Центробанк опасается ухудшения ситуации на рынке займов

Центробанк опасается ухудшения ситуации на рынке займов
Центробанк опасается ухудшения ситуации на рынке займовОпубликовано Ноябрь 3, 2013Центробанк опасается ухудшения ситуации на рынке необеспеченных займов: несмотря на то, что прирост объемов потребкредитования немного замедлился, а банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, их количество кажется ему «ненормальным».Впрочем, доля просроченных обязательств тоже по-прежнему растет: так за период январь – октябрь текущего года данный показатель вырос с 5,9% до 7,7%, хотя это еще далеко не предел, учитывая, что регулятор прогнозирует дальнейшее ухудшение качества розничных портфелей банков вплоть до середины 2014 года.К октябрю беззалоговые потребительские займы выросли до 5,6 трлн. руб. (на 36% в годовом выражении). Центробанк считает, что это тревожный сигнал и оставить его без внимания просто невозможно. Регулятор уверен, что снизить растущие аппетиты коммерческих банков и охладить их интерес к рискованному виду кредитования должны новые нормы резервирования, которые кредитные организации будут обязаны формировать уже в 2014 году: для займов без просрочки резервы повышаются на 1% (с 2% до 3%), а для тех, которые находятся на просрочке в течение 1-30 дней – на 2% (с 6% до 8%).Большие надежды Центробанк возлагает и на ограничение максимального уровня процентных ставок по необеспеченным потребительским займам, полагая, что таким образом можно будет повлиять на коммерческие банки и микрофинансовые организации, которые выдают кредиты с высоким риском просрочки, причем по грабительским процентам. Регулятор уверен, что стоимость предлагаемых займов в одном сегменте не должна слишком отличаться от среднего значения: так, если автокредиты выдаются под 10% годовых, то максимально допустимая ставка может превышать это значение только на треть, т.е. составлять не более 13,3% годовых. В то же время при расчете средних ставок Центробанк обещает ориентироваться не только на крупные розничные банки, которые являются лидерами потребительского рынка, а и на другие кредитные организации, которые активно занимаются выдачей розничных ссуд. Предполагается, что ограничение ставок хоть и не остановит кредитование, но существенно замедлит его прирост в сегменте субпрайм, за счет того, что банки откажутся от сотрудничества с заемщиками с высоким риском социального дефолта и постараются не утратить свои позиции.Стоит отметить, что у Центробанка была возможность ввести более мягкий и гибкий механизм регулирования, когда ограничиваются не процентные ставки по необеспеченным займам, а долговая нагрузка из расчета доходов заемщиков (т.е. коэффициент DTI debt to income). Но регулятор решил отказаться от этой идеи: для расчета DTI необходимо иметь достоверные данные о доходе, в то время как банки не могут получать такую информацию. Кроме того, кредиторы могут попытаться обойти подобное нововведение, увеличив срок кредитования, что в свою очередь негативно отразится на уровне риска, так как в этой ситуации будет сложно спрогнозировать, как изменится доход заемщика в долгосрочной перспективе. В то же время банкам будут нужны «длинные» деньги, а это может существенно усложнить доступ к фондированию.