Реалии современного ипотечного рынка
Реалии современного ипотечного рынкаОпубликовано Ноябрь 23, 2012Ипотечный кредит по-прежнему остается одним из самых востребованных продуктов. И хотя банки все еще вынуждены бороться с последствиями финансового кризиса и направлять все ресурсы на борьбу с проблемной задолженностью, которая возникла в этот период, в последнее время на рынке ипотечного кредитования появляется все больше и больше программ, предназначенных для покупки жилья в кредит на первичном и вторичном рынках. Но сегодня банки отказались от массового кредитования по таким программам, а, вместо этого, детально проанализировали свои ошибки, которые привели к большим просрочкам по займам в период кризиса, и пересмотрели условия предоставления ипотеки и требования к заемщикам, чтобы максимально снизить риск таких кредитных операций и обезопасить себя от сотрудничества с неплатежеспособными клиентами. И, как и ожидалось, такие жесткие меры положительно отразились на качестве кредитных портфелей банков: после нововведений просроченных займов стало на порядок меньше, а процент проблемных ипотечных кредитов ощутимо снизился. Но что же все-таки предприняли банки?Первое, от чего решили отказаться кредитные организации – это от валютного кредитования (причем, не только по ипотеке, а и по другим программам), признав его «опасным» и экономически необоснованным. Так, до экономического кризиса большинство заемщиков предпочитало оформлять ипотеку в иностранной валюте (как правило, в долларах США), так как на тот момент это было намного выгоднее (в пересчете на рубли, платеж по займу в иностранной валюте был меньше, как и переплата по кредиту). Но это негативно отразилось и на банках и на плательщиках: в первые дни кризиса на валютном рынке были отмечены значительные колебания, поэтому многие заемщики не смогли уже выполнять взятые кредитные обязательства в полном объеме. Исходя из этого, банки пришли к выводу, что лучше снизить объемы выдачи займов по таким программам в иностранной валюте, но не рисковать своей финансовой стабильностью. Стоит отметить, что если раньше оформить кредит на покупку недвижимости (как, впрочем, и любой другой заем) не в рублях клиент мог только в том случае, если он имел официально подтвержденный доход в иностранной валюте, то сегодня банки возобновили валютное кредитование в больших масштабах, о чем свидетельствует появление целого ряда программ, по условиям которых можно получить кредит в валюте для покупки жилья.Банки также внесли изменения и в пункт условий кредитования, который касается размера первоначального взноса. Раньше оформить ипотеку заемщик мог на полную стоимость недвижимости, не внося первый взнос, за счет чего такой кредит пользовался большой популярностью у населения. Но такая «щедрость» банков впоследствии негативно отразилась на их финансовом состоянии: в период кризиса многие заемщики не смогли погашать ипотечные займы, а за счет снижения цен на жилье, даже после продажи залоговой недвижимости (по согласованию с должником или по решению суда) часть долга так и оставалась непокрытой. В такой ситуации первоначальный взнос служил бы своего рода гарантией полного погашения задолженности, поэтому банки пришли к выводу, что лучше изменить условия предоставления ипотечных займов и обязать заемщиков оплачивать хотя бы 10-20% стоимости жилья собственными средствами, тем более, что сегодня на рынке недвижимости ситуация остается по-прежнему нестабильной и сложно спрогнозировать дальнейшее движение цен.Последнее нововведение коснулось методики оценки платежеспособности заемщиков и требований к пакету документов. До кризиса оформить ипотеку можно было даже не подтверждая официального дохода, так как кредитные инспекторы были заинтересованы только в том, чтобы выдать как можно больше займов и получить за это бонусы и премии. Поэтому не удивительно, что кредиты получали даже неплатежеспособные клиенты, которые не имели соответствующего уровня доходов и официальную трудовую занятость. Пересмотрев свою политику, банки ужесточили требования к заемщикам, изменили коэффициенты, заложенные в скоринговых программах для оценки финансового состояния и стали требовать обязательного документального подтверждения доходов (по форме банка или 2-НДФЛ). Это позволило стабилизировать ситуацию и не допустить увеличения проблемного кредитного портфеля.Несмотря на такие изменения в условиях кредитования, можно отметить, что в последнее время банки, почувствовав почву под ногами после недавнего кризиса, все-таки стали более лояльны к заемщикам. Об этом свидетельствует появление валютного кредитования и увеличение срока выплаты ипотеки до 25-30 лет. Но, как утверждают аналитики, не стоит ожидать дальнейших изменений – отмены первоначального взноса и необязательного подтверждения доходов, так как банки не готовы рисковать своей финансовой стабильностью и выдавать кредиты на таких условиях.Все по теме:Банковская деятельность, Ипотечный кредитВсе из рубрики:Аналитика
Рубрики