«Viberi» Один вклад на три валюты

«Viberi» Один вклад на три валюты
«Viberi» Один вклад на три валютыДо недавнего времени каждый вклад в банке был привязан только к одному счету, поэтому у вкладчика не было возможности оперативно реагировать на изменения курса валют. Например, чтобы снять деньги с рублевого счета и зачислить их на счет в евро в том же банке, надо было сначала снять рубли, обменять их на евро в ближайшем обменном пункте, а потом зачислить на новый счет. Не так давно в банках появились мультивалютные вклады (МВ), которые избавляют клиентов от подобных неудобств. МВ позволяет к одному вкладу привязать сразу три счета: рублевый, в евро и долларах. Деньги со счета на счет можно перебрасывать в безналичном порядке, причем с минимальными потерями при конвертации. Это позволяет клиенту защищать свои сбережения от инфляции и колебаний валютных курсов.
В августе этого года банк «Зенит» предложил клиентам депозит «Тройной». В октябре к нему присоединился банк «Глобэкс», презентовавший вклад «Коробочка», в ноябре — Импэксбанк с вкладом «Импэкс-стратег», а также банк «Возрождение» и Мастер-банк с вкладами «Мультивалютный». В скором времени этот список обещают пополнить еще несколько финансовых институтов, в их числе Москомприватбанк.
Как пояснил директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов, МВ позволяют вкладчикам «почувствовать себя стратегом и самостоятельно разработать собственный алгоритм управления средствами, варьируя ситуацией на рынке и уровнем доходности». А заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Анна Боравова считает, что новый продукт в первую очередь востребован людьми, хорошо ориентирующимися в экономической ситуации и склонными к более активному управлению своими сбережениями. Эту точку зрения разделяет и главный экономист отдела маркетинга и анализа банка «Зенит» Дмитрий Сергеев, по словам которого МВ могут быть привлекательны для клиентов, которые «любят играть и, исходя из собственного видения ситуации на валютных рынках, раскладывать свои сбережения по разным корзинам».
МВ позволяют не только диверсифицировать сбережения, но и получить определенный доход, ведь тарифные ставки по ним, как правило, чуть выше обычных. Так, по данным Центра макроэкономических исследований БДО «Юникон», если средняя стоимость для банка МВ сроком на год составляет 7,5% годовых в долларах, 12,5% в рублях и 6% в евро, то среднерыночные ставки по классическим вкладам составляют 6,2, 12,3 и 5,6% соответственно.
Ложка дегтя. Однако у мультивалютных вкладов есть и свои недостатки, ведь банки тоже пытаются максимально обезопасить себя от возможных скачков валют. Поэтому минимальная сумма первоначального взноса по МВ выше, чем по универсальным депозитам: $500-5000. Исключение составляет банк «Зенит», где на МВ могут зачислить и 1 тыс. рублей. Однако в «Зените» МВ открывается только в одной валюте — впоследствии с этого основного счета средства переводятся на счета в других валютах в процентном соотношении, заранее определенном в договоре (скажем, 50% средств остается на основном, рублевом счете, а по 25% перебрасывается в евро и доллары). По окончании срока договора или в случае его досрочного расторжения деньги со счетов конвертируются по курсу банка в ту валюту, в которой вклад был внесен, и возвращаются клиенту.
Курс конвертации банки устанавливают произвольно, это может быть как 0,3-процентная премия к курсу ЦБ, так и дополнительная комиссия в 1,5% от суммы конвертации. В банке «Глобэкс» МВ может открываться как в одной, так и в нескольких валютах. Клиент также имеет возможность пополнять вклад любыми суммами, но не ниже установленного порога. Снимать средства вкладчик может только в размере дополнительных взносов. Однако «Глобэкс» не позволяет свободно «перебрасывать» средства со счета на счет в произвольной последовательности, также требуя соблюдать заранее установленное процентное соотношение по счетам.
В Импэксбанке МВ также открывается сразу в трех валютах, но при этом сумму депозита достаточно внести только на один из счетов вклада по усмотрению клиента. Особенностями депозита является возможность досрочного расторжения договора без потери доходности, а также неограниченное число «переложений» средств со счета на счет с начислением доходности по гибким ставкам. Причем никаких штрафных санкций за досрочное расторжение вклада ни в Импэксбанке, ни в банке «Возрождение» не будет. Обычно же банки по таким вкладам начислят минимальные проценты — 0,5% годовых, как и по вкладам до востребования.
Мультивалютное будущее. По словам банкиров, несмотря на сравнительную молодость, мультивалютные вклады пользуются большой популярностью. Как сообщила журналу «Выбери!by» начальник управления банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова, вклад «Коробочка» является самым популярным из всех видов депозитов: на него приходится более половины от общего числа открывающихся вкладов. По словам Валерия Кардашева из Импэксбанка, мультивалютный вклад «Импэкс-стратег» также широко востребован. Объем привлеченных средств на вклад «Мультивалютный» банка «Возрождение» только за полтора месяца составил более 33 млн рублей. Тем не менее не все банки спешат открывать мультивалютные вклады.
По мнению руководителя департамента по работе с физлицами банка «Автобанк — НИКойл» Эльчина Гулиева, такого рода вклады прежде всего неинтересны самим клиентам, так как требуют громоздких пояснений и технологически сложны для понимания. С ним соглашается заместитель председателя правления Оргрэсбанка Дмитрий Ерохин, который считает, что вкладчики предпочитают более традиционные способы вложения своих средств. «Я рассматриваю мультивалютные вклады в первую очередь как рекламный ход некоторых банков, направленный на преодоление психологического барьера «замораживания» денег в одной из валют», — утверждает директор аналитического центра агентства «РусРейтинг» Ольга Еременко. Эту точку зрения разделяет и аналитик ИК «АВК-Ценные бумаги» Петр Минин, по словам которого «основными препятствиями для инвестиционной активности россиян, судя по социологическим опросам, являются недоверие к банкам и неудовлетворенность низкими ставками по депозитам. А поскольку мультивалютные вклады не ликвидируют ни одну из этих причин, кардинально изменить отношение вкладчиков к банкам они не могут». Специалист управления по связям с общественностью и рекламе банка «Уралсиб» Рушана Ибраева уверена, что мультивалютные вклады становятся актуальны только тогда, когда ситуация на валютном рынке нестабильная, поэтому сегодня, когда рубль крепкий, наиболее доходными являются именно рублевые вклады. Однако, по мнению аналитика по макроэкономике и банковскому сектору ООО «ЦентрИнвест Секьюритис» Анастасии Андроновой, перспективы будущей динамики рубля, доллара и евро не столь уж очевидны. По ее словам, скандал с «ЮКОСом» почти наверняка приведет к оттоку капитала, что в дальнейшем может негативно отразиться и на курсе рубля.
Ставки по мультивалютным вкладамБанкМинимальный Срок вклада Ставки, % годовых взнос РублиДолларыЕвроМастер-банкЭквивалент $1 тыс.367-730 дней14-158-98-9  731 день15-169-109-10ИмпэксбанкЭквивалент $5 тыс.От 1 до 3 месяцев7,555  От 3 до 18 месяцев11,5-146,5-96-8″Глобэкс»От 50 тыс. рублей,До 2 месяцев2-81-51-5 3 тыс. долларов и евроОт 2 месяцев до года11-166-96-9″Зенит»От 1 тыс. рублей,От 1 до 2 месяцев5,25-7,753,25-4,252,25-2,75 $100 или 500 евроОт 2 месяцев до года5,75-13,754,25-72,75-6,75  До востребования10,50,5″Возрождение»15 тыс. рублей,От 1 до 2 месяцев2-7,52-32-2,5 500 долларов или евроОт 2 до 10 месяцев9,5-12,53,5-7,53-5,5По данным банков