Электронные платежи запутались в сети — Личные финансы — № 13 (54) 5-11 апреля 2004 — Архив — Выбери!by
Электронные платежи запутались в сети — Личные финансы — № 13 (54) 5-11 апреля 2004 — Архив№ 13 (54) 5-11 АПРЕЛЯ 2004 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫУслуги. Интернет-банкинг (ИБ) очень удобен, поскольку избавляет клиента от необходимости бегать в банк с каждой платежкой. Однако сейчас лишь немногие кредитные институты предоставляют населению подобную услугу.Кирилл Гуманков <gumankov@finansmag.ru>Если практически каждый банк предоставляет услуги ИБ юридическим лицам, то с населением в этой области работает не больше двух десятков кредитных учреждений. По данным «Автобанк-Никойла», в России услугой ИБ пользуются всего около 50 тыс. человек. Для сравнения: у крупного западного банка количество клиентов, подключенных к ИБ, может достигать 6 млн человек.
Не выходя из дома. Главное удобство ИБ заключается в том, что он позволяет получать банковские услуги без личного посещения офисов кредитного учреждения — достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету, или сотовый телефон с WAP-технологиями (правда, мобильники в данном случае используются достаточно редко). С их помощью можно круглосуточно и без выходных узнавать информацию о состоянии своих счетов и совершать с ними активные операции (перевод средств на счета в других банках, конвертация, оплата услуг сторонних компаний). Разумеется, сидя дома, нельзя зачислить на счет наличные и открыть в банке расчетный счет: для этого нужно прийти в офис, предъявив свой общегражданский паспорт. Это нужно сделать и для получения самой услуги ИБ. Отметим, что подключить к ИБ можно несколько счетов, по которым вы хотите получать информацию.
Во всех банках ИБ позволяет проводить межбанковские платежи (отправлять средства на счет в другом банке) и конвертацию средств. Например можно перебросить со своего рублевого счета часть средств на счет в евро или долларах. Межбанковский перевод на сумму до $2000 в день через ИБ можно отправить на счет любого банка, зная его реквизиты. Суммы свыше $2000 вам просто так не переведут (это запрещено валютным законодательством). Как пояснила старший специалист по валютному контролю Промсвязьбанка Марина Михайлова, для этого нужно появиться в офисе банка и предъявить документы, в рамках которых осуществляется платеж (например, покупка дома), причем их необходимо перевести на русский язык. После этого можно отправляться домой и переводить деньги с компьютера, однако в чистом виде это уже не будет услуга ИБ, главная прелесть которого как раз и заключается в освобождении от посещения офиса банка. За банковский перевод взимаются комиссионные, а сами деньги приходят в лучшем случае на следующий день, а если платеж совершен в праздники или выходные — на следующий после них рабочий день.
Основное же отличие ИБ в различных банках — возможность оплачивать услуги сторонних компаний (плата за квартиру в Единый информационный расчетный центр (ЕИРЦ), оплата услуг сотовых компаний, провайдеров, спутникового телевидения). Однако список таких компаний в каждом банке свой в зависимости от того, с кем ему удалось договориться. В отличие от обычного банковского перевода за платеж в «дружественную» банку компанию комиссия не берется (банку платят сами операторы) и оплата происходит через несколько минут.
Виртуальный шопинг. С помощью интернет-банкинга можно совершать и покупки в электронных магазинах, пользуясь услугами таких компаний, как «Яндекс. Деньги» или e-port. Если банк является партнером такой системы, то с помощью ИБ можно пополнять интернет-кошелек, с которого и приходят деньги на оплату покупки. ИБ упрощает и процесс пополнения счета пластиковых карточек, с помощью которых также можно совершать покупки в электронных магазинах. На них можно переводить нужную сумму. Правда, не во всех банках это будет в режиме реального времени.
Безопасность. Потеря денег из-за хакерской атаки — это, пожалуй, главный аргумент, который может привести клиент банка, предпочитающий интернет-банкингу традиционное обслуживание через операционистку. Однако для операций ИБ предусмотрены соответствующие меры безопасности. Так, чтобы информацию о клиенте не перехватили во время сеанса связи с ИБ, банки используют протокол (правила по обмену информацией между компьютерами) SSL (Secure Sockets Layer — «слой защищенных соединений»), обеспечивающий шифровку всей передаваемой информации. Для входа в ИБ используется пароль, а каждая активная операция по счету заверяется либо сертификатом безопасности (последовательность из букв и цифр), либо электронно-цифровой подписью (ЭЦП) — последовательность символов, полученная в результате криптографического преобразования электронных данных (электронный шифр). В некоторых банках ЭЦП выдается по желанию, в других — присваивается клиенту при подключении к системе ИБ. Согласно федеральному закону, ЭЦП признается аналогом подписи собственноручной. Электронная подпись хранится у клиента, либо на дискете, либо в USB-ключе — специальном аппаратном устройстве, которое подключается к компьютеру. Устройство это миниатюрное и легкое, можно носить на брелоке. Для шифрования ЭЦП, по словам экспертов, используются такие алгоритмы, на «взлом» которых потребуется более десятка лет безостановочной работы. Так что намного вероятнее, что злоумышленники просто украдут вашу карточку. Конечно, вероятность «взлома» все равно остается. Например, USB-ключ клиент может потерять, а пароль злоумышленник может подсмотреть. К тому же банкиры признают, что нереально сделать систему, которая будет безопасна вечно. Так что в любом случае рекомендуется перестраховаться: сделать так, чтобы через «виртуальный офис» можно было управлять лишь частью средств, которые хранятся в реальном банке.
Что не позволяет ИББанки не могут открыть счет клиенту через Интернет, поскольку это не позволяет положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», вступившее в действие 1 июля прошлого года. Согласно документу, для открытия счета клиенту необходимо появиться лично, чтобы представитель банка в его присутствии сделал копию паспорта и заверил карточку клиента с образцом его подписи. «Эти условия позволяют банку убедиться в том, что такой человек действительно существует, счет открывается с его согласия, карточка не краденая», — комментирует советник председателя правления Судостроительного банка Людмила Макеева. После этого клиент может обслуживаться дистанционно, в частности, открывать другие счета через Интернет.
Интернет-банкинг — возможность получения банковских услуг (перевод средств, платежи, конвертация) через Интернет.
Тарифы на услуги интернет-банкингаБанки Автобанк-НикойлАльфа-банк Банк МосквыГута-банкИмпэксбанкЛанта-банк экспрессСтоимость подключения530 руб. БесплатноБесплатно$11Бесплатно Бесплатно -Комиссия за открытие400 руб. в год БесплатноПервые БесплатноБесплатно$20 в месяци ведение счета (бесплатно для 3 месяца — (дополнительные при подключении к ИБвладельцев карт бесплатно; счета по каждой банка начиная с 4-го месяца — валюте, если счет от Visa Classic ежемесячная в данной валюте и MasterCard/ комиссия $1уже есть, — $10) Standard и выше) независимо от количества счетов, подклю- ченных к обслу- живанию в ИБ -Организации,Оплата счетовДаДаДаДаНетНетс которымив ЕИРЦзаключены(квартплата)договора ГородскойДаДаДанетНетНет телефон (МГТС) Сотовая связьНетНетМТС, МСС, Би Лайн, МТС,МСС, Нет МегафонМегафон, Сонет, Мегафон МСС ИнтернетНетНетНетМТУ-Интел, НетНет Зенон Н.С.П., Элвис-Телеком Телекоммуни-НетНетНетРостелеком, Комстар,НетНет кации Матрикс-телеком, Комбеллга Корпорация ОСС Телевидение НетНетНетНТВ-плюс,НТВ-плюсНет КОМКОР-ТВ ЭлектронныеНетНетНетЯндекс. Деньги, Яндекс. Нет платежные e-portДеньги, системы WebMoney, e-port -Комиссия за межбанковские0,5% от суммы, 1% от суммы, 10 руб. 0,2% от суммы, 1% от суммы,1% от суммы,переводы через ИБ минимум 60 руб.минимум 50 руб., за операциюминимум 5 руб., минимум минимум 60 руб., (с 1 мая — 30 руб.),максимум 300 руб. максимум 200 руб.30 руб., мак-максимум 300 руб. максимум 300 руб. симум 200 руб.-Наличие WAP-банкингаНетНетНетДаНетДа(через сотовый телефон) По данным банков Первое О.В.К. ПромсвязьбанкРайффайзенбанкСитибанкСоюзСудостроительный ЦентрокредитЭкспобанк банк$2Бесплатно Бесплатно БесплатноОт 750 до 900 руб. Бесплатно Бесплатно 500 руб. в зависимости от комплекта обору- дования, выбран- ного клиентом -40 руб. Бесплатно Бесплатно $3 в месяц400 руб. в год Бесплатно Бесплатно Бесплатнов месяц НетНетНетНетНетДа НетНет НетНетНетДаНетДаНетНет НетМСС — НетБиЛайн, НетБиЛайн, МТС, НетНет МТС МТС, Мегафон, МСС Мегафон -Демос-Интернет, Зенон Н.С.П. нетНетнетКорвет-Телеком, НетНетМТУ-Интел, Релком, Элвис-Телсиком, ТелекомТаском -Зебра-Телеком,РостелекомнетРостелеком нетММТ, Зебра-Телеком,НетНетЗонд-Холдинг, Комстар, Комбеллга, Корпорация Матрикс Телеком,ОСС и др. OrientNET НетНТВ-плюснетНетНетНТВ-плюс, Divo TV, НетНет Космос-ТВ -Яндекс. ДеньгиНетнетНетНетНетНетНети e-port -1% от суммы,Бесплатно0,5% от суммы,Бесплатно0,5% от суммы,4 руб.0,5% от суммы,0,5% от суммы,минимум минимум минимум минимумминимум10 руб., мак- 10 руб., макси- 10 руб., макси- 10 руб., мак-50 руб., макси-симум 30 руб. мум 200 руб. мум 200 руб. симум 1500 руб. мум 250 руб.НетНетНетДаНетНетНетНетЦБ взял Интернет под присмотрС 1 июля кредитным организациям придется отчитываться перед Банком России в том, как они используют Интернет. Об этом говорится в указании ЦБ «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ и об использовании в своей деятельности интернет-технологий». Суть в том, что любые действия банка в отношении своего web-сайта (изменение интернет-адреса или предоставляемых в Сети услуг) должны быть известны ЦБ. l
Рубрики