Частные деньги на базе электронных платежных систем

Частные деньги на базе электронных платежных систем
Частные деньги на базе электронных платежных системРассмотрим подробнее платежные системы, основанные на использовании электронных денег, и продукты, которые они предлагают.E-gold Ltd. — интернациональная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold & Silver Reserve, Inc. и использующая золото и прочие драгоценные металлы в качестве обеспечения эмитируемых ею электронных денег — e-gold (1 e-gold = 1 грамм золота). Чтобы стать пользователем этой платежной системы, необходимо подписать соглашение, текст которого размещен на сайте компании в Интернете. Оно представляет собой набор правил, в соответствии с которыми предоставляются услуги по использованию клиентами e-gold.В соглашении приводится перечень прав и обязанностей сторон, которыми являются непосредственно E-gold Ltd. (эмитент электронных денег) и пользователи системы. Результатом подписания последними соглашения является открытие счета, на котором в последующем ведется учет e-gold («e-gold счета») и с помощью которого будет осуществляться движение электронных денег. Права и обязанности сторон регулируются исключительно данным соглашением. При этом пользователи должны осознавать, что E-gold Ltd. не является банком, а следовательно, не является и объектом банковского регулирования и контроля.Средства, конвертированные в e-gold, не застрахованы, и их возврат не гарантируется ни одной из правительственных организаций. Наряду с e-gold, обеспеченных золотом, E-gold Ltd. также эмитирует электронные валюты, покрытие которых осуществляется прочими драгоценными металлами — серебром, платиной и палладием (e-silver, e-platina, e-palladium). Все электронные деньги учитываются по отдельным группам счетов. Каждый вид электронных денег, находящийся в обращении, в любой момент времени обеспечен мерными или банковскими слитками драгоценных металлов, учет которых ведется на металлических счетах.Все электронные деньги, предлагаемые E-gold Ltd. своим клиентам, обеспечены исключительно соответствующим драгоценным металлом. Так, e-gold обеспечены золотом; e-silver — серебром; e-pla-tinum — платиной; e-palladium — палладием.E-gold LTD. осуществляет ведение своего баланса в массе драгоценных металлов, что составляет основу для его стоимостной оценки исходя из текущих мировых цен на драгоценные металлы. Списание средств с баланса, а также их зачисление сопровождаются движением прав на конкретную массу металла.Существуют две категории пользователей электронных денег.Первая — первичные пользователи, которые являются владельцами счета/счетов, на котором/ых осуществляется учет электронных денег. Владелец счета может пре-доставить право пользования своим счетом дополнительным пользователям. Первичные пользователи также определяют уровень доступа дополнительных пользователей к своим счетам.Вторая — дополнительные пользователи. Они в целом имеют такие же права, как и первичные, но с определенными оговорками, включая, во-первых, отсутствие возможности изменения статуса первичного пользователя и, во-вторых, отсутствие возможности закрытия счета.С целью более удобного, эффективного и безопасного осуществления расчетов пользователями с применением своих счетов эмитент определяет сторонние организации, каждая из которых наделена определенными полномочиями, а именно:«гарант» — субъект, назначаемый эмитентом для осуществления контроля над использованием и количеством золота (иного драгоценного металла), учитывающимся на металлическом счете и используемым для полного обеспечения e-gold и прочих электронных денег;«монетный двор» — субъект, осуществляющий эмиссию и контролирующий количество электронных денег в обращении;«оператор» — субъект, ответственный за функционирование веб-сайта, трансакций и серверов баз данных и обеспечивающий их безопасность;«хранилище» — субъект или субъекты, которые осуществляют хранение слитков драгоценных металлов. Необходимым условием пользования счетом является передача в залог сертифицированных слитков драгоценных металлов.После передачи физического металла осуществляется эмиссия электронных денег, которые в дальнейшем могут применяться клиентом при расчетах за товары и услуги. Слитки, которыми обеспечены электронные деньги, находятся в доверительном управлении в трастовом фонде (the e-gold Bullion Reserve Special Purpose Trust), который соблюдает интересы всех владельцев счетов по учету электронных денег.Все электронные деньги, находящиеся в обращении, как уже от-мечалось, должны быть в любой момент времени обеспечены эквивалентной массой драгоценного металла, свободного от обязательств и учитываемого на металлическом счете. Ни при каких обстоятельствах эмитент не вправе отказаться от 100%-ного обеспечения электронных денег физическим драгоценным металлом. Эмитент может устанавливать ограничения на величину остатка по счетам на основании частной информации, предоставленной пользователем. Он также вправе запретить пользователю иметь более одного счета в целях предотвращения превышения данного лимита.Пользователь, открывший счет и передавший в залог определенное количество драгоценного металла, может производить расходные операции по счету, то есть осуществлять действия по применению электронных денег в качестве оплаты за товары и услуги. Но фактически расчеты с использованием электронных денег, обеспеченных драгоценными металлами, представляют собой процесс передачи прав на физический металл от покупателя продавцу. Учет расходов производится в массе драгоценного металла при осуществлении передачи прав на этот металл (затраты не могут превышать доступного баланса по счету). Все расходные операции, инициированные клиентом и произведенные по его счету, являются окончательными и не могут быть аннулированы.Эмитент может приостановить осуществление расходных операций по счету клиента, если тот попытается нанести ущерб системе обращения электронных денег. Он также вправе отказать пользователю в предоставлении услуг по обслуживанию его счета без видимых причин путем уменьшения лимита на остаток по счету до минимального размера (как правило, не превышающего эквивалент массы самого мелкого мерного слитка). При этом с юридической точки зрения счет является функционирующим. В целях обеспечения удобства пользователя эмитент может позволить производить расходы по счету согласно поступившему распоряжению не только в терминах электронных денег, но и в терминах национальных валют, а также в пересчитанной массе иного драгоценного металла, котировки которого определяются эмитентом. Если необходимо применение в расчетах одной из национальных валют или иного драгоценного металла, отличного от принятого в обеспечение по счету, пересчет электронных денег производится исходя из текущих котировок металлов и валют, сложившихся на международном финансовом рынке.
За оказываемые пользователям платежной системы услуги эмитент устанавливает и списывает с их счетов:комиссию за хранение средств на счете — взимается на постоянной основе исходя из среднедневного остатка по счету за период времени начиная с момента предыдущего списания данного комиссионного вознаграждения;комиссию при осуществлении операций по списанию средств со счета клиента в счет оплаты товаров и услуг. Данный вид комиссии удерживается эмитентом в форме электронных денег за каждый случай расходной операции. Размер комиссии рассчитывается исходя из величины затрат по обращению золота, а также страхования несчастных случаев при поставке драгметалла в случае оформления и исполнения заказа клиента на осуществление расходной операции по своему счету;прочие комиссии взимаются за предоставление и поддержание возможности доступа к услугам, предлагаемым эмитентом. В случае отказа от услуг платежной системы E-gold Ltd. пользователь имеет право получить обратно остаток драгоценного металла, переданного в залог под осуществление эмиссии электронных денег.Все электронные деньги подлежат возмещению только в соответствующем физическом металле. Так, e-gold возмещается слитками золота; e-silver — слитками серебра и т. д.Если пользователь не осуществляет расходные операции по своему счету на протяжении длительного периода времени, эмитент не производит блокировку счета. Следовательно, неактивные счета с имеющимися на них остатками могут не использоваться в течение неограниченного промежутка времени, но комиссия за хранение средств на счете продолжает взиматься.Эмитент оставляет за собой право приостановить дополнительную эмиссию электронных денег путем прекращения принятия в залог слитков драгоценных металлов. Но такая исключительная мера может использоваться только в случае многократного падения стоимости металлов, принимаемых в залог, в силу, например, появления более эффективного метода добычи или переработки драгоценных металлов и увеличения их предложения на международном рынке, в результате чего они перестанут рассматриваться в качестве финансовых активов.Еще одной платежной системой, предлагающей услуги по применению электронных денег, обеспеченных золотом, является система GoldMoney. С 2001 г. данная система используется частными лицами и компаниями для покупки золота и серебра с целью защиты своих сбережений от повседневной финансовой неопределенности. Многие из них также пользуются услугой по осуществлению платежей с использованием электронного золота.Платежная система GoldMoney была основана лидерами золотой индустрии, осознающими пользу золота как финансового актива и его значение в качестве мировых денег. В число инвесторов и акционеров системы входит известная золотодобывающая компания IAM GOLD (Канада). GoldMoney — торговая марка компании Net Transactions Ltd. Ее головной офис расположен на острове Джерси в проливе Ла-Манш, недалеко от северо-западного побережья Франции (территория Великобритании).Система GoldMoney является эмитентом запатентованных электронных денег goldgrams®2 (1 goldgram = 1 грамм золота). Используя данную электронную валюту, клиенты GoldMoney могут осуществлять платежи, обеспеченные золотом, при расчетах за товары и услуги.Пользователями платежной системы GoldMoney являются:частные лица, которые стремятся получить возможность покупать и хранить золото и серебро наиболее безопасным и экономичным способом;владельцы физического золота и серебра, желающие усилить безопасность хранения своих драгоценных металлов;трастовые компании, которые хотели бы предоставить своим клиентам дополнительные возможности, связанные с использованием платежной системы GoldMoney;компании, которые хотели бы предусмотреть возможность использования золота в качестве денег с целью более эффективного управления своими денежными потоками;компании, добывающие драгоценные металлы и стремящиеся повысить доверие к своей отрасли и увеличить привлекательность для акционеров;потребители и коммерческие фирмы, использующие золото при осуществлении внутренних и международных платежей в пользу иных лиц или фирм.Одним из преимуществ системы GoldMoney является простота процесса приобретения драгоценных металлов, а также низкая стоимость оказываемых услуг. За обслуживание своих клиентов система взимает минимальные комиссионные платежи, а по некоторым операциям не взимает их вовсе. Например, приобретенное клиентом золото или серебро с использованием системы GoldMoney может быть продано в любой момент по текущей рыночной цене, и комиссия за совершение данной операции не взимается.Фактически, комиссионные платежи взимаются только за хранение драгоценных металлов. Комиссия за хранение золота составляет от 0,15 до 0,18% годовых, а для серебра — от 0,87 до 0,99% годовых. При этом большинство компаний, предоставляющих услуги по хранению драгоценных металлов, принадлежащих частным лицам, взимают комиссии, которые превышают в несколько раз обязательные платежи, взимаемые GoldMoney. Так, комиссия за подобную услугу как минимум в два раза больше по серебру (2% и более в год), и как минимум в четыре раза больше по золоту (1% и более в год). Если к этому еще добавить удобство осуществления платежей в режиме on-line с применением электронных денег, обеспеченных золотом, то данная система становится весьма привлекательной для клиентов, стремящихся диверсифицировать риски и расширить свои финансовые возможности.Чтобы воспользоваться преимуществами системы GoldMoney, включая покупку и продажу золота и серебра, прежде всего необходимо открыть счет (в данной платежной системе это возможно на безвозмездной основе). К счетам GoldMoney не предъявляется требование по поддержанию минимального неснижаемого остатка по ним. А чтобы открыть новый счет, необходимо зайти на официальный сайт платежной системы в Интернете и следовать простым инструкциям. После завершения процесса регистрации клиент может пополнить счет денежными средствами и начать покупать и продавать золотые и серебряные слитки в любое удобное для него время. Приобретенные слитки золота принимаются в обеспечение под эмиссию электронных денег, которые впоследствии могут использоваться в расчетах за товары и услуги.Все слитки золота и серебра, приобретенные при помощи системы GoldMoney, должны соответствовать определенным параметрам чистоты металла, установленным Лондонской ассоциацией рынка драгоценных металлов (London Bullion Market Association — торговая ассоциация, функционирующая в качестве посредника и гаранта при операциях, осуществляемых в интересах ее членов и прочих участников рынка золота).К основным преимуществам платежной системы GoldMoney можно отнести:покупку золота и серебра в режиме on-line в любое время суток. В связи с этим клиентам предоставлена возможность постоянного доступа к счету;простоту движения средств по счету в корреспонденции со счетами, открытыми в прочих банках и брокерских компаниях;получение процентов, начисляемых исходя из остатка средств клиентов за период их нахождения на счете в процессе ожидания совершения сделки по покупке драгоценного металла. Процент начисляется только по остаткам средств в долларах США, евро, фунтах стерлингах и в канадских долларах;возможность прямого обмена одного вида драгоценного металла на другой;возможность совершения конвертации денежных средств клиентов в прочие валюты.К преимуществам GoldMoney также следует отнести ее систему безопасности, направленную на гарантию абсолютной сохранности драгоценных металлов клиентов. Уделяя вопросу безопасности особое внимание, данная платежная система базируется на том, что металлы хранятся в надежном специализированном хранилище; все металлы застрахованы.Приобретенные клиентами золотые и серебряные слитки помещаются в одно из хранилищ VIA MAT International, расположенных в Лондоне или Цюрихе. VIA MAT International — структурное подразделение компании Mat Securitas Express AG (Швейцария), одной из крупнейших и старейших в Европе компаний, обеспечивающих транспортировку и хранение ценностей.