«Viberi» Война на поле кризиса

«Viberi» Война на поле кризиса
«Viberi» Война на поле кризисаПользуясь случаем. Опрошенные «Ф.» эксперты подтверждают, что недобросовестная конкуренция в банковском мире в момент кризиса разгорелась как никогда. Так, столичный банкир, попросивший не называть его имени, рассказал, что из одного из филиалов его банка начали уходить крупные клиенты — предприятия, так или иначе связанные с муниципальными властями. «Проблема состоит в том, что эти предприятия переманивает банк, принадлежащий городу, — говорит собеседник. — Банк этот настоятельно рекомендует нашим клиентам перевести свои счета к ним, аргументируя это неплатежеспособностью нашего банка, что является неправдой. Наше учреждение пыталось обращаться за помощью в ЦБ, но эти попытки пока ни к чему не привели». Председатель совета директоров банка «Диалог-оптим» Александр Поляков рассказал «Ф.», что некоторые его коллеги по рынку ведут себя крайне некорректно. Например, операционистам дается указание не принимать платежи в адрес «Диалог-оптима». Банки объясняют это даже тем, что у него отозвана лицензия (на момент сдачи номера этого не произошло). По мнению Александра Полякова, конкурировать таким образом безответственно: «Мы с другими банками и со всеми клиентами в одной лодке. Мы уже эту лодку раскачали и зачерпнули бортом. Не стоит доводить до того, что лодка перевернется». Однако поведение самого «Диалог-оптима» нельзя назвать безупречным. Так, несмотря на то, что банк не отменил условия при досрочном расторжении депозитного договора (клиенты могут получить лишь 10 тыс. рублей в день), он вновь стал привлекать деньги от населения, отменив мораторий, введенный 30 июня. Причем ставки по всем вкладам повышены на два процентных пункта. Существуют и ограничения на выдачу наличных в банкоматах «Диалог-оптима» — не более $100 в день.
По словам начальника планово-экономического управления БИН-банка Алексея Нелепо, сейчас не все банки, особенно мелкие, понимают, что доверие клиентов для банковского бизнеса — самое главное. Чем больше банков окажется в затруднительном положении, в частности, из-за слухов, распространяемых конкурентами, тем больше будет отток клиентов. «И это не значит, что клиенты придут в банки, распускающие эти слухи, — считает финансист, — зато паника, ведущая к кризису, разразится еще больше».
«Банкиры высказывают претензии к своим коллегам в использовании недобросовестной рекламы, — комментирует глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. — В момент пика кризиса некоторые банки выдавали в эфир недвусмысленные обращения к клиентам — что-то вроде «видите, у конкурентов проблемы, так что приходите к нам».
Случаи переманивания банками клиентов у конкурентов нередки, однако за последние два месяца они приняли чуть ли не массовый характер. На рынке появились услуги, специально предназначенные клиентам проблемных банков. Иногда даже указывается их название.
Так, МДМ-банк ввел услугу для клиентов Гута-банка, которым предлагается получить карту на льготных условиях без платы за годовое обслуживание и первоначального взноса. Другим клиентам «с улицы» карточка Visa-МДМ обходится бесплатно при условии, что первоначальный взнос на пластик не менее $200 (для Visa Electron), $900 (Classic) и $4900 (Gold). Заманчивое предложение сделал и банк «Авангард» — здесь, предъявив карту любого другого банка или копию договора с ним, можно бесплатно получить карточку, причем кредитную. Обычный же клиент помимо процентов (они не меняются) заплатит $35 за годовое обслуживание Visa Classic и $150 — за Visa Gold. В «Авангарде» новую услугу объясняют заботой о пострадавших вкладчиках, которые не могут получить назад свои деньги — кредит им якобы поможет пережить трудные времена.
Пластиковые войны. По словам банкира, возглавляющего департамент пластиковых карт в одном из банков, во время кризиса практически все банки блокировали свои устройства на прием «чужих» карт, причем любых — даже пластиков эмитентов, которые не испытывали проблем. «Однако это был неумный поступок, который только усугубил ситуацию, — сокрушается собеседник. — Все просто сидели на мешках с деньгами».
«Мы сталкиваемся с претензиями к необоснованным отказам в обслуживании пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях и пунктах выдачи наличных, находящихся на обслуживании сторонних банков», — говорилось в заявлениях Альфа-банка. Правда, сам банк в ноябре прошлого года проводил акцию по переманиванию клиентов из Сбербанка: сотрудники «Альфы» встречали клиентов у отделений Сбербанка и, ссылаясь на очереди и неудобства, предлагали оплатить коммунальные платежи у них. «Мы также столкнулись с ситуацией, когда карты нашего банка не принимались, — рассказал Алексей Нелепо из БИН-банка. — Длилось это около трех дней, в самый пик кризиса. Причем не принимали карты и сами кафе, рестораны и магазины. Объясняли, что это происходит по техническим причинам. И если к банкам мы можем высказать претензии через платежные системы, то к магазинам и ресторанам — нет: их никто не может заставить работать с пластиком».
Больше всего пострадали владельцы карт Гута-банка — платежные системы Visa и MasterCard заблокировали операции по картам, выпущенным банком «во избежание возникновения проблем с ликвидностью у других банков-членов» (пока картой Гута-банка обслуживают только его собственные банкоматы). Аргументировалось это «повышенной активностью по снятию наличности» по банкам «Гуты». В Visa сообщили, что блокировка была согласована с Гута-банком и сделана по его инициативе — для защиты интересов банков и торговых точек. А то клиенты «Гуты» побежали бы снимать наличные в других банках и оплачивать с помощью пластика товары в магазине. А поскольку Гута-банк перестал проводить платежи, пострадали бы банки-эквайеры, которым не были бы возмещены их затраты. Примечательно, что даже сообщение о завершении сделки по покупке Гута-банка Внешторгбанком (ВТБ) сразу не изменило ситуацию. В сущности, ВТБ тоже воспользовался кризисом, чтобы переманить чужих клиентов. Однако масштаб подобной сделки слишком велик, чтобы характеризовать ее лишь как пример недобросовестной конкуренции: из-за блокировки карт Гута-банка пострадали не только его клиенты, но и еще пять кредитных организаций, у которых Гута-банк выступал спонсором в международных платежных системах. Это банки «Северная казна», Свердловский губернский банк, Судкомбанк, Макпромбанк, Рунетбанк (у них нет собственного процессинга и приходится работать через Гута-банк). Правда, в Visa сообщили, что некоторым из «пострадавших» на время разрешено работать с платежной системой напрямую.
Разбор полетов. Чтобы как-то повлиять на ситуацию, АРБ создала специальный комитет, который будет отслеживать факты недобросовестной конкуренции и нарушения деловой этики среди банков. Комитет по этике будет отслеживать нарушения не только по отношению банков друг к другу, но и некорректное отношение к клиентам, например популярные ныне комиссии и ограничения на снятие вкладов или же откровенное хамство клиентам. Состав комитета уже практически сформирован — в него вошли сотрудники ассоциации и представители банков «Электроника», Абсолют-банка, «Русского банкирского дома», Юниаструмбанка (список банков-участников будет пополняться). По их мнению, неэтичное поведение на рынке, с одной стороны, должно быть достоянием гласности, а с другой — должны быть серьезные выводы и для участников рынка, соответствующие рекомендации и требования. Изначально предполагалось, что информация о деятельности комитета будет закрытой, дабы не выносить сор из избы. Однако участники рынка настояли на том, чтобы о фактах нарушения банковской этики становилось известно широкой публике. «Конечно, называть конкретные банки мы будем лишь в крайних случаях — если, например, банк не внемлет голосу разума и ведет себя крайне нагло, — поделился Гарегин Тосунян. — Если же кредитная организация, допустившая нарушения, прислушается к нашим рекомендациям, сделает соответствующие распоряжения своим сотрудникам, то дело останется между нами. Иначе это было бы некорректно уже с нашей стороны». В последнем случае разглашаться будет только обобщенный отчет комитета — сколько нарушений было выявлено за определенный период, в чем конкретно они заключались, какие меры применили к банкам.
Широкая огласка названия учреждения, кстати, еще не высшая мера наказания, которую предполагается ввести за нарушение банками деловой этики. Злостных нарушителей, например, могут исключить из ассоциации. А если к делу подключится ЦБ, то наказания могут быть действительно значимыми для кредитных организаций.
Сотрудник одного из банков пояснил, что особенных мер и не нужно, достаточно одного намека ЦБ. Собеседник рассказал, что у них в банке уже был прецедент, когда ЦБ вызвал банкиров на ковер, обвинив в том, что один из филиалов банка не рекомендует клиентам проводить платежи через некоторых конкурентов. «Напуганные жесткой реакцией Центробанка, мы быстро всех проинструктировали, чтобы такого рода разговоров ни в одном филиале даже не велось, — поделился источник. — Нарушения мы так и не смогли выявить, но ведь с ЦБ спорить не будешь: он всегда может намекнуть, что более пристально посмотрит на определенную строчку баланса или попросит более подробно разъяснить смысл некоторых операций».
Александр Поляков из «Диалог-оптима» считает, что попытку АРБ и Центробанка противостоять недобросовестной конкуренции можно только приветствовать. По его словам, банк и до этого информировал ЦБ о фактах недобросовестной конкуренции «с конкретным названием банка, фамилией операциониста, именем клиента, числом, когда это произошло, номером платежного поручения, суммой и причиной, по которой не был произведен платеж».
Однако у нововведения может возникнуть и обратный эффект: банки смогут доносить на своих конкурентов, упрекая их в том, чего они не совершали. Правда, по словам Гарегина Тосуняна, претензии банка должны быть подкреплены доказательствами. «Если к нам поступает заявка о том, что какой-то банк поступил неэтично, мы потребуем как минимум два свидетельских показания, — пояснил глава АРБ. — Например, обвинение в переманивании клиентуры должны будут подтвердить сами клиенты, иначе это будет голословное заявление».
Но Алексей Нелепо из БИН-банка, хоть и поддерживает саму идею создания комитета по деловой этике, считает, что «механизм может оказаться бесполезным», поскольку некорректное поведение конкурентов доказать крайне сложно. «Допустим, к вам в банк приходит клиент и говорит, что уводит счета к вашему конкуренту и даже объясняет, по какой причине, — поясняет Алексей Нелепо, — но вряд ли он подтвердит эту информацию официально: сделает заявление, что такой-то банк рекомендовал ему перевести деньги. Зачем клиенту лишний раз «светиться» и участвовать в конфликте?» В таком случае обоснованных аргументов для обвинения у «потерпевшего» банка не будет.
После грозы. Что касается самого «кризиса доверия» в банковской системе, по мнению различных экспертов, он постепенно сходит на нет. Так, рейтинговое агентство Moody’s считает, что российские банки вышли из наиболее острой фазы кризиса, вызвавшего отток средств частных вкладчиков. Агентство Fitch в свою очередь заявило, что, несмотря не недавние потрясения в банковском секторе, системный банковский кризис в России в ближайшее время маловероятен. По мнению председателя совета директоров Альфа-банка Михаила Фридмана (см. стр. 10), кризисная ситуация в российском банковском секторе исчерпана, что позволило банку вернуться к нормальному режиму работы. Неделю назад Альфа-банк отменил пресловутую комиссию в 10% от вклада за его досрочное расторжение.