Совместно нажитое — плохой залог — Личные финансы — № 10 (51) 15-21 марта 2004 — Архив — Выбери!by
Совместно нажитое — плохой залог — Личные финансы — № 10 (51) 15-21 марта 2004 — Архив№ 10 (51) 15-21 МАРТА 2004 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫЗаймы. Риски, связанные с возвратом крупных сумм по кредитам населению, вынуждают банки повышать бдительность. Теперь они требуют согласия на договор залога от обоих супругов.Инесса Паперная <papernaya@finansmag.ru>В списке документов, запрашиваемых банками у частных клиентов при оформлении кредитов, появился еще один пункт: заявление от мужа (жены) о своем согласии на залог имущества. При выдаче целевых кредитов — средств, выдаваемых на покупку конкретных товаров, обеспечением служит само приобретаемое имущество, например при автокредитовании — автомобиль, при ипотеке — недвижимость. При выдаче нецелевых кредитов на крупную сумму залогом может выступать любое ликвидное имущество — квартира, машина, земельный участок, дача. Банк и клиент заключают договор залога и в случае неплатежеспособности заемщика залог продается в счет погашения долга. Однако если раньше для заключения такого договора требовалось согласие только самого заемщика, то теперь, если клиент состоит в браке, банки просят представить им письменное заявление от «второй половины» (что она не возражает). Некоторые банки требуют заверить его у нотариуса, а иногда достаточно прийти в банк и составить его в присутствии работников банка. Как правило, такой документ требуют при выдаче автокредитов.
«Данное требование продиктовано наличием в российском законодательстве такой правовой нормы, как «совместное владение имуществом», согласно которой любая операция с имуществом семьи возможна только при согласии обоих супругов», — поясняет начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергей Тропин. То есть без указанного документа любая сделка по распоряжению общим имуществом может быть расторгнута, а в случае банковского кредитования договор о залоге может быть признан недействительным. По словам начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Анны Ивановой, с юридической точки зрения залог можно взыскать и без заявления от «второй половины», просто его наличие облегчает получение соответствующего решения суда. Однако, как сообщил «Ф.» один из сотрудников крупного столичного банка, раньше финансовые институты действительно не придавали значения отсутствию документа. Пока не началась первая волна невозвратов. «Были случаи, когда супруги выступали против изъятия имущества и банк ничего не мог с этим поделать, — сообщил банкир, — по суду саму сделку можно было легко оспорить, поэтому организации решали не связываться с судебными разбирательствами и в итоге заемщиков, не вернувших кредит, оставляли в покое, а ссуда списывалась на невозврат».
Теперь банки, наученные горьким опытом, стали подстраховываться — зачастую согласие мужа (жены) является одним из обязательных условий предоставления залогового кредита. Но не во всех банках, например в «Русском стандарте» этого документа не требуют, а все спорные вопросы там разрешаются с помощью мощной службы безопасности.
Что касается уже «списанных» кредитов, то их владельцам в конечном счете придется расплачиваться. По словам начальника управления розничных проектов Конверсбанка Полины Назаровой, не стоит рассчитывать на то, что неисполнение обязательств по кредиту пройдет для заемщика без каких-либо ощутимых последствий. «В настоящее время идет процесс формирования кредитных бюро, с помощью которых «черные» списки заемщиков будут практически доступны любому кредитному учреждению, — пояснила Полина Назарова, — есть основания думать, что это может существенно осложнить в будущем жизнь недобросовестного заемщика, а значит, кредит, кредитная карта, да и просто платежная карта станут для него несбыточной мечтой».
Закон на защите второй половиныВ статье 35 Семейного кодекса РФ сказано, что владение, пользование и распоряжение общим имуществом осуществляются по обоюдному согласию супругов. Супруг, который нотариально не удостоверил своего согласия, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года с того дня, когда он узнал или должен был узнать (ему могли об этом сообщить при свидетелях) о совершении данной сделки.l
Рубрики