«Viberi» Государство может «прикарманить» сферу безналичных платежей
«Viberi» Государство может «прикарманить» сферу безналичных платежей«Viberi» провел круглый стол, предложив банкирам высказаться на тему новых пластиковых технологий и мега-проекта, который предполагает наделение всех россиян универсальными картами с социальными и банковским приложениями.Идея внедрения социальной карты продолжает будоражить умы представителей «пластикового» бизнеса России – в Госдуме готовится ко второму чтению законопроект «О предоставлении государственных и муниципальных услуг», в который «перекочевала» глава об универсальной электронной карте. Если документ пройдет в нынешнем виде, «пластик», дающий возможность доступа к государственным электронным сервисам, к 2014 году будет выдан всем жителям страны. Вместе с банковским приложением.То, что инициатива по внедрению социальной карты исходит сверху, вызывает у банкиров опасения. «Это может привести к тому, что рыночная экономика, которая сейчас есть в сфере безналичных платежей, просто исчезнет», – опасается вице-президент МБРР Игорь Федотов.«При обсуждении темы универсальной электронной карты из уст банкиров нередко можно услышать слово «опасение», и в целом понятно, откуда эти опасения возникают, – поддержал коллег президент Ассоциации российских членов «Европей» Андрей Королев. – В стране уже сложился рынок безналичных расчетов, он сформировался в условиях свободной конкуренции, и банковское сообщество озабочено тем, что будет происходить с этим рынком, учитывая тот факт, что государство собирается на него выходить». Второй уровень опасений касается того, как будет происходить взаимодействие с государством в части банковского приложения на универсальной электронной карте. «Это касается тарифной политики, политики развития сети приема этих универсальных карт и возможного навязывания этой, возможно, невыгодной с экономической точки зрения для банков услуги», – считает Андрей Королев.Для банков выгода от участия в проекте социальной карты, на первый взгляд, действительно неочевидна. «Каждый банк ориентируется на свою целевую аудиторию, а в данном случае карты будут выпускаться всем жителям страны. Банки вряд ли смогут рассчитывать на получение приемлемого дохода от данных карт – в лучшем случае удастся выйти в ноль», – считает Елена Новикова, начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют банка.Но если вопросов по экономике данного проекта предостаточно, то с технической стороны дело представляется вполне выполнимым. По словам генерального директора компании «Ситроникс Смарт Технологии» Владимира Гаева, технических препятствий для реализации проекта социальной карты в России нет. Главные вопросы – наличие законодательной базы и готовность операторов рынка реализовывать те или иные технические решения. «Западный опыт показывает, что многие смелые идеи, которые совместно развивают банки иплатежные системы, в конечном итоге находят свое воплощение, – считает Владимир Гаев. – Например, недавно в Ницце стартовал пилотный проект, в котором участвуют банки и мобильные операторы. Суть его в том, что гражданин с помощью мобильного телефона благодаря технологии NFC имеет возможность оплачивать проезд в транспорте, а также осуществлять микроплатежи – к примеру, в заведениях быстрого питания. В данном проекте впервые реализован принцип «привязки» нескольких банков к одному абоненту, то есть человек, имеющий счета в нескольких кредитных организациях, сам выбирает, каким из них пользоваться при осуществлении транзакции».По словам главы департамента по развитию бизнеса Visa в России Андрея Вылегжанина, западные исследования показывают, что потребители опасаются объединения большого количества функций на одной карте, их пугает риск утечки персональных данных. «Если это получится в России, то, наверное, мы будем первой страной в мире, где это произойдет», – считает он. Российский опыт такого «симбиоза» пока довольно противоречив.«Нас несколько удивил результат первого года, когда мы эмитировали около 10 тыс. карт с возможностью проезда в метрополитене», – рассказывает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Подавляющее число клиентов, по его словам, рассматривают эту карту как дополнительную.Сейчас банк «Открытие» на базе банка «Петровский» планирует создать «Карту петербуржца», которая будет нести в себе определенные функции социального «пластика». По словам заместителя начальника департамента розничных технологий банка «Открытие» Андрея Фролова, не исключено объединение в одной карте возможности оплачивать проезд как в петербургском, так и в московском метрополитене.Кроме того, в России технологии могут сталкиваться с национальными особенностями. Так, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Александр Дерягин рассказал о собственном опыте внедрения социальных проектов. «Первый проект был реализован на крупном уральском заводе пять лет назад, когда рабочие перешли на карточки и получили возможность обедать со скидкой в местной столовой при оплате «пластиком». Однако через какое-то время нас стали просить выпустить вторую партию карт», – рассказал Александр Дерягин. Выяснилось, что жены рабочих просто-напросто отобрали у них карты, чтобы избежать «лишних», по их мнению, трат, и отдавали только в день зарплаты. В результате Транскредитбанку пришлось выпускать карту на социальное питание отдельно. «Объединить социальное и банковское приложения на одной карте – это сложный процесс», – считает Александр Дерягин.«Сегмент клиентов, на которых ориентирована социальная программа, не является целевым для коммерческих организаций, более того, сами клиенты не являются в большинстве своем потребителями услуг, связанных с технологически сложными банковскими продуктами, пластиковыми картами, – говорит Дмитрий Демешко, начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка «Сосьете Женераль Восток». – Поэтому предложение обязательного объединения социальной карты и банковской не представляется перспективным. Это должен быть однозначный и простой выбор клиента – объединять функционал карт или нет».Чья карта? Участники рынка не видят проблемы в эмиссии социальных карт в любой кредитной организации. «Можно предложить гражданину самому выбрать банк, в котором он хотел бы получить эту карту, – говорит Владимир Гаев. – Другое дело, что кредитная организация и производитель карт должны пройти сертификацию в государственных органах для возможности работать с персональными данными. После того как гражданин подает заявление на выпуск социальной карты, банк либо сам, имея разрешение, эмитирует ее, либо размещает заказ у сертифицированного производителя». Сейчас примерно так и происходит.«В регионах, где проводятся пилотные проекты по внедрению социальной карты, человек, получающий «пластик», сам выбирает из списка банк, в котором он хочет обслуживаться. То есть сначала происходит персонализация банковского приложения, а потом уполномоченная муниципальная организация оказывает услуги по персонализации социального приложения на базе карт различных эмитентов», – поясняет коммерческий директор компании «Розан» Тимур Родионов. Однако для небольших финансовых институтов и этот вариант становится весьма спорным.«Клиенту можно предоставить возможность выбора банка, но в таком случае велика вероятность того, что верх возьмет приверженность к определенной кредитной организации, – считает начальник управления карточного бизнеса СМП-банка Денис Грахов. – Куда, к примеру, пойдут с социальной картой пожилые люди? В тот банк, где лежат их пенсии. В результате мы снова получим раздел рынка в пользу крупных банков». Тогда и обсуждать тему социальной карты всем банковским сообществом не имеет смысла, считает он.С другой стороны, далеко не все банки смогут обеспечить свое присутствие в тех местах, где это необходимо клиентам. «Должна существовать возможность оформлять и выдавать карты на территории партнера силами его сотрудников, – уверен начальник управления разработки корпоративных продуктов департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм-банка Вячеслав Максаков. – Для этого необходимо внести изменения в действующие нормативные документы Банка России в части оформления документов для выпуска карт и выдачи карт не только в офисах кредитной организации». «Банков, которые представлены на всей территории страны, не очень много, – согласен Денис Грахов. – Поэтому, на мой взгляд, чтобы защитить интересы не очень крупных игроков, было бы правильным «делить» пилотные проекты по внедрению социальной карты по банкам и регионам и уже по их итогам делать вывод об успехах или неудачах той или иной кредитной организации в этой сфере».Новый игрок. «Если государство выходит на рынок как еще одна платежная система с понятными механизмами подключения, понятными тарифами, тогда тендеры можно исключить, поскольку все банки, которые захотят принимать участие в данном проекте, будут это делать, – считает Андрей Королев. – Но сегодня, как я понимаю, такой механизм не рассматривается – уже работает механизм уполномоченных банков на уровне субъектов Федерации. И банкиры опасаются, что на нынешнюю ситуацию на рынке факт появления уполномоченных банков повлияет негативно». Тем временем глава Сбербанка Герман Греф на прошлой неделе подписал с губернатором Санкт-Петербурга Валентиной Матвиенко соглашение о сотрудничестве в реализации проекта универсальной электронной карты. Пока эта система тестируется в Астраханской области, Башкортостане, Ивановской и Смоленской областях.Однако для коммерческих банков проект социальной карты пока большая загадка. Один из главных вопросов: сколько государство готово платить за то, чтобы эти сервисы на карте были предоставлены коммерческими структурами?«Необходим тендер, кто дешевле и качественнее эти услуги предоставит. Нам кажется, что банки обладают достаточными опытом и технологиями, чтобы выигрывать эти тендеры, но условия должно формулировать государство, являющееся владельцем данных», – считает вице-президент MasterCard Europe Андрей Тарусов.По мнению главы департамента по работе с органами государственной власти Visa Дмитрия Вишнякова, рост платежей в безналичной форме, сокращающий размер теневой экономики и увеличивающий собираемость налогов, в нынешней экономической ситуации может стать существенным стимулом для развития социальной карты. Однако тратить деньги, по мнению Валерия Торхова, необходимо не на «построение эфемерных процессинговых центров, а на налоговое стимулирование тех, кто принимает платежные карты для оплаты товаров и услуг».С коллегами согласен и председатель правления КБ «Мой банк» Александр Арифов: «Стоит отъехать на 100–150 км от Москвы с пластиковой картой, как вы сразу попадете в неприятную ситуацию – не сможете купить товары, заправить автомобиль, потому что инфраструктура для «пластика» в России не создана». «Пока во многих регионах нет даже интернета, – говорит Александр Арифов. – На мой взгляд, законодатель слишком спешит вручить каждому гражданину страны социальную карту. Надо больше озаботиться созданием инфраструктуры. Если посчитать, сколько бюджетных средств планируется потратить на разработку и внедрение технологий социальной карты, то они, скорее всего, будут сопоставимы с суммой, необходимой для того, чтобы оснастить все предприятия торговли POS-терминалами».Прежние страхи. Открывающаяся с появлением социальной карты глава в развитии «пластиковых» продуктов в России ставит и массу вопросов в части безопасности. Проблема мошеннических действий может стать еще острее, как только появится большое количество новых клиентов в рамках социальных проектов.«Сейчас уровень мошенничеств с пластиковыми картами в развитых странах примерно в десять раз выше, чем в России, – отмечает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев. – Чем больше появляется продуктов, тем выше и количество мошенничеств, меняется их формат». Статья 159 Уголовного кодекса «Мошенничество» достаточно специфично применима к пластиковым картам. «Если мошенническая операция совершена с помощью банкомата, статья 159 уже неприменима, – сетует Алексей Голенищев. – Мошенничество подразумевает обман кого-то. Понятно, что банкомат вроде как обмануть нельзя, он не живой». По словам представителя Альфа-банка, в последнее время применяется статья 158 «Воровство», но она настолько широкая, что довести судебный процесс до какого-то результата банкирам очень сложно. Не очень эффективна и статья 187 «Изготовление и сбыт поддельных документов». «Эту статью хотели доработать, потому что сейчас использование поддельной карты сбытом назвать сложно, – говорит Алексей Голенищев. – Руки у банкиров с точки зрения законодательства связаны, а уровень мошенничества будет только расти».Однако, по мнению Андрея Вылегжанина, конфликт заключается в том, что банки не хотят идти навстречу клиентам, а «клиенты, извините за выражение, могут «обуть» банк». «В Великобритании и США есть принцип минимальной ответственности, и то, что ЦБ и правительство думают над этим, хорошо. Это продвинет безналичные платежи, – уверен Андрей Вылегжанин. – Я скажу неприятную вещь: в России клиент обязан банку доказать, что он не виноват. Во всех развитых странах пишется заявление в полицию о мошенничестве с картой, передается в банк, и тот уже принимает решение по возмещению. При этом если банк докажет, что мошенничал клиент, то он отправляется на скамью подсудимых».
Рубрики