Последний шанс для мошенника

Последний шанс для мошенника
Последний шанс для мошенникаПод угрозой. Закон о кредитных историях, о необходимости которого говорилось на протяжении многих лет, вступил в силу 1 июня этого года. Этот документ обязывает банки представлять информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключили договор. В частности, сообщается сумма предоставленной ссуды и своевременность ее погашения. Однако банк может передать данные о клиенте только при его письменном согласии: в кредитный договор добавляется соответствующий пункт или пишется специальное заявление.
Кредитные бюро, накапливающие эту информацию, за определенную плату представляют ее финансовым институтам. При этом банк для получения данных о клиенте также должен получить на это его разрешение.
Закон позволяет создавать сколь угодно много частных бюро. А чтобы банк мог быстро отыскать, в каких из них находится информация, так называемая титульная часть кредитных историй (Ф. И. О. или название компании, ИНН и данные о регистрации) хранится в Центральном каталоге (ЦК), который ведет Банк России. За работу ЦК в Центробанке отвечает специально созданное для этого подразделение, возглавляет которое бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТ Борис Воронин.
В бюро должны накапливаться данные как о частных, так и о юридических лицах. Под корпоративными клиентами, правда, большей частью подразумевается средний и особенно малый бизнес. Кредитные истории крупных и хорошо известных на рынке компаний запрашивать нет смысла, так как они давно поделены между банками. Поэтому клиентами бюро прежде всего должны стать финансовые институты, активно работающие на розничном рынке. По словам члена правления Международного московского банка Ивана Розинского, для некоторых из них объем проблемной задолженности уже сегодня приобретает угрожающие масштабы. «Знаю банк, у которого просроченная задолженность сегодня составляет 9% от кредитного портфеля, — комментирует Иван Розинский, — и высока вероятность того, что в перспективе рынок столкнется с проблемой массовых невозвратов».
Сегодня рынок потребительских кредитов растет очень быстро — за последние три года он увеличился в пять раз. Параллельно накапливается и проблемная задолженность у банков, особенно тех, кто выдает экспресс-ссуды в торговых точках. «В банках, ориентированных на массовое «магазинное» кредитование, доля невозвратов, по нашим оценкам, может превышать 10%», — соглашается начальник отдела розничных продуктов Межпромбанка Алексей Кравец.
Когда же динамика рынка снизится, вопрос проблемных долгов обострится еще больше: проявятся все ранее выданные «плохие» кредиты, а новых «хороших» займов будет становиться все меньше.
«Система бюро кредитных историй заставит большинство заемщиков более ответственно относиться к своим обязательствам перед банками и повысит финансовую дисциплину населения в целом, — считает Алексей Кравец, — клиенты будут понимать: не расплатившись за микроволновку, они в будущем не смогут получить кредит на покупку машины или квартиры».
Но главное предназначение кредитных бюро — отсеивать ненадежных клиентов, которые уже получали ссуды в других финансовых институтах и серьезно «проштрафились». Кроме того, должны снизиться издержки банков на возврат проблемных займов. В свою очередь заемщики с хорошей кредитной историей в будущем смогут брать кредиты по более низким ставкам.
Законное противоречие. К 1 сентября каждый банк должен был заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. Однако этого не произошло, поскольку сегодня нет ни одного официально зарегистрированного БКИ.
Дело в том, что правительство только в середине августа окончательно определилось, какой орган будет регулировать деятельность кредитных бюро. Им стала Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), которая теперь должна вести государственный реестр БКИ. Но разработать требования по регистрации за такой короткий срок службе не удалось. Кроме того, для запуска системы ФСФР необходимо принять ряд нормативных актов. В частности, установить требования к финансовому положению учредителей БКИ и к определению их деловой репутации.
Однако заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Алексей Волков пояснил «Выбери!by», что в сложившейся ситуации нет ничего страшного. В законе есть переходное положение, согласно которому БКИ начиная с 1 июня дается полгода на то, чтобы привести свою деятельность в соответствие с документом, а банкам — 9 месяцев. Выходит, что крайний срок — 1 декабря этого года и 1 марта 2006-го соответственно. По словам Алексея Волкова, основные документы, в том числе порядок ведения реестра БКИ, будут готовы в октябре-ноябре. Тогда же планируется официально зарегистрировать первые бюро.
При этом, как рассказал «Выбери!by» гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ — создано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF) Александр Викулин, бюро давно ведут активную подготовку, не дожидаясь, когда их внесут в реестр. «Мы уже заключили договоры с 159 банками, которые предоставляют нам информацию», — сообщил Александр Викулин. Аналогичную подготовку ведут и основные конкуренты НБКИ — «Экспириан-Интерфакс» (создано одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian и группой «Интерфакс»), а также Национальное кредитное бюро (НКБ), образованное Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet.
Александр Викулин поделился также, что в тестовом режиме сейчас происходит и обратная передача информации о заемщиках: банки запрашивают в бюро данные, которые ранее сами сообщили НБКИ, что позволяет наладить работу системы.
На перспективу. По словам Алексея Волкова, функционирование бюро кредитных историй начнется с нового года. Однако эффект от их работы банкиры получат еще не скоро. «Обращаться за информацией в бюро кредитных историй будет экономически целесообразно лишь через 2-3 года, когда они накопят достаточный объем информации», — считает вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков. Получение отчета о клиенте будет стоить недорого. К примеру, в НБКИ стоимость отчета об одном заемщике составит от 30 центов до $2 — в зависимости от того, насколько активно финансовый институт, обратившийся за информацией, сам ее в бюро предоставляет. Если же банк заключил договор только на получение данных, то ему придется платить $12-24 за одно обращение, в зависимости от того, насколько часто он пользуется услугами НБКИ.
«Нужно время, чтобы истек срок кредитных договоров, которые заключаются сейчас, — продолжает Алексей Кравец, — скорее всего банки будут представлять данные только о новых заемщиках, а ранее накопленные базы останутся недоступными для других кредитных учреждений». Хотя по закону клиент, который уже имеет задолженность, может поручить финансовому институту сообщить о себе информацию в БКИ.
«В краткосрочной перспективе возможно лишь небольшое снижение мошеннических рисков за счет тех людей, которые боятся испортить себе кредитную историю», — считает Георгий Чесаков. «Однако кредитный рынок в России еще не настолько развит и количество заемщиков пока не так велико, чтобы говорить о качественном БКИ», — отмечает руководитель департамента кредитования физических лиц Росевробанка Алексей Бабкин.
По мнению зампреда Росбанка Ларисы Долотовой, эффективность кредитных бюро и желание обращаться к их услугам со стороны участников рынка во многом будет зависеть от того, смогут ли БКИ привлечь к активному сотрудничеству не только коммерческие банки, но и прочие структуры, располагающие информацией о финансовой дисциплине и платежеспособности потенциальных клиентов. К таким структурам, в частности, относятся коммунальные службы, операторы мобильной связи, страховые компании. В отличие от банков по закону они не обязаны заключать договор с кредитными бюро. «Участие в системе БКИ предприятий нефинансовой сферы ускорит ее формирование, — добавляет Алексей Кравец, — так как при отсутствии кредитной истории информация о платежной дисциплине вполне может компенсировать этот пробел». По его мнению, наличие долгов перед коммунальными организациями или мобильными операторами о многом скажет банку в отношении не только финансовой дисциплины, но и платежеспособности заемщика. В итоге может получиться, что, например, человеку, задерживающему плату за квартиру или мобильный телефон, будет довольно сложно взять ссуду. «БКИ должны также получать оперативный доступ к другим базам по физическим лицам — данным о прописке, владении недвижимостью, автомобилями», — говорит Лариса Долотова.
Не всем по вкусу. Однако даже тогда, когда кредитные бюро в России заработают в полную мощь, они не станут для банков панацеей, избавляющей от плохих заемщиков и позволяющей сократить издержки. «Если говорить об экспресс-кредитовании, то бюро кредитных историй, безусловно, позволят существенно снизить риски невозвратов, — поясняет Георгий Чесаков, — но когда речь идет о больших суммах и сроках, кредитная история влияет на решение о выдаче займа не более чем на 10-15%». «При автокредитовании или ипотеке банк будет по-прежнему проводить глубокую оценку платежеспособности клиентов по собственным методикам, и здесь вес информации от БКИ сравнительно невелик», — соглашается Алексей Кравец.
Кредитные бюро защищают от традиционного мошенничества, к примеру, когда злоумышленник получает ссуды по поддельному паспорту в разных банках. «Но прогресс и в мошеннической среде не стоит на месте, — отмечает председатель правления Мосстройэкономбанка Алексей Гуськов, — нельзя исключать возможность, что хакер внедрится в систему какого-нибудь некрупного регионального бюро, внесет туда информацию о себе как о супернадежном заемщике, а затем получит ссуды сразу в нескольких финансовых институтах».
Крупнейшим же розничным банкам, которые сами обладают серьезной базой данных о заемщиках, развитие кредитных бюро вообще невыгодно. Ведь им придется раскрыть все козыри рынку, потеряв при этом существенное конкурентное преимущество. Именно поэтому банк «Русский стандарт» заявил о создании собственного кредитного бюро, а Сбербанк уже учредил БКИ под названием «Инфокредит», в котором ему принадлежит 50% (большей долей один участник владеть не может). Партнерами Сбербанка стали Национальный резервный банк, группа компаний «Русагро» и Межрегиональный инвестиционный банк.
«Позиция лидера рынка потребительского кредитования понятна с точки зрения бизнеса, однако вряд ли объяснима с точки зрения государственных интересов в формировании банковской системы, — считает Алексей Кравец, — такой подход снижает для банков доступность информации о заемщиках и тормозит развитие как системы БКИ, так и рынка потребительского кредитования в целом». Но, по мнению Ивана Розинского, ничего критичного в позиции Сбербанка нет, поскольку его доля на рынке неминуемо будет снижаться. Кроме того, по словам Александра Викулина, Сбербанк обещал заключить с НБКИ эксклюзивный договор, по которому будет сообщать информацию о ненадежных заемщиках.
Каким образом Сбербанк собирается «изолироваться», пока не очень понятно: по закону любая кредитная организация имеет право заключить договор с его бюро. А если Сбербанк сильно завысит тарифы, то к нему предъявят претензии антимонопольные органы. Однако лидеры ритейла могут опасаться примыкать к чужим кредитным бюро и по причине возможной утечки информации. «Если данные о надежных заемщиках попадут к конкурентам, они просто-напросто могут переманить клиентов, предложив более выгодные условия», — считает Алексей Гуськов. «Аудит деятельности кредитных бюро сегодня провести затруднительно, так что пока нет стопроцентных гарантий, что информация будет полностью защищена», — добавляет Алексей Бабкин.
Запоздалые гостиНедавно одно из крупнейших американских кредитных бюро Equifax заявило о том, что выходит на российский рынок. Московская фирма «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), которой Equifax владеет через аффилированную американскую структуру The International Credit Reporting Services, разослала предложения потенциальным партнерам в России, которым ей необходимо продать 50% акций. Планируемая прибыль, указанная в оферте, в следующем году должна составить 3% годовых в рублях, а к 2011-му превысить 100%. Российским коммерческим банкам предполагается продать 10% акций, по 5% — страховым компаниям, торговым сетям, информационным агентствам, телекоммуникационным компаниям. Еще 5% должны выкупить операторы сотовой связи, общественные объединения и физические лица. 15% Equifax предложила Сбербанку. По словам исполнительного директора МБКИ Никиты Кононенко, с розничным лидером проведены переговоры, но ответ пока не получен. В самом Сбербанке эту ситуацию не комментируют. «Все западные компании имеют неплохие шансы на развитие в России», — считает Георгий Чесаков. Но, по мнению Александра Викулина, Equifax припозднилась, поскольку «раздел рынка уже произошел». «Нужно было приезжать два года назад и вести переговоры, как это сделали другие зарубежные игроки, — считает Александр Викулин, — к тому же я вообще сомневаюсь, что оферту высылали по инициативе Equifax, поскольку предлагать участие Сбербанку в подобном проекте очень наивно». По мнению Алексея Гуськова, если Equifax действительно приходит в Россию, то бороться за клиента будет с помощью демпинга.