«Viberi» Долг платежом краден

«Viberi» Долг платежом краден
«Viberi» Долг платежом краденВ 2003 году Светлана Борисова, работающая экономистом, взяла ипотечный кредит под 15% годовых в долларах в Фора-банке. Некоторое время спустя ее муж Валерий решил опробовать рекламируемые прелести кредитных карт – обзавелся пластиком Ситибанка со ставкой 24% годовых в рублях. «Весной мы отправились открывать счет в расположенный рядом с домом Абсолют-банк. Заодно взяли распечатки кредитных тарифов и уже дома с калькулятором сравнивали расходы по двум имеющимся кредитам с новыми предложениями», – вспоминает Светлана Борисова. Выяснилось, что снижение ставки по ипотеке на три процентных пункта, а по карте – на шесть пунктов позволяет сэкономить $2,5 тыс. в год. «Для нашей семьи с ежемесячным доходом в $3 тыс. – это стоимость совместного отпуска. Появилась возможность провести его как бы бесплатно», – радуется Светлана.
Семья Борисовых одной из первых в России воспользовалась услугой рефинансирования семейной задолженности по нескольким кредитам. «Еще год назад мало кто вообще представлял, что это такое», – комментирует директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. Кредитная организация с начала текущего года начла «обкатывать» подобные сделки.
Главным условием получения нового сервиса разработчики называют платежную дисциплину заемщика: если с обслуживанием предыдущего долга в другом банке у клиента не было никаких особенных проблем, то его (или всю семью), скорее всего, охотно перекредитуют. Центральным продуктом для «глобального» рефинансирования, как правило, является ипотека – к ней «привязываются» все остальные более мелкие кредиты. Подобная схема является стандартной для развитых рынков, отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услуга Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. «Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже, а сроки – больше, чем по другим кредитам с менее надежным обеспечением или вообще без него», – говорит эксперт.
Как отмечают в Абсолют-банке, перекредитование задолженности по нескольким ссудам, оформленным на разных членов семьи, осуществляется по действующим на момент заключения сделки ставкам кредитной организации. Однако потребителям нужно принимать во внимание не только проценты, но и дополнительные комиссии. «Скажем, для автокредитования – $200, по ипотеке они варьируются в зависимости от стоимости квартиры от $100 до $1тыс.», – говорит Эмиль Юсупов.
Штучная работа. Программу по консолидации семейных долгов в массовом порядке пока не предлагает ни один банк – заключаются лишь индивидуальные сделки. Причем ранее взятые ссуды погашаются не единым новым кредитом, а разными – из продуктовой линейки финучреждения. Так, ипотека рефинансируется по программе жилищного кредитования, автокредит – с помощью ссуды на авто. Такие схемы несколько усложняют и замедляют процесс. К тому же у рефинансирующей стороны в арсенале может не оказаться нужного продукта. Однако в перспективе, отмечают банкиры, кредитные организации придут к тому, чтобы погашать долги потребителя или всей семьи единым платежом.
«В странах Западной Европы консолидация семейных долгов – массовая практика. Постепенно и на российском рынке начинает сказываться ужесточение конкуренции. Думаю, скоро местные игроки будут вынуждены повторить опыт европейских банков», – уверен Эмиль Юсупов. Соглашаются с ним и другие участники рынка. «Наши клиенты хотят иметь возможность реструктуризировать свои ипотечные кредиты, чтобы в итоге получить возможность погасить долги перед другими банками», – говорит председатель правления Москоммерцбанка Алексей Годованец. Это значит, что есть все предпосылки для введения продуктов по рефинансированию.
Ядром новой программы, по оценкам Алексея Годованца, может стать образовавшийся в результате рекордного роста цен на недвижимость в 2005–2006 годах «залоговый потенциал». Предполагается, что переоценка обеспечения кредита позволит не только улучшить условия действующей ссуды, но и получить больше средств, чем составлял остаток ссудной задолженности по первоначальному займу. Последнее, подчеркивает Алексей Годованец, в свою очередь дает возможность использовать «высвободившиеся» таким образом средства на погашение потребительских кредитов, займов на автомобили, задолженности по кредитным картам. «Сейчас мы напряженно решаем организационные вопросы, в частности, как «привязывать» дополнительные кредиты к первому – по закладной или по дополнительному договору, как быть с уже секьюритизированными ссудами», – говорит банкир.
Заемные предпосылки. Наметившееся в прошлом году замедление роста рынка потребкредитования заставило банки начать переманивать клиентов друг у друга. За последний год продукты по рефинансированию отдельных кредитов появились в списке услуг большинства розничных игроков. В их числе Райффайзенбанк, ММБ, ВТБ24, Пробизнесбанк, Оргрэсбанк, Хоум кредит энд Финанс банк. Сначала предложения по перекредитованию касались самого «длинного» продукта – ипотеки. Затем список рефинансируемых ссуд стали пополнять также нецелевые займы (под залог недвижимости) и автокредиты.
«Три-четыре года назад ипотечные кредиты в долларах выдавались под 15–17% годовых, а сегодня эти заемщики испытывают соблазн воспользоваться новыми процентными ставками под 9,5–11% годовых», – объясняет активизацию участников рынка член правления Городского ипотечного банка Ольга Садовская.
Заемщики начинают искать более комфортные для себя условия осуществления выплат, особенно когда возникают дополнительные расходы – скажем, при создании семьи, рождении ребенка. Причем речь не всегда идет именно о снижении ставок. «Мы неоднократно сталкивались с ситуациями, когда в результате рефинансирования у заемщика возрастали процентные выплаты, но для него это было выгодно, так как он смог увеличить срок и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных платежей», – говорит начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц. Он отмечает, что клиенты стали учитывать и общие возможности банка – в частности, удобство погашения ссуды, наличие сопутствующих услуг. Скажем, ездить погашать задолженность в офис кредитной организации, расположенный на другом конце города, крайне неудобно. А если у семьи несколько кредитов в разных банках, то процесс внесения ежемесячных платежей превращается в рутину.
Задумываются заемщики и об изменении валюты кредита. Если ранее мысли об этом возникали лишь при изменении источника дохода (скажем, получал зарплату в долларах, а теперь – в рублях), то теперь, например, некоторые клиенты стали интересоваться ссудами в экзотических валютах, которые выдаются под более низкую ставку. «Ипотеку в швейцарских франках мы предложили в мае, – рассказывает управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы Александр Шерстюков, – уже сейчас портфель заявок на кредиты в этой валюте превышает 200 млн франков. В числе обратившихся много тех, кто хочет перекредитоваться».
Залоги и вычеты. Но к комплексному рефинансированию семейных долгов российский рынок кредитования только подходит. «Нерасторопность» банков объясняется не только недостатком спроса на эту услугу, но и законодательными нюансами. Главный краеугольный камень – риск, связанный со сложным процессом перерегистрации залога, включая снятие обременения одним банком и наложение его другим. Как поясняет зампред банка «Дельтакредит» Лора Файнзилберг, процедура длится от одного до трех месяцев. «В этот период у кредитной организации нет других гарантий, кроме подписи клиента. А что делать, если с заемщиком что-то случится, – рассуждает эксперт. – В США, например, межбанковские расчеты проходят проще, чем в России. Регистрация автоматизирована, а закладная оформляется на банк без указания условий кредитного договора». Это значительно упрощает процесс рефинансирования «перебежчика»: специальное регистрирующее ведомство просто переоформляет закладную на другого кредитора.
Сегодня возрастающие во время переоформления ссуды риски российские банки в основном пытаются снизить с помощью заключения специального соглашения, а также использования повышенной ставки в течение «переходного» периода, в течение которого возникает так называемое беззалоговое окно. «В это время ставка будет выше – до оформления ипотеки 11–13%, а после – 9–10%, – говорит директор центра ипотечного кредитования Оргрэсбанка Алексей Мусатов. – Несмотря на такой коэффициент, рефинансирование приобретает популярность. Для многих заемщиков даже завышенная временная ставка все равно оказывается более привлекательной, нежели текущая».
Вместе с тем, отмечают участники рынка, развитие услуг по рефинансированию в ближайшее время будет притормаживать недавние распоряжения Минфина. Так, если ранее заемщик имел право на налоговый вычет в размере 13% от всех процентов по ипотечному кредиту (помимо налогового вычета при сделках с жильем в размере 1 млн рублей) в любом случае, то с апреля текущего года право на списание процентов при рефинсированнии ссуды клиент теряет. Скажем, если рефинансировать кредит размером $100 тыс. выданный на три года под 10% (процентные выплаты – $16,8 тыс.), потери составят $2 тыс. «Распоряжение Минфина лишило выгоды от перекредитования многих заемщиков, а ведь им еще нужно выплатить комиссию банку, которая при ипотеке может составить $1–2 тыс.», – говорит Александр Шерстюков.
Ссудный дефицит. Массово предлагать услуги перекредитования мешает и молодость российского розничного кредитного рынка. «Выгода от переоценки возникает при разнице в ставках в 2–3 процентных пункта, а это пока наблюдается лишь по ссудам двух-трех летней давности. Так что перекредитование в России еще долго будет «сопутствующей» услугой», – считает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Схожие выводы делает и Лора Файнзилберг из «Дальтакредита». Она напоминает, что в развитых странах 90% всех сделок по приобретению недвижимости происходит с помощью ипотеки. В такой ситуации, естественно, у заемщиков велик соблазн со временем «перебегать» от одного банка к другому. «В будущем мы тоже придем к аналогичной ситуации, но сегодня, когда только 10% сделок на рынке недвижимости заключаются с использованием ссуд, банкам стоит больше заботиться о развитии ипотеки в принципе», – говорит Лора Файнзилберг.
Согласно данным ВТБ24, доля рефинансированных кредитов в его общем розничном портфеле пока занимает лишь 4%. Впрочем, по словам Алексея Годованца из Москоммерцбанка, рынок перекредитования может перейти в стадию «массовости» уже в ближайшие два года. «Сегодня мы с легкостью ежемесячно наращиваем свой ипотечный портфель на $100 млн за счет новых клиентов. Но уже через год-два новым розничным игрокам для быстрого старта придется задумываться о переводе клиентов других кредитных организаций», – считает банкир.
ПРАКТИКА: Пластиковая зависимостьВ Англии наибольшей популярностью пользуется рефинансирование задолженности по кредиткам.
Англичане славятся своей пластиковой гиперактивностью. Скажем, по данным Euromonitor International, в среднем один британец потратил по кредитным картам в 2006 году 1900 фунтов. Используя зависимость жителей Англии от кредиток, некоторые банки сделали сервис по консолидации задолженности одним из основных направлений своего бизнеса. Вот как, например, выглядит одна из самых популярных программ перекредитования, предлагаемая дочерней структурой Barclays Bank – Firstplus Financial Group: гибкая ставка от 6,9%, сумма кредита – от 5 тыс. до 100 тыс. фунтов на срок от 5 до 25 лет. Рассмотрение заявки занимает три рабочих дня, комиссия за рефинансирование отсутствует.
Как отмечают в ДжиИ Мани банке, существует два основных типа консолидирующих кредитов: в первом случае клиент получает возможность рефинансировать прежние долги на более долгий срок, тем самым снизив ежемесячную нагрузку. Подобная ссуда может быть и необеспеченной. Второй вариант – когда заемщик перекредитовывается под более выгодную ставку. В данном случае, как правило, необходим залог.
ОПЫТ: Волнообразная динамика Один из самых динамичных рынков рефинансирования – американский.
В США перекредитование относится к разряду наиболее востребованных финансовых услуг. На долю рефинансируемых ипотечных ссуд приходится более 50% всего объема жилищного кредитования. Этот показатель в течение последних 15 лет развивался волнообразно, при этом бум на рынке рефинансирования был отмечен трижды. В 1993 году доля перекредитования составляла 64% в общем ипотечном портфеле всего рынка, а прежде нижняя точка была зафиксирована на уровне 11%. В 1998 году рефинансирование достигло нового пика – 59%, через полтора года этот показатель скатился до 15%. Следующий раз пиковая точка была зафиксирована в начале 2003 года. Тогда доля перекредитованных ссуд в общем портфеле составила 77%, а через несколько месяцев снизилась до 39%. Главные продавцы услуг рефинансирования в США –финансовые консультанты и ипотечные брокеры.