Рубрика: Статьи

Основные варианты оформления кредита для юридических лиц
Основные варианты оформления кредита для юридических лицОпубликовано Декабрь 12, 2014Перед желающим открыть собственное дело, если стартового капитала нет, или же средств недостаточно, неизбежно встает вопрос о финансировании. На кредитном рынке есть много предложений для малого бизнеса, однако почти все они направлены на помощь в развитии уже существующего и приносящего доход дела.Хуже обстоят дела с кредитами на открытие бизнеса. Спрос предпринимателей на такие кредиты растет. Но, решившись занять деньги на собственное дело, нужно быть уверенным в его успешности. Поскольку гарантий дать никто не может, финансовые учреждения не слишком охотно выдают кредиты предприятиям, которые не просуществовали еще и года. Поэтому кредит на открытие малого бизнеса удается получить далеко не всем юридическим лицам.Если предприятие уже существуетЕсли предприятие уже существует и успешно работает, не имея проблем с налоговой, то шансы значительно увеличиваются. К тому же, от того, в какой сфере работает предприятие и насколько оно успешно зависит величина ставок по кредиту. Если в бухгалтерии фирмы наблюдаются проблемы, то банк может отказать в выдаче кредита, или применить более высокие ставки кредитования. Большие банки предоставляют такие кредиты по различным программам: на ремонт помещений, на покупку оборудования, пополнение расчетного счета, модернизацию производственных процессов. Чтобы проверить, насколько рискованно выдавать кредит конкретному заемщику, финансовое учреждение может прислать проверку на производство.Взять кредит на бизнес по одной из таких программ сможет успешно развивающееся предприятие, при этом срок кредитования не будет превышать нескольких лет. Заявка на кредит не будет рассматриваться долго, решение банк примет в течении недели. В том случае, когда сумма большая, могут проводиться более тщательные проверки. Стоит также учесть, что небольшое кредитное учреждение охотнее выдаст заем маленькому предприятию, чем очень крупный банк, который может счесть его недостаточно масштабным и достойным внимания.Если есть только идеяЕсли же деньги нужны для воплощения в жизнь новой идеи, и предприятие пока не может продемонстрировать свою платежеспособность банку, то существует возможность оформления простого потребительского кредита. Этот вариант подойдет тем, у кого высокий официальный доход. Сумма кредита без залога и поручителей может доходить до миллиона рублей и выше. Важно помнить: оформляя потребительский кредит, посвящать менеджера в то, куда пойдут деньги, не стоит, иначе банк может отказать в выдаче займа. Не все банки интересуются у клиента, куда именно он собирается потратить деньги, но если такой вопрос был задан, стоит заверить консультанта в том, что планируется покупка автомобиля, или ремонт.Однако не стоит перегибать палку. Если сумма, которая берется в долг, очень большая, то у менеджера могут возникнуть сомнения по поводу того, что такие деньги будут потрачены на ремонт. Цель оформления кредита должна производить впечатление реальной. В такой ситуации крайне нежелательно брать целевой кредит, потому как банк проконтролирует, на что именно пошли средства. Если в заемном договоре приводятся одни цели, а на самом деле деньги пошли совсем не туда, банк применить штрафные санкции и потребует срочно вернуть долг. В худшем случае, нерадивому клиенту грозит уголовная ответственность за мошеннические махинации.Если нужны средства покрупнееНо если нужны средства покрупнее, придется оформлять кредит под залог, или взять поручителя. В качестве поручителя подойдет физическое или юридическое лицо, которое имеет необходимый размер активов, которые смогут удовлетворить требования банка. В случае с оформлением кредита под залог есть еще один нюанс: не все банки одалживают большие суммы клиентам, у которых есть малый бизнес. К тому же, в качестве залога подойдет не всякая недвижимость. Квартира должна быть достаточно ликвидной, чтобы банк мог легко ее реализовать в случае неуплаты по кредиту. Иногда требуется прописка в квартире только одного лица – заемщика. Если кроме него прописаны еще пенсионеры или несовершеннолетние, то кредит могут не выдать. Но если удалось убедить кредитное учреждение, то можно получить сумму в размере до 80 процентов стоимости квартиры. Если же дом загородный, то получить удастся не более 60 процентов от его стоимости.Если сумма не великаБывают ситуации, когда в качестве залога предоставить нечего, или же нет такого желания. В таком случае можно попытаться заручится поддержкой Фонда содействия кредитования малого бизнеса. Подобные фонды в основном есть в больших городах, а в небольших населенных пунктах при администрациях есть организации, которые в качестве гарантов могут помочь предпринимателю взять кредит. Микрокредитование малого бизнеса набирает обороты с каждым годом, появляются программы, по которым государство выдает субсидии на кредитование предприятий инновационных сфер деятельности.К примеру, если деньги выданы предприятию, которое собирается реализовать идеи в сфере нанотехнологий, то обязательно будут четко определены цели, куда должны пойти средства и тщательный контроль за их использованием обеспечен. К тому же, существует очередь на получение субсидий, а это означает конкурсные условия для желающих. Если оформлять кредит через какой-нибудь фонд, то нужно заключить тройственный договор поручительства, после чего получить необходимую сумму. Вознаграждение фонду составит не более 3 % от суммы кредита. В случае возникновения неблагоприятных обстоятельств, Фонд сможет взять на себя половину долга. Но для того, чтобы получить поддержку Фонда, необходимо чтобы предприятие успешно работало на протяжении хотя бы трех месяцев.Если предприятие зарегистрировано более трех месяцев назад и имеет положительную отчетность, то, обратившись в микрофинансовую организацию, начинающий предприниматель может рассчитывать на кредит под процентную ставку выше 30 %. Если сравнить со средней банковской ставкой, которая составляет около 20 %, то это большая переплата. Но ставка зависит также от срока и суммы микрокредита. Если применяется бальная система, то предприниматель, который обращался ранее в организацию, может получить более выгодные условия займа. Микрокредит может быть выгодным, если брать его по потребности на небольшой срок. Обеспечение также может понадобиться, но не на полную сумму займа, а хотя бы на его десятую часть. Еще одним плюсом микрокредитования можно считать небольшой, в сравнении с обычным кредитованием, пакет необходимых документов.И как итогДля малого предприятия, которое находится в крупном городе, есть большие шансы на получение кредита в крупном банке. Если же малый бизнес, который требует финансовых вложений, располагается в регионах, то, скорее всего, больше шансов получить кредит будет в финансовых организациях, чем в филиалах банков. Способ, который заемщик выберет для того, чтобы получить необходимую на открытие бизнеса или на его расширение сумму, зависит от конкретных условий и возможностей. Но в любом случае, взятые в долг средства придется возвращать. И возвращать с процентами, иначе вскоре понадобиться юрист по арбитражным делам, юридической компании ССГ Групп. Так что, уповая на удачу, не стоит забывать о рациональных подсчетах и адекватной оценке перспектив начатого дела.Все по теме:Бизнес кредит, Оформление кредита, Юридическим лицамВсе из рубрики:Кредит для бизнеса

Основные варианты применения гибких парковочных столбиков
Основные варианты применения гибких парковочных столбиков29.06.2015 / 20:15 Реальность такова, что не всегда есть возможность в полной мере следовать правилам парковки. Помимо этого, статистика аварийности является дополнительным подтверждением того, что разнообразные ограждения нередко подвержены опасности разрушения, собственно, как и сами автомобили при столкновении с ними.По этой причине на сегодняшний день при возникновении необходимости в разделении полос движения или организации точек остановки транспортных средств стали активно использовать гибкие парковочные столбики, изготовленные из резины и прочих материалов, характеризующихся великолепными пластичными свойствами. Требования в отношении подобных устройств, подробно представлены в ГОСТ Р 52289-2004.Насколько можно судить, правила и нормы, которые описывают такие приспособления, приняты не так давно, в сравнении с сигнальными моделями, государственный стандарт для которых разрабатывали и выпустили в 1996 году. Упругие характеристики материала помогают исключить вероятное повреждение автомобильного кузова в случае столкновения с ограждением. При этом сами конструкции после наезда транспорта просто прогибаются и легко восстанавливают форму.Профессионалам известно, что парковочные столбики гибкого типа являются идеальным дополнением к реально существующей разметке, особенно на крутых поворотах и в местах многополосного движения. Помимо этого, они являются незаменимыми приспособлениями на строительных площадках, стадионах, в гипермаркетах, позволяя организовать режим пропуска для прохожих.Сегодня также существует обилие предприятий, которые специализируются на изготовлении не только столбиков, но и других разновидностей ограничительной продукции. Подобные фирмы нередко готовы предложить своим потенциальным заказчикам такую пользующуюся спросом услугу, как установка турникетов. Они часто используются на проходных разных компаний для ограничения прохода тех или иных лиц на охраняемую территорию.В последнее время чаще всего для производства столбиков гибкого типа применяют высокотехнологичные качественные полимеры, которые в состоянии выдерживать резкие температурные изменения в диапазоне от -50 до +50 градусов по шкале Цельсия. Подобные приспособления способны перенести регулярные наезды грузовых транспортных средств, при этом их срок службы составляет не меньше пяти лет.

кредит онлайн без справок, авто кредит банк
кредит онлайн без справок, авто кредит банкПриобрести автокредит через сайтВсё больше банков для того, чтобы привлечь клиентов, обращаются к самым разным технологиям, позволяющим заёмщикам пользоваться услугами даны организаций с максимальным удобством. Благодаря этому кредитование стало невероятно популярной услугой в наши дни – трудно найти гражданина, который ни разу не обращался бы в банк для того, чтобы оформить заём.Благодаря развитию интернет-технологий, почти каждый человек, у которого в доме есть компьютер с доступом в интернет, может оформить заявку не выходя из своего жилища. Это относится к самым разным программам – к примеру, можно получить кредит онлайн без справок (хотя, конечно же, в таком случае речь будет идти о не слишком значительных суммах) или же достаточно большие деньги, предъявив все необходимые документы.Одной из программ, которые на современном рынке стали наиболее востребованными, является автокредитование. Огромное количество людей мечтает о своём собственном транспортном средстве, но увы, далеко не каждый может позволить себе приобрести его, поскольку придётся сразу отдавать весьма серьёзную сумму. Здесь на помощь приходит автокредитование, благодаря которому многие россияне исполнили свою мечту. При этом теперь взять авто кредит банк можно также посредством мировой сети.Для этого достаточно обратиться за помощью в «ЮниКредит Банк», на официальном сайте которого недавно появилась новая услуга – специальный сервис, благодаря которому любой желающий сможет быстро и удобно получить автокредит.Благодаря этому сервису, клиент получает возможность сконфигурировать автомобиль своей мечты. К примеру, выбрать модель, марку и комплектацию, а также дополнительные опции. Разумеется, здесь доступна и возможность расчета суммы, которая понадобится для уплаты кредита.После того, как вы выяснили, сколько именно средств понадобиться на приобретение нужного вам транспортного средства, остаётся только лишь подать заявку на кредит – сделать это можно прямо здесь. Спустя короткое время с клиентом свяжется сотрудник банка, который окажет консультационные услуги по подбору необходимых документов, а также сообщит условия кредитования.Эта услуга сразу же стала очень популярной среди клиентов банка, поскольку ранее возможности оформлять автокредит столь быстро и комфортно ни у кого не было. Теперь же между вами и вашим автомобилем находится всего несколько минут, которые нужно потратить на оформление заявки.

.
. , $20-30 , . , , , . , , IPO ? — . , , . IPO , — . , , — -IPO.
2003 2004 . 2004 , 2005 .
: . 2004 2005- : 239 206 . : 77 125 . ( ) 161 80 , . 2004 , 80 .
, 2004 . — 2004 . , 254- ( ) . 1 ( ) .
8-9% 2003 3-4% 2005 . , 1930- , ?
# . , . , , . 254- . . .
: . , . , .
-, . () Cbonds . 2005 . , 2005 5,3 .
-, . 20 . : 80 390 . , .
-, . . 20% 80% — . 2005 17,5%.
-, . 5-6 , . — .
-, . 2005 29% , 76% . : 13%, 76% 12 . , 2000 2003 . , , , — 20%.
, , , , . , , 2-3% . 85%.
# . ? , 2003 , — 300 , 100 40 . : 1 , . — 40 !
, , . , . AIM — . , .
— , — . , , , , . , , . . , , -. , — , . : .
, , : 100 ( ) л.
— : , . , , , . , , , .
, : , , — .
, — .
— . -: .
— » »

»Бизнес для чайников» — Одна Простая Стратегия, Как Начать Бизнес с Нуля.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Почему изменения даются с большим трудом
Бизнес
Организация глобальной компании
Начни свой бизнес!
Возрождение концепции портфеля
Корпоративный центр активности
Бизнес-образова ние топ-менеджеров
Центры прибыли и децентрализованный менеджмент
Миф о горизонтальной организации
Роберт Кийосаки о начале бизнеса
 
           
 
Март 2009 (5)Февраль 2009 (5)Январь 2009 (7)Декабрь 2008 (9)Ноябрь 2008 (14)Октябрь 2008 (16)Сентябрь 2008 (14)Август 2008 (13)Июль 2008 (14)Июнь 2008 (13)Май 2008 (16)Апрель 2008 (31)Март 2008 (31)Февраль 2008 (29)Январь 2008 (17)
 
             
 
 
 
  Поиск
 
 
 
«Бизнес для чайников» — Одна Простая Стратегия, Как Начать Бизнес с Нуля.
Свой бизнес
 
 
 
 
 
автор: Anna | 2 марта 2009 | Просмотров: 58  
 
 
 
 
Если Вы уже не хотите работать «на дядю», и при этом:….. пока еще мало знаете о бизнесе,…. и поэтому боитесь брать кредиты,… снимать дорогостоящий офис.. и вообще — тратить деньги.
Источник: rpod.ru
 
 
 
 
Рейтинг:
 (голосов: 0)
 
 
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
 
 
 
Другие новости по теме:
 
 
 
 
«Бизнес для чайников» — о распространённых ошибках, которые допускают начин …»Бизнес для чайников» — О стартовом капитале.»Бизнес для чайников» — о распространённых ошибках, которые допускают начин …Клиенты хотят эксклюзивностиА действительно обладаете качествами предпринимателя?
 
 
 
 
Комментарии (0)   Распечатать Теги: бизнес с нуля, стратегии
 
 
 
 
 
 
Cтрахование
Бизнес и власть
Идеи бизнеса
Домашний бизнес
Инвестиции
Компании
Опыт запада
Бизнес в Интернете
Кредиты и ипотека
Лица бизнеса
Маркетинг pr
Менеджмент
Новости
Обучение
Производство
Карьера
Свой бизнес
Слово эксперта
Start Up
Сфера услуг
Технологии
Торговля
Франчайзинг
Цифры
Экономика
     Информация
Главная
О журнале
Реклама
Сотрудничество
Контакты
О нас
RSS 2.0
Карта сайта
 
Панель управления
логин :
 
пароль :
 
 
 
 
 
Регистрация
Напомнить пароль?
 
 
«    Март 2009    »ПнВтСрЧтПтСбВс 12345678910111213141516171819202122232425262728293031 
 
 
 
 
Где лучше хранить сбережения?
В банке В стекл. банке В акциях В ПИФах В % у знакомых В бизнесе В образовании Не задумывался Нет денег Другое
 
 
 
 
деловой проект товар управленческий стиль персонал бизнес результаты время маркетинг управление бизнесом Роберт Кийосаки успех Россия победитель компании франчайзи
 
 
 
 
                 
2007-2008 Find-Business.ru All rights reserved.
Find-Business.ru — современный взгляд на бизнес. E-mail: find-business@mail.ru
При полном использовании материалов сайта гиперссылка вида: «Find-Business.ru — журнал о бизнесе» обязательна!
Редакция может не разделять мнение авторов публикаций. Ответственность за достоверность информации несут авторы публикаций.

Кредитные карты банка Ренессанс Кредит
Кредитные карты банка Ренессанс КредитТе виды карт, которые предлагает банк Ренессанс Кредит удовлетворяют потребности даже самых требовательных заемщиков. Для тех, кто еще не сделал свой выбор попробуем вкратце охарактеризовать основные преимущества и нюансы каждой карты.Популярный продукт Прозрачная карта, давно снискала приверженность среди большого количества клиентов. Этот универсальный платежный инструмент, содержащий в себе функции банковского возобновляемого кредита и расчетного инструмента, обладает рядом уникальных характеристик. Среди них возможность участия в программе cash back или возврата до 11% от совершенных клиентом покупок. Такая возможность делает ее выгодным и интересным предложением. Помимо этого, следует также акцентировать внимание на возможности быстрого ее оформления одним из удобных клиенту способом в отделении банка или посредством сети Интернет, а также то что банк по указанию клиента может доставить ее прямо на дом. Наличие льготного периода пользования заемными средствами до 55 дней заметно выделяет ее среди конкурентов.Транспортная карта Ренессанс Кредит по своим условиям во многом напоминает Прозрачную карту. Такая же величина максимального кредитного лимита 300 000 рублей, наличие льготного периода в тех же пределах и простота оформления и получения карты. Главным ее преимуществом можно назвать возможность оплаты проезда в метрополитене города Москвы, покупки проездных билетов, а также оплачивать стоимость проезда в наземном транспорте.Среди особенностей следующей кредитной карты Кукурузы, можно обозначить отсутствие годовой комиссии за обслуживание самой карты, а также возможность ее оформления без наличия справок о доходах. Необходимо также заметить, что клиент может оформить или пополнить карту Кукуруза непосредственно в салонах мобильной связи Евросеть.

Потребительский кредит во все банки онлайн
Потребительский кредит во все банки онлайнВ современном глобализованном мире потребительский кредит или денежные средства наличными можно немедленно получить в банке без всяких проблем.Для решения поставленной задачи достаточно подобрать подходящую кредитную организацию и оформить кредитный договор на приемлемых для потребителя условиях, тем более, что условия пользования кредитами становятся все более выгодными для заемщика. Постоянно растущее число предложений на рынке финансовых услуг и постоянный дефицит денежных средств у потребителя приводит к перманентному росту спроса на кредитные ресурсы в геометрической прогрессии. Сообщество банков, выдающих разнообразные потребительские кредиты, также постоянно растет. Банки все более терпеливо относятся к заемщикам, количество структур предоставляющих разнообразные услуги, такие как, например, возможность оформить потребительский кредит во все банки онлайн, непрерывно увеличивается. В предыдущей статье «Кредит онлайн не выходя из дома» мы писали о кредитах в общем.В эпоху бурного развития сети Интернет и постоянного роста количества и разнообразия сетевых технологий никого больше не удивляет возможность, например, производить оплату за товары и услуги не поднимаясь с кресла и не отходя от монитора персонального компьютера. Почти все современные банки предоставляют своим клиентам возможность в полной мере использовать достижения постиндустриального общества. Для обслуживания кредита больше нет необходимости идти в отделение. В своем виртуальном кабинете на сайте банка можно произвести любую необходимую операцию онлайн. Не стала исключением и процедура оформления и получения кредита. Сейчас уже можно подавать заявки на потребительский кредит во все банки онлайн, без утомительных походов по отделениям и без траты времени на поиск подходящего банка. Более того, личное присутствие иногда может даже навредить, а сайт credit-onlinerf.ru все упрощает. Например, многие ли, оформляя получение кредита, читают кредитный договор внимательно, особенно ту его часть, которая написана мелким шрифтом, зачастую наиболее важную часть? А вот подача запроса на предоставление потребительского кредита во все банки онлайн избавит вас не только от необходимости очного поиска учреждения, которое согласится укрепить ваше финансовое положение, но и в большой степени избавит от риска совершить ошибку по причине недостатка времени или какой-либо другой. Плохое зрение, усталость или просто чувство неловкости не станут препятствием на вашем пути. У вас появляется возможность внимательно и не торопясь изучить условия предоставления кредита и, особенно, условия его погашения. Напомним об онлайн заявке на кредиты наличными без поручителей. Посетив в течение одного дня огромное количество сайтов финансовых учреждений, вы можете подать запросы на потребительский кредит во все банки онлайн одновременно, и уже после получения результата изучить документы и выбрать подходящий вариант.Заявки банков отсортированы, по лучшим условиям. Рекомендуем заполнять заявку на кредит в каждый банк по порядку. ТАК ВАМ НУЖЕН КРЕДИТ?Предложения по онлайн кредитам Без визита в банк ниже.
Приложите немного услилий! Осталось заполнить несколько заявок, и выбрать одобренный кредит.

Онлайн заявка на кредиты наличными без поручителей
Онлайн заявка на кредиты наличными без поручителейМассовое применение компьютерных технологий, которые позволяют получить быстрый доступ к информации финансовых учреждений через сеть Интернет, привело к повсеместному ускорению работы с клиентамиМассовое применение компьютерных технологий, которые позволяют получить быстрый доступ к информации финансовых учреждений через сеть Интернет, привело к повсеместному ускорению работы с клиентами. Потребность в этом обусловлена жесткой конкурентной борьбой на рынке среди кредитных организаций. В современном мире уже практически невозможно вести финансовую деятельность без использования современных методов. Абсолютное большинство технологических операций в работе финансовых организаций или полностью автоматизировано или уровень их автоматизации позволяет до минимума сократить затраты времени и материальных ресурсов на получение нужной информации. Простой и быстрый доступ через сеть к разнообразным базам данных привел к тому, что онлайн заявка на кредиты наличными без поручителей может быть рассмотрена с такой же легкостью, как и при очном посещении банковского учреждения. Такой сервис становится все более популярным в работе банков с клиентами, поскольку не только экономит драгоценное время клиентов и работников банка, но и упрощают доступ к получению кредитных средств целой группе потенциальных клиентов, которые ранее были практически лишены такой возможности. Сюда можно отнести, например, граждан, проживающих в сельской местности, в отдаленных территориях, труднодоступных районах и вообще всех, кто не имеет физической возможности быстро посетить отделение банка. Конечно, если бы была стопроцентная гарантия получения кредита в любом понравившемся банке, то долгий и тяжелый переезд никого бы не остановил. Не остановили бы и возможные финансовые потери на обеспечение такой поездки. Но поскольку такую гарантию не даст ни один уважающий себя и клиента работник банка, то оформление онлайн заявки на кредиты наличными без поручителей остается для такой группы соискателей практически единственным вариантом получения доступа к кредитным ресурсам.В современном мире получить доступ к той или иной открытой информации не представляет абсолютно никакого труда. Получить нужные данные может любой мало-мальски грамотный и мотивированный пользователь компьютера. Для этого достаточно использовать поисковые машины, например, Google или Yandex, или воспользоваться поиском в социальных сетях. Когда в банк поступает онлайн заявка на кредиты наличными без поручителей, то сотрудниками проверяется вся доступная информация о соискателе, на основании чего принимается положительное или отрицательное решение.Заявки банков отсортированы, по лучшим условиям. Рекомендуем заполнять заявку на кредит в каждый банк по порядку. ТАК ВАМ НУЖЕН КРЕДИТ?Предложения по онлайн кредитам Без визита в банк ниже.
Приложите немного услилий! Осталось заполнить несколько заявок, и выбрать одобренный кредит.

Оформить онлайн заявку на кредит
Оформить онлайн заявку на кредитЗадумывались ли вы над таким вопросом: «Насколько просто оформить заявку на кредит онлайн?». Оказывается, такую операцию выполнить для одних очень просто, для других оформление онлайн заявки на кредит трудная задача. Почему же так происходит?Сегодня в век виртуальной реальности многие жители нашей страны «дружат» с компьютером и Интернетом, являясь продвинутыми пользователями, которые отлично ориентируются в просторах всемирной паутины и могут найти нужную информацию за считанные минуты. Если в какой-либо момент жизни этим людям понадобиться взять кредит в банке, то они незамедлительно воспользуются возможностями Интернета и найдут тот банк, который будет подходить для них по многим параметрам. А это означает, что оформить онлайн заявку на кредит можно без особых усилий в любом банке России, где предоставляется подобная услуга.Но, несмотря на широкие возможности Интернета, есть и такие люди, которые не умеют работать на компьютере и не знают азов пользования Интернетом, поэтому им сложно не только подать заявку на кредит, но и вообще получить какую-либо информацию об этих услугах российских банков. При этом эти люди не имеют времени для того, чтобы прийти в банк и подать заявление на кредит традиционным способом.В этом случае таким людям могут помочь более опытные знакомые или родственники, друзья или подруги, а также онлайн-консультанты банков, которые располагают на страницах своих сайтов нужную информацию о том, что они принимают онлайн оформление на кредиты. Именно, консультанты расскажут всем желающим и ищущим помощи, как правильно выполнить те, либо другие действия. От вас требуется внимательность и терпение при заполнении документов, а также элементарное умение работать с текстовыми редакторами. И вы обязательно получите то, что хотели – выгодный кредитЗаявки банков отсортированы, по лучшим условиям. Рекомендуем заполнять заявку на кредит в каждый банк по порядку.

Последний шанс для мошенника
Последний шанс для мошенникаПод угрозой. Закон о кредитных историях, о необходимости которого говорилось на протяжении многих лет, вступил в силу 1 июня этого года. Этот документ обязывает банки представлять информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключили договор. В частности, сообщается сумма предоставленной ссуды и своевременность ее погашения. Однако банк может передать данные о клиенте только при его письменном согласии: в кредитный договор добавляется соответствующий пункт или пишется специальное заявление.
Кредитные бюро, накапливающие эту информацию, за определенную плату представляют ее финансовым институтам. При этом банк для получения данных о клиенте также должен получить на это его разрешение.
Закон позволяет создавать сколь угодно много частных бюро. А чтобы банк мог быстро отыскать, в каких из них находится информация, так называемая титульная часть кредитных историй (Ф. И. О. или название компании, ИНН и данные о регистрации) хранится в Центральном каталоге (ЦК), который ведет Банк России. За работу ЦК в Центробанке отвечает специально созданное для этого подразделение, возглавляет которое бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТ Борис Воронин.
В бюро должны накапливаться данные как о частных, так и о юридических лицах. Под корпоративными клиентами, правда, большей частью подразумевается средний и особенно малый бизнес. Кредитные истории крупных и хорошо известных на рынке компаний запрашивать нет смысла, так как они давно поделены между банками. Поэтому клиентами бюро прежде всего должны стать финансовые институты, активно работающие на розничном рынке. По словам члена правления Международного московского банка Ивана Розинского, для некоторых из них объем проблемной задолженности уже сегодня приобретает угрожающие масштабы. «Знаю банк, у которого просроченная задолженность сегодня составляет 9% от кредитного портфеля, — комментирует Иван Розинский, — и высока вероятность того, что в перспективе рынок столкнется с проблемой массовых невозвратов».
Сегодня рынок потребительских кредитов растет очень быстро — за последние три года он увеличился в пять раз. Параллельно накапливается и проблемная задолженность у банков, особенно тех, кто выдает экспресс-ссуды в торговых точках. «В банках, ориентированных на массовое «магазинное» кредитование, доля невозвратов, по нашим оценкам, может превышать 10%», — соглашается начальник отдела розничных продуктов Межпромбанка Алексей Кравец.
Когда же динамика рынка снизится, вопрос проблемных долгов обострится еще больше: проявятся все ранее выданные «плохие» кредиты, а новых «хороших» займов будет становиться все меньше.
«Система бюро кредитных историй заставит большинство заемщиков более ответственно относиться к своим обязательствам перед банками и повысит финансовую дисциплину населения в целом, — считает Алексей Кравец, — клиенты будут понимать: не расплатившись за микроволновку, они в будущем не смогут получить кредит на покупку машины или квартиры».
Но главное предназначение кредитных бюро — отсеивать ненадежных клиентов, которые уже получали ссуды в других финансовых институтах и серьезно «проштрафились». Кроме того, должны снизиться издержки банков на возврат проблемных займов. В свою очередь заемщики с хорошей кредитной историей в будущем смогут брать кредиты по более низким ставкам.
Законное противоречие. К 1 сентября каждый банк должен был заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. Однако этого не произошло, поскольку сегодня нет ни одного официально зарегистрированного БКИ.
Дело в том, что правительство только в середине августа окончательно определилось, какой орган будет регулировать деятельность кредитных бюро. Им стала Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), которая теперь должна вести государственный реестр БКИ. Но разработать требования по регистрации за такой короткий срок службе не удалось. Кроме того, для запуска системы ФСФР необходимо принять ряд нормативных актов. В частности, установить требования к финансовому положению учредителей БКИ и к определению их деловой репутации.
Однако заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Алексей Волков пояснил «Выбери!by», что в сложившейся ситуации нет ничего страшного. В законе есть переходное положение, согласно которому БКИ начиная с 1 июня дается полгода на то, чтобы привести свою деятельность в соответствие с документом, а банкам — 9 месяцев. Выходит, что крайний срок — 1 декабря этого года и 1 марта 2006-го соответственно. По словам Алексея Волкова, основные документы, в том числе порядок ведения реестра БКИ, будут готовы в октябре-ноябре. Тогда же планируется официально зарегистрировать первые бюро.
При этом, как рассказал «Выбери!by» гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ — создано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF) Александр Викулин, бюро давно ведут активную подготовку, не дожидаясь, когда их внесут в реестр. «Мы уже заключили договоры с 159 банками, которые предоставляют нам информацию», — сообщил Александр Викулин. Аналогичную подготовку ведут и основные конкуренты НБКИ — «Экспириан-Интерфакс» (создано одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian и группой «Интерфакс»), а также Национальное кредитное бюро (НКБ), образованное Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet.
Александр Викулин поделился также, что в тестовом режиме сейчас происходит и обратная передача информации о заемщиках: банки запрашивают в бюро данные, которые ранее сами сообщили НБКИ, что позволяет наладить работу системы.
На перспективу. По словам Алексея Волкова, функционирование бюро кредитных историй начнется с нового года. Однако эффект от их работы банкиры получат еще не скоро. «Обращаться за информацией в бюро кредитных историй будет экономически целесообразно лишь через 2-3 года, когда они накопят достаточный объем информации», — считает вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков. Получение отчета о клиенте будет стоить недорого. К примеру, в НБКИ стоимость отчета об одном заемщике составит от 30 центов до $2 — в зависимости от того, насколько активно финансовый институт, обратившийся за информацией, сам ее в бюро предоставляет. Если же банк заключил договор только на получение данных, то ему придется платить $12-24 за одно обращение, в зависимости от того, насколько часто он пользуется услугами НБКИ.
«Нужно время, чтобы истек срок кредитных договоров, которые заключаются сейчас, — продолжает Алексей Кравец, — скорее всего банки будут представлять данные только о новых заемщиках, а ранее накопленные базы останутся недоступными для других кредитных учреждений». Хотя по закону клиент, который уже имеет задолженность, может поручить финансовому институту сообщить о себе информацию в БКИ.
«В краткосрочной перспективе возможно лишь небольшое снижение мошеннических рисков за счет тех людей, которые боятся испортить себе кредитную историю», — считает Георгий Чесаков. «Однако кредитный рынок в России еще не настолько развит и количество заемщиков пока не так велико, чтобы говорить о качественном БКИ», — отмечает руководитель департамента кредитования физических лиц Росевробанка Алексей Бабкин.
По мнению зампреда Росбанка Ларисы Долотовой, эффективность кредитных бюро и желание обращаться к их услугам со стороны участников рынка во многом будет зависеть от того, смогут ли БКИ привлечь к активному сотрудничеству не только коммерческие банки, но и прочие структуры, располагающие информацией о финансовой дисциплине и платежеспособности потенциальных клиентов. К таким структурам, в частности, относятся коммунальные службы, операторы мобильной связи, страховые компании. В отличие от банков по закону они не обязаны заключать договор с кредитными бюро. «Участие в системе БКИ предприятий нефинансовой сферы ускорит ее формирование, — добавляет Алексей Кравец, — так как при отсутствии кредитной истории информация о платежной дисциплине вполне может компенсировать этот пробел». По его мнению, наличие долгов перед коммунальными организациями или мобильными операторами о многом скажет банку в отношении не только финансовой дисциплины, но и платежеспособности заемщика. В итоге может получиться, что, например, человеку, задерживающему плату за квартиру или мобильный телефон, будет довольно сложно взять ссуду. «БКИ должны также получать оперативный доступ к другим базам по физическим лицам — данным о прописке, владении недвижимостью, автомобилями», — говорит Лариса Долотова.
Не всем по вкусу. Однако даже тогда, когда кредитные бюро в России заработают в полную мощь, они не станут для банков панацеей, избавляющей от плохих заемщиков и позволяющей сократить издержки. «Если говорить об экспресс-кредитовании, то бюро кредитных историй, безусловно, позволят существенно снизить риски невозвратов, — поясняет Георгий Чесаков, — но когда речь идет о больших суммах и сроках, кредитная история влияет на решение о выдаче займа не более чем на 10-15%». «При автокредитовании или ипотеке банк будет по-прежнему проводить глубокую оценку платежеспособности клиентов по собственным методикам, и здесь вес информации от БКИ сравнительно невелик», — соглашается Алексей Кравец.
Кредитные бюро защищают от традиционного мошенничества, к примеру, когда злоумышленник получает ссуды по поддельному паспорту в разных банках. «Но прогресс и в мошеннической среде не стоит на месте, — отмечает председатель правления Мосстройэкономбанка Алексей Гуськов, — нельзя исключать возможность, что хакер внедрится в систему какого-нибудь некрупного регионального бюро, внесет туда информацию о себе как о супернадежном заемщике, а затем получит ссуды сразу в нескольких финансовых институтах».
Крупнейшим же розничным банкам, которые сами обладают серьезной базой данных о заемщиках, развитие кредитных бюро вообще невыгодно. Ведь им придется раскрыть все козыри рынку, потеряв при этом существенное конкурентное преимущество. Именно поэтому банк «Русский стандарт» заявил о создании собственного кредитного бюро, а Сбербанк уже учредил БКИ под названием «Инфокредит», в котором ему принадлежит 50% (большей долей один участник владеть не может). Партнерами Сбербанка стали Национальный резервный банк, группа компаний «Русагро» и Межрегиональный инвестиционный банк.
«Позиция лидера рынка потребительского кредитования понятна с точки зрения бизнеса, однако вряд ли объяснима с точки зрения государственных интересов в формировании банковской системы, — считает Алексей Кравец, — такой подход снижает для банков доступность информации о заемщиках и тормозит развитие как системы БКИ, так и рынка потребительского кредитования в целом». Но, по мнению Ивана Розинского, ничего критичного в позиции Сбербанка нет, поскольку его доля на рынке неминуемо будет снижаться. Кроме того, по словам Александра Викулина, Сбербанк обещал заключить с НБКИ эксклюзивный договор, по которому будет сообщать информацию о ненадежных заемщиках.
Каким образом Сбербанк собирается «изолироваться», пока не очень понятно: по закону любая кредитная организация имеет право заключить договор с его бюро. А если Сбербанк сильно завысит тарифы, то к нему предъявят претензии антимонопольные органы. Однако лидеры ритейла могут опасаться примыкать к чужим кредитным бюро и по причине возможной утечки информации. «Если данные о надежных заемщиках попадут к конкурентам, они просто-напросто могут переманить клиентов, предложив более выгодные условия», — считает Алексей Гуськов. «Аудит деятельности кредитных бюро сегодня провести затруднительно, так что пока нет стопроцентных гарантий, что информация будет полностью защищена», — добавляет Алексей Бабкин.
Запоздалые гостиНедавно одно из крупнейших американских кредитных бюро Equifax заявило о том, что выходит на российский рынок. Московская фирма «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), которой Equifax владеет через аффилированную американскую структуру The International Credit Reporting Services, разослала предложения потенциальным партнерам в России, которым ей необходимо продать 50% акций. Планируемая прибыль, указанная в оферте, в следующем году должна составить 3% годовых в рублях, а к 2011-му превысить 100%. Российским коммерческим банкам предполагается продать 10% акций, по 5% — страховым компаниям, торговым сетям, информационным агентствам, телекоммуникационным компаниям. Еще 5% должны выкупить операторы сотовой связи, общественные объединения и физические лица. 15% Equifax предложила Сбербанку. По словам исполнительного директора МБКИ Никиты Кононенко, с розничным лидером проведены переговоры, но ответ пока не получен. В самом Сбербанке эту ситуацию не комментируют. «Все западные компании имеют неплохие шансы на развитие в России», — считает Георгий Чесаков. Но, по мнению Александра Викулина, Equifax припозднилась, поскольку «раздел рынка уже произошел». «Нужно было приезжать два года назад и вести переговоры, как это сделали другие зарубежные игроки, — считает Александр Викулин, — к тому же я вообще сомневаюсь, что оферту высылали по инициативе Equifax, поскольку предлагать участие Сбербанку в подобном проекте очень наивно». По мнению Алексея Гуськова, если Equifax действительно приходит в Россию, то бороться за клиента будет с помощью демпинга.