«Viberi» Кредитная история с Мариной Божко
«Viberi» Кредитная история с Мариной БожкоЦБ НЕ ДАЛ ЗАЕМЩИКАМ ИСЧЕРПЫВАЮЩИХ РЕКОМЕНДАЦИЙ, ЗАТО СНОВА ПОСОВЕТОВАЛ «СТУЧАТЬ» НА БАНКИ, КОТОРЫЕ ПЛОХО ОБЪЯСНЯЮТ СВОИ УСЛОВИЯ
Впервые с появления рынка потребкредитования в России ЦБ обратился к заемщикам. Через свои территориальные управления он передал рекомендации для банковских клиентов, которые задумались о получении потребкредита.
Любопытно, что все наставления в этой памятке сводятся к нескольким элементарным вещам: изучать предложения нескольких банков, внимательно читать условия договора, а также трезво оценивать свои силы. Если исчерпывающей информации предоставить не могут – регулятор советует тут же сообщать об этом в местное территориальное управление Центрального банка. Для первого обращения советы выглядят довольно скупо. Однако стоит признать – сотрудники ЦБ сделали большое дело. Безусловно, сам факт призыва «Будьте бдительны!» может принести пользу рынку. Удивляет другое: в документе даже не упоминается про эффективную процентную ставку (ЭПС). А ведь именно ее почти год ЦБ продвигал как самый удобный инструмент для сравнения различных продуктов и обязал банки раскрывать эти сведения при заключении каждого кредитного договора.
Когда работа над популяризацией ЭПС только началась, я по инструкции ЦБ составила специальную формулу для ее расчетов. Из-за того, что в ней, в частности, используются сложные проценты, сделать это было непросто. Полученные данные, надо признаться, шокировали. Позже я обошла множество отделений с просьбой раскрыть ЭПС по отдельным продуктам, но получила на этот раз куда меньше нужной информации. Многие банки при расчетах вели себя вольно (например, включали или нет платежи в сторону третьих лиц), поэтому возможность корректного сравнения одинаковых продуктов просто отсутствовала. Так что пока могу согласиться с многими банкирами: для большинства заемщиков знать размер переплаты значительно полезней, чем ЭПС.
Однако я за последовательность действий. Ведь если не рассказывать заемщикам об ЭПС постоянно, они могут посчитать ее ненужной. Кроме того, сам по себе обязательный расчет эффективной ставки постепенно становился одним из немногих рычагов давления ЦБ на потребительские банки. Ведь до нее ЦБ вынужден был ограничиваться призывами о необходимости соблюдения правил социальной ответственности. Причем основанием для закручивания гаек служило большое количество жалоб пострадавших от недобросовестности банков заемщиков (этот канал, судя по всему, решили использовать более активно). Однако постепенно ЭПС может стать в борьбе с излишне агрессивными игроками мощным инструментом. Случаи, когда заемщикам, например, не раскрывали ЭПС, уже навлекали дополнительные проверки. Недавно первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян даже сообщил, что в ближайшее время к ним стоит готовиться сразу 49 кредитным учреждениям.
Вдвойне лишено смысла отказываться от продвижения ЭПС, поскольку, хотя рынку потребкредитования уже восемь лет, закона о нем так и нет.
Рубрики