Кто рискует качеством — СТРАХОВАНИЕ — № 45 (86) 29 ноября — 5 декабря 2004 г. — Архив — Выбери!by

Кто рискует качеством — СТРАХОВАНИЕ — № 45 (86) 29 ноября — 5 декабря 2004 г. — Архив — Выбери!by
Кто рискует качеством — СТРАХОВАНИЕ — № 45 (86) 29 ноября — 5 декабря 2004 г. — Архив
Кто страхуется. Компании, которые уже сейчас страхуют ответственность производителей за качество выпускаемой ими продукции (ответственность за качество), условно можно поделить на три категории. В первую входят иностранные фирмы, а также российские производители и продавцы, работающие с зарубежными партнерами (в частности, поставляющие в Россию оборудование, запчасти и комплектующие). Дело в том, что на Западе страхование ответственности является нормой ведения бизнеса, соответственно ее соблюдение требуется и от российских контрагентов. Чаще всего страхователи из этой категории заняты в таких отраслях, как автомобилестроение, самолетостроение, пищевая промышленность.
Вторая категория объединяет российские компании, желающие повысить конкурентоспособность своих товаров и услуг и получить маркетинговое преимущество. В их числе автодилеры, продавцы запчастей, фирмы, изготавливающие, поставляющие и устанавливающие пластиковые окна, металлические двери, различную сантехнику. Денис Зенка отмечает в данной категории спрос на защиту от рисков, связанных с продлением гарантии, установленной заводом-изготовителем. «Наибольший интерес данный вид риска представляет для автодилеров, а также для продавцов бытовой техники. Застраховав его, продавец увеличивает гарантийный срок, при этом обязательства по ремонту и замене изделия либо отдельных узлов и агрегатов несет страховая компания», — поясняет Денис Зенка. Кроме того, это позволяет фирмам «привязать» потребителя к своей сервисной службе, поставив условием продления гарантии прохождение техобслуживания и ремонта только на ее базе.
К третьей категории страхователей можно отнести предприятия, чья деятельность либо сама по себе связана с высокой вероятностью причинения вреда (например, автостоянки, рискующие пострадать от угонщиков; химчистки, регулярно сталкивающиеся с претензиями своих клиентов), либо грозит большими потерями в результате ненадлежащего качества продукции или услуг (производители лекарств и продуктов питания, медицинской техники).
Экспериментальный закон. По статистике наиболее «вредоносной» сегодня остается пищевая отрасль. Принято считать, что россияне чаще всего страдают от так называемой паленой водки. Однако почти в 70% случаев причиной расстройства здоровья становятся вполне «безобидные» продукты: молочные, мясные, рыбные, овощные. Во многих случаях «отравителями» выступают предприятия, не соблюдающие санитарно-эпидемиологические нормы. Видимо, это и подвигло органы санэпиднадзора на проведение эксперимента под замысловатым названием «Использование системы страховой защиты с целью улучшения санитарно-эпидемиологического благополучия населения». Эксперимент, стартовавший в октябре прошлого года, проводится в Москве, Татарстане, Ростовской и Оренбургской областях, но его географию планируется расширить. В рамках эксперимента свои полисы страхования ответственности продают более десятка страховщиков, в том числе «Росгосстрах», «Согласие», «Уралсиб», «Росно», «Альфа-страхование», «Ресо-Гарантия», «Россия», «Ингосстрах», «Спасские ворота», МСК. Как пояснили в «Росгосстрахе», целью эксперимента является доработка перечня отраслей экономики, видов работ и услуг, подлежащих страхованию, определение размера страховых сумм и страховых тарифов, повышающих и понижающих коэффициентов к ним, объема ответственности и порядка страховых выплат. Пока участие в эксперименте для производителей носит добровольный характер: приобретая полис, они могут рассчитывать на снижение административного давления, которое выражается в большом количестве проверок их деятельности. Однако конечным результатом эксперимента должен стать законопроект «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании». По некоторым данным, он уже подготовлен и в скором времени окажется в Госдуме.
К «обязаловке» отношение страховщиков неоднозначное. С одной стороны, они не перестают утверждать, что страхование должно развиваться в первую очередь за счет добровольных видов, с другой — вполне допускают принудительные меры со стороны государства, как это было в случае с ОСАГО и как это повторяется сегодня со страхованием ответственности за нарушение санитарно-эпидемиологических норм. «Любое обязательное страхование, как правило, вызывает негативную реакцию со стороны страхователей, — подчеркивает заместитель руководителя управления имущественного страхования группы «Альфа-страхование» Ирина Алпатова. — Добровольное в любом случае более предпочтительно, поскольку если тебя заставляют страховаться, то невольно возникает желание сделать это как можно дешевле, что приводит к сужению объема страхового покрытия». Денис Зенка полагает, что страхование ответственности за качество продукции не должно быть обязательным для всех отраслей. «Однако для видов деятельности, которые сопряжены с риском причинения вреда жизни и здоровью потребителей, это актуально. Речь идет в первую очередь о пищевой отрасли», — отмечает он. При этом страховщики сходятся во мнении, что спрос на страхование ответственности должны формировать и сами потребители, не стесняясь предъявлять к производителям претензии по качеству их товаров и услуг, в том числе судебные иски.
Расценки. Пока государство с помощью страховщиков рассчитывает тарифы по обязательному страхованию, рынок уже сформировал «прейскурант» на добровольные продукты. «Котировка риска производится в зависимости от видов товаров и услуг, от размера годового оборота, наличия претензий в прошлом, территории страхования, выбранной страховой суммы, — рассказывает Ирина Алпатова. — Так, например, по страхованию качества кондитерской продукции при лимите в $1 млн ставка премии может составить от 0,08 до 0,15% от годового оборота предприятия, если его размер колеблется от $5 млн до $8 млн». В «Росно» приводят цифры, которые могут заинтересовать малые и средние предприятия, занятые в сфере обслуживания. При лимите ответственности в $100 тыс. для владельцев ресторана такой полис будет стоить в среднем около $200 в год, для организации, устанавливающей джакузи, — $800, для химчистки — $1500, для автостоянки — $2000. То есть расценки на страховые услуги вполне посильны большинству предприятий.
Выплаты по договорам страхования ответственности осуществляются по факту причинения ущерба при наличии доказанной причинной связи между вредом и потреблением конкретной продукции. Компенсация убытков может происходить как по решению суда, так и в досудебном порядке, если у сторон, включая страховую компанию, нет разногласий по поводу обстоятельств причинения вреда и его размеров. Речь, как правило, идет о возмещении реального ущерба, то есть убытков, понесенных потребителем в связи с использованием некачественной продукции. Однако закон наделяет потребителей правом требовать и компенсацию морального вреда. Договор страхования такое возмещение предусматривать может, правда расширение ответственности сегодня редкость, поскольку увеличивает стоимость полиса в 1,5-2 раза.
Недостатки. Практически любая продукция при ее неправильном использовании может причинить вред, поэтому в правилах страхования специально оговорено, что страховой случай должен быть сопряжен именно с недостатками товара или услуги. Здесь-то и обнаруживается одно из слабых мест. Дело в том, что закон о защите прав потребителей под «недостатком» подразумевает, в частности, несоответствие товара или услуги обязательным требованиям, предусмотренным законодательством или установленным в соответствии с ним. Сегодня все эти требования крайне разрознены (ныне они устанавливаются ГОСТами, СНИПами и прочими документами — всего около 60 тыс.), некоторые устарели, а иных, необходимых, попросту нет. Соответственно доказывать наличие недостатков в продукции подчас бывает сложно. С другой стороны, это затрудняет и оценку риска самими страховщиками. Однако в скором времени ситуация должна измениться. С принятием в 2002 году закона «О техническом регулировании» началась разработка технических регламентов, которые будут определять конкретные характеристики продукции, процессов ее производства, использования и утилизации, обеспечивающие безопасность для здоровья граждан, их имущества, экологическую безопасность. Планируется принять около полутора тысяч таких регламентов в виде федеральных законов и постановлений правительства. И хотя пока ни одного техрегламента не принято, разработка некоторых, в частности Требований к безопасности парфюмерно-косметической продукции, близка к завершению.
Страховщики стараются участвовать и в этом процессе, как через свои профессиональные объединения, так и в индивидуальном порядке. «Технические регламенты сами по себе не влияют на создание новых страховых продуктов, но позволяют более точно описать страховой риск, причины наступления страхового случая и порядок урегулирования убытков», — поясняет свою заинтересованность Александр Федонкин из МСК. В свою очередь Денис Зенка из «Росно» указывает на другие грядущие изменения в законодательстве, которые простимулируют рынок. Речь идет о поправках в закон «О лицензировании отдельных видов деятельности», предусматривающих упрощенную процедуру получения лицензии с использованием механизма страхования ответственности.
Потребитель имеет правоВ соответствии с законом о защите прав потребителей вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу потребителя «вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков» товара или услуги, возмещается в полном объеме, то есть с учетом всех понесенных расходов на устранение этого вреда. Причем требовать возмещения может любой пострадавший от некачественного продукта независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом или нет. Кроме того, потребитель вправе сам выбрать, кому заявлять претензию — производителю или тому, кто продал ему некачественный товар. Впрочем, фирма, чья продукция причинила вред, может избежать ответственности, если докажет, что произошло это вследствие форс-мажорных обстоятельств или нарушения потребителем правил ее использования.
© Финанс 2002-2004 г. Использование материалов сайта возможно только с разрешения правообладателей© ЗАО Газета Финансовая Россия, 2000-2003 г.