«Viberi» Процентный шок
«Viberi» Процентный шокМенеджер-консультант Екатерина в офисе Альфа-банка на Рижской во второй раз звонит по внутренней горячей линии с просьбой срочной консультации. «Клиент хотел бы взять потребительский кредит на 300 тыс. рублей. Процентная ставка по нему 24% годовых, а эффективная ставка, по нашим расчетам, – 28,23%. Как объяснить, почему так дорого?», – прорывается голос в притихшем офисе. Пока девушка пыталась услышать вразумительный ответ в телефонной трубке, все присутствующие в клиентской зоне сотрудники банка окружили Екатерину, заинтересовавшись темой беседы. В итоге сотрудница Альфа-банка прояснила ситуацию: за открытие счета взимается комиссия в 1,5% от суммы ссуды. «Оказывается, в нашем тарифе есть еще комиссии», – удивленно отмечает один из коллег Екатерины. «Сначала надо было откатать всю систему, а потом пугать клиентов», – дает комментарий вступившим в силу 1 июля требованиям ЦБ раскрывать эффективные процентные ставки (ЭПС) другой менеджер отделения.
Как же ее считают?.. «Мне нужен кредит на этот смартфон за 20,5 тыс. рублей», – указала я на внушительного вида коммуникатор в магазине «Эльдорадо» на Профсоюзной. «Иван, выпиши нам телефон за двадцатку», – воскликнула менеджер «Русского стандарта» Алена Иванченко молодому человеку в желтой форменной футболке сети электроники. Мою уверенную просьбу сначала рассказать об условиях кредита Алена словно не услышала. Пока товарный чек вылезал из принтера, я повторяла про себя: подпись еще не ставила, документов не давала, а значит – кредит еще не оформлен. Алена тут же подхватила свежеотпечатанный документ и усадила меня в магазинный банковский закуток. «Ваш паспорт», – сказала она. На очередную просьбу уточнить условия займа девушка отрезала: «19% годовых. Берете телефон?»
Объяснение необходимости узнать сначала ЭПС явно вывело ее из себя. В итоге она зачем-то полезла под стол. «Как ее считать?» – раздался шепот Алены из под стола, обращенный к соседнему инспектору. Получив ответное «не знаю», девушка начала мучить банковский электронный калькулятор на компьютере. «Эффективная ставка в вашем случае будет 48%», – прошипела она через 10 минут. Но голос девушки быстро пришел в привычное состояние, причем ее как будто подключили к детектору лжи: «Я ошибочно назвала вам ставку в 19%, кредиты на телефон мы выдаем под 29% годовых плюс 1,9% каждый месяц за расчетное обслуживание», – выпалила Алена.
«Выбери!by», пользуясь методикой расчета, предложенной ЦБ, посчитал эффективную ставку по данному продукту. Результат был намного выше, чем сообщила менеджер банка: 88,5% годовых. Тем не менее, как потом оказалось, Алена – единственный кредитный инспектор из четырех гипермаркетов, посещенных «Выбери!by», который хоть как-то смог продемонстрировать разницу между заявленной и реальной ставкой. ЭПС также запрашивалась у менеджеров в «М.Видео» на улице Обручева, в АТЦ «Москва» на Каширском шоссе, и ТЦ «Калужский»
«Наши условия самые выгодные, у нас нет никаких скрытых процентов, ставка при нулевом взносе – 22% за полгода. Переплата – 3220 рублей. Я и так вам все рассказала, зачем еще ЭПС?» – торопила менеджер «Ренессанс Капитала» в «М.Видео» Ольга. Ее коллега Оксана, оформляющая карты Ситибанка в ТЦ «Калужский», сведениями об ЭПС по предлагаемым продуктам также не обладала. «Вот! Наверное, 28%», – заметила она, указывая на заявленную процентную ставку.
Отметим: в магазинах, как правило, информация и о кредитных тарифах часто вовсе отсутствует. В итоге банковские представители в лучшем случае перед оформлением кредита скороговоркой сообщают сведения о размере переплаты, взятой с экрана монитора. Схожим образом, как оказалось, себя ведут и кредитные брокеры «на выезде». «Сумму переплаты назвал, а скрытых комиссий у банков, с которыми мы работаем, просто нет. Если не устраивает – сами уточняйте подробности в кредитной организации», – бросил Алексей из «Независимости» в автоцентре «Москва». Сотрудники в банковских отделениях оказались гораздо разговорчивее. Нужно, правда, запастись временем и терпением.
Эффект с изгибом. Минуты ожидания в отделении «Русского стандарта» на Пятницкой прошли как в душном накопителе. В помещении с улюлюкающими банкоматами, предваряющем сам офис банка со стеклянной дверью, кондиционеров не предусмотрено. Однако охлажденный воздух клиентской зоны облегчал пребывание внутри лишь первые несколько секунд – давала о себе знать внутренняя обстановка. Видимо, изначально предполагалось, что перед стойками кредитных инспекторов будут стоять стулья, из-за чего вся мебель находится на уровне ниже пояса. Компенсируя отсутствие возможности присесть, клиенты банка изгибаются, повторяя телом форму буквы «Г».
«Хочу получить кредит наличными в 50 тыс. рублей», – сказала я. Инспектор Валерия Кудрина тут же выставила передо мной предложения по трем продуктам с беспрецедентно низкими, по ее словам, процентами. Почему-то мою просьбу рассказать о ссудах «живыми деньгами» сотрудница проигнорировала. Мне сообщили тарифы по кредиткам «Голд», «Классик» и «Спринт».
Минимальные проценты по «Золотой» карте составили 18% годовых (при платежных операциях с картой). Далее следовали другие финансовые дополнения – в том числе плата за выпуск, снятие наличных. Колонки таблиц с условиями по разным продуктам навевали мысль о необходимости сравнения по ЭПС. Стоило произнести эти три заветных буквы, как Валерия тут же достала заранее заготовленные примеры расчета эффективных ставок по всем трем тарифам.
Согласно приложениям к договорам, подсчет денежных потоков клиента по «Золотой» карте банка при льготном периоде кредитования на сумму 100 тыс. рублей за три года демонстрировал ЭПС в 4,2%. Ставка дается из расчета, что заемщик каждый месяц будет полностью использовать лимит, после чего погашать всю задолженность в течение льготного периода. Процентов за пользование ссудой в этом случае не взимается, а 4,2% возникают из-за ежегодной платы за обслуживание пластика. Если же клиент исчерпает весь лимит и будет погашать задолженность минимальными платежами, то эффективная ставка окажется в десять раз выше – 42,8%. «Проценты, конечно, немалые, но это ведь экспресс-кредиты – заполнил заявление, и через 15 минут деньги в кармане», – заверила Валерия Кудрина.
Страховая головоломка. Просьба сообщить эффективную ставку в первый день новых требований ЦБ инспектора Импэксбанка на проспекте Мира Дмитрия Семенова нисколько не смутила. Параметры были заданы такие: автокредит на Hyundai Getz, 20% – первый взнос, размер ссуды – $12 тыс., заявленная ставка – 9% годовых, срок – два года. Менеджер тут же принялся за расчеты, попросив подождать пять минут. «При условии минимальной страховки в 9,5% от стоимости машины и ежемесячных платежей в $439 эффективная ставка составит 41%», – сообщил он.
На подсчеты по кредиту на тех же условиях в Международном московском банке на Садовой-Черногрязской ушло куда больше времени. Столкнувшаяся впервые с аналогичной просьбой эксперт Наталья Вик по совету коллег сначала принялась читать приказ своего банка от 26 июня, а затем уже воспользовалась приложенным к нему калькулятором. «При условной страховке в 10% от стоимости авто ставка составит 40,66%», – сообщила она. И тут же добавила: «У нас в банке самые выгодные тарифы по кредитованию, не обращайте внимание на эти эффективные ставки, они только запутывают заемщиков. Эта информация используется лишь для внутренних банковских расчетов».
«А вы уже интересовались эффективными ставками у других банков?» – выпалил из-за спины Натальи заинтригованный происходящим ее коллега. Я поделилась, что несколько часов назад заходила в отделение Кредит Европа банка в АТЦ «Москва». «При 20-процентном первоначальном взносе и размере автоссуды в 370 тыс. рублей, куда включена страховка за первый год, эффективная ставка для двухгодового займа составит 18%», – заверил представитель банка Сергей Оберемок. При этом он сообщил переплату – 67 тыс. рублей. Делим 67 на 370, умножаем на 100 и получаем объявленные 18%. Возможно, сотрудник банка еще не почувствовал разницу между переплатой и ЭПС. Из его объяснений выходило, что это одно и то же. «Кредиты нужно выбирать не по эффективной ставке, а по размерам ежемесячного платежа и, собственно, переплаты», – посоветовал Сергей Оберемок.
Большинство сотрудников российских банков, которые удалось посетить «Выбери!by», также указывали на правильность выбора кредита по размеру переплаты. На этом показателе концентрировала внимание заемщиков, в частности, кредитный эксперт МДМ-банка. Схожими доводами апеллировала и консультант Марина из отделения Росбанка на Профсоюзной. Однако сделать предварительные расчеты, учитывая индивидуальные требования, она все же согласилась. По ее оценкам, для двухлетнего кредита на покупку авто стоимостью $25 тыс. с условием внесения предоплаты в размере 20% ЭПС составила всего 10%. Между тем, если просто посмотреть на тарифы из рекламного проспекта, то мы увидим: ставка в 9% годовых, ежемесячная комиссия на ведение ссудного счета в 0,2% от первоначальной суммы займа. Не нужно забывать и про обязательную страховку. Сразу становится ясно, что операционист «что-то напутал». «Требования о раскрытии эффективной ставки действуют второй день, я еще ни одного кредита не оформила. Мы сами толком не разобрались, как ее считать», – призналась Марина.
ФУНКЦИЯ: Зачем знать эффективную ставкуПри расчете ЭПС банки обязаны учитывать все выплаты клиента.
Сюда входит и основной долг, и проценты по нему, и, обязательно, все дополнительные комиссии. В большинстве случаев банк исходит из того, что заемщик погашает ссуду вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание пластика, а расчет делается исходя из минимальной (плата за обслуживание) и максимальной задолженности в течение определенного срока кредитования и равномерных платежей. В ЭПС по автокредитам и ипотеке также должны включаться платежи в пользу третьих лиц (страхование, оценка и госрегистрация имущества, услуги нотариуса и т. д.).
По сути, ЭПС позволяет клиенту сравнить запутанные условия по ссудам различных кредитных организаций. Скажем, в одном банке вам предлагают заем в 100?тыс. рублей под 15% годовых с ежемесячной комиссией в 1% от суммы займа, а в другом – под 9% годовых с комиссией 1,5%. Без предварительной финансовой подготовки сложно быстро сообразить, какая ссуда выгодней. Интуитивно клиент склоняется к более низкой процентной ставке. Однако ЭПС в первом случае ниже – по методике ЦБ, около 42% годовых, тогда во втором заем обойдется примерно в 48% годовых.
ТЕНДЕНЦИИ: Срочные резервыТребование раскрывать реальные ставки по кредитам вступило в силу одновременно с другим нововведением ЦБ, которое может сыграть на руку коллекторским агентствам.
До 1 июля однородность кредитного портфеля финучреждения могли определять самостоятельно. Благодаря этому объемы формирования резервов во многом зависели от внутренней политики банков. Вступившие в силу изменения в положения ЦБ № 254П ограничили свободу кредитных организаций. Теперь регулятор сам четко определяет признаки однородности ссуд и регламентирует их группировку в отдельные портфели в зависимости от наличия и продолжительности просроченных платежей. Например, по просрочке до 30 календарных дней нужно делать резерв в 5%, а по просрочке свыше 90 дней – 75%.
Участники рынка рапортуют о своей готовности следовать новым нормам. «Ужесточать действующие в банке правила резервирования не пришлось, но на работу по отстройке внутренних процедур и программного обеспечения потратили несколько месяцев», – сообщила директор департамента рисков Абсолют-банка Татьяна Мельникова. По словам исполнительного руководителя дирекции оценки рисков Инвестсбербанка Михаила Бухтина, его кредитное учреждение сформировало порядок резервирования по пяти портфелям однородных ссуд еще в начале года. «Источником формирования резервов послужила прибыль 2006 года», – добавляет он.
Коллекторские агентства, в свою очередь, пришли в восторг от новых правил ЦБ. Они, по мнению собирателей долгов, будут стимулировать банки активно избавляться от портфелей проблемных кредитов с просрочкой от 90 дней. «В связи с вступлением в силу изменений заинтересованность банков как в услугах по работе с проблемной задолженностью, так и по покупке «плохих» портфелей заметно возросла», – сообщил «Выбери!by» руководитель коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. По мнению гендиректора Независимого агентства долговых обязательств (НАДО) Сергея Внукова, нововведения ЦБ будут способствовать созданию в России «цивилизованного рынка коллекторских услуг». «Сегодня российские банки готовы отдавать агентствам свои портфели за 20–30% от номинала, – отмечает руководитель НАДО. – В то время как экономически эффективная для коллекторов стоимость во всех странах ниже – 5–7%. Теперь ситуация на рынке должна измениться».