«Viberi» Добровольно пострадавшие

«Viberi» Добровольно пострадавшие
«Viberi» Добровольно пострадавшиеПо экспертным оценкам, около 10-15% обращений за страховыми выплатами поступает от злоумышленников. В США страховые мошенничества стоят на втором месте в списке преступлений, причиняющих наибольший экономический ущерб (первое занимает уклонение от уплаты налогов). Американские компании выплачивают в год около $20 млрд по фальсифицированным страховым случаям. Рост мошенничества является одной из главных причин повышения тарифов. Сейчас средняя американская семья переплачивает за полисы примерно $250 в год из-за того, что страховщики не могут распознать или доказать случаи мошенничества.
Нетрудовые доходы. В России ежегодно по мошенническим искам выплачивается около $250-300 млн. Такая скромная цифра объясняется тем, что рынок еще достаточно молодой и его емкость пока относительно невелика. Около 40% случаев мошенничества в России приходится на автострахование. Чаще всего речь идет о «подставах» (спровоцированных ДТП) и фиктивных угонах: владелец продает машину преступникам, специализирующимся на сбыте краденых машин и запчастей, а спустя несколько дней, когда о машине уже успели как следует «позаботиться», заявляет в страховую компанию об угоне. Другой распространенный способ — это инсценированные аварии и несчастные случаи. К числу мошенничеств в автостраховании также относятся оформления полиса АГО задним числом (уже после попадания машины в ДТП), фальсификация акта о ДТП и документов техэкспертизы.
Договоры страхования жизни и здоровья также предоставляют множество возможностей для махинаций. При рассмотрении исков, связанных с травмами, компании обычно ограничиваются документами с подтверждением диагноза, выданными лечебными учреждениями. Подделка документов или приобретение их за деньги у нечистоплотного врача обычно обходятся гораздо дешевле, чем составляет средняя выплата. Впрочем, находятся и любители умышленно причинить себе самое настоящее увечье, чтобы ни один страховщик не заподозрил подвоха. Такому испытанию чаще всего подвергают себя в том случае, если сумма страховки велика и существует вероятность того, что компания потребует проведения независимой медицинской экспертизы. Список самых популярных умышленных травм возглавляют переломы, но иногда удается выявить и случаи преднамеренной ампутации конечностей.
Некоторые мошенники просто «умирают» или «пропадают без вести» при каких-либо загадочных обстоятельствах. В странах третьего мира нередко за несколько сотен долларов можно оформить официальное свидетельство о смерти, которое в глазах страховщика может выглядеть подозрительным, но формально обязывает его платить. Отдельные изобретательные личности создают видимость аварии или катастрофы, устроенной таким образом, чтобы невозможно было найти тело «жертвы».
В перечисленных примерах мошенничают чаще всего сами застрахованные, но в случае с медицинскими расходами за рубежом возможностью для наживы не пренебрегают иностранные доктора. При обращении за медицинской помощью врач оказывает пострадавшему клиенту помощь, а в счет, который будет выставлен страховой компании, включают «дополнительные услуги» — в результате стоимость лечения может вырасти в десятки раз. Сами клиенты часто даже не понимают, как с их помощью обманули компанию, хотя случаи соучастия застрахованных в подобных махинациях также известны. По словам начальника управления урегулирования убытков СО «Россия» Андрея Майского, отдыхающим предлагают за $20-30 купить документы, которые позволят затем получить от страховщика компенсацию в размере $200-400. Наиболее часто российские страховщики страдают от докторов, оказывающих услуги в курортных зонах Турции, Кипра и Египта.
Конкурсный отбор. Страховщики пытаются защититься от мошенников всеми возможными способами и начинают заботиться о своей безопасности еще при заключении договора. На этом этапе важно отсеять все заявления, которые потенциально грозят сфабрикованными претензиями. Главные принципы здесь — это наличие у будущего клиента «страхового интереса» (лицо, заключающее договор, должно действительно нести финансовые потери при наступлении предусмотренного договором события) и соответствие лимита ответственности реальной стоимости объекта страхования. Как правило, при страховании имущества на крупные суммы (дома, автомобиля, груза и т. д.) компании настаивают на его осмотре собственным экспертом, а при страховании жизни может потребоваться медицинское освидетельствование. Далее при заполнении заявления клиент соглашается с тем, что предоставление им заведомо ложных сведений дает компании право отказать ему в выплате. Прежде чем будет выписан полис, страховщик может проверить, не фигурирует ли заявитель в каких-либо «черных списках». Наконец, он может положиться на свою интуицию, которая развивается за годы отсеивания «плохих» рисков. В том случае, если компания твердо решила не связываться с данным клиентом, просто взять и отказать в заключении договора нельзя. Вместо этого ему могут предложить, например, нереально высокий тариф.
Диверсификация риска. Страховые мошенники, как правило, стремятся приобрести полисы в нескольких компаниях — в этом их «почерк». Делается это по разным причинам. Во-первых, существует потенциальная возможность получить выплаты у нескольких страховщиков по одному и тому же случаю (законодательство позволяет, например, застраховать жизнь в нескольких компаниях одновременно). Во-вторых, одну и ту же претензию разные компании могут рассматривать по-разному: кто-то начнет «копаться», а кто-то не долго думая заплатит. В-третьих, при многократных обращениях за выплатой к одному и тому же страховщику последний неизбежно заподозрит неладное. Учитывая такой подход мошенников, работающие на одном рынке компании должны быть заинтересованы обмениваться между собой информацией, создавать общие базы данных. В реальности такое сотрудничество пока носит очень ограниченный характер: борясь за потребителя, страховщики, как правило, настроены принципиально против распространения информации о своих клиентах среди других участников рынка, поэтому оперативно отследить факт одновременного заключения договоров с несколькими компаниями обычно не удается.
Когда отказать удобно. Другое дело, если подана подозрительная претензия — в этом случае обмен информацией происходит охотнее. В рамках Российского союза автостраховщиков (РСА) действует комитет по противодействию мошенничеству, главной задачей которого является обмен данными о поданных претензиях — для этого ведется общая база данных, известная под именем «Спектр». Сергей Золотухин, руководитель службы безопасности «АльфаСтрахования», отмечает: «Важнейшие задачи нашего объединения — регулярное и полное предоставление информации по наиболее интересным претензиям с признаками правонарушений, а также взаимодействие с ГИБДД». Когда страховщик имеет достаточные основания полагать, что случай подстроен или претензия фальсифицирована, то компания обычно прилагает все усилия, чтобы выплата не состоялась. Если удается найти улики, то клиента «припирают к стенке» собранными в ходе расследования фактами и предлагают забрать заявление, обещая в противном случае передать собранную информацию «куда надо».
Все расследования такого рода компании обычно проводят собственными силами, лишь в самых сложных ситуациях привлекая органы внутренних дел. Если страховщику не повезло и достаточных доказательств преступления нет, возможно затягивание выплаты без четкой мотивации — если клиент подает на компанию в суд за невыполнение обязательств по договору, страховщик может попытаться в суде аргументировать причины, по которым выплата задержана. Если попытка не удастся, суд заставит платить. Привлечь страхового мошенника к ответственности в России достаточно сложно, но прецеденты есть. Как сообщили журналу «Выбери!by» в компании «РЕСО-Гарантия», сотрудник ГИБДД, фабриковавший документы о ДТП, был приговорен к шести годам строгого режима.
К ответственности были привлечены также и несколько нечистоплотных страховых представителей. Игорь Игнатьев, вице-президент «Росгосстраха», приводит данные по своей компании: «За 2003 год по материалам служб безопасности «Росгосстраха» по всей России возбуждено около 40 уголовных дел, осуждены 36 человек. Еще примерно столько же материалов мы готовим к передаче в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел».
Новые горизонты. Новые тенденции и технологии в страховом бизнесе открывают новые возможности не только для страховщиков, но и для мошенников. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности уже вызвало всплеск различных злоупотреблений, и в ближайшее время число ДТП, инсценированных сговорившимися водителями с целью получения выплат по полисам, по-видимому, будет расти. Развитие электронной торговли и иных нетрадиционных способов реализации страховых услуг ослабляют контроль компаний над процессом заключения договора, поэтому страховое сообщество вскоре может столкнуться с новыми проблемами, решить которые будет непросто.