Роль банков в поддержке и развитии малого и среднего предпринимательства
Роль банков в поддержке и развитии малого и среднего предпринимательстваОсновной задачей экономической трансформации различных страновых экономических моделей является создание малого и среднего предпринимательства (МСП). Большинство стран признают, что МСП играет важную роль в процессе эффективного развития и перестройки экономики. Вместе с тем функционирование МСП не имеет стихийного характера. Этот процесс — результат активной государственной политики, направленной на создание максимально благоприятных условий для деятельности МСП, его ориентации на наиболее важные и выгодные для данной страны направления, формирование благоприятного общественного климата.Одной из наиболее распространенных проблем субъектов МСП на начальном этапе осуществления деятельности является отсутствие или недостаточное количество оборотных и основных средств, в связи с этим субъекты МСП пытаются решить эту проблему за счет привлечения денежных ресурсов банков.Субъекты МСП — важная целевая группа в корпоративных банковских услугах. Экономическая значимость субъектов МСП отражается в балансовых отчетах многих банков. Так, более 95% корпоративных клиентов двух ведущих банков Германии, Deutsche Bank и Dresdner Bank, приходится на малые и средние предприятия. В Deutsche Bank их доля в общем показателе кредитов и депозитов составила приблизительно 75%, а доля в процентных доходах — 80% (Deutsche Bank A.G.). За последние годы в Великобритании National Westminster Bank помог более чем полумиллиону человек начать свое дело. Предоставление банковских услуг МСП является прибыльным видом бизнеса, и при правильном управлении рисками кредитование МСП хорошо окупается.Цели банковских кредитов различны. Один из самых общих критериев для классификации финансовых нужд МСП в заемном капитале — это распределение их на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные нужды.Банки по взаимодействию с сектором МСП можно подразделить на две категории: банки, самостоятельно проводящие политику кредитования, и банки, реализующие правительственные, иностранные и международные кредитные линии.Банки первой категории имеют несколько направлений. В Нидерландах кредитные ресурсы для сектора МСП доступны во всех банках, в Румынии — в банке СЕС (бывший Сбербанк) (только отчасти), в Болгарии — в Банке развития и т.д. Так, в Великобритании Barklays Bank разработал две программы для создания и расширения бизнеса. Согласно первой размер кредита составляет от 5 до 100 тыс. фунтов стерлингов, предоставляется сроком на 5 лет. Проценты (15—17%) взимаются с годового оборота фирмы, а не с суммы кредита. По второй программе величина кредита составляет от 5 до 500 тыс. фунтов стерлингов, выдается он сроком от 2 до 20 лет на покупку оборудования и т. п. Процент за кредит устанавливается в соответствии с действующей ставкой центрального банка или определяется самим банком.В Италии основными финансовыми институтами, оказывающими финансовую поддержку сектору МСП, являются инвестиционный банк MedioCredito Centrale, Mediobanka и Artigiancassa, которые осуществляют рефинансирование займов, предоставляемых малым предприятиям коммерческими банками, а также выдают льготные кредиты под закупку оборудования и транспортных средств.В Болгарии функционирует Банк развития, учрежденный в 1999 г. Основным его акционером является государство, представленное Министерством финансов. Банк кредитует только субъектов МСП. Кредитные линии банка открываются по следующим направлениям: приобретение земли, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств; нематериальных активов в виде лицензий и патентов; развитие импорта и т. д. Кредиты банка обеспечивают до 75% стоимости инвестиционного проекта и предоставляются на срок от 1 до 7 лет, при этом выплата первого транша по займу может быть отодвинута на 2 года. Максимальный размер кредита — 500 тыс. евро.Интересен опыт Венгрии, в которой функционирует Венгерский банк развития, находящийся в собственности государства. Данный банк предоставляет льготные кредиты субъектам МСП сроком на 10 лет, беспроцентные кредиты и кредиты на рефинансирование — сроком на 7 лет, льготное финансирование капитальных вложений и оборотных средств с длительным циклом обращения — сроком на 5 лет. Экспортно-импортный банк (Exim Bank) и Венгерское АО по страхованию экспортных кредитов (MEXIB) являются основными государственными учреждениями по предоставлению венгерским субъектам МСП кредитов на экспорт товаров и услуг.Кредитные схемы Exim Bank являются универсальными и применяются независимо от страны — импортера венгерских товаров или страны — реципиента венгерских инвестиций. Процедура получения экспортного кредита предусматривает оплату конкурсного сбора и подачу заявки в конкурсную комиссию. Минимальный срок предоставления кредита — 1 год, объем кредита не может превышать 85% стоимости товаров. Размеры страховых взносов определяются MEXIB с учетом риска конкретной страны, размера принятого на себя страхователем самостоятельного несения риска, а также собственной деловой политики MEXIB. В практике MEXIB страховые взносы по нерыночным (политическим) рискам колеблются в пределах 2,5— 5%. При этом вся сумма страхового взноса выплачивается в момент начала несения риска MEXIB, а в случае зарубежных инвестиций — по частям за каждый страхуемый год.
В Румынии с июня 1999 г. три румынских банка (СЕС, Вапса Romaneasca, Вапса Comerciala Ion Tiriac) открыли исключительно в интересах субъектов МСП кредитные линии, финансируемые с помощью программы EC (PHARE). Кредиты предназначены для конкретных инвестиций в интересах модернизации и развития существующих производителей или создания новых компаний. В декабре 1999 г. ЕБРР подписал соглашение с Вапса Transilvania на выдачу субъектам МСП краткосрочных и среднесрочных кредитов. Получателями являются субъекты МСП, где работают не более 100 человек. Назначение кредита: инвестиционные проекты, оборотные средства, финансирование торговли. Немецкий банк Kreditanstalt fur Wiederaufbau (KfW) также заключил соглашение о займе с банками СЕС и Exim Bank. Кроме того, программы краткосрочных и среднесрочных займов Румынско-американского фонда поддержки предприятий реализуются через Вапса Romaneasca.Необходимо отметить, что в мировой практике достаточно широко применяется так называемое проектное финансирование. Его главное отличие — в расширенном составе участников при реализации самого проекта и этого вида финансирования в целом. Как правило, оно осуществляется по следующей схеме: стороны самого проекта: финансирующий институт (несколько) — участник проекта мающиеся подготовкой инфраструктуры и разрешениями и т.д.Сегодня банковский сектор как за рубежом, так и в Беларуси является важнейшим фактором развития экономики, в том числе МСП. Роль региональных банков для развития МСП весьма высока. Создание условий для возникновения и развития МСП на всей территории Республики Беларусь — задача в большей мере региональных отделений банков. Субъектам МСП трудно получить банковский кредит по причине того, что предпринимателям сложно предоставить банку адекватное обеспечение.Высокие риски при работе с МСП объясняются не только незрелостью, ненадежностью субъктов МСП, слабой разработанностью законодательной базы деятельности банков и МСП вообще, но также и отсутствием правовых гарантий эффективного возврата кредита. Частичным решением проблемы может стать создание системы государственных гарантий по кредитам банков субъектам МСП, работающим в высокотехнологичных отраслях и занимающимся экспортом промышленной продукции.На сегодняшний день в мировой практике существуют три модели гарантийных фондов, которые могут быть применимы в Беларуси, — инвестиционный фонде• лизинговые компании,• владельцы облигаций;• лица, непосредственно вовлеченные в проектное финансирование:• банк-кредитор,• институт, выполняющий функции доверенного лица,• финансовый консультант,• юридический консультант.Такая разветвленная сеть участников подходит преимущественно для реализации больших проектов. Однако малые предприятия могли бы найти в этой схеме свое достойное место согласно профилю каждого из них. Примером ее реализации может быть схема создания разветвленных франчайзинговых сетей в секторе МСП.Следует отметить, что гарантийные фонды существуют в 85 странах, например, в Южной Корее — Корейский кредитный гарантийный фонд, в Венгрии — кооператив Hitelgarancia, в Финляндии — специализированная финансовая компания Finnvera, в Эстонии — Фонд кредитования и гарантирования KredEx, в Российской Федерации — региональные фонды поддержки малого предпринимательства, в Румынии — Национальный фонд гарантии займов малых и средних предприятий. Однако источниками финансирования гарантийных фондов являются, как правило, правительства, местные органы власти, банки, деловые союзы.В Италии гарантийные фонды создаются деловыми союзами в целях предоставления имущественного залога (коллективной банковской гарантии) при получении малыми предприятиями кредитов в банке. В реестре Банка Италии эти учреждения фигурируют как небанковские финансовые институты — консорциумы Confodi. Основать консорциум могут как минимум 50 физических лиц, доля каждого — не менее 25 тыс. евро. К операционной системе фондов фирмы допускаются после уплаты достаточно низкого годового взноса. Кроме этого, они уплачивают небольшой процент от заимствуемой суммы, определяемый с учетом вероятности банкротства. Участие региональных властей в капитале отдельных Confodi и их филиалов не одинаково. Например, в области Эмилия-Романья оно достигает 80%, поскольку там сильны социалистические традиции.В ряде стран существуют также специальные программы — Программа гарантий для МСП Европейской комиссии. Программа кредитных гарантий АМБ (США), Программа кредитных гарантий для малых предприятий (Великобритания). Касательно последней можно отметить, что распространяется она на большую часть (70— 80%) кредитов, предоставляемых банками МСП. Ежегодно в бюджете выделяется порядка 50 млн. фунтов стерлингов на покрытие гарантий банкам.В Республике Беларусь проблемы кредитования субъектов МСП имеют двойственный характер. С одной стороны, они схожи с проблемами кредитования иных секторов экономики, с другой — проблемы обусловлены местом сектора МСП в экономике страны, отношением к нему государства и самих банков. К сожалению, процедура кредитования субъектов МСП идентична кредитованию других субъектов хозяйствования. К системноспецифическим факторам, сдерживающим развитие инвестиционного (долгосрочного) банковского кредитования, в частности, относятся: низкая капитализация банков; бремя проблемной задолженности; узость ресурсной базы банков, ярко выраженная монополия государства в структуре собственности банков.В Республике Беларусь функционируют ряд банков, осуществляющих кредитование субъектов МСП в рамках Программы микро-кредитования ЕБРР, в частности, ОАО «Белгазпромбанк» (с 1997 г.), «Приорбанк» ОАО (с 1995 г.) и другие.Интересным представляется опыт ОАО «Трастбанк» по кредитованию субъектов МСП. Рассмотрим деятельность данного банка на примере 1999 г. и 2003 г. Количество занимающихся кредитованием субъектов МСП в 2003 г. составляло 80% от общего числа сотрудников, ответственных за кредитование, и по сравнению с 1999 г. не изменилось. Доля субъектов МСП в кредитном портфеле банка в 2003 г. составила 30,7%, что на 9,3% выше, чем в 1999 г. Процентная ставка кредита для субъектов МСП в национальной валюте в 2003 г. сложилась на уровне 35,4% (1999 г. — 111,8%). Средний размер кредита, предоставленного субъектам МСП в 2003 г., составлял 400 млн. руб. (1999 г. — 30 140 млн. руб.). Сроки предоставления кредитов в 2003 г. не изменились относительно 1999 г. и составили: для оборотных средств — до 1 года, для основных средств — от 1 до 5 лет.
Рубрики