«Viberi» Европейские протоколы и российские проколы

«Viberi» Европейские протоколы и российские проколы
«Viberi» Европейские протоколы и российские проколыМинфин наконец согласовал с операторами рынка сроки введения упрощенной процедуры урегулирования страховых случаев по ОСАГО. Новая версия поправок к закону об «автогражданке», которым, впрочем, еще предстоит пройти все законодательные инстанции, предполагает, что практика прямого урегулирования вводится с 1 июля 2008 года, а упрощенная регистрация ДТП (так называемый европейский протокол) – с 1 декабря того же года. «Проект этот одобрен всеми сторонами и уже внесен в правительство», – прокомментировала заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. Кроме того, поправки предусматривают увеличение максимальной суммы выплат при причинении вреда жизни и здоровью с установленных сегодня 240 тыс. рублей на всех потерпевших (но не более 160 тыс. на одного пострадавшего) до 160 тыс. на каждого. Одновременно возрастет и срок осуществления выплат с 15 до 30 дней.
Сомнения. Впрочем, страховщики, которые уже дважды уговаривали Минфин пересмотреть сроки введения европротокола, и теперь сомневаются в том, что удастся решить все проблемы вовремя. «Один из самых острых вопросов, касающийся недобросовестных и финансово неустойчивых компаний, едва ли разрешится за полтора года, – рассуждает директор центра страхования автотранспорта компании «Росно» в Московском регионе Сергей Абалакин. – Введение европротокола и прямого урегулирования убытков может оказаться преждевременным».
Чтобы перечислить все проблемы, которые называет директор агентства страхования ответственности компании «Макс» Светлана Гусар, едва хватает пальцев руки: «Придется разработать и принять поправки в кодексы и федеральные законы. Внедрить общую информационную базу для всех страховых компаний и РСА. Разработать единые стандарты урегулирования убытков. Внедрить клиринговую систему, которая позволит осуществлять финансовые взаиморасчеты между страховщиками по факту «прямой выплаты». Да, еще нужно разработать единую методику оценки ущерба и создать реестр независимых экспертов».
Между тем Российский союз автостраховщиков (РСА) уже заказал PricewaterhouseCoopers разработку оптимальной модели внедрения в России систем прямого урегулирования убытков и европротокола. Работа должна быть закончена до конца марта. «Мы хотим предложить свое видение системы и показать существующие проблемы до того, как законопроект, разработанный Минфином, будет рассмотрен Госдумой во втором чтении», – делится планами руководитель проекта РСА «Европейский протокол» Андрей Юрьев.
Пожалуй, самое сложное в этом начинании – налаживание информационного обмена между страховщиками. «Представьте себе ситуацию, в которой автовладельцы могут купить 10 полисов в 10 разных компаниях. Сейчас они должны представить страховщику оригинал справки из ГИБДД. Оригинал может быть только один – соответственно и выплата только одна. А в случае введения упрощенной процедуры регистрации ДТП необходимость в справках отпадет и теоретически злоумышленники смогут получить 10 выплат в 10 разных компаниях. Поэтому вводить европротокол нужно только после создания единого информационно-расчетного сервера, который позволил бы по защищенным каналам передавать информацию, проверять ее, фиксировать обращения клиентов и пресекать попытки мошенничества», – формулирует техзадание Андрей Юрьев.
Об отсутствие единой базы данных «автогражданка» спотыкается уже по привычке. Например, недавно вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, привязывающие коэффициент бонус-малус к водителю, а не к автомобилю. Но беда в том, что проверить страховую историю клиента не так просто. Операторы рынка стараются «не разбазаривать» информацию о своих страхователях. «А зачем нам это делать? Грубо говоря, сотрудники наших служб безопасности вместе пьют чай, поэтому про клиентов друг друга мы и так все знаем», – поделился однажды своими соображениями топ-менеджер одной из лидирующих компаний.
Попытки. В конце 2005 года девять страховых компаний, которые держали на тот момент около 70% рынка ОСАГО – »АльфаСтрахование», Военно-страховая компания, «Ингосстрах», «Ресо-гарантия», «Росно», «Росгосстрах», «Русский мир», «Согласие» и «Спасские ворота», – вознамерились провести эксперимент по взаимному урегулированию убытков. Но пока не сложилось. Зато сразу три страховщика из пула разработали своеобразные альтернативые программы.
Компания «Росно» предлагает страхователям, купившим ОСАГО, полис «Европейский сервис». Сервис этот включает, в частности, сбор справок и подачу заявления в компанию виновника ДТП. Группа «АльфаСтрахование» продвинулась в имитации прямого урегулирования несколько дальше. Страховщик продает в дополнение к ОСАГО специфический полис автокаско, по которому клиент, невиновный в ДТП, получает возмещение в своей компании. «Мы запрашиваем в ГИБДД справку, подтверждающую, что виновником аварии является другая сторона. По калькуляции с учетом условий, аналогичных условиям ОСАГО, мы выплачиваем страхователю искомую сумму, а счет выставляем компании виновника, – объясняет систему работы руководитель управления методологии обязательных видов страхования Денис Макаров. – Примерно каждый второй выставленный нами счет контрагент сокращает на 10–15%. Если сумма уменьшена аргументированно, а так чаще всего и бывает, мы пользуемся правом, которое дает нам Гражданский кодекс, и взыскиваем оставшиеся деньги с самого виновника».
Получается, что рядовой страхователь, имевший неосторожность устроить ДТП, вынужден платить 10–15% от суммы ущерба, хотя «все правильно сделал». В »Русском мире» действует похожая программа, и начальник управления ОСАГО Андрей Знаменский уверен, что данную проблему можно решить. «Как правило, наши сотрудники направляют клиентов к независимым экспертам, которых рекомендует страховщик виновника аварии. И не было еще ни одного случая, чтобы компания, которой мы выставляем счет на оплату, уменьшила сумму в нем», – рассказывает Андрей Знаменский. И добавляет: «Но такая форма сотрудничества возможна потому, что мы реализуем продукт только в Северо-Западном федеральном округе, где у нас хорошие связи со всеми участниками рынка».
Проблема с определением размера ущерба, пожалуй, одна из самых болезненных. «Сегодня оценки одного и того же убытка у разных экспертов могут отличаться в разы. Был случай, когда четыре разные экспертизы оценили стоимость ремонта одной и той же машины в диапазоне от 7,5 тыс. до 28 тыс. рублей, – вспоминает Андрей Юрьев. – Все потому, что сейчас используется несколько альтернативных методик». Однако Минтранс уже заказал Научно-исследовательскому институту автомобильного транспорта новую единую методику оценки ущерба. Ориентировочно она будет готова в марте–апреле.
Страховщики полагают, что введение европротокола и процедуры прямого урегулирования убытков неминуемо приведет к повышению тарифов. Так что за лучший сервис страхователям все равно придется платить.
ПРАКТИКА: Со всеми удобствамиНынешняя система ОСАГО оставляет довольно много пространства для маркетинговых маневров.
Хотя дополнительные опции не могут покрываться за счет ОСАГО, компании за символическую доплату предлагают их в рамках «добровольного» полиса. Чаще всего речь идет об увеличении страховой суммы вплоть до 1 млн рублей и расширении покрытия. Например, по «автогражданским» правилам не возмещается ущерб от аварии, происшедшей на внутренней территории предприятия или организации. Но такой риск вполне можно включить в рамках добровольного страхования. «Есть еще несколько рисков, которые операторы рынка покрывают через ДСАГО, – рассказывает Андрей Знаменский. – Некоторые страховщики предлагают возместить автомобилистам утрату товарной стоимости машины, кто-то оплачивает ущерб от аварии, происшедшей во время стоянки».