Рубрика: Статьи

События, происходящие в последнее время, ясно показывают, что вокруг государства формируются новые денежные потоки.

Проанализировать повышение роли государства в экономике журнал Выбери.by решил на таких отраслях, как массовое жилищное строительство, жилищно-коммунальное хозяйство, транспорт и газовая промышленность. Вертикаль ипотечнаяДля решения жилищного вопроса правительство более пяти лет назад учредило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — открытое акционерное общество со 100-процентным федеральным участием. Ему была поставлена задача сформировать и запустить механизм функционирования массовой ипотеки, которая должна была стать реальной альтернативой бесконечной «очереди на квартиру». Долгое время агентство бездействовало, однако в последнее время резко активизировалось. Агентство разработало и формализовало четкий механизм взаимодействия всех участников ипотечной схемы, приобрело государственные гарантии по собственным облигациям на 2 млрд рублей и получило крупные взносы в уставный капитал (в начале года Минимущество выкупило допэмиссию акций агентства в сумме 650 млн рублей). Агентство приступило к активному вовлечению в процесс создания всероссийской ипотеки регионов страны. При непосредственном участии глав местных и региональных администраций на местах начали формироваться региональные операторы системы, подключаться банки, оценщики, риэлторы и прочие участники. Федеральная ипотечная сеть очень быстро покрыла уже 32 региона страны. Господдержка позволила агентству не только оперативно отработать и внедрить механизм всероссийской ипотеки, но и сделать первые шаги к ее массовости. Благодаря падению процентных ставок и гарантиям федерального бюджета по своим обязательствам агентство недавно более чем успешно разместило на рынке облигации на сумму 1,07 млрд рублей. Доходность по ним (9,69% годовых) оказалась настолько низкой, что позволяла снизить ставки по выдаваемым ипотечным кредитам сразу на пять процентных пунктов (с 18% до 13% годовых). Однако АИЖК ограничилось тремя процентными пунктами, чего, впрочем, вполне хватило для «встряски» всего рынка потребительского кредитования. Сегодня банки, работающие по стандартам АИЖК, выдают ипотечные кредиты под 15% годовых в рублях, в то время как «альтернативные операторы» системы просят столько же за валютные ссуды. Получился настоящий демпинг, устроенный правительством. И теперь «альтернативным операторам» придется либо брать на себя повышенные риски и снижать ставки, либо самим вливаться в новую монополию. Ситуация напоминает положение Сбербанка на рынке частных вкладов. Имея государственные гарантии, банк под невысокие проценты аккумулировал более 70% вкладов. А это ставит его в привилегированное положение и на кредитном рынке. С одной стороны, новая российская ипотека — чистой воды рынок. Деньги в систему привлекаются с публичных торговых площадок. Региональная сеть строится на договорной основе с четким разделением рисков и ответственности. К работе подключаются коммерческие структуры, согласные принять общие для всех стандарты выдачи и сопровождения ипотечных кредитов. В системе крутятся самые различные абсолютно рыночные финансовые инструменты — корпоративные и ипотечные облигации, закладные. С другой стороны, потенциальным стабильным поставщиком длинных денег для рефинансирования кредитов, видимо, будет государственный Пенсионный фонд. В начале июня зампред Правления ПФР Александр Черноиван заявил, что фонд в ближайшие несколько лет планирует инвестировать до 30% своих средств в ипотечные облигации АИЖК. Уже в нынешнем году Пенфонд получил право выкупить эти бумаги на сумму не более 2 млрд рублей. Приемлемую и более чем конкурентную стоимость заимствований агентства будут обеспечивать государственные гарантии. Процентные ставки на новом рынке уже сегодня практически диктует федеральная структура. Получается, что государство строит монополию, тягаться с которой вряд ли под силу самым сильным коммерческим структурам. В будущем она обеспечит полный контроль и централизацию грандиозных денежных потоков, которые будут увеличиваться в прогрессии по мере роста масштабов всероссийской ипотеки и превращения ее в массовую. Кстати, самый крупный ипотечный рынок по стандартам АИЖК будет обслуживать государственный Внешторгбанк. На днях между двумя этими государственными структурами подписано соглашение о сотрудничестве. По словам президента ВТБ Андрея Костина, в течение ближайшего года банк намерен направить на ипотеку до 3 млрд рублей, а к 2008 году — до $1,5 млрд. Вертикаль коммунальнаяПохожая схема реализуется и на еще не созданном рынке жилищно-коммунальных услуг. Но если вертикаль ипотечная выстраивается исключительно федеральной властью, то коммунальная создается на паях с представителями бизнеса. Недавно с благословения президента страны несколько структур учредили еще одну потенциальную монополию — ОАО «Российские коммунальные системы» (РКС). В их числе — контролируемые государством РАО «ЕЭС России» и Газпромбанк, которые получат в новом проекте в совокупности 50%. По 10% достанутся контролируемым крупнейшими отечественными олигархами «Интерросу», «Ренове», «Кузбассразрезуглю», «Евразхолдингу», а также банку «Еврофинанс» — еще одной структуре, весьма близкой к государству. РКС планирует в модернизацию и развитие ЖКХ вложить около $700 млн в течение пяти лет. Изначально по предложению Госстроя вложения РКС должно было опекать федеральное Агентство по гарантированию инвестиций в ЖКХ. Предположительный масштаб опеки — 2-3 млрд рублей в год (примерно как для АИЖК). Однако в последний момент глава Госстроя Николай Кошман заявил, что «туда, где пришел Чубайс, мы не будем давать ни копейки». Как и ипотечное агентство, РКС будет реализовывать свои проекты с опорой на региональные администрации. Региональные структуры будут создаваться как 100-процентные «дочки» ОАО. Они будут брать в аренду имущество ЖКХ и заниматься его восстановлением и модернизацией на средства инвесторов. Впоследствии, как предполагается, имущество безнадежных должников-коммунальщиков может быть и приватизировано новым мегахолдингом (задолженность предприятий коммунальной отрасли перед РАО «ЕЭС России» превысила $1 млрд, а их общая кредиторская задолженность достигла почти $9 млрд). К системе сегодня подключаются уже 11 регионов — Удмуртия, Чувашия, Алтайский край, Калужская, Нижегородская, Орловская, Пермская, Ростовская, Саратовская, Тверская и Тюменская области. К 2005 году планируется охватить уже 40 регионов. Сегодня денежные потоки в отрасли (они оцениваются примерно в $18 млрд ежегодно) локализованы муниципалитетами. Однако новая вертикальная структура, очевидно, перенаправит их. Вертикаль транспортнаяМинтранс России считает, что государство должно передать часть функций по перевозке независимым субъектам регулируемого рынка, но при этом должно обеспечить стратегическое планирование и финансировать транспортную инфраструктуру там, где рынок с этим не справится. Что сегодня и происходит. В конце прошлого месяца президент страны Владимир Путин принял у себя президента Национального резервного банка Александра Лебедева. Темой их встречи стало создание национальной авиастроительной корпорации. Банкир предлагает объединить основных российских авиастроителей («КБ Туполева», «Авиастар-СП», «КБ Ильюшина», «Воронежское акционерное самолетостроительное общество» (ВАСО) и казанский завод КАПО) и передать их в управление лизинговой компании «Ильюшин Финанс Ко» (ИФК). Эта компания на 41% контролируется НРБ. Несколько месяцев назад ей был передан в управление государственный контрольный пакет акций ВАСО, основного производителя самолетов «Ил». Чуть позже НРБ приобрел 26% акций «Аэрофлота» и обеспечил увеличение числа госпредставителей в совете директоров авиакомпании. Теперь правительство готовится вложить в ИФК еще 1,2 млрд рублей в обмен на контрольный пакет акций компании. Деньги должны быть направлены на заказы отечественным авиастроителям. Кроме того, правительство собирается ввести, по сути, заградительные пошлины на импорт подержанных иностранных судов и одновременно вдвое снизить пошлины на импортные комплектующие и оборудование для авиастроителей, которое не производится в России. Также рассматривается вопрос частичного субсидирования лизинговых и банковских процентных ставок покупателям отечественных авиалайнеров. Государство пытается полностью реанимировать целую отрасль, проводя крупные государственные финансовые вливания, реализуя политику агрессивного протекционизма и одновременно устанавливая полный контроль над будущими огромными денежными потоками авиапрома. Оно создает условия, в которых отечественные авиаперевозчики будут просто вынуждены «покупать российское». Для этого создается очередная «вертикальная монополия», полностью подконтрольная федеральным властям. Путем развития лизинга с участием государственных структур федеральная власть пытается реанимировать и отечественный автопром. Во второй половине мая Внешторгбанк объявил о начале реализации программы кредитования лизинга автомобилей «КамАЗ». По средним ставкам рынка автокредитования (18% годовых) банк выделит на реализацию программы суммарно 500 млн рублей на четыре года. Этот проект стал частью соглашения об инвестициях, подписанного руководством банка и правительством Татарстана. Общий объем кредитных линий ВТБ для автозавода должен составить $100 млн. Эти деньги пойдут на модернизацию существующих и создание новых моделей автомобилей. Однако до централизованного подхода к реанимации всего российского автопрома у государства пока руки не доходят. Усиливается госконтроль и над морскими портами страны. Правда, государство декларирует политику невмешательства в их коммерческую деятельность (порты контролируются частным бизнесом). Однако административный контроль намерено централизовать. 26 мая Минимущество утвердило устав ФГУП «Росморпорт». Эта организация сосредоточит в своих руках хозяйственное управление всем госимуществом в портах России и получит право взимания большинства портовых сборов (их годовой объем оценивается в $150 млн). До сих пор этим локально занимались морские администрации портов. Наблюдатели уже окрестили новую систему сбора арендных платежей как центрально-распределительную, а новую структуру — монополией. «Росморпорт» будет заниматься не только сбором арендных платежей и административным надзором. Он намерен активно работать над ростом этих финансовых потоков. Используя бюджетные средства и привлекая инвестиции (видимо, опять же под гарантии бюджета), «Росморпорт» будет развивать инфраструктуру портов. В частности, в ближайшее время он примет участие в строительстве нового контейнерного терминала в порту «Усть-Луга». Проект оценивается в более чем $500 млн. $60 млн из них будут направлены «Росморфлотом» на подготовку инфраструктуры. Сегодня также рассматривается проект создания аналогичной государственной надстройки над администрациями речных портов. Административные и хозяйственные функции морских администраций портов будут окончательно разделены в новом законе о морских портах, который сегодня готовится к внесению в Госдуму. Вертикаль газоваяНесмотря на то что «Газпром» всегда считался структурой, близкой к государству, правительству все же понадобилось усилить контроль над этой монополией. В марте концерн объявил о завершении консолидации своих акций и получении государством контроля над более чем 51% акций монополиста. Этому событию предшествовало многомесячное ожидание начала реформы отрасли и самого холдинга. Но ее все откладывали и откладывали. Вероятно, и в этом случае власть не решалась предпринимать усилий по реорганизации и модернизации отрасли, пока не получила полного контроля над ней. Хотя и после такого знаменательного события реформа до сих пор не началась. Осенью прошлого года «Газпром» лишил свою сбытовую дочернюю компанию «Межрегионгаз» (МРГ) права устанавливать лимиты газа, отпускаемого потребителям, и передал эти функции собственному департаменту. 30 декабря 2002 года глава «Газпрома» Алексей Миллер подписал приказ, согласно которому МРГ обязан был передать в головную компанию и право заключать прямые договоры купли-продажи с региональными газовыми компаниями и крупными потребителями, а также акции «Регионгазов». Место бывшего гендиректора МРГ Николая Горновского в феврале нынешнего года занял руководитель департамента-преемника, дислоцирующегося в Москве, Кирилл Селезнев. Таким образом, правительство в лице «Газпрома» усилило централизованный контроль и над финансовыми потоками всей газовой системы страны. Теперь, после доведения до ума всех формальностей, можно и реформу начинать. Вертикаль пенсионнаяПодгоняя реформу системы обязательного пенсионного страхования в стране под законодательно установленные сроки, правительство решило не рисковать и оставило за собой практически полный контроль над рождающимся новым рынком. Российским гражданам вскоре предложат выбрать на свой вкус понравившуюся управляющую компанию и доверить ей прирост своих пенсионных накоплений. Средства тех будущих пенсионеров, кто по тем или иным причинам никакого выбора не сделает, поступят в распоряжение Государственной управляющей компании, которой в начале года был назначен Внешэкономбанк. Естественно, что львиная доля средств накопительной части пенсий, сосредоточенных сегодня в государственном Пенфонде, в первое время поступит именно в ВЭБ. Основным активом, в который будут инвестироваться пенсионные деньги ГУКом, станут госбумаги, которые выпускает госрегулятор нового рынка — Минфин. Что касается пенсионных средств, которые поступят в управление частным компаниям, то они будут отслеживаться единственным спецдепозитарием, которым, судя по всему, станет структура одного из госбанков. Мимо нее не пройдет ни одна финансовая операция на частном рынке пенсионных накоплений. Более того, за этой структурой закреплено право иметь банковскую лицензию. Если таковая будет получена, теоретически государство будет не только полностью контролировать направление денежных потоков, но и иметь к ним доступ в случае необходимости. Есть и другие примеры усиления государственного участия в экономике. Как, например, весной этого года Внешторгбанк поглотил крупнейший типографский комплекс «Алмаз-пресс», выкупив акции у частных владельцев примерно за $40 млн. На днях Минпромнауки предложило создать лизинговую компанию с участием государства и частного капитала, аналогичную структуре в авиапроме, «для облегчения процесса перевооружения и модернизации энергетических мощностей». Плюс памятный переход медиаимперии Владимира Гусинского под контроль «Газпрома» и так далее. Назад к пятилеткамОчевидно, что государство в последнее время не просто работает над созданием в стране рынка, но и само активно в него встраивается, осознанно или нет. Этот процесс идет по нескольким направлениям и преследует на первый взгляд разные цели. Во-первых, это решение социальных вопросов, в первую очередь — жилищных и коммунальных. Власть пытается вдохнуть жизнь в целые отрасли, которые оставались не востребованными рынком. Рынок до сих был не в состоянии в сложившихся условиях раскрутить массовую ипотеку и сделать ее доступной для большинства россиян, восстановить коммунальное хозяйство, производить отечественные самолеты и автомобили, которые с удовольствием раскупались бы населением. И государство самостоятельно заполняет возникшую в экономике брешь, задействуя весь свой административный и финансовый потенциал. Действительно, считанными годами исчисляется время, отведенное для эксплуатации построенных в советское время российских самолетов. И если не создать условия для возрождения родного авиапрома сегодня, завтра наши авиакомпании полностью переведут свой парк на подержанные «иномарки». С системами коммунального хозяйства еще сложнее — там заменять прогнившие советские трубы импортными просто не на что. И поэтому без вмешательства государства тут не обойтись. Ведь частному сектору поднимать целые отрасли не по силам. Можно также предположить, что власть встраивается в рынок с целью прекратить разбазаривание госсобственности («Газпром», «Росморфлот»), предупредить возможные перекосы в ходе реализации ключевых реформ (пенсионный рынок). В общем, сплошь благие намерения. Если же взглянуть на тенденцию под другим углом, можно отметить кое-что общее во всех этих параллельных и не связанных на первый взгляд процессах. Очевидно, что госвласть практически в каждом из вышеперечисленных случаев, в том числе на бюджетные средства или с использованием собственных гарантий, создает с нуля совершенно новые огромные финансовые потоки. Сотни, тысячи или миллионы маленьких денежных ручейков в каждом случае предполагается сливать в одну реку, которая будет впадать, как правило, в одну специально создаваемую структуру. Другими словами, за счет и руками государства реанимируются мертвые отрасли, создаются новые глобальные в рамках страны рынки, которые одновременно попадают под полный контроль и управление специально создаваемых структур с государственным участием. Полным или существенным. По всем признакам эти структуры очень похожи на новые госмонополии, каждая из которых обслуживает свою вертикаль экономической власти государства. Тут же на память приходит выдающееся событие месячной давности — принятие впервые в истории постсоветской России финансового плана на три года. Однако по мере укрепления новой государственной экономической вертикали в обозримом будущем вполне можно дозреть и до старых добрых «пятилеток». Плановая экономика возвращается.

По информации, предоставленной в процессе сбора сведений для декларации о доходах предыдущего года, удалось определить общее состояние дел с финансами на территории Алтайского края.

Стало понятно, что из 5 миллиардеров пережить кризисные времена, не лишившись заработанного состояния сумел лишь один толстосум. Обладатель такого солидного дохода это предприниматель, работа которого связана с выпуском и продаже молочных продуктов в указанном регионе.4 бывших миллиардера лишились части собственного состояния в ходе кризисных времён, сейчас их доход оценивается в сумму пятьсот миллионов-один миллиард в рублёвом эквиваленте. Надо сказать, что в категории «пятьсот миллионов-один миллиард» нынче оказались девять человек. По поводу лиц, чьи доходы не более суммы в пятьсот миллионов, то их по подсчётам УФНС Российской Федерации, их было двадцать девять. К категории «десять-сто миллионов» относят сто восемьдесят четыре налогоплательщика, а «один-десять миллионов» – 3 300 бизнесменов. Капиталом величиной в один миллион рублей обладают 3 500 бизнесменов края. Нужно отметить, что совокупное число лиц, которые задекларировали в нынешнем году собственные доходы, шестьдесят пять тысяч физлиц, но своевременно данную процедуру выполнили только 25 500.

Всемирный банк заглянул в будущее и увидел отказ от доллара как от резервной валюты в ближайшее десятилетие.

Другой важный тренд – роста расходов на науку и разработки со стороны развивающихся стран. Уже в ближайшие 5 лет Китай догонит большинство развитых стран по инвестициям в науку (в % от ВВП). Среди валютных сценариев выделяются 3 наиболее вероятных: доллар останется резервной валютой, SDR(специальные права заимствования – синтетическая валюта на основе корзины валют и, возможно, золота) – станет базой для международных расчетов, мультивалютная система. Последний вариант является наиболее вероятным, т.к. именно он уже неоднократно наблюдался в мировой истории. Например, до Второй Мировой Войны резервными валютами являлись доллар и фунт, а в 80-е годы большую роль стали играть японская иена и немецкая марка. Еще один интересный тренд – на рынке слияний и поглощений происходит революция. Через пару лет объем сделок M&Aмежду развивающимися странами превысит объем сделок в развитом мире (а это значит, что в первую очередь Азии придется серьезно задуматься о собственной резервной валюте, спрос на которую, в связи с такими сделками, серьезно возрастет, проводить внутренние сделки в долларах будет все менее удобно), а поглощения компаний из развитых экономик компаниями из развивающихся возобладают над обратными сделками. Т.к. к 2025 году Китайская экономика будет превышать по размерам ВВП американскую, рискнем предположить, что капитальные потоки в Китай и из Китая будут столь значительны, что юань станет основной резервной валютой. В конце концов, доллар вытеснил фунт с мировой арены за каких-то 25 лет (1915-1940). С учетом века высоких технологий и скорости протекающих процессов, нет ничего удивительного, если в 21 столетии такое вытеснение произойдет в 1,5 раза быстрее. А для того, чтобы золото стало резервной валютой, развивающимся странам необходимо будет нарастить свои запасы «желтого металла» в 10 раз, чтобы поравняться с запасами США, Японии и Европы.     

Согласно древним учениям фэн-шуй если вы хотите чего-то, то вам необходимо окружить себя, свое жилье и рабочее место соответствующими символами.

Денежная жаба один из самых сильных талисманов в фэн-шуй и является символом денег, достатка и благополучия.Отличительные черты денежной жабы это три лапы, золотые монеты на которых она сидит и золотая монета во рту. Древняя легенда гласит, что Жабу за зло и жадность наказал мудрый Будда и раскаявшись она начала оказывать помощь всем людям, выплевывая золотые монеты. Любой символ, которому поклонялись целые народы и прикасались самые могущественные люди, имеет очень мощную энергетику. Возможно, поэтому Денежной жабе приписывают необыкновенные способности привносить в наш дом достаток.Денежную жабу или как ее еще называют денежную лягушку можно поставить в любом месте дома. главное она должна быть расположена лицом внутрь дома и ни в коем разе наружу! То есть денежная жаба не должна смотреть во входную дверь или окно, так как это будет символизировать уход достатка из дома и наоборот, смотря в дом символ прихода денег в ваше жилище и вашу жизнь.Следующее важное условие расположения денежной жабы, которое необходимо соблюсти денежная лягушка боится высоты и поэтому располагать ее надо как можно ниже! Лучше всего денежная жаба будет чувствовать себя на полу. Можно поставить жабу рядом с местом, где хранятся деньги.Третье правило обращения с денежной жабой она любит воду, поэтому почаще протирайте ее влажной тряпкой для увлажнения. (если вы захотите погрузить жабу в воду, то обязательно узнайте из какого материала она произведена, если это гипс или глина, то это может повредить статуэтке). Ну и четвертое правило не забывайте общаться со своей денежной жабой и благодарить ее каждый раз, когда она выплевывает монету.Также денежную жабу было бы совсем неплохо расположить на вашей работе, в офисе в местах где проводятся встречи с клиентами или принимаете деньги, например, возле сейфа, кассы, рядом с папками договоров.Не забудьте попросить вашу новую купленную или подаренную жабу о привлечении денег. И, важно помнить, сама по себе жаба не приносит деньги из не откуда. Вы сами должны трудиться и действовать, а денежная жаба будет для Вас верной помощницей!

Неолиберальная модель рыночной экономики европейских стран привлекла внимание России, поэтому в 90-х годах началась реорганизация существующей рыночной модели под неолиберальную, минимализировалось влияние государства на рыночную политику.

Такая модель также предусматривала постоянный баланс бюджета.Вместо плавного, постепенного перехода к новому виду экономики в действие был приведен вариант «шока».Все проводимые в стране реформы согласовывались с пунктами Вашингтонского консенсуса, которые были разработаны на конференции МБ и МВФ. Пункты Вашингтонского консенсуса предусматривают предотвращение инфляции, ее регулирование в разумных пределах, также дефицит бюджета должен быть сокращен, вводился контроль над экономией средств бюджета. Предусматривается осуществление институциональных реформ для укрепления рыночных институтов. Поддерживается приватизация предприятий, принадлежащих государству, ограничивается влияние государства в экономике.Теоретически выбранный курс реформирования экономики был верен, но на практике было допущено множество ошибок, и результат получился противоположным ожидаемому.Все преобразования выполнялись в разной последовательности и непродуманно. Институциональные и финансово-экономические реформы должны были проводиться наряду со структурной перестройкой экономики. А спешная политика приватизации только разваливала крупные предприятия, разрушая установившиеся связи в производстве. Поэтому разруха коснулась даже передовых отраслей производства.Такая быстрая либерализация привела к огромной инфляции, большим кредитным процентам.Для того чтобы создать иллюзию преодоления финансового кризиса свободный капитал собрали в экономических обязательствах, воздвигнув финансовую пирамиду. Это было сделано через эмиссию ценных бумаг под прикрытием преодоления бюджетного дефицита. Производство потеряло свою выгоду, а финансовые мошенники могли получать огромные прибыли благодаря гарантиям государства.Финансирование экономики в переходный период не было предусмотрено. Банков развития не было вовсе, так что возможность получить долгосрочное кредитование не предоставлялась государством.Многие предприятия стали убыточными, так как все средства шли для поддержки финансового равновесия, а не производственного процесса.Однако накопленный горький опыт дал возможность в 2000 году начать успешное восстановление экономики страны. Однако не стоит заблуждаться, что благополучие страны ничто не пошатнет. Устойчивость Российской экономики обеспечивается экспортом энергетических ресурсов, металлов, цены на которые уже падают.Необходимо оживление научно-технической деятельности, увеличение эффективности производственных процессов, увеличение спроса потребителей.

Прошлогодний бум на потребительские кредиты не прошел для банков напрасно: их совокупный портфель необеспеченных займов в 2012 году вырос на 40%.

Но в то же время потребительский рынок уже настолько закредитован, что на нем практически не осталось заемщиков, которых еще можно подсадить на кредитную иглу. В связи с этим банки решили вплотную заняться рефинансированием, разработав специальные программы по выдаче средств под процент клиентам других кредиторов.Учитывая ситуацию на банковском рынке, хороших заемщиков, которые имеют высокий уровень доходов и могут обслуживать обязательства, больше не становится, в связи с чем темпы роста розничного кредитования хоть несущественно, но уже замедлились (возможно, здесь сказалось повышение требований регулятора по резервам и капиталам банков). Поэтому участники рынка быстро поняли, что для наращивания кредитного портфеля им придется переманивать заемщиков у своих конкурентов, предлагая им более выгодные условия получения заемных средств.Воспользоваться такими программами могут клиенты, погашающие необеспеченные ссуды, кредитные карты и залоговые займы, полученные только в коммерческих банках (микрокредиты от МФО не могут участвовать в данных программах). И хотя сегодня банки предлагают широкий выбор программ по рефинансированию, с осени на рынок с аналогичным предложением собирается выйти еще и Сбербанк, тем самым снизив долговую нагрузку населения (такие займы будут реализовываться по ставке максимум 17,5% годовых через его «дочку» «Сетелем»).Оформить рефинансирование кредита может только потребитель с хорошей кредитной историей, причем на момент подачи заявки он должен уже совершить не менее 6-ти платежей по действующему обязательству и не иметь текущих просрочек. Кроме того, не отменяются и общепринятые условия выдачи ссуд: требования по регистрации, возрасту и стажу работы заемщика. Максимально допустимая сумма для рефинансирования – 2 млн. руб., при этом клиент может сразу покрыть несколько своих обязательств перед другими кредиторами (т.е. взять большую сумму средств в кредит и с ее помощью покрыть долги в нескольких банках), но общая сумма покрытия не должна превышать установленного максимума. Впрочем, некоторые банки, как, к примеру, МДМ Банк, предлагают использовать дополнительные средства, полученные в рамках рефинансирования, для других целей.Что касается процентных ставок, то этот параметр программы устанавливается индивидуально по каждой заявке заемщика. Поэтому, чтобы убедиться, что «новый» банк предлагает более выгодные условия погашения, необходимо сравнить стоимость обслуживания кредитов, приняв во внимание не только сумму ежемесячных платежей, а и другие комиссии (за перечисление, выдачу, досрочное погашение и т.д.), которые часто взимают небольшие банки (например, если при получении кредита заемщик оплатил комиссию за выдачу средств, то ее также необходимо учесть при расчете стоимости обязательства, так как, по сути, это проценты, уплаченные вперед). А после выдачи средств по программе рефинансирования банк, скорее всего, сам закроет действующие кредиты по реквизитам, которые ему предоставит заемщик.

Зачастую увеличение продаж сулит любому предприятию не только дальнейшее процветание и популярность на конкурентном рынке, но и повышение финансовых показателей прибыли.

Как правило, самым распространенным и привлекательным рычагом увеличения продаж является реклама. Однако вопрос о ее эффективности довольно спорный, поскольку создание любого некачественного ролика, содержащего минимум информации, может привести к бесполезной трате большого количества денег. Как правило, рекламные компании создают чаще всего предприятиями, которые имеют стабильный финансовый прирост, поэтому даже в том случае, если реклама не сработает, финансовые потери не приведут к значимому ухудшению дел. Поэтому прежде чем обращаться в рекламную компанию, стоит посчитать риск финансовой потери.Ошибочно полагать, что бесплатных способов для повышения прибыли не существует. Напротив, их огромное множество. Самое главное в этом вопросе не только пользоваться логическим подходом, но и проявить максимум гибкости мышления. На сегодняшний день интернет просто полон сайтов, которые предлагают разместить объявления или рекламные баннеры за символическую плату, либо воспользоваться льготным бесплатным периодом, чтобы оценить всю эффективность ресурса. В таком случае, руководитель практически ничего не теряет. Кроме того, в случае успешности задуманного мероприятия, даже может значительно повысить уровень своего дохода.Не стоит бояться и задействовать своих родных и знакомых. Они могут оказать так же эффективную помощь, распространяя информацию о новом проекте. Ведь во все времена сарафанное радио считалось самым быстрым методом распространения информации.

Приятная новость для всех любителей автомобилей. С 13 июня 2013года начинает действовать новый проект по автокарте. Родоначальниками данного проекта являются ОАО «БИНБАНК», VISA – международная платёжная система и Российское Автомобильное Товарищество (РАТ).

Эти три организации решили совместно выпустить банковскую карту с уникальными услугами, а именно:- консультация юристов по телефону;- эвакуация транспортного средства;- в экстренных случаях (ДТП на территории России и эвакуации авто) можно воспользоваться услугами такси;- первая техническая помощь (запуск двигателя, замена колеса, подвоз топлива и многое другое). Стоит отметить, что перечисленные услуги в оказании помощи вы можете получить как на территории РФ (61 город), так и за её пределами, например: в Украине (25 городов), Белоруссии (18 городов) и Европе (45сран). Этими услугами вы можете пользоваться бесплатно и в неограниченном количестве при условии действия карты.Автокарта будет предоставлена в трёх категориях: Классика, Золото и Премиум. Основная её задача возврат денежных средств, в размере от 2 до 5% от потраченной вами сумы. Процент возмещения также зависит от категории карты. Вы можете расплачиваться за топливо, мойку машины, осуществлять покупки в магазинах и кафе, которые расположены на территории автозаправочных станциях. А с 15 июня по 15 сентября независимо, какая у вас карта из трёх категорий вы будете получать 10% от потраченной суммы. К тому же при наличии остатка на карте не менее 10 000,00 рублей вам будет начисляться дополнительный доход в размере 2-6% годовых. Если у вас возникнет необходимость в аренде автомобиля компании Hertz, вы становитесь обладателем 10% скидки.Эта карта отличный вариант для тех, кто любит путешествовать на автомобиле.БИНБАНК предоставляет карту с большим перечнем льготных услуг, число которых обязательно будет увеличиваться совместно с компаниями-партнёрами. Новинкой Автокарты VISA является включение в перечень услуг помощи на дорогах, которую предоставляет РАТ. На сегодняшний день данный проект не имеет аналога на российском рынке.

В ожидании чуда. Первый полис для малыша вы можете приобрести еще до того, как он появится на свет: многие роддома уже давно принимают у себя клиентов страховых компаний по программам родовспоможения.

Такая страховка стоит недешево — от 15-17 тыс. рублей в обычной клинике до почти 60 тыс. рублей в ведущих специализированных медицинских центрах. Программа включает оплату услуг по подготовке к родам начиная с 36-й недели беременности, сами роды (в том числе кесарево сечение, когда оно необходимо) и последующее наблюдение за матерью и ребенком вплоть до выписки домой. Конечно, экономить на здоровье своих близких — последнее дело, но «родовой» полис не всегда есть смысл покупать. По крайней мере в Москве. Здесь по качеству платные и бесплатные медуслуги часто мало чем отличаются друг от друга: в любом случае их оказывают одни и те же акушеры и педиатры, в распоряжении которых одни и те же инструменты, оборудование, медикаменты. Безусловно, есть клиники лучше или хуже, однако в данном случае страховка — не столько гарантия качества медицинской помощи, сколько плата за некий набор дополнительных удобств. Речь идет, например, об отдельной палате с душем и туалетом — такие условия обеспечат матери покой до и после родов. За это стоит заплатить, но не исключено, что в ближайшем к вам роддоме роженицы оказываются в столь же комфортных условиях и без дорогой страховки. Поэтому сначала следует изучить возможности бесплатной медицины, просмотрев информацию о роддомах (ею изобилует интернет) и проехавшись по ним. Что в одних клиниках не практикуется в принципе (к примеру, вертикальные роды или совместное пребывание с ребенком), а в других стоит денег, третьи предлагают всем пациенткам вне зависимости от наличия полиса или контракта. Страховка незаменима тогда, когда вы окончательно выбрали роддом, уверены, что бесплатно в него не попасть и никакие другие альтернативы вас не устраивают. Но будьте внимательны: при определенных проблемах со здоровьем женщины или плода вопрос, где рожать, отпадает сам собой. Например, в Москве беременные, страдающие почечной патологией, попадают в роддом при 20-й городской больнице, с сахарным диабетом — при 1-й, а резус-несовместимость — показание к госпитализации (причем бесплатной) в Центр планирования семьи и репродукции. Новорожденный план. Еще до того, как ребенок появится на свет, страховая компания может познакомить вас с врачом-педиатром, который навестит малыша в первый же день после выписки из роддома. Это произойдет, если вы уже изъявили желание заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) своего чада и цена вас не напугала. А она немалая: полис для новорожденного (до года) обойдется примерно в 2-3 раза дороже, чем для взрослого человека: о сумме меньшей, чем $1000, говорить не приходится. Оптимальные же страховые решения стоят от $1,5-2 тыс. По словам члена правления компании «Ренессанс-cтрахование» Сирмы Готовац, при реализации программ ДМС для детей до одного года страховщики обязаны выполнять требования Минздрава, определившего обязательный набор обследований и количество осмотров детей специалистами. Себестоимость этих обследований для компании влияет, в свою очередь, на цену полиса. В принципе все медицинские услуги, необходимые грудному ребенку, в России предоставляются бесплатно. Вот только получить их бывает нелегко. Пример из жизни: приходит педиатр из районной детской поликлиники, осматривает младенца и восклицает: «Что-то не нравится мне, как заживает его пупочек! Может быть, и ничего страшного, но лучше показать его хирургу». А из последующих объяснений врача родители узнают, что в родной поликлинике нужного специалиста нет и им придется совершить путешествие на другой конец города — в медучреждение, с которым у местных врачей сложились добрые договорные отношения. Но если вам повезло со страховой компанией и ее медицинскими партнерами, подобные проблемы вам неведомы. Врач-педиатр прибудет на дом по первому требованию, а при возникновении каких-либо сомнений не заставит себя ждать и специалист. Более того, если доплатить за полис еще немного, исчезнет головная боль по поводу многочисленных анализов, за которыми медсестры будут сами приходить к вашему малышу. И даже вакцинация вполне доступна в домашних условиях. Плюс ко всему телефонные консультации в любое время суток и патронаж. Так выглядит амбулаторная часть детских ДМС-программ, которую часто именуют «личный доктор» или «семейный врач». Если к ней добавить диспансеризацию, проводимую на первом году жизни раз в три месяца, то планы по медицинскому сопровождению малышей, утвержденные Минздравом, выполняются на все 200% без всяких хлопот с вашей стороны. В детский полис ДМС по желанию включается и стационарное обслуживание. Но чаще всего речь идет лишь об экстренной госпитализации, плановое лечение в больнице готовы оплачивать далеко не все страховщики. Впрочем, это общая проблема розничного ДМС — ведь, чтобы данный продукт продолжал оставаться страховым, а не просто способом оплаты медицинских услуг, риск плановой госпитализации должен рассчитываться исходя из состояния здоровья застрахованного в момент приобретения полиса. Следовательно, требуется тщательное медицинское обследование, которое, с одной стороны, ведет к удорожанию услуг, а с другой — не позволяет сделать продукт ДМС по-настоящему массовым. В случае с новорожденными эта проблема усложняется. В те первые пять-семь дней жизни, которые ребенок проводит в роддоме, полно и объективно оценить его здоровье невозможно, а заболевания, которые не рассматриваются в качестве страхового случая, могут проявить себя позднее. Вообще же нестраховой случай в ДМС иногда равносилен приговору. В частности, это СПИД и ВИЧ-инфекция, онкологические заболевания и туберкулез, врожденные пороки и последствия родовых травм. Если что-либо из перечисленного обнаружится у малыша, договор страхования может быть расторгнут (правда, в случае с родовыми травмами и пороками развития оценивается степень их влияния на общее состояние детского организма). Что поделать, ДМС — не благотворительность, а бизнес, причем рассчитанный на здоровых людей. Но есть и положительные моменты: едва вашему малышу минует год, медицинская страховка существенно подешевеет: при схожем объеме услуг цена полиса «от года до трех» ниже примерно в полтора раза. Оно и понятно, ведь обязательных плановых процедур становится меньше. Но поскольку обращения к врачу все еще часты, до наступления отрочества стоимость ДМС продолжает держаться на сравнительно высоком уровне. Жизнь бесценна. Между тем, когда ребенку уже стукнуло три года, впору задуматься еще об одном виде страхования — от несчастных случаев (НС). Разумеется, медицинская страховка поможет залечить ссадины, ушибы и переломы. Но, во-первых, страховой суммы по договору ДМС не всегда хватает и в оплату лечения требуются «живые» деньги; во-вторых, некоторые расходы просто не включаются в покрытие по этому полису. Речь, в частности, идет о реабилитации, социальной и психологической, после тяжелых травм. Например, школьнику, пролежавшему несколько месяцев в больнице, наверняка понадобится помощь репетитора, чтобы нагнать своих сверстников в учебе. Иногда в особо тяжелых случаях возмещение по полису НС становится неким заделом на будущее, если это будущее у ребенка связано с инвалидным креслом. Программы страхования детей от несчастных случаев имеют целый ряд нюансов, отличающих их от «взрослых» аналогов. Человек несведущий очень удивится, узнав, что по риску наступления смерти ребенок страхуется на весьма скромные суммы (обычно не более $5-10 тыс.), в то время как взрослая жизнь подчас «оценивается» в сотни раз дороже. Но никакого парадокса здесь нет. По словам вице-президента компании «Наста» Олега Ульянского, на Западе детей по риску гибели вообще не страхуют: «Ведь в этом есть нечто аморальное. Всем известно, что человеческая жизнь бесценна, никакими деньгами ее утрату не возместить. А все, на что способно страхование в такой ситуации, так это защитить близких умершего от экономических последствий несчастья. Но ребенок экономически пассивен, он не приносит в дом денег, он не выступает в роли кормильца. Соответственно деньги в случае его смерти ничего не компенсируют, разве что расходы на погребение». Следуя постулату о том, что страховой защите подлежат лишь имущественные интересы, операторы рынка существенно ограничивают лимиты ответственности по риску смерти ребенка, но предлагают более солидные суммы ($30 тыс. и более) по рискам, связанным с тяжкими увечьями, которые в будущем угрожают потерей трудоспособности и инвалидностью. Есть и другие не менее существенные отличия от «взрослых» программ. «Детское» покрытие, как правило, шире. В одинаковой ситуации страховщик может наотрез отказать в выплате взрослому, но без всяких проволочек возместить ущерб ребенку. Речь идет о случаях, сопряженных с так называемой грубой неосторожностью. И малыши, и подростки зачастую становятся жертвами собственной шалости, но в отличие от взрослых они не всегда в состоянии адекватно оценить степень опасности, которую несут их действия. Фактор этот необходимо учитывать в договоре страхования от НС. Детская энергия бьет ключом, а волевые и интеллектуальные качества только формируются, отсюда повышенные риски, а следовательно, и более дорогая, чем для взрослых, страховка: в среднем на 20-30%. Многое, конечно, зависит от возраста и пола ребенка. Так, трехлетние дети еще не умеют лазать по деревьям или нырять в пруду, почти все время они проводят под присмотром и с точки зрения страхования от НС выгодно отличаются от подростков. По оценкам специалистов, самый опасный период наступает в 10-12 лет. Для мальчиков этого возраста цена полиса наиболее высока. Впрочем, некоторые страховщики усредняют тарифы по детским программам, чтобы упростить продажи. В этом случае на стоимость программы влияют лишь специфические факторы риска, прежде всего занятие спортом. Берегите себя. Чтобы обеспечить своему чаду максимальную страховую защиту, недостаточно застраховать его самого. Ваша жизнь для него также имеет большую ценность, в том числе и материальную. Вы обеспечиваете свое потомство и хлебом насущным, и кровом, и различными житейскими радостями, имеющими денежную оценку. А в последнее время родителям все чаще приходится беспокоиться еще и о платном образовании. Так что беречь себя просто необходимо, нелишним будет и застраховаться. Здесь уже риск смерти приобретает совсем иное значение, иными величинами характеризуются и страховые суммы. Кроме того, появляется совсем недетский риск потери трудоспособности. На рынке можно найти комплексное решение, сочетающее рисковое страхование и накопительное. Например, отец семейства страхует собственную жизнь и трудоспособность по рискам «смерть по любой причине» и «наступление нетрудоспособности вследствие несчастного случая и болезни», одновременно защищает ребенка от НС, а заодно копит крупную сумму к его совершеннолетию. Причем вариаций у подобных программ масса. Скажем, в случае смерти родителя страховая сумма может выплачиваться не единовременно, а в виде пенсии по утере кормильца. Или же не выплачиваться вовсе, но при этом накопительная составляющая программы продолжает работать без уплаты взносов, и к своему совершеннолетию ребенок получает ровно столько, сколько изначально планировалось. Кроме того, выгодоприобретателями по накопительному договору не обязательно становятся сыновья и дочери, папы и мамы могут оставить право распорядиться деньгами за собой. Стоят подобные комплексные решения недешево. Чтобы обеспечить относительно приемлемый уровень накоплений, скажем $30 тыс. (в текущих ценах), и одновременно защититься от рисков смерти и инвалидности в течение 15 лет, придется перечислять страховщику примерно $2 тыс. в год.

В I квартале текущего года розничное кредитование сократилось на 6,5%, продолжив тем самым прошлогоднее падение.

Такую информацию предоставило Национальное бюро кредитных историй. Стоит отметить, что данная организация представляет собой крупнейшее подобное бюро в России и на данный момент располагает информацией о более, чем 70 миллионах заемщиков и порядка 170 миллионов кредитов, которые выданы более чем 3 тысячами кредитных организаций.Согласно данным, предоставленным Национальным бюро кредитных историй, наибольшее сокращение розничного кредитования относится к сегменту необеспеченных кредитов: займы на покупку потребительских товаров – падение составило порядка 8%, кредитные карты – около 6%. Что касается залогового кредитования, то здесь ситуация несколько лучше: сокращение ипотечного кредитования составило всего около 3%. Если говорить об автокредитовании, то сокращение составило более 7,5%.Сокращение розничного кредитования в I квартале текущего года связано со снижением темпов выдачи кредитов, что в конечном итоге привело к сокращению портфеля. Директор НКБИ отметил, что тенденция не нова и продолжается с начала 2014 года, когда банки начали более тщательно подходить к оценке собственных рисков, вызванных, как правило, снижением кредитоспособности заемщиков. Также, согласно его словам, тенденция сокращения розничного кредитования продолжается за счет высокой ставки Центробанка и роста ставок по банковским кредитам.