«Viberi» «Я продал квартиру и положил деньги в банк»
«Viberi» «Я продал квартиру и положил деньги в банк»«Я продал квартиру и положил деньги в банк» Александр Головин 26.11.2008 17:15Вместо покупки квартиры Тарас Д. сделал банковские вклады в валюте. Он продолжает использовать съемное жилье, рассчитывая, что в будущем упадут и цены на квартиры, и ставки по ипотечным кредитам. О логике своих действий Тарас рассказал порталу «Выбери!by»Доверие к банковским депозитам, как показывают социологические опросы, постепенно увеличивается, а поскольку одновременно существенно выросла и доходность по вкладам, то последние становятся все более привлекательной альтернативой квадратным метрам.Тарас Д. переехал в Москву в августе — аккурат перед самым началом кризиса. В своем родном городе он работал в филиале крупной компании, которая и предложила ему место в головном офисе. Мало того, что предложение означало карьерный рост, так и сама по себе релокация не сулила, казалось бы, никаких проблем.Дома у него была квартира, стоимость которой (чуть более 2 млн рублей) составляла, как минимум, 25% от цены вторичной «двушки» возле МКАДа, на рынке предлагалось много ипотечных программ с первым взносом в пределах 20% и даже 10%, да и зарплаты для кредита вполне хватало. Молодой человек планировал справить новоселье к Новому году, но сентябрь все перечеркнул. Над тем, как действовать в изменившихся условиях пришлось очень серьезно задуматься.«Я уже выставил свою квартиру на продажу, но после того, как все это началось, испугался — вдруг продам, нового жилья купить не смогу, а деньги обесценятся? По инерции я какое-то время продолжал мониторинг ипотеки, но потом отказался от идеи брать ее прямо сейчас. Хотя жена и твердит — мол, зачем мы платим немалые деньги за съемную, лучше уж побольше, зато за свою, — но у меня другая логика: если начнутся масштабные сокращения, то наверняка и арендные ставки упадут, а вот платежи по кредиту мне никто уменьшать не будет. Наоборот, есть угроза пересмотра условий кредитования в сторону увеличения процентов — сейчас все банки прописывают такую возможность. Кроме того, поскольку первоначальный взнос везде увеличился — до 20% и более, у меня никакой финансовой подушки не останется на случай, если я возьму ипотеку, а с работы меня уволят. В общем, решил подождать до лучших времен.А вот над вопросом продавать или оставить имеющуюся я маялся гораздо дольше. Ведь квартиру можно сдавать, но если я положу деньги на депозит, то доход от процентов, которые сейчас обещают банки, будет в разы превышать величину арендных ставок в моем городе. В конечном счете, подумал, что для сильного роста цен на недвижимость в ближайшее время попросту нет оснований, так что серьезно проиграть я могу только в одном случае — если весь мир превратится в одно сплошное Зимбабве, и деньги во всех валютах резко обесценятся. Но предполагать такое как-то не хочется», — говорит Тарас.В кратком изложении его последующие действия были следующими.1. Продажа квартиры. Экспозиция затянулась до ноября — не было покупателей. Точнее, был один, которому она очень понравилось, но у него не хватило денег, так как банк, одобривший этому покупателю ипотечную заявку, повысил ставки, и аннуитет для заемщика оказался слишком высоким. Прикинув, что из-за девальвации рубля он потерял уже порядка $4 тыс., Тарас Д. проявил уступчивость и согласился снизить рублевую цену на 10%, а тот заинтересовавшийся изначально покупатель наскреб денег на более высокий первоначальный взнос, и, в итоге, банк одобрил его заявку.2. Выбор валюты. Поверив экспертам, утверждающим, что дальнейшее ослабление рубля неизбежно, Тарас Д. решил большую часть вырученных денег перевести в иностранную валюту. В рублях он оставил 20% — этого, по его расчетам, вкупе с выходным пособием хватит, чтобы прожить год в случае гипотетического сокращения и полного отсутствия доходов в семье. Остальное же решил разделить в соответствии с бивалютной корзиной Центробанка: 55% (или около того) — положить на долларовый депозит в доллары, 45% — на вклад в евро.3. Выбор банка. Нужно было выбрать, как минимум, три банка — чтобы сумма вклада в каждом из них не превышала 700 тыс. рублей. Тарас Д. — отнюдь не финансовый эксперт, но, тем не менее, слышал, что ресурсы Агентства по страхованию вкладов на пару порядков меньше, чем общий объем депозитов в банковской системе страны, поэтому хотелось выбрать банк понадежнее.Конечно, самым прочным ему представляется положение Сбербанка, но уж больно низкие проценты по вкладам предлагает крупнейший банк страны. С другой стороны, он справедливо рассудил, что самые высокие проценты предлагают те банки, которые испытывают определенные трудности, поэтому сразу исключил из рассмотрения примерно 10% наиболее привлекательных предложений.Срок рублевого вклада, который призван обеспечить роль финансовой подушки на случай увольнения и т.д., им определен в три месяца, а для валютных — полгода. При расчетах, кстати, Тарас Д. учитывал и налогообложение. Если для валютных вкладов ставка превышает 9% годовых, то для сверхдохода действует НДФЛ в размере 35%. По рублевым вкладам облагается доход выше ставки рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов.Что ж, вполне разумный для непрофессионала личный финансовый план, и, похоже, многие россияне начинают руководствоваться не эмоциями, а подобными трезвыми расчетами.Теги: жилье | Москва | цены | Сбербанк | ставки | НДФЛ | ставка рефинансирования
Рубрики