Маскировка под ноль — ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ — № 44 (85) 22-28 ноября 2004 — Архив — Выбери!by

Маскировка под ноль — ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ — № 44 (85) 22-28 ноября 2004 — Архив — Выбери!by
Маскировка под ноль — ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ — № 44 (85) 22-28 ноября 2004 — Архив
«Длинные» ссуды выгодны тем покупателям, которые хотят свести к минимуму свои ежемесячные выплаты. Однако не стоит забывать, что чем дольше выплачивается долг по кредиту, тем больше окажется переплата за товар. К тому же чаще всего при удлинении срока процентные ставки по ссуде увеличиваются. Например, в Пробизнесбанке при первоначальном взносе 10% ставка по кредиту на один год равна 13% в валюте, а с каждым дополнительным годом она увеличивается на 0,5 процентного пункта. В Собинбанке ссуды на 1-2 года обойдутся заемщику в 12% в валюте, кредит на 3 года будет стоить уже 13% годовых, а на 4 и 5 лет — 14%. К тому же получить «длинный» кредит зачастую бывает сложнее, чем «короткий», так как в первом случае проверка заемщика проводится более тщательно. Ведь не известно, в каком финансовом положении он окажется через несколько лет.
Марочное ограничение. Иногда сроки по автокредитам увеличиваются лишь в рамках специальных акций. Например, Газпромбанк совместно с дистрибьютором «Карнэт-2000» до конца следующего года будет кредитовать на покупку автомобилей Hyundai. Ссуда выдается на срок до пяти лет под 16-17% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Кредит на машины других марок в этом банке, как правило, можно получить лишь на 3,5 года. В Международном московском банке до конца этого года можно получить пятилетнюю ссуду на приобретение Mitsubishi Colt при условии, что покупка будет совершаться в салоне дилера «Рольф», а первоначальный взнос составит 40% от стоимости машины (можно внести и 20%, но тогда срок уменьшится до 3 лет). Московский кредитный банк (МКБ) совместно с компанией «Обухов автоцентр» предлагает альтернативный продукт — «Автолизинг», позволяющий снизить ежемесячные платежи при покупке автомобилей Volvo. Клиент вносит 10% или 20% от стоимости машины, после чего в течение двух лет выплачивает 40% или 30% долга. Затем у него есть выбор: либо единовременно внести оставшиеся 50%, либо вернуть автомобиль в салон и оформить новый кредит. Ставка составляет 10,5% в валюте при сумме займа 80% от стоимости авто и 11% — при 90%. Несмотря на свое название и условия, это не лизинговая, а кредитная программа, поскольку лизинг частным клиентам недоступен (по закону о лизинге он предоставляется только в рамках предпринимательской деятельности, то есть только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям).
Кредит без копилки. Становится проще решить и проблему накопления первоначального взноса: раньше практически все банки требовали от заемщика заплатить из собственных средств не менее 30% от стоимости автомобиля. Теперь эта планка снизилась до 10-20%, а некоторые кредитные организации и вовсе сводят первоначальный платеж к нулю.
Так поступает, например, МКБ. Но и здесь есть нюанс: чем меньше денег покупатель вносит из собственных средств, тем выше окажется ставка, по которой ему предоставят ссуду. Так, при нулевом первоначальном взносе ссуда в МКБ будет стоить 12% годовых в валюте, если внести 10% от суммы машины, то ставка снижается до 11%, при взносе в 20% — до 10,5%, при 30% — до 10%, а при взносе в 50% — до 9% годовых.
Однако, как и в случае с «длинными» кредитами, нулевой первоначальный взнос чреват дополнительными требованиями и ограничениями. ПСБ, к примеру, выдает такие ссуды в автосалонах «Автомир», ставка составляет 19,5-23,5% годовых в рублях и 14,5-16,5% в валюте. При этом в качестве обеспечения требуется поручительство физического или юридического лица, а сроки не самые высокие: до 14 месяцев (рубли), до 38 месяцев (валюта). Стандартные условия по автокредитам в ПСБ предполагают первоначальный взнос в 20%, зато ставки ниже — 17% в рублях и 12% в валюте.
Банк «Союз» совместно с компанией «Лионъ» недавно начал предлагать кредиты на автомобили Peugeot без первоначального взноса со ставкой 12,5% годовых в валюте и максимальным сроком 3 года. При этом данный продукт рассчитан на суперсознательного заемщика: он сам решает — страховать покупаемый автомобиль или нет (в большинстве банков страховка является обязательным условием). К тому же клиент сам выбирает график погашения: в частности, он может вообще отложить внесение денег на последний день кредитного периода, а может возмещать его неравными долями через нерегулярные промежутки времени. Однако на проверку заемщика отводится немалый срок — 7 рабочих дней.
На прошлой неделе «Союз» запустил программу с нулевыми взносами с компанией «Автоцентр Сити», по которой в кредит можно приобрести автомобили Opel и Chevrolet. Ставки составляют от 9 до 11,9% годовых в валюте. Межпромбанк и сеть автосалонов Genser также недавно объявили о совместной кредитной программе по автомобилям Nissan: первоначального взноса не требуется, ставка — 9% годовых. Максимальный срок ссуды составляет 3 года, а заявка рассматривается 3 дня. В этом месяце при наличии поручителей получить заем в 100% от стоимости машины стало возможным и в Свердловском губернском банке.
Первоначальный взнос в 10% предлагают сделать банк «Русский стандарт», Пробизнесбанк (при покупке отечественных автомобилей — 20%), МДМ-банк. Последний, правда, требует при этом оплатить из собственных средств страховку, которая составляет 9,99% от стоимости машины. Внести 20% придется при получении кредита в Русьбанке, «Первом ОВК», Газпромбанке, Собинбанке (при покупке отечественной машины — 25%). Сбербанк требует 15%.
Что касается процентных ставок по кредитам, то, по прогнозам экспертов, в ближайший год не стоит ожидать их повсеместного снижения. Сейчас средние ставки по рублевым автоссудам составляют 20% годовых в рублях и 12% в валюте. Однако за последний месяц некоторые банки все же сделали свои продукты более привлекательными. Так, в «Петрокоммерце» кредит на машину теперь можно получить в рублях под 16% годовых, а не под 18%, как раньше, а в валюте — под 11% годовых (раньше было 12%). МКБ снизил ставки по всем своим автокредитам на 1-1,5 процентного пункта, а петербургский филиал Банка Москвы изменил условия по рублевым кредитам на 4 процентных пункта — с 16% годовых до 12%.
Автоэкспресс. Если автомобиль нужен срочно по любой ставке, то удобнее всего воспользоваться экспресс-кредитом. Как правило, решение о его выдаче банк принимает в течение одного часа, используя электронную скоринговую систему оценки, когда заемщик отвечает на вопросы, за каждый получает балл, они суммируются и на основании итоговой оценки принимается решение о выдаче ссуды. В банк клиенту приезжать не требуется: договор заключается прямо в автосалоне, из документов нужен лишь паспорт и водительские права, а на машине при благоприятном стечении обстоятельств можно будет уехать в этот же день.
Экспресс-автоссуды предлагают «Русский стандарт», «Первое ОВК», МКБ, а с недавних пор «Союз» и МДМ-банк, последний, правда, пока только в Москве. Однако чаще всего при таких кредитах банки ежемесячно взимают дополнительную комиссию — процент от первоначальной суммы кредита. В «Русском стандарте» она составляет 0,9% при ставках 19% годовых в рублях, в «Первом ОВК» — 0,5% для рублевых кредитов (18%) и 0,4% — для валютных (14%).
Условия по экспресс-кредитамБанк Первона-Срок, Максималь-Максималь-Максималь-Комиссия причальныйлетная ставка ная ставка ный размерпредоставлениивзнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, руб. кредита, руб.Московский кредитный банк2032013 450 000 3 000Первое ОВК 20318, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячнаякомиссия 0,4% 600 000 НетРусский стандарт 10 319, ежемесячная комиссия 0,9% Нет 300 000 НетМДМ-банк 20 318, ежемесячная комиссия 0,3% Нет450 000 1 000Союз 20318, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячнаякомиссия 0,4% 450 000 НетПо данным банков
Условия по автокредитамБанк Первона-Срок, Максималь-Максималь-Максималь-Комиссиячальныйлетная ставка ная ставка ный размер при предоставлениивзнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, $ кредита, $Авангард 303 Нет 9100 000150Автобанк-Никойл 10318,511,940 0002% от суммы, но не более 100Банк Москвы 20 3169, ежемесячная комиссия 0,2%70 000 НетГазпромбанк 20 3,5161250 000 НетГазэнергопромбанк10 318 13 Нет НетЗенит 30 3181240 000НетМДМ-банк 10*52011,5Нет 100 при сумме до 30 000,200 при сумме свыше 30 000Международный московский банк 30 3159,570 000 200Московский кредитный банк 03Нет 12,0Нет 100 при сумме до 50 000,200 при сумме свыше 50 000Первое ОВК 20412, ежемесячная комиссия 0,4%9, ежемесячная комиссия 0,3%20 000 НетПробизнесбанк 10**52114,9Нет НетПромышленно-cтроительный банк*** 2051712100 000 НетРайффайзенбанк 20 3****161280 000 200Сбербанк 15518,511,5Нет 2-4% от суммы: минимум250 руб., максимум 3 000 руб.Собинбанк 20522,514Нет 140-190Союз 203Нет 9,9100 000 100 при сумме до 50 000,200 при суммесвыше 50 000Юниаструмбанк 25212, ежемесячная комиссия 0,5%9, ежемесячная комиссия 0,5%Нет Нет* С условием, что страховка в 9,99% от стоимости машины будет оплачена из собственных средств.
** При покупке иномарки.
*** 0% при покупке автомобиля в салонах «Автомир».
**** До 5 лет только на автомобили стоимостью более $15 тыс. при первоначальном взносе от 35%.
По данным банков© Финанс 2002-2005 г. Материалы, предоставленные журналом «Viberi», являются его интеллектуальной собственностью и охраняются российским законодательством об авторском праве и средствах массовой информации. Любое копирование, тиражирование, распространение либо любое иное использование информации возможно только с предварительного разрешения правообладателей. Ссылка на издание обязательна. Для электронных СМИ — гиперссылка.Адрес редакции: 127051, Москва,
Большая Новодмитровская ул., д.23, стр.5, тел.: (095) 788-5310