Системы защиты банковских вкладов в государствах азиатского региона

Системы защиты банковских вкладов в государствах азиатского региона
Системы защиты банковских вкладов в государствах азиатского регионаСистемы защиты банковских вкладов в настоящее время функционируют во многих государствах. Помимо своей основной задачи минимизации потерь банковских вкладов они способствуют решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. В частности, наличие системы гарантирования стимулирует население к размещению сбережений в банках, поскольку позволяет убедить граждан в защищенности их вкладов.В результате решается проблема формирования ресурсной базы банков. Кроме того, система защиты вкладов дает возможность уменьшения процентных ставок по привлекаемым вкладам в соответствии с принципом уменьшения степени риска инвестиций. Статистика свидетельствует, что в странах, где действует система гарантирования депозитов, значительно сократились банкротства банков за счет четко отлаженного механизма, включающего в себя не только меры по прямой выплате защищенных вкладов, но и профилактические мероприятия по недопущению особо рисковых операций, способных привести к краху финансового учреждения.Введение системы защиты вкладов способствует созданию равных конкурентных условий. Более конкурентная среда заставляет и мелкие, и крупные банки совершенствовать свои технологии управления рисками, работать эффективнее. Рост вкладов в банках, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, поскольку уменьшает налично-денежный оборот, снижает нагрузку на валютный рынок. Таким образом, правильно организованная система гарантирования вкладов является одним из ключевых элементов финансовой стабильности.Однако существующую в Республике Беларусь систему защиты средств нельзя охарактеризовать как надежную. Как представляется, для повышения эффективности гарантирования привлеченных банками вкладов необходимо, прежде всего, изучение зарубежного опыта по этой весьма важной и актуальной проблеме. В настоящей статье проанализирована эволюция системы страхования вютадов в государствах азиатского региона на примере Японии, охарактеризованы основные черты Корпорации страхования вкладов Японии, изучена практика ее деятельности, сформулированы положительные и отрицательные аспекты в регулировании защиты интересов вкладчиков.В Японии система защиты депозитов возникла 1 июля 1971 г., когда в соответствии с Законом о страховании вкладов была создана правительственная организация Корпорация страхования вкладов Японии. Согласно ст. 1 Закона о страховании вкладов первостепенной задачей системы страхования вкладов является защита вкладчиков.Изначально единственным доступным для Корпорации способом защиты вкладчиков были выплаты в случае банкротства кредитного института возмещений по ограниченному кругу страхования (в пределах 1 млн иен на вкладчика, затем были увеличены до 10 млн иен по вкладам до востребования и срочным вкладам). Позднее к функциям Корпорации было также отнесено предоставление финансовой помощи для поддержки слияния компаний и приобретения кризисных финансовых учреждений. Сумма финансовой помощи лимитировалась общей суммой возможных страховых выплат по ограниченному кругу вкладов.В 90-х гг. XX в. в связи с ростом количества банкротств кредитно-финансовых организаций проблема защиты банковских вкладов приобрела особую остроту. В июне 1996 г. в рамках мероприятий по совершенствованию финансовой системы Японии был принят пакет законов (так называемых «шесть законов финансовой реформы»), составной частью которого стали поправки к Закону о страховании вкладов. В результате функции Корпорации страхования вкладов были существенно расширены, что сопровождалось значительными изменениями в ее организационной структуре. Некоторые авторы даже отмечают, что в 1996 г. «начала работу практически новая корпорация».В соответствии с принятыми поправками Корпорация страхования вкладов переходила от ограниченного круга застрахованных вкладов к полным гарантиям. Она получила возможность приобретать вклады проблемных и обанкротившихся финансовых институтов для целей повышения эффективности компенсационных выплат по таким депозитам. В результате Корпорация могла, даже если сумма потерь превышала установленный предел выплат на вкладчика, приобретать депозиты в размере, равном их оценочной стоимости, которую вкладчики могли бы получить через процедуру банкротства. В сумму депозитов был включен процентный доход по ним, который еще не выплачен, но на него уже возникли права вкладчика. При этом разрешение превышать установленный максимальный размер не распространялось на вклады, обремененные залоговыми требованиями.Для просроченных кредитов была учреждена Административная корпорация кредитов на строительство жилья (филиал Корпорации страхования вкладов), которая принимала на себя невозвращенные кредиты, выданные финансовыми институтами ипотечным компаниям по строительству жилья «Джусен» (Jusen). В 2001 г. Административная корпорация кредитов на строительство жилья была объединена с другим филиалом Корпорации по страхованию вкладов Корпорацией решений и сборов (Resolution and Collection Corporation), отвечающей за выкупы кредитов в других отраслях.
Кроме того, были предусмотрены временные меры, согласно которым Корпорация до конца 2001 г. вправе предоставлять финансовую помощь проблемной кредитно-финансовой организации в размере, необходимом для покрытия ее потерь, вне зависимости от установленных пределов компенсации. В этих целях в Корпорации был открыт так называемый «специальный счет» для финансирования подобных убытков. В рамках специального счета предусматривалось два субсчета: один для кредитных кооперативов, а другой для обычных финансовых институтов. Финансирование каждого субсчета осуществлялось на основе взимания специальной страховой премии с соответствующегосегмента финансового сообщества. После 2001 г. в случае возникновения дефицита средств на субсчете для кредитных кооперативов была предусмотрена возможность вливания государственных средств на покрытие такого дефицита.Во второй половине 90-х гг. реформы продолжались. В частности, были приняты поправка к Закону о страховании вкладов (1997 г.), Закон о финансовом восстановлении (1998 г.) и Закон о раннем укреплении финансовых функций (1998 г.). В результате Корпорация стала одной из ключевых организаций, стабилизирующих кредитно-финансовую систему. При этом постепенность реформирования помогла избежать кризисных состояний в банковской сфере.Уже в 1999 г. вследствие проведенных мер общий размер средств, находящихся в распоряжении Корпорации для целей компенсации потерь по вкладам, вырос почти в 15 раз и составил 60 трлн иен (в 1996 г. 690 млрд иен). Из этой суммы 17 трлн иен находились на «специальном счете» и могли быть задействованы для оказания финансовой помощи временно национализируемым проблемным банкам для проведения в них санационных мероприятий; 18 трлн иен находились на «счете финансовой реконструкции» и предназначались для предоставления займов и покрытия убытков проблемным банкам. 25 трлн иен были размещены на т.н. «счете раннего восстановления финансовых функций» в основном для наращивания капитала проблемных банков через эмиссионную деятельность.В соответствии с Законом о финансовом восстановлении Корпорация через выкуп акций стала акционером банка долгосрочного кредита Японии, кредитного банка «Ниппон» и управляла ими до продажи. На начало 2001 г. Корпорация как финансовый администратор осуществляла реконструкцию шести банков, одного шинкин-банка и двух кредитных кооперативов. Около 10,4 трлн иен были направлены на увеличение капитала 33 банков.1 апреля 2002 г. полная гарантия банковских вкладов была отменена. Сохранялись только «особые вклады», состоящие из текущих, обычных и особых вкладов и гарантируемые в полном размере. Остальные вклады стали защищаться в пределах 10 млн иен.В результате многие депозиты переводились владельцами в наиболее устойчивые финансовые институты. В значительной степени это спровоцировало ухудшение положения и без того слабых банков. Например, в 2002 г. из-за массового оттока срочных вкладов обанкротился региональный банк «Чубу Банк». По мнению специалистов, одной из главных причин этого стал низкий уровень информированности о нем и, как результат, утрата доверия банку.С апреля 2005 г. пределы возмещения по различным вкладам вновь были изменены. В результате в настоящее время полное покрытие предоставляется лишь по очень ограниченному кругу вкладов, отвечающим предъявляемым требованиям. Правилом является возмещение Корпорацией потерь только в пределах 10 млн иен на одного вкладчика (на 14 июля 2006 г. одна японская иена равнялась 18,6 бел. руб.). Вклады в размере, превышающем названную сумму, и проценты по ним, равно как и не подлежащие страхованию вклады в иностранной валюте, свободно обращающиеся депозитные сертификаты, денежные средства, находящиеся в доверительном управлении без дополнительных гарантий, вклады на другое лицо выплачиваются из активов обанкротившегося финансового института в процессе его ликвидации.Корпорацию возглавляет управляющий. В органы управления также входят четыре депутата-управляющих и аудитор. Все они назначаются премьер-министром с одобрения обеих палат парламента. Корпорации на 1 апреля 2006 г. насчитывалось 373 работника.Участие в системе страхования вкладов является обязательным для следующих финансовых институтов, имеющих главный офис в Японии: банки; банки «длительного кредитования» (Long-term credit banks); шинкин-банки; кредитные кооперативы; трудовые банки; центральный шинкин-банк; банкШин-куми федерации (The Shinkumi Federation Bank); Рокинрен банк (The Rokinren Bank).Корпорация страхования вкладов Японии наделена также специальными функциями. В этом аспекте следует заметить, что в Азии действуют как системы страхования типа «денежная корзина», так и «минимизатор риска». Первая характерна для Индии (система страхования вкладов создана в 1961 г.), Гонконга (система защиты депозитов начинает работать во второй половине 2006 г.). В ней страховщики вкладов занимаются лишь управлением фондами страхования вкладов и выплатой возмещений в случае несостоятельности