«Viberi» Звонящий кошелек

«Viberi» Звонящий кошелек
«Viberi» Звонящий кошелекОдин молодой человек, отдыхая в другой стране, потратил все деньги, которые у него были на карточке. Он позвонил родителям и попросил их выслать «материальную помощь», – рассказывает гендиректор компании «Оникс Капитал» Василий Лисянский. – Средства дошли ровно в тот день, когда нужно было уезжать домой. А ведь такого казуса легко избежать с помощью мобильного банкинга». Используя сотовый телефон, можно было бы, скажем, перевести деньги со своего счета на пластик и спокойно продолжать отдых.
Мобильный банкинг (МБ) пока нельзя назвать востребованной услугой. Есть она у крайне ограниченного круга кредитных организаций, среди которых Альфа-банк и Московский банк реконструкции и развития. По сути, это аналог интернет-банкинга (ИБ), когда пользователь получает возможность дистанционно – с помощью компьютера, подключенного к интернету, – управлять своими счетами. В частности, платить за телефон, телевидение, делать коммунальные платежи. Удобно? Более чем: нет необходимости тратить время на дорогу, стоять в очереди. Ваши счета всегда под рукой. В любой момент можно узнать об остатке, о необходимом платеже по кредитке.
Однако МБ, в отличие от ИБ, из за своей миниатюрной специфики еще не прижился в России. Многие банки декларируют, что у них есть МБ, а на самом деле предлагают лишь sms-банкинг – возможность получать оповещения на телефон об операциях с дебетовой или кредитной картой, а также сведения о состоянии счета. Сообщение приходит на мобильный непосредственно после операции (к примеру, платежа в магазине),?а не по любому запросу клиента. «Проведение активных операций с помощью мобильного – это редкость», – соглашается председатель совета директоров Агрохимбанка Владимир Гамза.
Всегда в кармане. Между тем мобильный у современного человека почти всегда при себе, чего нельзя сказать о компьютере с доступом в интернет. «Нужно либо постоянно носить с собой ноутбук, либо искать интернет-кафе, либо ехать домой, – говорит начальник управления автоматизации Московского кредитного банка (МКБ) Александр Жарков. – Получается, пользователь все равно «привязан» к определенному месту. Мобильный телефон может превратиться в карманный платежный терминал». МКБ планирует ввести удаленное обслуживание клиентов через сотовый, сейчас система работает в тестовом режиме.
«Есть клиенты, которые хотят получать услугу не только в любое время, но еще и в любом месте, – комментирует президент Связь-банка Геннадий Мещеряков. – Без мобильного здесь не обойтись».
Отметим: совершить операции через ИБ может быть проблематично даже при наличии компьютера с выходом в сеть. «Допустим, вы находитесь за границей, вам необходимо заполнить поля платежного документа русскими буквами. Не факт, что удастся найти русскоязычную клавиатуру. С мобильным телефоном подобная проблема исключается», – говорит Василий Лисянский.
Функциональная недостаточность. Для подключения МБ телефон должен поддерживать GPRS – мобильный интернет. На сим-карту устанавливается специальное программное обеспечение, позволяющее с помощью сотового в режиме реального времени управлять счетом и совершать платежи. В меню телефона появится функция «мобильный банк». Пользователю выдаются логин и пароль, которые вводятся при входе в систему МБ. На телефон устанавливается и генератор сеансовых ключей, вводя которые, вы подтверждаете совершение операции.
Одна из главных причин, по которой МБ пока не завоевал благосклонность пользователей, заключается в том, что он все же далеко не так удобен, как интернет-банкинг. Последний позволяет оказаться в виртуальном офисе, где все максимально просто и наглядно (по крайней мере, в тех кредитных организациях, которые делают ставку на дистанционное обслуживание клиентов). Добиться такого же эргономического эффекта от МБ вряд ли возможно – хотя бы потому, что клавиатура телефона и его дисплей явно уступают в удобстве компьютерным. Далеко не каждый клиент кредитной организации захочет копаться в маленьких кнопочках для того, чтобы сделать элементарный платеж.
При этом мобильный банк уступает электронному офису и пофункциям. Скажем, в ИБ Альфа-банка пользователю предоставляется возможность сделать платеж по известным ему реквизитам – любому адресату. Через МБ этой же кредитной организации вы не сможете перевести деньги третьим лицам, с которыми у финучреждения не заключен договор. То есть список возможных получателей ограничен – сотовые операторы, интернет-провайдеры и т. п.
ИБ дает пользователю и другие преимущества. Так, вы легко сможете распечатать квитанцию об оплате чего-либо (например, коммунальных платежей). Тогда как мобильный банк, естественно, такой возможности не предоставляет.
Разговорные платежи. Для многих более удобной альтернативой мобильного банка является телефонное обслуживание, которое предлагают некоторые кредитные организации – скажем, Пробизнесбанк, Ситибанк. Достаточно позвонить в центр телефонного обслуживания финучреждения, представиться и сообщить необходимые пароли. Плюсы: не нужны ни изменения в сим-карте, ни услуги GPRS, ни какие-либо настройки телефона. Позвонив, вы сможете поручить провести все те операции, которые доступны и в электронном офисе банка. Услуга будет особенно приятна тем, кто не привык к автоматизации и предпочитает живое общение с операционистом.
Отметим: дать поручение по телефону потребитель сможет даже в экстремальной ситуации. Допустим, человек находится за рулем, едет по оживленной трассе. Дорога еще долгая, необходимо сделать множество звонков, а деньги на телефоне заканчиваются. Сделать платеж с помощью МБ в данном случае проблематично: если отвлечься от дороги даже на несколько секунд, можно попасть в серьезную аварию. Остановиться – значит потерять время. Лучший способ – позвонить в банк и попросить перевести деньги сотовому оператору.
Однако у телефонного обслуживания есть и свои минусы. Во-первых, вся информация воспринимается операционистом на слух, сотовая связь работает далеко не идеально. Поэтому нельзя исключать, что банковский служащий, например, отправит деньги не на ваш мобильный, а на сотовый какого-то счастливчика.
Кроме того, при телефонном звонке, так же как при личном посещении офиса, банку необходимо привлекать к обслуживанию персонал. За удовольствие пообщаться с операционистом придется заплатить комиссию. Допустим, в Пробизнесбанке за проведение стандартных платежей (за интернет или коммунальные услуги) через ИБ плата не взимается, а вот операция через call-центр будет стоить 10 рублей.
Вероятность взлома. Операция с помощью мобильного банкинга хоть и не требует вмешательства сотрудника банка, но все равно стоит 10–15 рублей. Зато, отмечают некоторые участники рынка, вероятность пострадать от мошенников у пользователей МБ пока меньше, чем у клиентов ИБ – хакеры еще не так хорошо изучили мобильные сервисы. «Они потратят много времени, сил и средств, чтобы создать вирусы для мобильных телефонов, а в результате проиграют, поскольку игра не стоит свеч, – уверяет Александр Жарков. – Клиент легко может установить небольшой лимит по операциям с использованием мобильного телефона».
Вместе с тем МБ – это не только взаимоотношения пользователя и кредитной организации, здесь участвует дополнительное звено – сотовый оператор. А?чем больше звеньев в цепи, тем выше вероятность проникновения в нее «нежелательных элементов». И если услуга мобильного банка будет приобретать популярность, еще неизвестно, смогут ли кредитные организации отвечать за безопасность денег потребителей так, как при интернет-банкинге. «Недобросовестный IT-специалист может получить доступ к данным клиентов МБ кредитной организации, а затем использовать их в своих целях – скажем, продать информацию или попытаться совершить транзакции», – комментирует банкир, пожелавший остаться неназванным.
ГОЛОВОЛОМКА: Мобильный ли банкинг?Своеобразное дистанционное обслуживание с помощью телефона предлагает и крупнейшая кредитная организация страны.
Однако простотой пользования система Сбербанка не отличается. Первое и наиболее существенное неудобство: для того чтобы иметь возможность перечислить деньги с карты, необходимо заранее – либо в офисе «Сбера», либо на его сайте – оформить поручение, указав реквизиты получателя. При этом список компаний, в пользу которых можно проводить платежи, сильно ограничен – всего их 13. Мобильный интернет здесь не используется: чтобы совершить платеж, необходимо отправить на специальный номер оператора сотовой связи sms-сообщение. В нем указывается код получателя платежа (его придется запомнить или записать и носить с собой), повторно вводятся реквизиты (к примеру, номер телефона), несмотря на то, что они уже указывались в платежном поручении. Далее клиент указывает сумму, которую желает перевести. «Отдельные параметры сообщения должны быть разделены одним из символов: », «.», «-» или пробел», – говорится в инструкции Сбербанка к мобильному банку. После этого потребитель ожидает sms о результатах транзакции. «Если вы укажете неверный порядковый номер реквизита, деньги будут перечислены по ошибочному. Для избежания ошибок при указании порядковых номеров реквизитов рекомендуется предварительно проверить данные своего поручения через сеть интернет», – уточняет Сбербанк.