Наказание за непослушание — Главная тема — № 19 (60) 17-23 мая 2004 — Архив — Выбери!by
Наказание за непослушание — Главная тема — № 19 (60) 17-23 мая 2004 — АрхивНаказание за непослушание — Главная тема — № 19 (60) 17-23 мая 2004 — Архив — Выбери!byПрецедент. Банк России отозвал лицензию у Содбизнесбанка за нарушение закона об отмывании «грязных» денег. До сих пор ни один отечественный банк на таком основании лицензии не лишался.Кирилл Гуманков, Алексей Медведев, Наталья ШаклановаВ апреле этого года Центробанк после проверки Содбизнесбанка запретил ему привлекать деньги от вкладчиков и предписал усилить борьбу с отмыванием «грязных» денег. Однако банк подал иск в Арбитражный суд Москвы, который приостановил исполнение указаний регулятора, и они не были выполнены. Решив наказать банк за строптивость, 13 мая ЦБ отозвал у него лицензию, ввел временную администрацию и публично озвучил свои претензии. На момент сдачи номера временная администрация не смогла приступить к управлению, так как ее сотрудников не пускали в помещение банка.
Вверх по лестнице, ведущей вниз. Как утверждают в ЦБ, Содбизнесбанк неоднократно нарушал закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», а в его деятельности были зафиксированы нарушения, представляющие серьезную угрозу вкладчикам и другим кредиторам. По словам первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, Содбизнесбанк проводил значительный объем сомнительных операций, которые могли быть использованы для неуплаты налогов, незаконного вывоза капитала и отмывания «грязных» денег. В течение прошлого года банк не направлял в Комитет по финансовому мониторингу (ныне ФСФМ — Федеральная служба по финансовому мониторингу) сведения о многих операциях, подлежащих контролю, и не сохранил информацию и документы по операциям за 2002 год, что нужно делать на протяжении не менее пяти лет. По информации Андрея Козлова, значительная часть капитала Содбизнесбанка — 1,85 из 2,3 млрд рублей — фиктивна, то есть сформирована с использованием ненадлежащих активов. Есть у ЦБ претензии и к качеству кредитного портфеля банка, а также к тому, что банк сочетал операции «сомнительного характера» с большой рекламной кампанией по привлечению вкладчиков. За период с 1 января 2003 года по 1 апреля этого года объем вкладов в Содбизнесбанке вырос более чем в 10 раз — с 207 млн до 2,255 млрд рублей.
В Главном управлении по борьбе с экономическими преступлениями (ГУБЭП МВД) заявили, что ЦБ начал проводить проверки по их инициативе. Содбизнесбанк заработал «дурную славу» в прошлом году во время похищения и убийства руководителей компании «КамАЗ-Металлургия» — гендиректора Виктора Фабера и директора департамента по экономике Натальи Стародубцевой. Преступники требовали выкуп в 30 млн рублей. По данным МВД, первый транш в 10 млн рублей, пройдя длинную цепочку, был обналичен именно в Содбизнесбанке.
В Содбизнесбанке все обвинения в свой адрес отвергают и уверяют, что решение ЦБ будет оспорено в суде.
Дальше будет еще хуже. Начальник аналитического отдела инвесткомпании «Проспект» Наталья Одинцова считает, что данная ситуация свидетельствует об ужесточении государственного контроля за финансовыми операциями, обусловленного стремлением России вступить в ВТО. «Конечно, трудно сказать, чего здесь больше — желания ЦБ продемонстрировать соответствие международным нормам или реальной вины банка, — поясняет Наталья Одинцова, — но думаю, что если ЦБ решился на столь серьезные меры, значит, действительно Содбизнесбанк допустил значимое нарушение. Таких прецедентов будет еще много». «Это первая жертва, будут еще, — добавляет адвокат Александр Васильев, — ведь ФСФМ «просвечивает» не только этот банк, но и все остальные. В данном случае он отреагировал на информацию, предоставленную ФСФМ, — по сути, это первый результат реальной работы службы». Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин считает, что виноват не столько сам Содбизнесбанк, сколько несовершенное законодательство. «С одной стороны, это предупреждение банкам, но с другой — напоминает показательный процесс, — считает Андрей Емелин. — На самом деле данный прецедент — это сигнал и для ЦБ, и для ФСФМ, и для всех остальных к тому, чтобы вернуться к обсуждению закона об отмывании и практике его применения». Нынешний закон, по мнению многих банкиров, соблюдать крайне сложно, и за его невыполнение можно лишать лицензии практически любой банк. Закон предусматривает громадный объем отчетности, да и критерии отбора этой информации слишком жесткие. Банк обязан бездумно отправлять в ФСФМ много лишнего только потому, что операция соответствует заданным параметрам. В западных странах банки сами отделяют подозрительные сделки от безобидных, и только потом о них докладывают. В случае ошибок, естественно, банки несут ответственность. «У нас же получается, что единственная функция банков — собирать бумажки, — сокрушается Андрей Емелин, — и если он из 10 тысяч не отправит всего десять, то будет виноват независимо от того, действительно ли в скрытой информации содержалось что-то существенное».
Вкладчикам повезет больше всех. Дальнейшая судьба Содбизнесбанка, уверяет заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, однозначна — «его ждет банкротство или принудительная ликвидация. Лицензию банку не вернут, так как история с «Империалом» показывает, что ни к чему хорошему это не приводит» (у банка «Империал» в 1998 году была отозвана лицензия, в 1999-м он ее вернул через суд, но она была повторно отозвана в начале 2004 года, и сейчас банк ликвидируется. — «Ф.»). По закону о банкротстве банков через несколько дней после отзыва лицензии ЦБ обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве либо о принудительной ликвидации банка. Через месяц суд должен принять решение, выбрав из двух вариантов один (кредиторам абсолютно все равно, какой из них будет). Поскольку вкладчики стоят в первой очереди кредиторов, то им положены предварительные выплаты из ФОРа (Фонда обязательных резервов ЦБ). Как предполагает Андрей Мельников, если первое заседание суда состоится уже в июне, и если суд сразу же примет решение, то выплаты из ФОРа могут начаться уже в середине августа. Однако, вероятнее всего, этих средств будет недостаточно для полной расплаты с вкладчиками. Потом все будет зависеть от действий конкурсного управляющего, назначенного судом: от того, когда состоится собрание кредиторов, когда будет проведена процедура ликвидации имущества банка и его реализация. Если все удастся сделать быстро, то вторая очередь выплат может начаться к концу этого года. Скорее всего активов банка хватит только на вкладчиков, другим кредиторам вряд ли что-то достанется. В том числе и владельцам облигаций. l
Ждать нечегоВ прошлом году Содбизнесбанк выпустил трехлетний облигационный заем на сумму 500 млн рублей. Через неделю — 25 мая — должна состояться выплата четвертого ежеквартального купона, а к 24 ноября приурочена оферта на досрочный выкуп бумаг у инвесторов по цене 104% от номинальной стоимости 1000 рублей. После появления известия об отзыве лицензии банка его облигации, и раньше торговавшиеся на вторичном рынке ни шатко ни валко, и вовсе потеряли ликвидность. В пятницу сделки по ним заключались в ценовом диапозоне 51-58% от номинала. Объем торгов составил всего 45,7 тыс. рублей. Впрочем, считают эксперты, владельцев облигаций, пострадавших от вероятного дефолта Содбизнесбанка, будет немного. По их оценкам, заем изначально был «нерыночным», то есть основной его объем разошелся среди дружественных эмитенту структур, а в свободное обращение попало от силы 10% выпуска. Что же касается других банковских облигаций, то кризис Содбизнесбанка не оказал на них никакого влияния: инвесторы восприняли ситуацию как частный случай с конкретным эмитентом, а не как глобальную угрозу рынку.
Андрей Козлов: «Кризисы всегда находят там, где их нет»Интервью. Первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов рассказал, какой должен быть капитал у банка и что с ним будет, если он не захочет вступать в систему страхования вкладов.Беседовала НАТАЛЬЯ ШАКЛАНОВА- Сейчас многие банки столкнулись с проблемой невозвратных кредитов. Банк России как-то контролирует эту ситуацию?
— Никакой специальной базы по заемщикам мы не ведем. Но когда сотрудники ЦБ приходят с проверкой в конкретный банк, то изучают в том числе и 50-70% его кредитного портфеля, выясняя самые существенные ссуды по каждому заемщику. Потом мы делаем выводы — правильно ли банк выдал кредит, аккуратно ли он его оформил, учел ли наши требования (соблюдение обязательного норматива Н6 — максимального риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, который не должен превышать 25%. — «Ф.»), правильно ли начислил резервы по ссудам — и выносим свое суждение. Так что если нас заинтересует тот или иной банк с точки зрения качества его кредитов, мы изучаем этот вопрос. Но в постоянном режиме мониторинг всех заемщиков России, конечно же, не ведем.
— Аналитики прогнозируют кризис на рынке недвижимости, который вызовет кризис и в банковской сфере.
— Если и возникнут какие-то проблемы в области недвижимости, то их источником будут строительные компании, которые собирают деньги от граждан на строительство будущих квартир или домов. Впоследствии они не смогут выполнить своих обязательств, но банки тут будут ни при чем.
— Но ведь они кредитуют строительные компании, которые могут обанкротиться?
— Умные банки такого рода компаниям кредиты не дают, потому что они прекрасно все понимают и разбираются в балансах. Поэтому я не думаю, что если на рынке недвижимости и возникнет кризис, то он очень сильно ударит по банкам. Мне вообще не очень нравится говорить на тему потенциальных кризисов, потому что их всегда находят там, где их нет. Так что сейчас я не вижу большой угрозы для банковской системы в целом. Есть опасности, есть проблемы, но они все на слуху и каких-либо существенных масштабов и потрясений мы не видим.
— Насколько новая инструкция № 254-П о формировании резервов по ссудам поможет банкам в оценке заемщиков?
— Она существенным образом меняет подходы к оценке качества активов банков. Это поможет им правильно оценивать заемщиков и самостоятельно принимать решения в спорных ситуациях, когда трудно принять однозначное решение. Одновременно с этим инструкция дает Банку России возможность пересматривать решение банка по какому-либо конкретному кредиту. Когда документ вступит в силу (предполагается, что это произойдет 1 августа), ЦБ сможет переквалифицировать ссуду, то есть присваивать ей другую категорию надежности. Например, если нам покажется, что банк слишком «завысил» надежность ссуды, отнеся ее к первой, стандартной категории, по которой не требуется создавать резервы, а мы посчитаем, что она сомнительная (третья категория), то банку придется формировать резерв на сумму 21-50% от размера ссуды и перечислять его в ЦБ. Тем самым предполагается, что количество безнадежных ссуд резко сократится.
— А сейчас у ЦБ такого права нет?
— Закон («О Центральном банке РФ». — «Ф.») позволяет нам это делать, однако наша действующая инструкция по резервам (№ 62a. — «Ф.») ограничивает наши возможности и не дает ни нам, ни банкам — я имею в виду добросовестные банки — поводов для разумного маневра.
— Каким должен быть капитал у банка, чтобы он мог на рынке самодостаточно развиваться?
— В Москве новому банку, который только создается, нужно как минимум $100 млн, чтобы хорошо встать на рынок.
— Будет ли принята шкала минимального размера капитала банка в 5 млн евро?
— Скорее всего нет. Обсуждается вариант, при котором банку разрешается иметь капитал менее 5 млн евро, но при условии, что он не допустит его снижения ниже планки, достигнутой на 1 января 2007 года.
— Сколько банков подали заявки на участие в системе страхования?
— В общей сложности ходатайства подали 219 банков, из них проверки начаты в 33, но нигде пока не закончены. Московские банки подали 90 ходатайств, в 14 из них идут проверки. Завершатся они к осени. Пик подачи заявок придется на конец мая — начало июня этого года (последний день подачи заявки — 27 июня. — «Ф.»). Нужно время, чтобы банки что-то поправили в своей деятельности и показателях, поэтому вполне понятно, почему большинство из них откладывает подачу заявки на последний месяц.
— Будет ли продлен срок подачи заявок?
— ЦБ не имеет на это права, так как все сроки устанавливает закон («О страховании вкладов в банках РФ». — «Ф.»). Проверки должны начаться не позже четырех месяцев со дня подачи ходатайства. Предположим, последняя заявка будет подана 27 июня, значит, 27 октября начнется последняя проверка и в ноябре-декабре этого года по всем банкам, которые соизволят прислать нам свои ходатайства, будут приняты решения. Те банки, в отношении которых будут приняты положительные решения, сразу начнут платить взносы в фонд страхования. Как только там появятся первые деньги, этот момент и будет считаться реальным запуском системы страхования. Банки, получившие отказ, имеют возможность во второй раз подать ходатайство. В течение полугода мы будем рассматривать повторные заявки — на это уйдет первый и второй кварталы 2005 года. К осени 2005 года закончатся и повторные проверки, и тогда мы точно определимся с количеством банков, которые будут участвовать в системе страхования.
— А что будет с банками, которые не подадут заявку?
— Это будет расценено как выражение желания не участвовать в системе страхования. В течение 21 месяца с момента вступления закона в силу (это произошло 27 декабря. — «Ф.») они смогут обслуживать имеющиеся депозиты населения, но не увеличивая остаток на них. То есть новые вклады банкам, не подавшим заявки, с 28 июня уже нельзя будет привлекать. Постепенно имеющиеся у них депозиты физлиц сойдут на нет. Впоследствии такие банки должны будут отдать ЦБ свою лицензию, и она будет заменена на новую, которая не будет давать права привлекать средства населения на вклады.
— И какие операции с физическими лицами они смогут выполнять?
— Все, не связанные с наличием вкладов и счетов физических лиц.
— Включаются ли проценты в те 100 тыс. рублей, выплата которых по закону гарантируется на 100%?
— Гарантии распространяются на все средства на счете вкладчика, находящиеся на момент отзыва лицензии. Если ваш договор с банком предусматривает периодическое начисление процентов и к моменту отзыва лицензии эти средства уже были зачислены на счет, то суммы до 100 тыс. рублей гарантированы к выплате. Если же проценты еще не причислены к основной сумме вклада, то на них гарантии не распространяются.
— Как только заработает система страхования, вкладчику будет все равно, куда нести деньги, и он будет ориентироваться только на ставки. Недобросовестные банки будут необоснованно завышать ставки и ставить себя под угрозу банкротства…
— Система страхования — это всего лишь один из дополнительных факторов, который может влиять на ставки. Общий же уровень их динамики определяется совершенно другими факторами. Сила влияния системы страхования вкладов на уровень ставок гораздо меньше силы влияния, например, инфляции или общей экономической ситуации в стране. Мировой практикой уже доказана непродуктивность законодательного ограничения ставок или ввода механизма их контроля в рыночной системе.
— Тогда как же не допускать завышения ставок?
— В разных странах с этой проблемой борются двумя основными способами. Первый — установление ступенчатой шкалы гарантирования, когда 100% гарантии распространяется на не очень большую сумму, а далее идет частичная компенсация. Так было в первоначальной версии российского закона, который впоследствии был принят с изменениями (предполагалось полностью компенсировать вклады до 20 тыс. рублей, а суммы до 95 тыс. рублей — на 75%. — «Ф.»). Второй способ — ужесточение надзора, то есть наделение надзорного органа — в нашем случае ЦБ — большими полномочиями, которые бы позволяли ему вмешиваться во многие вопросы деятельности банка и не допускать проведения им рисковых операций, например завышения ставок. Эти два механизма так или иначе закрепляются в практике разных стран. И если один из них отсутствует, весь упор делается на второй.
— А разве сейчас у ЦБ недостаточно надзорных функций?
— Я считаю, что пока еще не совсем. Мы много говорим о консолидированной отчетности, контроле акционеров банков, системе риск-менеджмента, корпоративном управлении, усилении закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, — по всем этим направлениям надо рассматривать вопросы ужесточения. Если мы хотим запустить механизм страхования вкладов и не нагружать налогоплательщиков и федеральный бюджет чрезмерными тратами, то альтернативы усилению надзора нет.
— Не так давно в ЦБ пришел Дмитрий Тулин, который в ранге зампреда тоже, как и вы, курирует надзор. Зачем два зампреда для одного надзора?
— Традиционно в надзоре ЦБ работали два зампреда — один первый, другой просто зампред, курирующий ряд подразделений. Это оптимальное распределение обязанностей. Дмитрий Тулин — великолепный и профессиональный специалист, и слава богу, что он к нам пришел.
— Как вы относитесь к идее выделения из ЦБ отдельной структуры, которая бы занималась банковским надзором?
— В свое время я был членом комиссии по административной реформе, и на моей памяти эта тема никогда всерьез не обсуждалась. Нет ее и в нынешнем проекте административной реформы — по крайне мере в тех наработках, которые существовали до настоящего времени. Эта тема раздута на пустом месте, сейчас такой проблемы нет. l
Андрей Козлов в 1989 году окончил Московский финансовый институт, работал в системе Госбанка СССР, а потом Банка России. Возглавлял отдел ценных бумаг ЦБ, был зампредом, первым зампредом. Работал под началом трех председателей Банка России — Сергея Дубинина, Виктора Геращенко и действующего главы ЦБ Сергея Игнатьева. С октября 1997 по январь 1999 года курировал в Банке России блок надзора, потом ушел в коммерческие структуры. Был председателем правления банка «Русский стандарт», гендиректором туристической компании «Мир Аэрофлота», исполнительным директором Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг. В апреле 2002 года вернулся в Банк России на должность первого зампреда, курирующего банковский надзор.© ЗАО «Газета Финансовая Россия»»При цитировании ссылка на журнал «Финанс» обязательна.