«Viberi» Кредитная история c Мариной Божко
«Viberi» Кредитная история c Мариной БожкоРОССИЙСКИЕ БАНКИ ПО-НОВОМУ ОЦЕНИВАЮТ СВОИ РИСКИ. ОНИ СТАЛИ ВВОДИТЬ ПЯТИЛЕТНИЕ МОРАТОРИИ НА ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ
«У меня ставка по ипотечному кредиту ниже среднерыночной», – радовалась на днях моя знакомая. Тариф она выбрала еще до оформления сделки. Правда, за 11% на кредит в рублях пришлось отказаться от права на досрочное погашение в течение пяти лет: «Не думаю, что разбогатею раньше». Но она не обратила внимания на важный нюанс: мораторий на досрочное погашение означает одновременно отказ и от права рефинансирования долга в будущем. Две эти услуги технически неразрывны – новый кредит выдается после погашения старого.
«Волнения на финансовых рынках фундаментально изменили оценку рисков в российском банковском секторе. Многие игроки ощутили свою незащищенность от резких колебаний процентных ставок и теперь начинают перестраивать бизнес-процессы», – говорит Алан Ваксман, директор PricewaterhouseCoopers (PwC). Введение моратория – один из способов снижения процентных рисков. Именно их наряду с ограничениями ликвидности и скачкообразным изменением стоимости ценных бумаг больше всего опасаются сейчас российские банки, свидетельствует исследование PwC под смешным названием Banana Skins – «Банановые шкурки».
До сих пор высокая маржа позволяла многим российским банкам занимать под плавающие ставки (привязанные к Libor и MosPrime), а самим выдавать эти средства частным лицам уже на фиксированных условиях. Перенести на наш рынок западный опыт, снизив свои риски с помощью плавающих тарифов, пытались многие. Однако активного спроса эти предложения не нашли. Потенциальных клиентов пугает, что за длительный срок кредита рынок пойдет в невыгодную для них сторону. Банки, в свою очередь, ищут способы обезопасить себя и пускают в ход простые методы защиты своих интересов, в частности долгосрочный мораторий. Если до сих пор худшим отягощением по досрочке был штраф в 4% от суммы вносимых средств в первый год кредита, то теперь, например в Абсолют-банке, по одному из тарифов погашение раньше срока вообще не допустимо целых пять лет.
Согласиться на это – значит лишить себя возможности снизить расходы по мере роста рынка и ужесточения на нем конкуренции. Напомню, еще 2–2,5 года назад ставки по рублевым ипотечным кредитам составляли 14–16%, сейчас они в среднем на три пункта ниже. А ведь считается, что рефинансировать кредит выгодно даже при их падении на один процентный пункт.
Так что я посоветовала приятельнице оставить за собой право на снижение размера ежемесячных платежей, а также и на увеличение суммы кредита. Конечно, за это ей придется согласиться на поднятие ставки, в данном случае на 0,5 п. п. до 11,5%. После 24 лет ежемесячных выплат по кредиту на 3,4 млн рублей это обойдется ей по сравнению с 11%-ным кредитом в 10% от займа. Но она уже собирается погасить долг раньше. Ипотека – услуга для оптимистов, а за веру в то, что условия улучшатся, можно и доплатить.
Рубрики