Ставки по ипотекам. Разным клиентам – разный процент

Ставки по ипотекам. Разным клиентам – разный процент
Ставки по ипотекам. Разным клиентам – разный процентОпубликовано Август 25, 2013Рассматривая всевозможные варианты ипотечных программ, наверняка вам попадалась целая матрица разбивок по процентным ставкам кредитования. Кому-то ипотека обойдется в 10%, кому-то – в 15 и т.д. Отчего же зависят ставки? Давайте разберемся.РынокВ случаях с новостройками банк вначале строительства подымает процентную ставку на 2-3%, пока квартира не будет сдана и оформлена в собственность. В дальнейшем ставка снова опускается до степени кредитования вторичного жилища. Такая мера напрямую связана с высоким риском банков в процессе строительства, так как в течение данного периода как таковой квартиры пока нет, а есть только некое формальное обязательство ее будущего появления от застройщика.Первоначальный взнос клиентаВ среднем размер минимального порога первоначального взноса по ипотеке достигает 10%. В данном случае, безусловно, банки потребуют наибольшую ставку. Если первоначальный взнос – от 50 до 70%, то и ставка по ипотеке будет гораздо меньше.Ситуация совершенно очевидна: большие накопления – более лояльное отношение банка к заемщику. И на это есть ряд причин:• во-первых, серьезные намерения клиента относительно покупаемой квартиры еще раз подтверждаются крупными денежными вложениями;• во-вторых, банк в очередной раз убеждается в финансовой дисциплинированности заемщика, так как он умеет откладывать накопленные деньги;• в-третьих, крупный первоначальный взнос способствует тому, что клиент наверняка быстрее выплатит кредит.Срок кредитованияКак правило, продолжительные сроки (20-30 лет) предполагают завышенные ставки по ипотекам, в отличие от сроков до 15 лет (разница обычно составляет 1%). Однако простое сокращение срока в заявке данный вопрос не решит. Стоит только посмотреть на формулу при аннуитетных платежах, где показана прямая зависимость – чем меньше сроки, тем больше ежемесячные выплаты. А теперь учтем требования банков к доходу, учитывая сумму займа: допустимый аннуитет – не более 35-50% от ежемесячных доходов. Это означает, что здесь клиент или соответствует категории «до 15 лет», или нет. Если соответствует, то все же лучше не упустить момент и непременно воспользоваться этим.Категория заемщикаСвоих заемщиков банки обычно делят на следующие категории:• обычные граждане;• работники крупных фирм, вошедших в ТОП-100;• работники предприятий-партнеров;• сотрудники непосредственно данного банка.Таким образом, ипотечные ставки будут снижаться в зависимости от степени лояльности банка к определенной категории клиента, т.е. по данному списку – сверху вниз.Подтверждение доходов заемщикаПодтверждаться доходы могут следующими документами:• форма 2-НДФЛ;• произвольная форма (или форма банка), заверенная руководителем предприятия.Разумеется, выгоднее ставка будет при наличии формы 2-НДФЛ.ПоручительствоЗдесь следует четко отличать поручителей от созаемщиков (кстати, последние при официальном браке часто бывают обязательны).Поручительство – это второй по значимости вид обеспечения банка после залогов (в данной ситуации покупаемой квартиры), так как оно полностью берет на себя все обязательства в случае дефолта клиента. Поэтому, если у заемщика есть хотя бы один поручитель, большинство кредитных учреждений готовы пойти ему навстречу и немного уменьшить процентную ставку по ипотеке.Все по теме:Ипотечный кредит, Оформление кредита, Стоимость кредитаВсе из рубрики:Ипотека