«Viberi» — Блоги — Артем Федоров (26.01.2009)
«Viberi» — Блоги — Артем Федоров (26.01.2009)Идея для банков. Если бывают мультивалютные вклады, почему бы не предложить мультивалютный кредит?Не совсем мультивалютный, то есть права бегать из рублей в доллары-евро и обратно я бы клиентам не давал. Но экономических противопоказаний к выдаче той же ипотеки в нескольких валютах одновременно не вижу. Например, сумма кредита 10 млн рублей. Разбиваем ее: половина в рублях, половина в долларах и евро в пропорции, соответствующей бивалютной корзине. Назначаем ставку по каждой валюте отдельно: скажем, 17% годовых в рублях и 14% в долларах и евро. Опять-таки раздельно рассчитываем ежемесячный аннуитет – по десятилетнему кредиту примерно 86 899 рублей, $1149 и 940 евро. Привязываем нерублевую часть к курсам ЦБ или внутренним котировкам банка. Тщательно прописываем механизмы расчета в договоре и выдаем. При нынешних валютных соотношениях платить заемщику придется 164 532 рубля в месяц. На верхней границе бивалютного коридора, объявленного на минувшей неделе, аннуитет достигнет 172 531 рубля, на нижней – опустится до 141 202. Ежемесячно пересчитываем остаток ссудной задолженности, по всем правилам формируем резервы. Неактуально? Диверсифицировать риски всегда актуально. Другое дело, что сами по себе кредиты выдаются с трудом – не до разнообразия, не до «экзотики».Зато много размышлений о рефинансировании. «В условиях нестабильности валютных курсов ощутимо возрастают валютные риски тех заемщиков, которые ранее получили ипотечные кредиты в иностранной валюте. Оптимальной в таких условиях является ситуация, когда валюта кредита соответствует валюте доходов заемщика», – рассказывает посетителям своего сайта ВТБ24. Он один из немногих разработал типовую программу перекредитования ипотекарей. Его коллеги-конкуренты также предлагают варианты перехода в рубли, чаще в индивидуальном порядке. И вроде бы все логично, но… Во-первых, избавляясь от валютного риска, клиент получает взамен процентный – новые договоры банки предпочитают заключать с правом пересматривать ставки в одностороннем порядке. А они уже немаленькие: ВТБ24 еще гуманен – от 14,6 до 16,1% годовых, иные же реальные предложения приближаются к 20%. Во-вторых, не исключено, что доллар может перейти в фазу падения (например, в Штатах запустят печатный станок на полную мощность). Для клиента условия становятся крайне невыгодными. С другой стороны, рубль по-прежнему не застрахован от дальнейшего ослабления, в том числе и ниже границы, обозначенной в четверг ЦБ. Но если предложить заемщику рефинансировать в национальной валюте только часть задолженности, половину, например? Такой вариант особенно привлекателен для тех, кто успел создать какие-то резервы в долларах под будущие выплаты. Резон для кредиторов – доля «зеленых» пассивов серьезно выросла, при том что длинных рублей на рынке остро не хватает. И потом – риски заемщика всегда «корреспондируются» с кредитным риском банка.Код для блога.<div style=»margin: 0px 0px 10px 0px; padding: 10px 10px 10px 10px; border: 1px solid #969696;»><div style=»padding: 0px 0px 6px 0px;»><a href=»http://www.finansmag.ru/»><img src=»http://finansmag.ru/images/finans_logo_min.png» border=»0″ alt=»finansmag.ru» /></a></div><div><h2 style=»padding-bottom: 5px; font-size: 12px;»><a href=»http://finansmag.ru/blogs/post/241/»>Артем Федоров</a></h2><div style=»color: #646464; padding-bottom: 2px;»>заместитель главного редактора журнала «Viberi» (до 08.11.2010)</div><p style=»padding: 0px; margin: 0px;»>Идея для банков. Если бывают мультивалютные вклады, почему бы не предложить мультивалютный кредит?</p><div style=»padding-top: 5px;»><a href=»http://finansmag.ru/blogs/post/241/»>Подробнее »</a></div></div></div>Показать результат.заместитель главного редактора журнала «Viberi» (до 08.11.2010)Идея для банков. Если бывают мультивалютные вклады, почему бы не предложить мультивалютный кредит?
Рубрики