«Viberi» Юлия Бондарева: «Потребитель должен делать осознанный выбор»
«Потребитель должен делать осознанный выбор»Юлия Эдуардовна, насколько завышались страховые тарифы в результате сговора?– При проведении наших проверок были выявлены случаи, когда полис каско, приобретенный в рамках кредитного договора, обходился в $2,4 тыс., в то время как аналогичную машину у того же страховщика можно было бы застраховать за $1,5 тыс. Разница значительная, не правда ли? Есть еще один момент – сокращение событий, являющихся страховым случаем. Вопиющей была ситуация, когда полис не покрывал риски, связанные с нарушением водителем правил дорожного движения. Например, если водитель попадал в аварию по своей вине, то страховщик мог ему ничего не заплатить. Как это понимать – ведь это не каско в том виде, как это принято обычаем делового оборота?
Какие еще нарушения были выявлены, помимо завышения тарифов и лишения клиентов права выбора страховой компании?– Наша служба защищает конкуренцию на рынке. Если взаимоотношения банков и страховщиков построены таким образом, что страдают кредитные организации, ФАС встает на защиту кредитных организаций, если страдают страховщики – мы защищаем их. Скажем, в ряде случаев существовала договоренность, по которой страховая компания, работающая в партнерстве с банком, обязана была размещать у него на счетах страховые резервы – даже если условия обслуживания в других кредитных организациях были гораздо лучше. В данном случае есть признаки ущемления прав и страховщика, и банков – его потенциальных партнеров, которым он вынужден был отказать.
Много ли компаний сознаются в сговоре, чтобы избежать штрафа? Не проще ли его заплатить?– Действительно, в мае этого года в Кодекс об административных нарушениях были внесены поправки, позволяющие применять так называемые программы смягчения. Нарушитель вправе прийти и сознаться в участии в сговоре, и отказаться от него, подробно рассказав обо всех деталях соглашения. В таких случаях по добровольному заявлению нарушителя можно освободить от штрафа. Если факт сговора доказан, компания может заплатить до 15% от годового оборота на рынке, где было совершено нарушение – но не более 4% от совокупного оборота.
Много ли банков раскрывают эффективную ставку до принятия решения о выдаче кредита?– Да, такие банки есть, но я не буду их называть. Мы считаем, потребитель должен делать осознанный выбор банковского продукта. Сейчас это невозможно, так как большинство информации предоставляется уже после того, как кредитный комитет одобрил заявку на получение займа. В документах ЦБ не указывается, когда банку раскрывать эффективную ставку – до или после заключения кредитного договора. Но ЦБ и не может устанавливать подобные требования – это не в его полномочиях. Должен быть документ особого статуса – скажем, закон или постановление правительства.
Банки не обязаны указывать эффективную ставку, если формируют резервы под каждую ссуду отдельно, а не на весь портфель сразу. Насколько банкам это невыгоднее, чем раскрывать ставку?– Формировать резервы под каждую ссуду отдельно – кропотливая работа, требующая дополнительного персонала, программного обеспечения. Однако некоторые кредитные организации идут на это, причем среди них есть и активные участники розничного рынка.
Если все банки будут указывать реальные ставки, не заморозит ли это рынок кредитов?– Не думаю. В ходе наших проверок, когда мы работали в офисах банка, то видели, что клиентов ничуть не смущала эффективная ставка в 92%, указанная на стойке рядом с банковской ставкой в 25%. Если человек хочет взять заем, особенно это касается экспресс-ссуд, он возьмет его по любой ставке. Другое дело, что люди не всегда понимают, о чем идет речь, и что означает эффективная ставка. В идеале банки должны не только ее раскрывать, но и объяснять, что это такое. При получении крупных сумм, скажем, ипотечного кредита, заемщики более осмотрительны и больше интересуются тем, сколько им в результате придется заплатить.
В квитанциях на оплату квартир предлагается выбрать всего одну страховую компанию – это можно считать нарушением закона о конкуренции?– С добровольным страхованием имущества ситуация значительно лучше, чем было года четыре назад. Поскольку Московское правительство субсидирует часть платежей, оно вправе было организовать конкурс по выбору страховщика, который будет оказывать услуги добровольного страхования жилья в округе, и в тендере мог принять участие любой желающий. Поэтому в данном случае мы не можем говорить о нарушении закона о конкуренции. В Москве, в отличие от других регионов, у жильцов есть выбор – можно не платить страховку и заключить договор с другим оператором.
Еще несколько лет назад ФАС поднимала вопрос о нарушениях при продажах полисов ЖАСО в железнодорожных кассах – а их как продавали, так и продают.– Мы полагаем, что у пассажиров должен быть выбор из нескольких компаний, так как в данном случае идет речь о добровольном страховании. Технологически это вполне возможно сделать. Совет директоров РЖД по настоянию ФАС еще год назад принял решение о проведении конкурса, осталось ждать, пока он будет объявлен. Возражений серьезных у руководства РЖД нет, оно согласно с тем, что у пассажиров должен быть выбор, сейчас разрабатываются оптимальные технологии. Мы нашли компромиссный вариант – в идеале надо было бы предоставить возможность гражданину выбирать из всех страховщиков, у кого есть лицензия на этот вид деятельности.
Но тогда возникнут очереди в кассах…– Именно поэтому и был выбран компромиссный вариант. Или касса – это не то место, где должен предлагаться этот продукт.
Кто ж его в другом месте покупать будет?– Значит, эта услуга не настолько востребована, чтобы ее предлагать.
Рубрики