Заемщики все больше надеются на рефинансирование
Заемщики все больше надеются на рефинансированиеОпубликовано Декабрь 9, 2013Призрачная угроза в виде ограничения процентных ставок по потребительским займам на этой неделе снова взбудоражила рынок розничного кредитования: так, в пятницу комитет Госдумы одобрил поправки в действующий закон, в связи с чем Центробанк может получить право ограничивать максимальную стоимость потребительских кредитов на треть от среднерыночного значения.Небывалый бум в секторе розничного кредитования – это угроза финансовой стабильности страны, тем более что на данный момент просрочка граждан составляет порядка 435 млрд. руб. Причем решить такую проблему сегодня можно только на законодательном уровне, по крайней мере, так считает глава ЦБ Эльвира Набиуллина. И первая задача, с которой должен справиться регулятор состоит в борьбе с «ростовщическими» процентами – слишком «дорогими» займами, которые предлагаются потребителям по упрощенной процедуре оформления.Власти и Центробанк уже неоднократно критиковали банкиров, которые слишком увлеклись более прибыльным и рискованным кредитованием населения, отодвинув на второй план займы для представителей малого и среднего бизнеса, что не способствует экономическому росту в стране. Все, скорее, наоборот: экономика падает, в то время как закредитованность граждан только растет на фоне высокого риска дефолта заемщиков. Так, если один клиент перестанет своевременно выполнять свои обязательства, то цепная реакция неминуема, что приведет к обвалу рынка.По данным ведущего коллекторского агентства, в 2012 году совокупная просроченная задолженность составляла 325,7 млрд. руб., а вот на конец 2013 года долг потребителей может составить уже 451,7 млрд. руб., что только подтвердит негативную динамику на рынке розничного кредитования. Таким образом, если не предпринять целый ряд мер по стабилизации ситуации и еще больше развязать руки банкирам, аппетиты которых только растут, впоследствии будет гораздо сложнее вылечить стагнирующую экономику.Впрочем, по мнению экспертов из НБКИ, рост просрочки обусловлен еще и увеличением числа мошеннических кредитов, которые берутся без перспективы их дальнейшего погашения. В данном случае это обязательства, которые заемщики даже не пытаются выполнять, в результате чего просрочка по ним наступает уже через 30 дней после заключения кредитных договоров. В НБКИ подсчитали, что к IV кварталу 2013 года количество таких займов увеличилось на 22,5%, причем мошенники предпочитают «пользоваться» кредитными картами, где есть льготный период погашения от 30-ти до 55-ти дней (это позволяет оттянуть момент, когда кредитор начнет искать своего неплательщика). В связи с этим предполагается, что коммерческие банки постепенно переориентируются на кредитование внутренних клиентов (т.е. тех, кто обслуживается в рамках зарплатных проектов), отказавшись от поиска заемщиков на открытом рынке.Такие факторы как высокая закредитованность населения и желание банкиров привлечь на обслуживание надежных и платежеспособных заемщиков очертили еще одну тенденцию на рынке розничного кредитования: в последнее время наблюдается увеличение числа программ по рефинансированию ранее оформленных займов, которыми сразу же заинтересовались потребители, обслуживающие два и более кредита. Так, если «первопроходцами» такого направления были Россельхозбанк, ВТБ 24 и Росбанк, которые начали предлагать рефинансирование ранее полученных ссуд еще несколько лет назад, то сегодня к ним примкнули и другие коммерческие банки, такие как Сбербанк, «МДМ банк», «Петрокоммерц». Но это только на руку заемщикам, которые нередко тонут под грузом неподъемных кредитных обязательств и из последних сил пытаются не выходить на просрочку, обслуживая очень дорогие и экономически невыгодные кредиты. И в связи с тем, что за последние 6-12 месяцев ставки по розничным займам снизились, а банки стали более лояльно относиться к тем, кто несмотря ни на что не нарушает сроков оплаты платежей, рефинансирование – это реальная возможность получить деньги под процент на более выгодных условиях, погасив слишком дорогие обязательства. Так, если средние ставки по беззалоговым стандартным программам составляют 23,6% (в сентябре – 24,1%), то для рефинансирования можно получить кредит под 20-21% годовых. Кроме того, например, ВТБ 24 готов снизить ставку на 3% для тех заемщиков, которые хотят рефинансировать ссуду, полученную в другом банке.
Рубрики