«Viberi» Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»
«Viberi» Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»«Не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут» | фото: РайффайзенбанкПавел ГуринРодился 21 августа 1968 года в Москве.Образование: МГТУ им. Баумана. Опыт работы: 2008 – н. в. – председатель правления Райффайзенбанка. С 2006-го – зампред правления, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов Райффайзенбанка.С 2003-го – член правления, начальник управления корпоративного финансирования и инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка. 2000–2003 – начальник отдела инвестиционно-банковских услуг управления инвестиционно-банковских услуг и финансовых операций Райффайзенбанка.1999–2000 – советник по корпоративному финансированию Райффайзенбанка.1997-й – вице-президент по развитию инвесткомпании «Атон».1991–1995 – инженер НИИ спецмашиностроения, работал на Международной универсальной бирже вторичных ресурсов.Семейное положение: женат. Увлечения/хобби: Бильярд, чтение.Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»Александр ЗарщиковИнтервью. Председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин считает, что, несмотря на завершение кризиса, в 2011 году на рынке еще могут появиться кредитные мини-пузыри.TweetПавел Викторович, как, по вашему мнению, будет развиваться российский банковский сектор в 2011 году? Откуда можно ожидать главных угроз?– На мой взгляд, можно говорить о том, что кризис уже закончился. Однако остался ряд посткризисных явлений, с которыми экономика в целом и банковский сектор в частности должны так или иначе справиться. Благодаря своевременному вмешательству ЦБ и правительства в 2009 году основные проблемы банковской системы – кризис ликвидности, возможная проблема недокапитализации в связи с увеличивающимся объемом проблемных кредитов – были решены. В 2010 году мы видим положительную динамику ключевых показателей деятельности банков. По данным ЦБ РФ, ожидается, что суммарная прибыль по системе в целом составит в этом году 500 млрд рублей. То есть больше, чем в 2008 году, который до сих пор был самым успешным в новой истории российской банковской системы. Вместе с этим, банковский сектор уже не будет развиваться такими же темпами и с той же легкостью, как до кризиса. Иные темпы развития экономики – иные темпы развития и банковской системы. Степень готовности кредитных организаций работать и развиваться в новых макроэкономических условиях во многом определится в 2011 году. В 2010 году банки уже столкнулись с рядом системных вопросов, первый из которых – слабый спрос на банковские кредиты. Причина очевидна – при невысоких темпах развития экономики у компаний отсутствует потребность в существенном увеличении оборотного капитала, а неопределенность перспектив развития бизнеса не позволяет им увеличивать объем инвестиций. Вторая серьезная проблема – снижение рентабельности. Падение спроса на кредиты привело к появлению избыточной ликвидности. В результате жесткая конкурентная борьба шла за ограниченное количество клиентов, приемлемых по риску, которым нужны были заемные средства. Данная ситуация неизбежно приводила к снижению заработка банков от кредитования. Такая тенденция будет иметь свое продолжение и в следующем году.В конце ноября южный филиал Райффайзенбанка выиграл конкурс на предоставление кредита компании «Новорослесэкспорт» на $20 млн без залога и обеспечения. Кредит без залога на такую сумму – как раз следствие жесточайшей конкуренции?– В беззалоговом кредитовании нет ничего особенного – заемщики, которых банк готов кредитовать без залога, на рынке были и есть. Вопрос в том, сколько таких клиентов кредитные организации могут найти, чтобы нарастить портфель. Поэтому участие в конкурсах, где банки предлагают различные условия, – сегодня объективная необходимость. И эта практика будет расширяться, поскольку в 2011 году конкуренция между банками будет только расти. Хочу отметить и еще одну проблему, связанную с ростом конкуренции. На сегодняшний день те портфели, которые были сформированы после кризиса, довольно надежны, поскольку банки анализируют компании и их показатели исходя из новых условий, реалий и требований. Тем не менее, по мере роста конкуренции возрастает риск, что требования банков к потенциальным заемщикам могут смягчаться ради объема, а это, в свою очередь, может привести к формированию кредитных мини-пузырей. Однако не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут. Именно по этой причине кредитным организациям предстоит крепко задуматься в новом году о своих бизнес-моделях и о том, как нужно управлять эффективностью своей деятельности. К примеру, еще в 2007–2008 годах не многие задумывались об эффективности филиальных сетей, сейчас этим озабочены буквально все и каждый. В целом, речь о необходимости изменения менталитета управленцев по всей банковской системе. Мы все должны понять, насколько наши банки эффективны и зачем мы делаем те или иные вещи.Есть ощущение, что именно этим банки занимались в 2009–2010 годах…– Безусловно, но необходимы дальнейший пересмотр и совершенствование бизнес-моделей. Нельзя забывать уроков кризиса. Эффективность очень важна! Заниматься ростом собственной эффективности последовательно – сложный процесс, особенно если при этом параллельно банк активно выдает кредиты, борется за клиентов, открывает новые отделения. Но делать это необходимо, ведь кризисные и посткризисные процессы и явления имеют существенные отличия. Почему, скажите, в 2010 году стали расти зарплаты, хотя при этом производительность труда не увеличилась? Да, увеличилась прибыль за счет недосоздания резервов на потери по ссудам. Но, с точки зрения эффективности, не изменилось ничего! Или, скажем, у банка есть 5 млн частных клиентов – это хорошо, это определенная доля рынка. Но, спросим, какой процент этих клиентов пользуется более чем двумя продуктами в этом банке? В чем смысл, если клиент пользуется в банке только одним продуктом, а еще пятью – в других кредитных организациях? Вопросы повышения эффективности должны касаться и внутренних процессов, и продуктовой линейки. Если банки стали меньше зарабатывать на кредитовании, значит, они должны стать более эффективными, например, оказывая дополнительные услуги, за которые клиенты готовы платить. Несмотря на высокую прибыль этого года, в том числе и за счет переоценки портфелей ценных бумаг, источников дополнительных доходов у банков в следующем году становится существенно меньше. Да и 1 трлн рублей проблемных кредитов остается в банковской системе – с ними также еще предстоит работать.Большая часть из этого почти 1 трлн рублей приходится на корпоративные кредиты. А какова просрочка по ссудам, которые выдавались в 2010 году?– Оценить это с абсолютной точностью практически невозможно. По моим оценкам, если кредиты, которые выдавались в течение последнего года, не были направлены на реструктуризацию ранее выданных ссуд, то просрочка по ним приближается к нулю.Госбанки на волне кризиса потеснили частных игроков в корпоративном секторе. В 2011 году возможно отвоевание доли рынка со стороны частных банков?– Считаю, что это слишком упрощенный взгляд на ситуацию. В 2009 году государство и госбанки как его инструмент сыграли огромную стабилизирующую роль в банковской системе. Госбанки действительно увеличили свою долю в кредитовании, но это не означает, что все это происходило в непримиримой борьбе и конкуренции. Зачастую, особенно в первом полугодии 2009 года, госбанки были единственными финансовыми институтами, в которых компании могли либо перекредитоваться, либо получить новые займы. Большое количество компаний просто не могли рефинансировать свои обязательства в тех частных банках, в которых они получали кредиты ранее. А госбанки при этом выдавали им кредиты, что позволяло погашать долг перед частными финансовыми институтами и обеспечило, в конечном итоге, функционирование механизма рефинансирования и движение ликвидности в системе в целом.В нынешних условиях рассматриваете ли вы потенциальных заемщиков из сегмента малого и среднего бизнеса? И что для вас малый бизнес?– К среднему бизнесу Райффайзенбанк относит компании с совокупным годовым оборотом от 300 млн до 2 млрд рублей. Под сегментом малого бизнеса мы понимаем компании с годовым объемом выручки до 300 млн рублей. Кроме того, банк работает с микробизнесом, оборот – до 37 млн рублей. Средний, малый и микробизнес для нас очень интересен, в том числе и потому, что у нас большая филиальная сеть, что актуально для этого сегмента клиентов.Предприятия из каких отраслей – основные заемщики в малом и микробизнесе?– В портфеле микробизнеса преобладают компании, занимающиеся розничной торговлей, продуктами питания и другими потребительскими товарами (в основном одеждой и обувью).А в среднем и крупном бизнесе заемщиков из каких отраслей вы ждете?– Мы даже на фоне кризиса не выстраивали для себя ограничений по отраслям. Естественно, были отрасли, к которым мы относились более настороженно, – это строительство и смежные отрасли, например производство стройматериалов. Отрасль, конечно, очень важна, но банк в любом случае оценивает компанию. И даже в самой сложной отрасли есть успешные игроки. В 2011 году наиболее интересными отраслями будут торговля, электроэнергетика, транспортные перевозки, металлургия и традиционно нефтянка, газ. Мы видим постепенное восстановление и рынка коммерческой недвижимости. В этом секторе 2010 год стал годом первых сделок, в следующем будет дальнейшее развитие.Тот факт, что в России будет проводиться ЧМ-2018 по футболу, может сгенерировать позитивный тренд в каких-то отраслях, в которых станет больше интересных заемщиков?– Это обстоятельство, несомненно, позитивно скажется на экономике страны. Выделить отдельные сектора сложно, но, очевидно, это металлургия, строительство, инфраструктура. Факт проведения ЧМ-2018 важен как раз тем, что он скажется на развитии инфраструктуры, а это окажет влияние на развитие многих отраслей экономики. Мы говорили о прогнозах на 2011 год. А вы сами к чьим прогнозам прислушиваетесь?– Для меня немаловажны прогнозы ЦБ и Министерства экономического развития РФ. В целом, не существует прогнозов, которым можно доверять на 100%. Однако, говоря о том, что ждет банковский сектор в 2011 году – ограниченный рост кредитования, снижение маржи, работа с проблемными кредитами, – я не делаю прогноза, это довольно очевидные факты, которые произнесет любой из моих коллег-банкиров. Другое дело, каким именно будет рост кредитования – 15 или 20%? И кому я больше доверяю в таких прогнозах? Наверное, себе и своим коллегам.
Рубрики