Некоторые тонкости бизнес-кредитования
Некоторые тонкости бизнес-кредитования16.12.2011 / 13:39 Кредитование малого и среднего бизнеса – огромный сектор кредитного рынка, при верном использовании которого, владельцы этого самого бизнеса могут не только выводить свое дело на новый уровень, но и решать свои личные проблемы.Что же такое бизнес-кредит, в чем его сложности, и в чем его плюсы для заемщика.Прежде всего надо четко понять, что кредитование бизнеса – это кредитование организации, а не ее руководства или владельцев. Заемщиком здесь является юридическое лицо, а не владеющие им физические лица. А значит, при рассмотрении кредитной заявки банк будет принимать во внимание данные исключительно по организации – кредитную историю предприятия, бухгалтерские балансы, налоговую отчетность. Если предприятие официально работает (т.е. сдает не нулевые декларации) более 6-9 месяцев, кредитование пройдет без особых проблем, даже если владелец организации как физическое лицо никогда не прошел бы в качестве заемщика (испорченная кредитная история, судимость и т.д.). Единственный нюанс, который надо помнить – данная особенность не работает, если речь идет об индивидуальных предпринимателях. В этом случае проверка предприятия и проверка физического лица – одно и то же. Но тем не менее, индивидуальные предприниматели часто забывают, что несомненно находятся в более выигрышном положении, чем например физические лица, работающие по найму, ведь им, как минимум, доступно в два раза больше кредитных программ.Если учесть, что средняя ставка по бизнес-кредитованию на настоящий момент практически не отличается от средней ставки по потребительским кредитам для физических лиц, становится совершенно очевидным тот факт, что для владельцев бизнеса этот вид кредитования открывает огромные возможности.Еще один значительный плюс бизнес-кредитов в более широком спектре возможного обеспечения. Остановимся на этом вопросе чуть подробнее.Прежде всего при бизнес-кредитовании в качестве обеспечения банки просят предоставить поручительство собственников бизнеса. Совершенно очевидно, что если Вы берете кредит на свою организацию, то такое поручительство для Вас не представляет никаких сложностей. Для поручительства необходимы только удостоверяющие личность документы, никакого подтверждения дохода не потребуется. Единственное, о чем работники банка могут Вас попросить – это предоставление документов на какую-либо Вашу личную собственность (не путайте с собственностью, оформленной на организацию).Вторым вариантом обеспечения является поручительство сторонней организации. Этот вариант немного сложнее, потому что здесь уже придется подтверждать платежеспособность поручителя, а значит собирать весь объем бухгалтерской документации, так же как на организацию-заемщика. Но небольшое усложнение процесса кредитования при таком обеспечении вовсе не означает, что об этом варианте нужно забыть. Иногда это тот самый, подходящий предприятию способ обеспечить кредит.Третьим, очень интересным, но часто неизвестным бизнесменам вариантом обеспечения являются различные организации-гаранты, созданные для поддержки малого и среднего бизнеса. К таким «поручителям» относятся Гарантийные Фонды для субъектов малого предпринимательства и Фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Поручительством такой организации обеспечивается 50% кредита. Для получения такого поручительства необходимо соответствовать требованиям Фонда к субъекту малого (среднего) бизнеса. Но эти требования чаще всего полностью совпадают с требованиями, предъявляемыми к заемщику кредитной организацией, поэтому предполагается, что если Вы подаете кредитную заявку в банк, то и требованиям Фонда автоматически соответствуете. Единственный неприятный для заемщика момент в таком кредитовании – автоматическое удорожание кредита. Фонды берут за свое поручительство определенный процент, который банк закладывает в общий расчет. Процент Фонда рассчитывается для каждого заемщика индивидуально и зависит от срока и суммы кредита, а так же от вида деятельности организации.Конечно, при бизнес-кредитовании существует и возможность предоставления в качестве обеспечения залога. Помните, что в качестве залога можно предоставить не только имущество, принадлежащее самой организации, но и имущество собственника предприятия, а так же имущество третьих лиц. Кроме того, в зависимости от суммы кредита, залогом могут быть как недвижимость и автотранспорт, так и оборудование, и даже товар в обороте.Еще одним моментом на который необходимо обратить внимание, если Вы решили взять бизнес-кредит, является расчетный счет в банке. Во многих кредитных организациях наличие расчетного счета именно у них – необходимое требование к заемщику. В случае если кредитор допускает наличие расчетного счета в другом банке, с Вас потребуют выписку со счета. Это очень важный момент для сроков получения кредита, выписка делается в течение нескольких дней, а иногда больше недели. Учтите, что в банке, в котором у Вас функционирующий расчетный счет, кредитование будет более легким и дешевым.Вот лишь некоторые из особенностей и тонкостей кредитования бизнеса. Но даже зная только их Вы избежите множества трудностей и откроете для себя массу новых возможностей кредитования.Источник: http://www.bank-klient.ru
Рубрики