Хоть потоп

Хоть потоп
Хоть потопРасплачиваться с ними придется: не по-хорошему, так через суд. Ну а если затопленная соседская квартира к тому же обставлена как в лучших домах, то на ремонт собственного жилья денег может просто не остаться. И раз уж вы допускаете, что нечаянно способны навредить соседям, стоит застраховаться.
Найти полис страхования гражданской ответственности не составит труда-сегодня его предлагают многие компании, часто он идет дополнением к продуктам по страхованию недвижимости («Ф.» №10). Но прежде чем потратить деньги, неплохо бы узнать, за что платите.
Купив полис, вы вправе ожидать, что страховщик расплатится за вашу оплошность, если она причинила вред чужому имуществу или в особо тяжелых случаях повлекла травмы, увечья, а возможно, даже гибель людей. Важно помнить, что речь идет лишь о гражданской ответственности (от ответственности за преступную небрежность страховка не спасает). В любом случае расслабляться не стоит: страховщик несет обязательства только в пределах указанной в полисе суммы (лимита ответственности), сверх которой он не выплатит ни копейки.
Компании далеко не всегда прописывают все неприятности, которые порождают ответственность клиента перед третьими лицами. На практике часто им приходится нести убытки вследствие заливов соседей из-за неисправной сантехники. Бывает и так, что потоп на нижних этажах устроили пожарные, которые боролись с огнем в вашем жилище. Да и сам пожар, коль скоро от него пострадали не только вы, становится основанием для выплат. Обязательства у страховщика возникают и по таким драматическим событиям, как взрыв бытового газа, обрушение конструктивных элементов квартиры, падение наружной части кондиционеров. Сталкиваются страховщики и со случаями скорее курьезными, но все равно неприятными. В «Асто Гарантии» вспомнили такой эпизод: квартиросъемщик самостоятельно повесил люстру. И вскоре его соседи сверху обратили внимание на странное вздутие пола. При более внимательном изучении выяснилось, что неровность вызвана расположением крюка от люстры в квартире нижнего соседа. В результате страховая компания возместила ремонт пола.
Впрочем, если у вас есть полис, это еще не означает, что вы можете спокойно спать с незавинченными кранами или разводить костер в собственной квартире. Правила страхования содержат целый ряд исключений из покрытия, и ключевые-умысел и грубая неосторожность. С умыслом все ясно, критерии же грубой неосторожности страховщики описывают специально. Обычно под ней подразумеваются действия или бездействие, при которых наступление убытка ожидается с большой вероятностью, и сам клиент отдает себе отчет в этом. Например, хозяйка оставляет на зажженной плите обед, а сама уходит в магазин или же хозяин без специальных навыков меняет проводку в доме. И чем больше вероятность аварии, тем меньше шансов добиться затем возмещения ущерба.
Кроме того, обладание полисом не освобождает от обязанности поддерживать свою квартиру в надлежащем состоянии. Происшествия, вызванные естественным износом оборудования и материалов при их эксплуатации сверх нормативных сроков, а также несвоевременное устранение неисправностей, как правило, снимают ответственность со страховщика.
Не стоит забывать и о том, что если вы застраховали свою ответственность при эксплуатации квартиры, то компенсирован будет только вред, вызванный событиями непосредственно в вашем жилище. Вряд ли страховая компания заплатит за испорченный лифт, на котором вы пытались поднять джакузи.
С ремонтом отдельная история. Именно в этот период наиболее высок риск навредить соседям. Конечно, лучше всего для обустройства или переустройства жилища пригласить фирму, чья ответственность застрахована. Но полис есть далеко не у всех подрядных организаций, и очень часто мы экономим, нанимая полупрофессионалов. В этом случае о страховке следует позаботиться самостоятельно, памятуя о том, что риски, связанные с ремонтом или перепланировкой квартиры, страхуются дополнительно с соблюдением бюрократической процедуры. «В феврале этого года в Москве начал действовать новый порядок переустройства квартир. Без разрешения государственной жилищной инспекции можно проводить лишь косметический ремонт, установку, разборку встроенной мебели, замену некоторого инженерного оборудования. На все остальное требуется санкция инспекции, без которой мы не можем принять риски на страхование»,-разъясняет главный специалист отдела андеррайтинга и страхования ответственности компании «Россия» Светлана Кущенко. Получив же всю согласительную документацию от чиновников, ее придется неукоснительно соблюдать-отклонения могут стать основанием для отказа в выплатах.
Если, несмотря на старания, вы все же навредили соседям, то на выбор даются два варианта поведения. Во-первых, можно согласиться с предъявленными претензиями, и тогда урегулирование убытков происходит в досудебном порядке. В этом случае к пострадавшим приходит независимый оценщик, услуги которого обычно покрывает страховка, и собираются различные справки, подтверждающие причинно-следственную связь между происшествием в вашей квартире и ущербом у соседей. В зависимости от ситуации их выдают пожарные, органы внутренних дел, лечебные учреждения, коммунальные службы. Страховщик проверяет эти документы и, если не обнаружит попытки смошенничать, оплачивает убытки.
Но если вы уверены в своей невиновности или не можете договориться с соседом о размере ущерба (оценкой независимой экспертизы удовлетворяются не все), вопрос решается в судебном порядке. Приятный момент заключается в том, что страховщик скорее всего будет выступать на вашей стороне, ведь он не заинтересован в возложении на вас ответственности, расплачиваться по которой придется ему.
Многие квартиры сегодня сдаются внаем, и вопрос распределения рисков между собственником и нанимателем далеко не праздный. «Договор страхования может заключить как владелец недвижимости, так и арендатор, вопрос только в том, чтобы правильно отразить в нем, чья ответственность застрахована. Важно четко ее разграничить. Так, например, за содержание коммуникаций отвечает владелец недвижимости, а лицо, ответственное за противопожарную безопасность, определяется в договоре аренды»,-рассказывает заместитель руководителя управления имущественного страхования группы «Альфа-страхование» Ирина Алпатова. Поэтому во избежание накладок в договоре страхования желательно указать не только владельца квартиры, но также арендатора и лиц, совместно с ним проживающих.
Сколько стоит полисКомпании сегодня предлагают два способа застраховать ответственность. Самый простой-приобретение так называемого коробочного продукта с заранее установленными параметрами. В этом случае от вас ничего не требуется, кроме уплаты премии, страховщик же экономит свое время и средства, не утруждая себя осмотром вашей квартиры. Но «коробочки» имеют свои недостатки. Во-первых, у клиента не всегда есть возможность подобрать требуемый уровень защиты. Во-вторых, выше тариф, поскольку компания воздерживается от оценки персонально ваших рисков.
Но всегда можно настроить полис под себя, пригласив представителя страховой компании для осмотра своего жилища и ответив на некоторые вопросы. На стоимость страхования влияет целый набор факторов: общая площадь квартиры, ее месторасположение, этаж (ведь чем больше соседей живут под вами, тем дороже обойдется залив), уровень износа инженерных сетей, материалы стен и перекрытий (если они деревянные, пожар быстрее уйдет к соседям), история ваших убытков, размер франшизы. Тариф колеблется в среднем от 0,4 до 1%. Но если в период страхования вы собираетесь делать ремонт, перепланировку или же сдавать квартиру в аренду, полис может обойтись в 1,5-2 раза дороже.