Egg: интернет-банк вкрутую — ОПЫТ — БИЗНЕС — № 3 (17-23 марта 2003) — Номера за 2003 год — Архив — Выбери!by

Egg: интернет-банк вкрутую — ОПЫТ — БИЗНЕС — № 3 (17-23 марта 2003) — Номера за 2003 год — Архив — Выбери!by
Egg: интернет-банк вкрутую — ОПЫТ — БИЗНЕС — № 3 (17-23 марта 2003) — Номера за 2003 год — АрхивОнлайновый банк с забавным названием Egg (с англ. — «яйцо») был создан в 1998 году как дочерняя структура страховой компании Prudential (ей принадлежит 79% акций банка). Ничтожная история не помешала банку стать бесспорным лидером на европейском рынке онлайновых финансовых услуг.Анна КимЧисло клиентов в Великобритании — крупнейшем рынке интернет-банкинга в Европе — к началу 2003 года составило около 2,6 млн. Из них почти 2 млн владеет кредитными картами банка, благодаря чему доля Egg в общем числе карточных счетов в британских банках достигает 5%. Более 740 тыс. клиентов имеют в банке сберегательные счета на общую сумму 7,7 млрд фунтов стерлингов. Это примерно столько же, сколько совокупные активы (не только частные деньги) Внешторгбанка, Альфа-банка и Газпромбанка, которые стоят на 2-4 позициях после Сбербанка в рейтинге крупнейших банков России.
Быстро и рискованноВпервые Egg громко заявил о себе в 2000 году, после того как впервые состоялось публичное размещение его акций на Лондонской фондовой бирже. За 2000 год число клиентов банка выросло почти на 560 тыс., а брэнд банка обрел широкую известность. Кроме того, банк создал принципиально новые продукты, позволившие клиентам совершать в Интернете биржевые сделки, страховать дома, имущество и автомобили.
В то же время проблемы, с которыми банк столкнулся в тот период, были не менее серьезны, чем достижения. В 2000 году убытки банка достигли максимальной величины за всю его историю: 155,3 млн фунтов стерлингов против менее 150 млн фунтов годом раньше.
Одновременно нарастала конкуренция со стороны отделений традиционных банков и других компаний, которые также начали работать в Интернете: Smile (подразделение Co-operative Bank), Cahoot (подразделение банка Abbey National) и Intelligent Finance (подразделение банка Halifax). Конкурентам удалось переманить к себе часть клиентов Egg, в результате чего сумма его депозитов сократилась примерно на 800 млн фунтов.
Поставить все на кредитную картуВ ответ на происки конкурентов Egg сосредоточил усилия на рынке кредитных карт, и эта ставка оказалась верной. За 2001 год «карточный» бизнес Egg вырос почти вдвое: число клиентов увеличилось с 744 тыс. до 1,37 млн, а объем средств на балансах — с 929 млн до 1,77 млрд фунтов. Потребителей привлекали простота и удобство обслуживания счетов, нулевые процентные ставки, предоставляемые новым клиентам на первые месяцы (grace period), и низкие ставки по его окончании, скидки клиентам на страховые услуги Egg. Благодаря всем этим качествам клиенты демонстрировали высокую лояльность картам Egg: 89% клиентов, открывавших карточный счет с льготными процентными ставками, оставались держателями карт, когда льготный период заканчивался. Кроме того, банк стабильно достигает большого объема кросс-продаж (cross selling): сотни тысяч клиентов, использовавших один из видов услуг (как правило, те же кредитные карты), нередко приобретают и другие продукты. Прорыв в сфере кредитных карт и высокие показатели кросс-продаж позволили банку к концу 2001 года впервые выйти на уровень прибыльности.
В прошлом году выпуск кредитных карт также оставался динамичным и прибыльным бизнесом. Число держателей карт превысило 1,9 млн, а объем средств на их балансах — 2,3 млрд фунтов. Вместе с тем банк уже отдает себе отчет в том, что английский рынок кредитных карт близок к насыщению и это уже отражается в замедлении роста клиентской базы. Поэтому для сохранения темпов роста Egg активно продвигает нововведения, а также предпринимает попытки экспансии на внешние рынки.
Генератор идейНовые сервисы Egg удивляют даже искушенных пользователей онлайновых финансовых услуг. Так, в начале 2001 года Egg запустил проект по предоставлению доступа к счетам через сеть интерактивного цифрового телевидения Sky’s open. Проект нацелен на привлечение потребителей, которые по каким-либо причинам не могут или не хотят воспользоваться стандартным доступом к Интернету. Основным мотивом Egg стали результаты исследования, которое показало, что почти половина англичан (22 млн человек) использует интерактивные технологии, при этом доступ к интерактивному телевидению имеет около трети населения.
В прошлом году Egg запустил сервис Egg Pay. В рамках этой услуги клиенты получили возможность осуществлять денежные переводы между счетами, открытыми в Egg и любых других банках Великобритании. Распоряжение о переводе средств осуществляется пользователями по электронной почте, при этом получатель денег может и не являться клиентом Egg. При составлении электронного распоряжения о переводе средств пользователь, осуществляющий платеж, должен указать сумму к перечислению, электронный почтовый адрес и реквизиты счета получателя, а также два контрольных вопроса для установления его личности. После этого получателю платежа направляется электронное письмо со ссылкой на станицу веб-сайта Egg, где он отвечает на вопросы и указывает номер счета, на который необходимо осуществить перевод средств. Так, можно перевести любую сумму от 1 до 200 фунтов. Система, по замыслу ее разработчиков, предназначена для проведения мелких транзакций, например для возврата долга друзьям. Она обеспечивает безопасность при переводе денег по онлайновым каналам, что особенно актуально, поскольку вопросы безопасности остаются главной проблемой в развитии подобных услуг. Внедрение собственной платежной системы, по заявлению менеджеров Egg, было обусловлено результатами маркетингового исследования, согласно которому около 14 млн британцев, то есть треть взрослого населения страны, заинтересована в использовании электронных платежных средств, и почти половина населения пользуется электронной почтой. Представители банка рассчитывают, что их Egg Pay как альтернатива традиционным платежам со временем вытеснит чековую книжку. По данным английской правительственной организации APACS (Association for Payment Clearing Services), сегодня 75% всех чеков, обращающихся в Англии, выписываются на сумму менее 100 фунтов. Англичане все меньше пользуются бумажными чеками, и к 2009 году 41% пользователей окончательно откажется от них.
Не менее активно раскручивалась и другая новинка, получившая название Egg Money Manager. При помощи этой услуги клиенты Egg могут управлять средствами всех своих онлайновых счетов с использованием одной автоматически сгенерированной веб-страницы. В рамках единого интерфейса пользователь может управлять своими счетами в 18 кредитных и банковских организациях. Новинка вызвала довольно скептические оценки конкурентов. Они усомнились в том, что в рамках единого сервиса 18 финансовых структур можно обеспечить надлежащий уровень защищенности счетов и транзакций. Руководство Egg в ответ заявило, что защищенность Money Manager подтверждена государственным сертификационным центром Data Protection, а также прошла аудиторскую проверку клиринговым домом APACS на соответствие нормам защищенности данных.
Egg рвется на континентыЗарубежная экспансия Egg началась в прошлом году с поглощения французского конкурента Zebank, за которого было заплачено $32,4 млн. Франция является третьим по оборотам рынком услуг интернет-банкинга в Европе. Первый проект — кредитная карта la Carte Egg — был запущен в ноябре, число клиентов достигло к настоящему моменту 90 тыс. Пока поглощение Zebank принесло Egg только убытки.
Тем не менее руководство Egg считает запуск французского проекта удачным и планирует в течение первых трех лет привлечь свыше 1 млн клиентов, а на уровень рентабельности французское отделение должно выйти к 2004 году. Более того, недавно Egg заявил о возможной экспансии в США. Эти дерзкие планы на фоне растущего числа банкротств в США уже вызвали законное беспокойство некоторых инвесторов и аналитиков. К тому же у банка обнаружились и другие проблемы: активное освоение рынка необеспеченных ссуд в конце прошлого года вылилось в рост груза «плохих долгов» в полтора раза. Это уже привело к тому, что акции Egg потеряли за последний год примерно 20% от своей стоимости.»Тинькофф» перестает быть мутным