Ипотека на загородное жилье — не все так просто, как хотелось
Ипотека на загородное жилье — не все так просто, как хотелосьОпубликовано Июнь 22, 2013Кредит на покупку городской недвижимости – это относительно простой банковский продукт, процедура оформления которого уже давно стандартизирована и отлажена, чего нельзя сказать об ипотеке на загородное жилье с ее разнообразием вариантов залога (таунхаус, домовладение, земельный участок и т.д.).И хотя этот рынок в плане потребительского кредитования и дальнейшей перспективы работы также привлекателен для коммерческих банков, они с большой осторожностью относятся к ипотеке на загородное жилье, что отразилось на размере первоначального взноса и процентных ставках.Дороже, чем в городеСтоит сразу отметить, что в большинстве случаев банки не готовы кредитовать покупку недостроенных объектов, предпочитая выдавать займы на приобретение готового загородного жилья со всеми подключенными коммуникациями и развитой инфраструктурой. Впрочем, условия ипотеки напрямую зависят от чистоты проекта, репутации застройщика и степени ликвидности жилья, хотя, независимо от этих параметров, заемщику при покупке в кредит загородной недвижимости в любом случае придется заплатить на 1,2-5% больше (в среднем ставка по таким программам составляет 15-17% годовых) и внести минимум 30% первоначального взноса.Доля рынкаПо мнению аналитиков, доля ипотечных сделок по загородной недвижимости на рынке жилья сравнительно невелика и составляет максимум 7-10% (в зависимости от сегмента). Ощутимо ниже этот показатель по элитным коттеджам и домостроениям: покупатели такой недвижимости могут оплатить ее приобретение собственными средствами без дополнительного финансирования.По данным банков, только 5% из общего портфеля ипотечных займов – это кредит на покупку загородной недвижимости, причем большая часть из них выдается на приобретение недорогих коттеджей эконом класса и таунхаусов. И хотя буквально каждый второй банк предлагает загородную ипотеку, реально кредитуют по таким программам только единицы.Неинтересный кредитНо в плохом развитии рынка загородной ипотеки виноваты не только банки, которые не могут оценить ликвидность принимаемых в залог объектов, а и сами застройщики, ведь многие из них не хотят тратить время на то, чтобы проходить длительную и достаточно сложную процедуру аккредитации. Отсутствие единых стандартов оценки, проблемы с оформлением документов, жесткие требования к объектам – вот из-за чего многие строительные компании не могут заключать договора о сотрудничестве с коммерческими банками.В свою очередь кредиторы опасаются повышенных рисков, принимая в качестве залогов загородную недвижимость. Именно поэтому на рынке так мало ипотечных программ, в рамках которых заемщик может приобрести недостроенный объект или земельный участок. Дело в том, что такие займы (например, на строительство малоэтажного дома) весьма «опасны» для кредиторов, учитывая, что всегда существует большая вероятность того, что недвижимость так и не будет сдана в эксплуатацию. Кроме того, в отличие от строительства многоквартирного дома, при выдаче средств на возведение индивидуальной постройки, банк не всегда может проследить, были ли деньги использованы по назначению, что привлекает мошенников и нечестных заемщиков. В целом, по мнению специалистов, самый безопасный вариант кредитования для банков это программы АИЖК, предусматривающие выдачу средств на покупку малоэтажного жилья, ведь в этом случае агентство уполномочено проводить аккредитацию застройщика самостоятельно, не привлекая к этому кредитора.Перспектива есть!Несмотря на низкую активность участников рынка загородной недвижимости, перспектива роста все-таки есть, особенно это касается сегмента многоквартирных домов, которые возводятся на пограничных территориях (например, в Ленинградской или Всеволожской области).К тому же, даже учитывая невыгодные условия загородной ипотеки и юридические сложности при ее оформлении, изменить сложившуюся ситуацию может повышенный спрос со стороны потребителей. Ведь если еще несколько лет назад позволить себе такую недвижимость могли только очень состоятельные покупатели, то сегодня можно наблюдать смену приоритетов: на рынке заметно расширился диапазон предложений, и появилось жилье эконом класса, которое может приобрести покупатель со средним достатком. А повышенный интерес потенциальных потребителей к загородной недвижимости должен отразиться и на популярности ипотечного кредитования, на что очень быстро отреагируют коммерческие банки (по мнению экспертов, это произойдет в конце текущего года).Хотя уже сейчас кредитные организации предлагают достаточно интересные условия ипотечных программ для приобретения загородного жилья. Так, к примеру, некоторые банки работают с материнским капиталом или различными субсидиями, что выгодно для заемщиков, которые хотят воспользоваться государственными дотациями при покупке недвижимости. Кроме того, осознавая реалии современной экономики, многие кредиторы начали учитывать «серые» доходы клиентов при оценке платежеспособности, для чего ими были разработаны специальные формы отчетности и методы, которые позволяют проверить эту информацию.Все по теме:Банковская деятельность, Ипотечный кредит, Оформление кредитаВсе из рубрики:Ипотека
Рубрики