее время приток валюты на внутренний рынок останется значительным и участники рынка не ждут укрепления доллара. Разница между курсами покупки и продажи американской валюты в московских обменниках сократилась до разумных пределов и составляет лишь несколько копеек. Многие банки уже продают доллары по курсу Центробанка. Население продолжает избавляться от долларов, а с февраля потихоньку сбрасывает и евро (см. график). В конце прошедшей недели на Чикагской товарной бирже фьючерсные контракты на российский рубль с поставкой в июне торговались по курсу 31,31 рубля за доллар, а с поставкой в сентябре — 31,60. На ММВБ инвесторы верят в доллар еще меньше. Фьючерсы на май торговались в конце прошлой недели по 31,18 рубля, а на октябрь — по 31,23 рубля.
Между тем доллару не здоровится и на мировом рынке. В прошлую среду его курс по отношению к единой валюте перед закрытием европейской сессии резко упал до месячного минимума и вновь приблизился к $1,1 за евро. Пока аналитики не имеют однозначной версии по поводу причин обвала. Одни считают, что инвесторы начали сомневаться в скором восстановлении экономики США после окончания войны в Ираке. Другие полагают, что поводом послужило заявление одной из крупных азиатских нефтяных компаний о переходе на расчеты в евро. Так или иначе, курс единой валюты на ММВБ вновь поднялся выше 34 рублей. Однако вряд ли стоит считать это тенденцией, по крайней мере пока. Ведь еще на днях валютные трейдеры активно продавали евро против доллара на победных новостях из Ирака.© Финанс 2002-2005 г. Материалы, предоставленные журналом «Viberi», являются его интеллектуальной собственностью и охраняются российским законодательством об авторском праве и средствах массовой информации. Любое копирование, тиражирование, распространение либо любое иное использование информации возможно только с предварительного разрешения правообладателей. Ссылка на издание обязательна. Для электронных СМИ — гиперссылка.Адрес редакции: 127051, Москва,
Большая Новодмитровская ул., д.23, стр.5, тел.: (095) 788-5310

«Viberi» Иногда бумага крепче пластика
«Viberi» Иногда бумага крепче пластикаТехническая уязвимость сетей и отдельных банкоматов — лишь одно из неудобств, с которым сталкиваются владельцы «пластика». Начинаются эти неудобства с самого момента заказа карточки. Во-первых, изготавливать ее могут несколько дней. Во-вторых, ее открытие и дальнейшее обслуживание в большинстве банков платное. Кроме того, от владельца «пластика» зачастую требуется постоянно держать на своем карт-счете довольно приличную сумму в пределах неснижаемого остатка (до $100), на который начисляются минимальные проценты (1-3% годовых). Но самое неприятное — это риск неожиданного обнуления счета.
«Кардеры» атакуют. Профессионализм преступников в сфере электронных расчетов растет едва ли не быстрее, чем развивается сам пластиковый рынок. Не так давно, например, в Москве была задержана группа студентов-мошенников, разработавших собственную систему обкрадывания владельцев карт. С помощью миниатюрных видеокамер, установленных на банкоматах, они фиксировали ПИН-код. А на приемное отверстие устанавливали специальную рамку, с помощью которой считывали параметры карты и остаток на счете.
По статистике компании VISA, на каждые $100 электронной оплаты приходится более 25 центов мошеннических платежей. Исследования московских правоохранительных органов показали, что наиболее распространенным видом «пластикового» мошенничества в столице является использование утерянных карт (10% от общего числа), украденных — 33%, подделок — 37% и номера счета — 17%. Излюбленные объекты атак преступников — продукты VISA, MasterCard и American Express (AmEx). По данным ГУБЭП ФСЭНП МВД России, за последние три года количество преступлений с участием «кардеров» выросло в 180 раз.
Своя рука — владыка. Чеки в отличие от «пластика» защищены и от технических сбоев в работе банкоматов, и от атак «кардеров». Кроме того, приобрести этот бумажный инструмент гораздо проще, чем завести пластиковую карточку: не нужно несколько дней ждать его изготовления и открывать специальный банковский счет. При этом с помощью чека так же, как и с помощью карточки, можно расплатиться за покупки (правда, в основном за границей) или снять наличные. Платить за их обслуживание не надо — чеки не требуют наличия процессингового центра и сложной технической инфраструктуры. В конце концов, потеряв чек, можно особенно не беспокоиться, что нашедший его «недоброжелатель» воспользуется вашими деньгами. Если для совершения операций по чужому карт-счету достаточно обладать информацией о том или ином наборе цифр, то по чеку деньги могут быть выданы только после его собственноручного подписания владельцем и при одновременном предъявлении паспорта.
…и в Африке чеки. Наиболее популярными являются так называемые дорожные чеки. В России наиболее известны такие чековые брэнды, как American Express, Thomas Cook, VISA и MasterCard. Сегодня продукты этих компаний можно приобрести в десятках банков в том или ином ассортименте. Большинство кредитных организаций предлагают только чеки AmEx. Однако в некоторых (например, в Альфа-банке, Банке Москвы, Гута-банке, ИБГ «НИКойл», Русславбанке, Сбербанке, «УралСибе») есть сравнительно широкий выбор. Редкий банк сегодня предлагает к покупке дорожные чеки, номинированные исключительно в долларах. Подавляющее большинство кредитных организаций реализуют в том числе и еврочеки, а некоторые ограничиваются лишь набором валют, котируемых Центробанком. Поэтому деньги в таких инструментах можно хранить в той валюте, какая вам по душе. К примеру, самые популярные в мире чеки AmEx выпускаются в долларах США, евро, канадских и австралийских долларах, японских иенах, английских фунтах, швейцарских франках, саудовских реалах и даже в африканских рэндах.
Выглядят дорожные чеки так же серьезно, как и денежные купюры. И не только выглядят — они столь же серьезно защищены от подделок. Правда, в отличие от наличности чековые «деньги» — именные. Они выписываются только на конкретное лицо или пару. В отличие от заказа пластиковых карт процесс получения чека на руки гораздо более оперативен. Как правило, его выдают в банке на следующий день после звонка-заказа. Одновременно вам вручат квитанцию, подтверждающую принадлежность чеков конкретному лицу. В случае утери или кражи расчетного документа она позволит вам восстановить утрату в течение суток. Правда, тогда придется заплатить от 0,5 до 2% от номинала чека.
При прочих равных. Несмотря на лучшую защищенность от несанкционированного «вторжения» в ваш карман, в отличие от «пластика» дорожный чек имеет серьезный недостаток — номинал. Обналичить его можно только сразу на всю сумму. Причем в ряде банков (в основном зарубежных) получить наличные по чеку номиналом $1000 гораздо дешевле, чем обналичить $20. Однако в отличие от пластиковых карт эта «бумажная» псевдоналичность не имеет ни срока годности, ни суточных или недельных лимитов на расход и обналичивание средств.
Издержки по покупке и обналичиванию карт и чеков примерно одинаковы. Банковская комиссия при их продаже, как правило, колеблется в пределах 0,2-2%, обналичивание обходится в среднем в 0,5-4%. При этом за выдачу наличных по «своим» чекам, так же как и по карточкам, некоторые банки комиссию не берут. Дополнительными издержками при операциях с чеками является также разница между курсами покупки и продажи выбранной вами валюты в банке, если, например, по долларовому платежному документу вы желаете снять рубли. Минимальная разница устанавливается по операциям в долларах, так как эта валюта — самая ликвидная на рынке.
«Беспредел». Некоторые российские банки сегодня предлагают и собственные именные чеки, а также продукты других банков, в основном предназначенные для перевоза крупных денежных сумм по территории страны или через границу. В отличие от дорожных они «безразмерные», то есть не имеют номинала. Зато у них есть «срок годности». Операции по ним, как правило, чреваты пониженными издержками. Так, например, банк «Диалог-Оптим» реализует собственные чеки сроком действия три месяца, предусматривающие возможность передачи прав по ним и обслуживаемые в рамках филиальной сети этой кредитной организации. Комиссия при их продаже составляет 0,5% от суммы, она не может быть ниже 50 рублей и выше 300 рублей. Оплата производится без взимания комиссионных. Аналогичная программа реализуется Промсвязьбанком. Издержки на покупку и оплату именных валютных чеков здесь составляют 0,5% (не менее $2).
Именные чеки Русславбанка выпускаются в долларах США и выписываются на любую сумму, но не менее чем на $1000. Срок их действия — не более 70 дней. Этот продукт не может использоваться в расчетах за товары или услуги. Выписывается чек в подразделениях банка в течение 48 часов, а в центральном офисе — в день обращения клиента. Комиссия при его продаже составляет 0,5% от суммы, но не может быть ниже $35. Оплату производят Демирбанк в четырех городах Турции и УКИО Банкас в четырех городах Литвы. Комиссия при этом составляет $35. Банк «Российский Капитал» предлагает чеки американского банка Bankers Trust Company. Они также могут быть выписаны на любую сумму на срок шесть месяцев. Обналичить их можно в учреждениях «Российского Капитала» или в любом зарубежном банке, предъявив на инкассо.
Чековый шопинг. Необычное для российской действительности применение чековой книжки нашел Русский банк развития (РБР). В сентябре он предложил услугу под названием «Телечек». Клиент приходит в банк и получает кредит в виде чековой книжки. С ней он может совершать покупки в магазинах — партнерах банка, просто выписывая чеки до тех пор, пока лимит не будет исчерпан. Принимая этот платежный документ к оплате, кассир магазина связывается по телефону с банком и проверяет достаточность кредитных средств на счете покупателя. В зависимости от уровня доходов заемщика ему открывается кредитная линия на срок до двух лет на сумму от $3 тыс. до $50 тыс. в рублях. И никаких залогов или поручительств. Правда, клиент должен доказать свои доходы в размере не менее $600 в месяц, иметь стаж работы от двух лет и регистрацию в Москве или области. За пользование книжкой на первые три месяца установлена крайне льготная ставка — 0,1% годовых. В течение следующего квартала начисляется 5% годовых, потом 6% и так далее — до 9%. Заемщик может обслуживаться в более чем 50 магазинах, торгующих самыми разными товарами — от обуви до яхт и автомобилей.
«Чекопластик»
Ряд российских банков предлагает сегодня к продаже некий симбиоз дорожного чека и карты — VISA TravelMoney cash passport. По форме и технологии использования — это пластиковая карта. Она защищена ПИН-кодом и отдельным номером. Однако VTM, являясь по сути электронным дорожным чеком, оформляется в течение нескольких минут и не требует открытия счета и предварительного внесения страхового депозита. Его не надо декларировать на границе. Этот электронный чек, как правило, не имеет срока годности и действителен до тех пор, пока полностью не будут израсходованы внесенные клиентом деньги. Открытие карты-чека обходится в 1% от вносимой суммы. Комиссия за снятие наличных в банкоматах VISA составляет $2, а за выплату остатка — 0,5-2%. Использовать VTM можно в сети более чем 690 тыс. банкоматов в более чем 130 странах.
Номиналы чеков American Express Американский долларЕвроФунт стерлингов 20, 50, 100, 500, 100050, 100, 200, 50020, 50, 100, 200, 500 Канадский долларАвстралийский долларЮжноафриканский рэнд 20, 50, 100, 50020, 50, 100, 200100, 200, 500 Японская иенаСаудовский реалШвейцарский франк 10000, 20000, 5000050, 100, 500, 100050, 100, 200, 500По данным American Express
И все же пластик побеждает
По прогнозам журнала The Nilson Report, объем электронных платежей в США с начала века до 2020 года должен вырасти более чем в десять раз и достигнуть $30,25 млрд. При этом обороты по дебетным картам (включая смарт-карты) должны увеличиться в пять раз, по кредитным — в полтора раза. При этом объем операций с чеками может сократиться вдвое. Еще более мрачные прогнозы дают британские исследователи. Они полагают, что бумажные чеки к 2020 году вообще могут исчезнуть «как класс» — их обращение ежегодно сокращается на 8%. По данным исследований, это единственные платежные инструменты, обороты по которым снижались в течение последнего десятилетия.
Условия работы банков с дорожными чекамиБанк Дорожные чеки Комиссия,% Инкассо,%    от номинала чека от суммы чека ОплатаПродажаВалютаОплатаПродажа «1 О.В.К.»AmEx, Thomas Cook, Interpayment Visa,Thomas Cook -1-321,5 ($15-1500) MasterCard, Citicorp Альфа-банкVisa, AmEx, Thomas Cook, Доллары США Citicorp, MasterCardAmEx, Thomas Cookи канадские, евро,1-30,5-12   фунты стерлингов Банк МосквыAmEx, Thomas CookAmEx, Thomas Cook Доллары США, 1,5-3 0,5 (min $10) 2 (min 350 руб) MasterCard, Visa, CiticorpMasterCardевро(min $5)  БИН-БанкAmExAmExДоллары США,2 (min $3) 0,8-2 (min $3) —   евро «Глобэкс»Thomas Cook MasterCard,Thomas Cook Доллары США, 0,5-1,5 0,2-0,7 Visa, AmEx, CiticorpMasterCardевро(min $1) (min $1) -Гута-БанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx, -312 (min $5) CiticorpThomas Cook ДельтаБанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx- Citicorp    «Диалог-Оптим»AmEx, Thomas Cook, Visa,AmExКотируемые ЦБ0,5-1,5 0,2-0,7 2 (min $5) Citicorp  (min $1) (min $1)  ИмпэксбанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллар США, 1,90,5 0,5-1 Interpayment Visa евро  (min $5)Мастер-БанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, 0-20-0,8 Visa, Citicorp, MasterCard евро  МеждународныйAmEx, MasterCard, AmExДоллары США3 (min $3) 1 (min $3) 1,5 ($20-200)Московский БанкVisa, Thomas Cook, Citicorp ПробизнесбанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmExДоллары США, 1-20,25-1 (min $1 1,5 (min $1) Citicorp евро или 1 евро)  ПромсвязьбанкAmExAmEx -223ПСБAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, евро2-30,5-12 Visa, Citicorp, Bank America «РайффайзенбанкAmExAmExДоллары США, евро0-2 (min $10) 0,5-1-Австрия» РосЕвроБанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, евро  1 Visa, Citicorp РусславбанкAmEx, ThomasAmEx, Thomas CookДоллар США, 2-3 (min $1 1-1,25 (min $5- Cook MasterCard, VisaMasterCard, Visaавстралийский и канадский,или 1евро)или 5 евро)   евро, фунт стерлингов,   швейцарский франк   СбербанкAmEx, Thomas Cook,AmEx, -max 3% max 1%- Visa, Citicorp, еврочекиThomas Cook (min $1) (min $1)  Славянский БанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmExДоллары США, 2-40,5-15 (min $5) Citicorp евро  «УралСиб»AmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx, Citicorp, ETC-MasterCard-Thomas Cook -30,53 Thomas Cook «ЦентроКредит»AmEx, Thomas Cook,AmExКотируемые ЦБ212 (min $25) Visa, Citicorp СДМ-БанкThomas Cook, AmEx, Visa, — -2-4- 2 (min $15) Citicorp По данным интернет-сайтов банков

«Viberi» ИСТОРИЯ НЕДЕЛИ: Когда потребитель прав
«Viberi» ИСТОРИЯ НЕДЕЛИ: Когда потребитель прав7 февраля 1992 года Верховный Совет РФ принял закон «О защите прав потребителей». За 16 лет изменения в документ вносились 10 раз.
Так, в частности, в 2004?м были отрегулированы правила дистанционной торговли по каталогам и через интернет. С этого времени к виртуальным торговцам стало возможным предъявлять те же претензии, что и к обычным магазинам, а Роспотребнадзор установил штраф в 30 тыс. рублей за реализацию товаров, не соответствующих описанию. В 2007-м стал возможен возврат технически сложного товара (в том числе автомобиля) при обнаружении в нем недостатков. Новая норма позволила возвращать подобную покупку в течение 15 дней непосредственно продавцу и требовать тут же ее замены или компенсации стоимости. Ранее это было возможно лишь теоретически, так как правила возврата отсутствовали в законе. Последние новации вступили в силу в декабре 2007?го, когда банки обязали в информации о предоставляемом кредите указывать полную сумму предстоящих выплат и график их погашения. Новация связана с начавшейся в 2004-м кампанией по борьбе со скрытыми комиссиями. В ней отметились многие надзорные органы, активнее всех – Роспотребнадзор. Полностью отказались от дополнительных комиссий банк «Русский стандарт», частично – Хоум кредит энд Финанс банк и Русфинансбанк.