«Viberi» Закройщик рисков

«Viberi» Закройщик рисков
«Viberi» Закройщик рисковАндеррайтер – от английского underwrite (подписывать) – специалист, который формирует страховые услуги. Он решает, принимать ли риск, и устанавливает ставки по договору страхования. «Общих правил андеррайтинга нет, но имеются методики, утвержденные распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью», – рассказывает заместитель гендиректора по методологии и андеррайтингу СК «Ростра» Виктор Васильев. При системном подходе к оценке рисков, отмечает эксперт, можно выделить несколько этапов. Первый – выяснение перечня обстоятельств, влияющих на вероятность возникновения страхового случая. Второй этап – расчет страхового тарифа по конкретному договору. Третий – оценка влияния базовых страховых тарифов, полученных на первых двух этапах, на финансовую устойчивость страховой компании.
У каждого страховщика свои механизмы оценки риска, построенные на самостоятельно наработанных методиках. Способ расчета тарифов каждая компания считает своим секретом, коллеги по страховому бизнесу не спешат делиться друг с другом опытом. «Для оценки риска необходимо изучение всех его составляющих, в том числе событий, которые могут привести к неблагоприятному результату», – комментирует руководитель департамента личных видов страхования СК «Отечество» Ирина Скворцова. Так, например, для того чтобы застраховать коллектив предприятия от несчастных случаев, необходимо знать количество сотрудников, а также характер работы. На размер тарифа будут влиять наличие или отсутствие частых служебных командировок, а также статистика несчастных случаев в организации. Если в течение последних пяти лет ЧП не было, то это уменьшает вероятность наступления рисков, а значит, снижает страховую премию.
Типовой вариант. Когда страховщик оказывает стандартные услуги, например оформляет автокаско или страхование личного имущества, то андеррайтер обладает достаточным объемом статистических данных, которые позволяют более или менее точно рассчитать тарифы. Типовые ставки базируются на двух основных составляющих. Первая – федеральные законы, регламентирующие отдельные виды страхования. Например, закон об ОСАГО. Или документы, регулирующие некоторые виды трудовой деятельности, подлежащей обязательному страхованию профессиональной ответственности. Среди них: нотариусы (Основы законодательства РФ о нотариате); оценщики (ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»); аудиторы (ФЗ «Об аудиторской деятельности»); арбитражные управляющие (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Вторая составляющая тарифов – статистика по событиям, которые приводят к наступлению страхового случая. Это сводки дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угонов, заболеваний и т. д.
Статистические показатели анализируются, на их основании андеррайтер выводит оптимальный страховой тариф. В свою очередь, продавцы – страховые агенты – работают с уже готовыми расценками, и нет нужды в дополнительной оценке рисков. Мало того, в страховых компаниях существует правило: если премия по договору составляет меньше $1 тыс., нельзя беспокоить андеррайтера вопросами.
Полис не глядя. Сегодня большинство компаний страхуют дома стоимостью до $10 тыс. по стандартному пакету рисков без предварительного осмотра и даже без фотографий строения. По фото можно застраховать дом до $30 тыс. в «Ресо-гарантии», до $60 тыс. в «Росно», до $75 тыс. в «Ингосстрахе» и до $100 тыс. в «Альфастраховании». Только если стоимость объекта выше объявленного страховщиком потолка, к оценке имущества привлекаются специалисты, вооруженные прайс-листами со средними ценами на стройматериалы.
Отметим: оформлять полис без предварительного осмотра жилья, безусловно, для клиента удобно. Однако такая практика нередко оборачивается боком. Мария В. застраховала двухэтажную дачу стоимостью около 3 млн рублей на 900 тыс. рублей в компании «Межотраслевой страховой центр». Хотела сэкономить на стоимости полиса. Поэтому согласилась на столь низкую оценку постройки. Зимой, пока хозяйка была в городе, дом сгорел. Приехавшие на осмотр эксперты оценили ущерб в 1,2 млн рублей. А Мария получила возмещение, которого хватит только на постройку барака, – 368 тыс. рублей. На возмущенные жалобы в страховой компании ответили, что произошло недострахование. Мол, вы сами виноваты – застраховали дом на 30% от его реальной стоимости. В таком случае по правилам большинства страховщиков компенсация клиенту выплачивается пропорционально: застраховали на 30%, значит, и получите 30% от ущерба. «Клиентке стоило заранее прописать в договоре, что страховая сумма является действительной стоимостью здания», – говорит руководитель управления страхования имущества частных лиц компании «Альфастрахование» Ирина Карнаева. Тогда страховщик не смог бы сослаться на недострахование и обязан был бы выплатить 100% от ущерба (в данном случае – не более 900 тыс. рублей).
Учитывая, что домовладельцы не всегда могут точно определить стоимость своего имущества и чаще всего покупают стандартную страховку, риски, как правило, либо переоценены, либо недооценены. Это на руку страховщикам – ведь на законных основаниях можно снизить размер выплаты. В полисах таких гигантов, как «Росгосстрах» и «Ресо-гарантия», графы «страховая стоимость» вообще нет. Стоимость зданий оценивается только после наступления страхового случая, и вот тогда зачастую выясняется, что сумма покрытия рассчитана неправильно. «Эти компании держат 50% розничного рынка и используют страхование без определения страховой стоимости для регулирования уровня убыточности», – уверяет директор департамента имущественного страхования «Росно» Артем Искра.
Индивидуальный подход. При страховании крупных промышленных рисков стандартные методы расчетов не годятся. Причем андеррайтеру приходится проявлять недюжинные способности, чтобы получить необходимую для математических выкладок статистику. Как говорят страховщики, нередко единственная статистика заключается в фразе: «На нашем заводе уже 50 лет как никаких ЧП не было». В таком случае андеррайтинг требует сюрвея (от англ. survey – осмотр) – независимой оценки состояния имущества, систем безопасности и управления рисками на предприятии.
По мнению специалистов, существуют, по меньшей мере, три ситуации, в которых к оценке риска должен привлекаться сюрвейер. Первая – крупный риск. Вторая возникает, если сюрвейерское обследование целесообразно в маркетинговых целях, когда страховщик хочет показать клиенту высокое качество своей работы. И третья ситуация, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но хочет его принять по соображениям развития бизнеса. В этом случае затраты на сюрвей могут существенно превышать те средства, которые получит страховая компания в качестве премии по данному риску.
ОПЫТ: Авария по заказуЕсли в России тарифы нередко «угадывают», то, например, в Германии их тщательно просчитывают.
У филиала компании Allianz в Мюнхене есть свой собственный научно-исследовательский центр технологий, созданный, в первую очередь, для оценки тарифов на автомобили. Скажем, Allianz узнает, что вскоре в продаже появится новая модель машины. Страховщик запрашивает у автопроизводителя эту модель и разбивает ее в центре технологий на небольших скоростях (доказано, что большинство аварий в Германии происходит на скорости 15–20 км/час). Дальше эксперты оценивают повреждения, стоимость ремонта и в зависимости от этого устанавливают тарифы. Именно европейские страховщики придумали в послевоенные годы подушку и ремни безопасности и фактически вынудили производителей устанавливать их, завышая тарифы на страхование машин без этих приспособлений. Точно так же немецкие компании заставили автопроизводителей устанавливать иммобилайзер.
Кроме того, в Европе андеррайтеры используют информацию из специальных библиотек договоров и страховых случаев, где хранятся сведения по разным компаниям. Там работают по принципу «минимизировать риски и, соответственно, расходы еще до наступления страхового случая».