«Viberi» Безотзывный депозит: идея не умрет никогда

«Viberi» Безотзывный депозит: идея не умрет никогда
«Viberi» Безотзывный депозит: идея не умрет никогдаНа минувшей неделе, встречаясь с представителями бизнеса в Барвихе, президент России Дмитрий Медведев выступил против идеи введения безотзывных вкладов. Возможность гражданина досрочно изъять свои сбережения – В«это достижение нашего общества, нашего государства, нашей экономической системыВ», – сказал президент (цитата по В«ИнтерфаксуВ»). Хочется возразить: достижения демократического общества обычно связаны с расширением выбора и появлением новых альтернатив, а не с ограничением возможностей участников экономических отношений и патернализмом вВ любом его проявлении. Но это уже политика. Дело же вВ психологии. По мнению президента, попытки сделать какое-то исключение из правила абсолютной ликвидности частных вкладов приведет к снижению доверия населения кВ банковской системе.Было бы… Из тех, кто сегодня голосовал бы против безотзывных вкладов, много сторонников этого продукта. Просто они считают, что вводить его надо было раньше – в докризисные времена, а сейчас это слишком опасно. Можно поспорить. Представим, что соответствующий закон вступил в действие вВ конце 2006-го – начале 2007 годов, когда фондирование ведущих российских банков во многом обеспечивалось международными заимствованиями – весьма дешевыми, учитывая иВ ставки, иВ тренд на укрепление рубля. Деньги же рядовых вкладчиков считались дорогим пассивом. ИВ это при ставках 9–11% годовых в рублях по 12-месячным депозитам. К 2007-му кризис доверия трехлетней давности уже позабылся, а В«августовский дефолтВ» и вовсе остался в лихих девяностых – то есть бдительность граждан притупилась. И вот появляется продукт с некоторой, казалось бы, гарантированной премией к инфляции. Он, конечно, вызывает интерес, хотя, как и все новое, ограниченный. Но приходит сентябрь 2008-го, когда паралич на рынках репо и МБК вызвал острейший кризис ликвидности. Самые беспокойные В«отзывныеВ» вкладчики усугубляют его, эвакуируя свои сбережения из банков. Их В«безотзывныеВ» коллеги кусают локти. Кредитным организациям, где хранятся их деньги, чуть легче, но в целом рынок остается нервным – требуются все те же меры, которые и были приняты властями в октябре. Наступает ноябрь, в 20-х числах ЦБ объявляет о плавной девальвации рубля. В«БезотзывныеВ» снова кусают локти. Их не так много, чтобы серьезно смягчить удар по ликвидности банковской системы и снизить давление на рубль, зато негативный опыт – другим хороший урок. То есть идея безотзывных вкладов, появись они накануне кризиса, себя быстВ­ро дискредитировала бы.Теперь ситуация иная. Вкладчики осведомлены о рисках, которые непосредственно их касаются. ИВ пока негатив свеж в памяти, россияне могут сделать осознанный выбор, согласившись или отказавшись от премии за В«безотзывностьВ». Главное – не давать забывать об опасностях и в стабильные времена, лучше тратить деньги на повышение финансовой грамотности, чем постоянно раздувать иВ без того очень дорогие гарантии, уравнивая шансы на успех алчных и умных за счет последних.А вот риск, о котором говорят противники законопроекта, сегодня не актуален. По их мнению, с принятием поправок о безотзывных вкладах законодательных препятствий к тому, чтобы банки свели к минимуму число депозитов с возможностью досрочного снятия средств, не останется. В«У банка всегда будет возможность доказать, что обычные отзывные вклады связаны с риском неконтролируемого оттока капиталаВ», – говорит старший юрист компании В«Авакян, Туктаров и партнерыВ» Дмитрий Соболев. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков возражает: « условиях острой конкуренции банки не станут отказываться от средств населения, они будут предлагать самые разные депозитыВ». В«Ф.В» уже рассказывал (finansmag.ru/articles/18145), что маркетинговые изыскания банкиров сейчас идут совсем в ином направлении – они не только повышают проценты по вкладам, но все чаще соглашаются сохранять наВ­копВ­ленВ­ную по ним доходность даже в случае досрочного изъятия средств. В«Для начала безотзывные вклады могли бы быть запущены в качестве пробного шара иВ вВ случае успеха занять свою нишу в продуктовых линейках, – уверен директор департамента розничных продуктов Юниаструм-банка Дмитрий Хилько. – Но существенного сокращения или замены привычных вкладов безотзывными ждать не стоит – это автоматическое ухудшение условий для клиентов, которое приведет к потере входящего денежного потока и сокращению и так невысоких темпов прироста депозитов физлиц. Вряд ли банки на это пошли быВ». В«Доля безотзывных вкладов может быть выше в госбанках, чьи клиенты настроены в первую очередь на долгосрочное сбережение средствВ», – теоретизирует управляющий директор МосВ­комВ­мерцВ­банВ­ка Татьяна Лозовская. Ну а какой-то картельный сговор против обычных вкладов на банковском рынке невозможен.Два процентных пункта: плюс или минус? Вряд ли банки начали бы склонять клиентов к безотзывным вкладам снижением ставок по обыкновенным, предполагает Дмитрий Хилько: В«К любому новому продукту клиенты относятся с опаской, поэтому сначала банки предпочли бы повысить ставки по безотзывным депозитамВ». ИВ когда рынок привык бы к новому предложению (на это, по мнению Дмитрия Хилько, ушел бы примерно год), доходность по депозитам с возможностью досрочного изъятия средств снизилась бы, а по безотзывным – достигла текущего уровня. Примерно о том же говорит и заместитель председателя правления Первобанка Денис Хадеев: в первое время, возможно, ставка для безотзывных депозитов действительно вырвалась бы на полпроцента вперед, но в конечном счете она зафиксировалась бы на рыночном уровне, аВ по привычным депозитам снизилась на 2–3 п.В п. Кстати, на рынке вкладов для юридических лиц сейчас наблюдается несколько иное соотношение: по фиксированным депозитам ставки колеблются вВ пределах 12–18% годовых, а по вкладам с возможностью досрочного изъятия средств они ниже на 1–2 п.В п. В«Хотя даже если законопроект будет принят, ожидать резкого снижения ставок по вкладам с возможностью досрочного изъятия средств не стоит – перераспределение сил произойдет не раньше, чем через два-три годаВ», – уверен Денис Хадеев.Заместитель руководителя блока В«Розничный бизнесВ» Альфа-банка Илья Зибарев тоже считает, что ставки по безотзывным депозитам могут быть выше обычных на 2–3В п.В п. Зато проценты по кредитным продуктам, фондируемым такими вкладами, вероятно, снизятся. В«Противоречия нет – просто сейчас банк закладывает риски досрочного снятия денег в ставку по кредиту, если же у него появится фиксированный источник средств, такая необходимость отпадетВ», – говорит он. Но чтобы безотзывный депозит был интересен, ситуация на рынке должна стабилизироваться – сейчас для вкладчиков на первом месте риски.Если клиент уходит. Остановить отток средств населения, если он начнется, за счет превентивных мер сложно. В«Устанавливать ограничения по досрочному изъятию средств запрещает законодательство, а ценовая борьба и так ведется на пределе, – констатирует Денис Хадеев. – Работа над повышением лояльности также невозможна, поскольку банки в массовом порядке сокращают расходы на рекламуВ». Поэтому они просто принимают на себя риски и готовят контрдействия: стараются поддерживать запас ликвидности, хотя это дороговато обходится при нынешней стоимости денег. Иногда это выливается в резкое сокращение программ кредитования на срок более полугода, говорит Илья Зибарев. Дмитрий Хилько видит выход вВ разъяснительной работе. А исполнительный вице-президент Балтийского банка Максим Мосунов вВ числе основных мер против бегства вкладчиков называет В«сохранение репутации банка как надежного финансового института, всегда выполняющего свои обязательстваВ». Красиво, но абстрактно.В В Быть или не быть безотзывным вкладам?Анатолий Аксаков, депутат Госдумы, президент АсВ­соВ­циаВ­ции региональных банков России:– Рано или поздно эта идея будет реализована в том или ином виде, это лишь вопрос дискуссий иВ аргументов. Хотя сейчас действительно не самое лучшее время для принятия этого законопроекта – необходима хорошая рыночная конъюнктура. Какие-то конкретные результаты по этому документу мы увидим вВ 2010–2012В годах.В Павел Медведев, депутат Госдумы:– Слова Дмитрия Медведева означают, что законопроект не будет принят. Но даже без его заявления было понятно, что у документа нет перспектив. Идея безотзывного вклада работает против банкиров: в мирное время этот продукт им не нужен, а в кризис недоступность депозитов может спровоцировать еще большую панику среди населения.В Татьяна Лозовская, управляющий директор Москоммерцбанка:– Заявление, сделанное президентом, вряд ли сильно повлияет на обсуждение поправок: документ предполагает, что безотзывный депозит в линейке вкладов будет стоять особняком, а в таком виде его существование вполне логично.В Алексей Аксенов, руководитель управления розничного бизнеса Сведбанка:– Президент дал четко понять, что депозиты, запрещающие изъятие средств до срока, на рынке не нужны. Я согласен – банки должны научиться управлять своей ликвидностью, а не рассчитывать только на средства физических лиц. Хотя, скорей всего, депутаты продолжат рассмотрение законопроекта.