Частный сектор уходит в тень

Частный сектор уходит в тень
Частный сектор уходит в теньКризис возник, как и его предшественники, совершенно неожиданно. Наблюдатели предрекали, что его причиной станет запуск системы страхования вкладов, когда ЦБ приступит к жесткому отбору банков, в результате чего около 200-400 из них лишится права работать с частными клиентами. Однако панику среди клиентов посеяло неоправданно высокое рвение, проявленное ЦБ и финразведчиками в борьбе с отмыванием «грязных» денег. Первым из-за этого пострадал Содбизнесбанк, у которого отозвали лицензию 13 мая. Через две недели глава Росфинмониторинга Виктор Зубков заявил о наличии аналогичных претензий еще к десятку банков. В тот же день — 28 мая — стало известно об отзыве лицензии у Новочеркасского городского банка, а еще через неделю — о выявлении признаков «дутого» капитала у 137 кредитных организаций, с которыми ЦБ пообещал активно бороться. Появились многочисленные «черные» списки финансовых институтов — кандидатов на отзыв лицензий, из-за которых встал рынок межбанковского кредитования. Партнеры стали закрывать лимиты на мелкие и средние банки, многие из них вынуждены были прекратить платежи. Негативная информация дошла до вкладчиков, которые ринулись забирать свои деньги, и проблемы начали возникать уже у более крупных кредитных организаций. Так, в разное время в банке «Возрождение» отток вкладов составил 9%, в Банке Москвы — 7%, в Альфа-банке — около $650 млн. Банки по-разному преодолевали возникшие проблемы — за счет финансовых вливаний своих акционеров, распродажи активов или грамотного пиара, как, например, Банк Москвы, вкладчиков которого с экрана телевизоров успокаивал мэр Юрий Лужков. Гута-банк спасти удалось только за счет его продажи Внешторгбанку, причем сделку санкционировал сам ЦБ. Как показала проверка Счетной палаты РФ, 85,8% акций «Гуты» были приобретены у 14 организаций за 979,6 тыс. рублей. Бумаги номиналом 1 тыс. рублей покупались по символической цене 34 копейки за штуку (0,034% от номинала). За счет средств депозита ЦБ в размере 6,4 млрд рублей, размещенного в ВТБ, Гута-банку было выдано шесть кредитов для выплаты задолженности перед партнерами и клиентами. Никаких нарушений в проведенных операциях Счетная палата не нашла, признав, что они были сделаны «в рамках предпринятых Банком России мер по недопущению банкротства и восстановлению платежеспособности одного из системообразующих банков РФ».
По данным ЦБ, на 1 мая 2004 года общий объем депозитов частных лиц составлял 1,75 трлн рублей, и во все последующие месяцы он не только не уменьшался, но даже увеличивался (в октябре достиг 1,83 трлн рублей). Так что очевидно, что под матрацы деньги никто не прятал, а переводил в более надежные структуры — в первую очередь те, где в капитале присутствовали государство и иностранные акционеры. По данным рейтингового агентства Moody’s Interfax, в июле по указанной причине частные банки потеряли около $1 млрд.
Несчастье помогло. Однако кризис сыграл и положительную роль — он вынудил ЦБ предпринять шаги, на которые в спокойной обстановке последний ни за что бы не решился. Регулятор в спешном порядке инициировал принятие закона о гарантировании вкладов в банках, которые не вошли в систему страхования. Документ успешно прошел сразу три чтения в Госдуме, в беспрецедентно короткие сроки был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ. А поскольку в тот момент в системе страхования вообще не было ни одного банка, гарантии распространились на все частные депозиты, размер которых не превышал 100 тыс. рублей. На принятие базового закона потребовалось свыше десяти лет, и кризис 1998 года эту задачу ничуть не облегчил. Кроме того, были в два раза снижены отчисления в Фонд обязательного резервирования, о чем банкиры давно и безуспешно просили ЦБ, а Сбербанку было приказано никому не отказывать в выдаче межбанковских кредитов (видимо, финансировались эти сделки так же за счет средств ЦБ, как и в случае с Гута-банком). Была проведена работа и в области информационной политики — наиболее активным сотрудникам ЦБ были запрещены публичные высказывания перед широкой общественностью, дабы полностью исключить ситуацию, когда их слова могут по-своему трактоваться свободной прессой.
Все это мало-помалу утихомирило и стабилизировало обстановку, и последующие объявления о кончине банков прошли без эксцессов. За прошлый год ЦБ отозвал лицензии в общей сложности у 32 кредитных организаций, так что обещанной и предрекаемой «зачистки» банковской системы не произошло. Впрочем, зачастую лишались лицензий те финансовые институты, которые фактически уже много лет не работали, как, например, банки «Родник» и «Вертикаль». К концу прошлого года в систему страхования вступило свыше трети кредитных организаций (36%), имеющих лицензию на привлечение во вклады средств частных клиентов: 421 из 1165 банков. По данным Агентства по страхованию вкладов, на конец года застрахованными оказалось около 90% депозитов. В дальнейшем отбор ЦБ будет происходить в более активном темпе, так как назвать всех участников системы, которые попали в нее с первой попытки, ЦБ будет должен к 28 марта 2005 года (со второй попытки — к 28 сентября).
Под шумок. В прошлом году российские банки пользовались повышенным спросом у иностранцев. Так, General Electric Capital — лидер американского рынка потребительского кредитования купил за $100 млн Дельта-банк, а скандинавская Hansabank Group приобрела за $3,4 млн банк «Квест». А вот предполагаемая сделка «Русского стандарта» с Cetelem — «дочкой» французского BNP Paribas, похоже, сорвалась. В июле стало известно о планах Cetelem о покупке 50% компании «Русский стандарт», владеющей свыше 90% одноименного банка, однако в конце декабря французская сторона публично обвинила собственника российской кредитной организации Рустама Тарико в отказе выполнять достигнутые соглашения и пригрозила обратиться в суд. По одной из версий, Рустам Тарико посчитал, что ему следовало бы попросить больше денег за половину своего банка (точная сумма оговоренной суммы официально не называлась, но оценивалась от $150 млн до $300 млн), по другой — что он нашел более выгодного покупателя. Нашел его и для своих 10% Внешторгбанк — во всяком случае в интервью зарубежным СМИ президент ВТБ Андрей Костин признался, что до конца 2004 года данный пакет будет продан иностранным кредитным организациям, в числе которых германский Deutsсhe Bank и итальянский Mediobanca (ранее потенциальными владельцами назывались совершенно другие структуры — ЕБРР и МФК — инвестиционное подразделение Всемирного банка). Еще один итальянец — Unicredito Italiano, похоже, ведет переговоры о возможном «стратегическом сотрудничестве» с Росбанком. Впрочем, сами стороны эти слухи не подтверждают, но и убедительно не опровергают.
Законное послабление. К другим существенным событиям минувшего года можно отнести работу отечественных законодателей. Так, в ноябре вступил в силу закон о банкротстве кредитных организаций, который обязал учредителей банка, его руководство и членов совета директоров нести субсидиарную ответственность за преднамеренный крах финансового института или непринятие мер по его спасению. Если суд докажет вину указанных лиц, их ждет наказание вплоть до уголовного и в течение 10 лет они не смогут занимать руководящие посты в кредитных организациях и иметь долю в них свыше 5%. Законом запрещено теперь не допускать в банк временную администрацию, назначенную ЦБ, и через суд оспаривать ее приказы. Теперь это может делать только прежний руководитель финансового института, а ранее — любой его представитель, в результате чего из банка выводились активы и не оставалось почти ничего, годного для выплат кредиторам. Банкротить банки, работающие с частными лицами, будет АСВ, а не арбитражные управляющие, как до недавнего времени: предполагается, что с государственной организацией на предмет незаконных сделок договориться гораздо труднее, чем с одним человеком.
Особенно «урожайным» выдался декабрь: появилось много важных документов. Так, президент подписал законопроект о кредитных историях и поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. В кредитных бюро будут храниться истории заемщиков, что может значительно облегчить процедуру выдачи ссуд и снизить их стоимость для конкретного клиента, сумевшего документально подтвердить свою добросовестность. Ограничений на участие в капитале бюро одного учредителя нет, самих бюро может быть неограниченное количество, а все необходимые ссылки будут храниться в ЦБ. Ипотечное покрытие выведено из общей конкурсной массы: тем самым предполагается защитить права владельцев облигаций — при банкротстве банков недвижимость, под залог которой были выпущены бумаги, не будет продаваться для выплат вкладчикам и другим кредиторам.
Кроме того, президент подписал поправки в Бюджетный кодекс, разрешающие регионам-донорам размещать временно свободные остатки средств региональных бюджетов на депозитах в коммерческих банках (срок старого разрешения истекал 1 января 2005 года). Таким образом, финансовые институты получают возможность неограниченно долго легально прокручивать бюджетные деньги, что они, впрочем, не переставали делать и в периоды полного запрета.
И наконец, президент подписал поправки в Налоговый кодекс, отменившие взимание налога с материальной выгоды, возникающей при операциях с кредитными картами. Сейчас при получении ссуды по ставке ниже 9% в валюте и 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях клиент должен платить 35-процентный налог с разницы между фактически уплаченными процентами и минимально «разрешенными». И хотя суммы эти небольшие, лишь немногие банки устанавливали льготный период по своим пластикам, в течение которых пользоваться заемными средствами можно бесплатно. Принятые поправки могут дать существенный толчок в развитии рынка кредитных карт.