Создание государственных банков на местном уровне: за и против
Создание государственных банков на местном уровне: за и противИсходя из международных тенденций развития банковских систем, Беларуси в ближайшее время также необходимо подумать о создании более разнообразных форм государственных банков, прежде всего на местном уровне.Следует отметить, что уже заметно пробуждение интереса местных органов власти к созданию собственных банков. Это является реакцией на отсутствие достаточного количества банков и банковских услуг в регионах при чрезмерной их централизации. Неравномерное развитие банков в территориальном разрезе выражается в общем низком уровне капитализации и крайне неравномерном уровне капитализации по регионам.Кроме того, как показывает мировой опыт, отсутствие должной финансовой подпитки на местах и определенной самостоятельности лишает местные органы власти возможности решать наболевшие вопросы, обременяет центральный аппарат вопросами местного значения, которые быстрее и лучше могли бы быть решены в регионах, снижает эффективность государственного управления в целом.Появление и укрепление сегмента местных банков позволит создать финансовую и материальную базу для развития местного самоуправления, что является одним из ключевых направлений социальной политики государства, поскольку есть проблема неравномерного развития крупных промышленных городов и небольших населенных пунктов (по уровню занятости, доходов, возможности реализации профессионального.Социальное неравенство, низкий уровень доходов населения, которое не может участвовать ни в создании сбережений, ни быть в достаточной степени платежеспособным, чтобы пользоваться услугами банков, — все это тормозит развитие банков и банковского дела.Существенно расширить возможности инвестиционного кредитования можно за счет использования в качестве кредитных ресурсов части бюджетных средств, а также ипотечных и других ценных бумаг.
Эта мера, во-первых, позволит более справедливо определить приоритеты развития и направить инвестиции на целевое использование в интересах регионов, чем это могут сделать филиалы центральных банков, которые зачастую не имеют необходимой самостоятельности в принятии инвестиционных решений.Центральный аппарат банка, руководствуясь соображениями сиюминутной выгоды, скорее примет решение о спекулятивных вложениях с большей доходностью, чем об инвестициях на местах, или же при наличии равноценных инвестиционных проектов в центре и на местах — о предпочтительности реализации проекта в центре. Все эти факторы консервируют отсталость регионов, мешают выравниванию развития центров и периферии.Во-вторых, это позволит повысить эффективность государственных банков, упорядочить филиальную сеть и, при необходимости, сократить нерентабельные филиалы на местах, а также усилить конкуренцию банков на местном уровне, что будет способствовать росту предложения банковских услуг и повышению их качества.С созданием местных банков упростится и станет менее бюрократической процедура выдачи кредитов, а также оказание других банковских услуг, улучшится их качество и уменьшатся затраты времени клиента, расширится их состав.У местных банков, особенно в приграничных районах, появится возможность для привлечения иностранного капитала, в том числе основанная на родственных или испытанных деловых связях, создавать небольшие предприятия в сфере производства и услуг, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию.В свою очередь, широкое развитие таких предприятий приведет к созданию новых рабочих мест, повышению уровня оплаты труда, увеличению среднего слоя населения и тем самым числа банковских вкладчиков и клиентов банка.Репутация местных банков будет поддерживаться тем, что их руководителей знает в лицо местное население, а также гарантиями местных органов государственной власти, которые сами станут вкладчиками банков и будут пользоваться значительно большим доверием местного населения, чем удаленные банки центра или их филиалы, не особенно озабоченные решением проблем развития на местах. К тому же близость банка и клиентов позволит ему быть хорошо осведомленным о деловой и моральной репутации клиента, что уменьшит риски невозврата кредитов.Исходя из вышеизложенного, в качестве возможных рекомендаций по децентрализации банковской системы страны можно предложить проработать вопрос о создании местных банков как универсального профиля, так и специализированных, в том числе ипотечных.При этом следует учесть, что отрицательным моментом децентрализации является возможное удорожание банковских услуг, а также риск коррупции, который всегда появляется в случае предоставления преференций. Однако эти риски в значительной степени преодолеваются на общесистемном уровне, где, как известно, Беларусь имеет страновое преимущество. Кроме того, можно предусмотреть соответствующие защитные нормы законодательства, устанавливающие условия и правила деятельности местных банков.
Рубрики