«Viberi» Банковскую систему заразили вирусом
«Viberi» Банковскую систему заразили вирусомВ конце 1990-х, после дефолта, подкосившего банки, многие считали кредитные кооперативы реальной альтернативой кредитным организациям. Тогда действительно казалось, что организации, построенные по принципу касс взаимопомощи, не могут обманывать своих клиентов, которые являются еще и учредителями, – уж что-то, а играть в ГКО они не станут. Но банки оправились от кризиса достаточно быстро, и ирландским или французским путем, где кредитная кооперация играет очень значительную роль в поддержке малого и среднего бизнеса, Россия не пошла. Вернее, не захотела. Потому что принятый тогда же закон о кредитных кооперативах граждан не привел к взрывному росту ни системы микрофинансирования, ни малого и среднего бизнеса. Второй шанс микрофинансирование в России получило с принятием нового закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в действие в начале января. Новый нормативный акт регламентирует порядок создания МФО, определяет термины и даже предусматривает необходимость создания специального госреестра, где будут регистрироваться новые организации. Контроль и надзор за МФО поручен Министерству финансов. Закон устанавливает максимально льготные условия создания МФО: достаточно создать юридическое лицо «в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения… некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества» и зарегистрировать его в реестре. После этого МФО может выдавать микрозаймы в размере до 1 млн рублей, а также самостоятельно привлекать займы и кредиты (в том числе займы от граждан – на сумму не менее 1,5 млн рублей). Вопрос в том, наступил ли с января век «микроденежного» изобилия? Пока так не считают ни сами представители МФО, ни их оппоненты. Pro и contra. «У меня очень настороженное отношение к микрофинансовым организациям, – делится сомнениями финансовый омбудсмен, депутат Госдумы Павел Медведев. – Помните, Швейк говорил, что война – это очень хорошее дело, потому что наряду с честными людьми на фронте погибает много мерзавцев? Так вот я настроен, как Швейк: я думаю, что наряду с прочими будут существовать и честные микрофинансовые организации».Аргументы у Медведева, который боролся с финансовыми пирамидами еще в «лихие 1990-е», основаны на практических наблюдениях. «Ко мне поступает много дел, в которых люди жалуются на кредитные кооперативы. Чем микрофинансовые организации будут отличаться от этих кооперативов, я понять не могу. Никакой ответственности, никакого надзора, никакого страхования, потому что ЦБ не регулирует», – говорит он.Представители самих МФО считают, что превращение в финансовые пирамиды, чего боятся скептики, им не грозит. «Как микрофинансовые организации могут быть финансовыми пирамидами, если теперь они законодательно определены и у них есть государственный регулятор – Минфин? Из кредитных кооперативов финансовых пирамид тоже не получится, ведь их также курирует Минфин, дополнительно они имеют свой высший орган – общее собрание кооператива, которому ежегодно отчитываются правление и дирекция кооператива», – говорит Виталий Соколов, заместитель председателя правления НП «Союзмикрофинанс». Впрочем, сомнения в добросовестности микрофинансистов со стороны депутатов – не самая большая угроза новому движению. По словам представителей МФО, гораздо хуже то, что против них негласно выступают и банки. «Проект о кредитных кооперативах практически 8 лет пролежал в Госдуме из-за работы банковского лобби, – рассказывает пожелавший остаться анонимным глава одной региональной МФО. – Банки почему-то считают, что кредитные кооперативы и МФО им мешают работать. В связи с этим некоторые кредитные организации, реализующие государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, отказываются выдавать МФО кредиты. Особенно эта несправедливость заметна вдали от Москвы». Мотивировано ли данное обстоятельство осознанием банками наличия возможной конкуренции или нежеланием кредитовать рискованных до принятия закона заемщиков в лице МФО, неизвестно. Ясно одно: организациям данного типа, даже будучи узаконенными, придется на первых порах доказывать свою кредитоспособность. Растущий рынок. По данным Российского микрофинансового центра (РМЦ), сейчас в нашей стране существует около 1000 микрофинансовых организаций разных видов. При этом подавляющее большинство из них (около 800) составляют кредитные кооперативы, деятельность которых регламентируется отдельным федеральным законом «О кредитной кооперации» (именно он в 2009 году пришел на смену закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан»). Статистика здесь очень неточная, ведь реестр МФО только будет создан. До вступления закона о МФО в силу Российскому микрофинансовому центру приходилось подсчитывать количество участников этого рынка экспертным путем добровольных опросов. Между тем, еще летом замминистра финансов Алексей Саватюгин сообщил, что они ожидают регистрации в 2011 году 400–500 микрофинансовых организаций. Если же к концу 2012 года таких организаций в реестре будет 500–600, количество клиентов МФО дойдет до 800 тыс., а портфель их займов будет составлять $2 млрд, Минфин будет удовлетворен вполне: «Мы будем считать, что у нас очень хорошо развивается рынок».Как считает Алексей Дроботай, гендиректор ОАО «Финотдел», которое занимается микрокредитованием бизнеса, с выходом закона российский рынок МФО получил некую цивилизованную «оболочку», в связи с чем можно прогнозировать его уверенный рост в 5–10 раз (в зависимости от макроэкономической ситуации) в течение ближайших 4–5 лет. То есть надежды Минфина участники рынка считают осуществимыми. Тем более, что стартовать им придется не с нуля. Рынок микрофинансирования начал образовываться задолго до принятия закона. Дело в том, что если выдавать кредиты могут только банки, то займы выдавать по Гражданскому кодексу может кто угодно. Равно как и брать. Разница только в терминах. Собственно, опасения Павла Медведева о потенциальной «пирамидальности» МФО на этом и основаны: строители последних «финансовых пирамид» привлекали средства от населения, оформляя их в виде займов (например, так поступал создатель бизнес-клуба «Рубин» Александр Польщенко). Но следует признать, что добросовестных «микрофинансистов» все же больше. Тем более, что сейчас, когда банки стали проверять заемщиков гораздо более жестко, для них созданы все условия. «Чисто экономически в настоящее время ситуация микрофинансированию благоприятствует, поскольку в целом весь рынок растет, – поясняет Михаил Мамута, президент НАУМИР и Российского микрофинансового центра, – В маленьких городах сейчас достаточно большой спрос на небольшие займы, поэтому здесь поле для микрофинансовых организаций, для кредитных кооперативов очень неплохое». Правда, плоды кризиса пожинают и здесь. «Количество заемщиков во время кризиса увеличилось, так как многие банки закрыли свои программы кредитования малого и среднего предпринимательства, но возможность финансировать данных заемщиков сократилась в силу их нестабильного финансового состояния, вызванного снижением потребительского спроса на услуги и продукты, предлагаемые нашими потенциальными клиентами», – говорит Андрей Марулев, директор агентства «Микрофинанс». Не враг, а союзник. Отличительной особенностью МФО являются завышенные по сравнению с банками процентные ставки. Здесь средства привлекаются в среднем за 19% годовых, а выдаются – за 32% годовых. Впрочем, простым вкладчикам заработать на МФО сложно – ограничение в 1,5 млн рублей для вложений служит надежным препятствием, «отсекая» большую часть граждан. В данной ситуации для получения дополнительной прибыли некоторые микрофинансовые организации предоставляют начинающим предпринимателям ряд услуг. Например, в Санкт-Петербурге Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита предлагает своим членам, кроме микрозаймов, проведение бухгалтерского обслуживания бизнеса. Банки своих клиентов таким вниманием, конечно, не балуют. Впрочем, МФО конкурентами кредитных организаций себя не считают, более того, уверены в том, что «поставляют» для банков новых клиентов. «Микрофинансовые организации в общем-то находятся в своей нише – работают с займами до 1 млн рублей, а далее, когда предприниматель уже «встал на ноги», практически направляют заемщика в банк, – заявляет Виталий Соколов. Данную позицию поддерживает и Андрей Марулев: «МФО не являются реальными конкурентами банков, они скорее партнеры, ведь мы работаем с тем клиентским сегментом, который неинтересен банкам по тем или иным причинам. По крайней мере, касательно тех клиентов, которые относятся к малому и среднему предпринимательству. Кредитной организации, по сути, все равно, рассмотреть заявку на $1 млн или 1 млн рублей, – себестоимость рассмотрения одной заявки будет примерно одинакова. Поэтому банкам не интересны те потенциальные заемщики, которым для развития дела необходимо 30–50 тыс. рублей». Некоторые клиенты из числа начинающих предпринимателей неверно оценивают свои возможности. И здесь тоже сильно помогают МФО. «У нас часто бывает, что приходит человек и сообщает, что ему на развитие нового дела нужно 3 млн рублей, – поясняет Виталий Соколов, – Когда мы с ним начинаем работать, то первым делом спрашиваем: «Сколько вам реально нужно для начала бизнеса?» – и часто оказывается, что ему на первых порах необходимо всего 200–300 тыс. рублей» Симбиоз. Примеры взаимовыгодного сотрудничества МФО с банками уже есть. Так, агентство «Микрофинанс» было создано при поддержке кредитной организации. «Участником нашей организации является банк ВТБ24, – подтверждает Андрей Марулев. – И мы неплохо с ним сотрудничаем: те клиенты, которых не может профинансировать банк, направляются к нам, а если мы понимаем, что наш потенциальный клиент хочет получить сумму финансирования более 1 млн рублей, отправляем его в ВТБ24». Схожая ситуация в ОАО «Финотдел». По словам Алексея Дроботая, компания взаимодействует с различными банками, которые предоставляют ей заемные средства. «Мы впоследствии эти деньги «пропускаем» через себя, – поясняет он, – делаем некую экспертизу по потенциальным заемщикам и выдаем дальше займы для развития микробизнеса наиболее перспективным из них».Опрошенные «Выбери!by» эксперты уверены: сотрудничество микрофинансовых организаций и коммерческих банков может быть выгодно как для одних, так и для других. «Принятие такого закона, несомненно, направлено на улучшение инфраструктуры для малого бизнеса. А это для российской экономики сегодня необходимо и актуально, особенно в секторе стартапа, когда предприниматель не может обратиться в банк в силу незрелости своего бизнеса. Поэтому мы полагаем, что микрофинансирование будет способствовать росту финансовой грамотности таких предпринимателей, а со временем и росту их бизнеса, что позволит им обращаться за кредитованием в банки», – уверен руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб» Михаил Воронько. При этом охват рынка будет более полным и качественным именно при разделении их полномочий. Хотя в то, что партнеры не будут забегать на территорию друг друга, верят не все. Павел Медведев отмечает, что если в законе впоследствии появится изменение, регламентирующее для МФО возможность принимать вклады у населения на маленькие суммы, то это неизбежно приведет к росту конкуренции и возникновению новых финансовых пирамид. «Если МФО будут принимать вклады у населения, как это делает сейчас Мавроди, то на некоторое короткое время сделаются конкурентами банков, и очень успешными, потому что они предложат высокие проценты. Так же, как кредитные кооперативы, которые предлагают сейчас по 83% годовых. Ясно, что это конкуренция совершенно непереносимая. К счастью, на мой взгляд, люди стали значительно более осторожными в вопросе «пирамид»». Количественные данные рынка МФОИнституты микрофинансированияКоличество, штукРегиональные микрофинансовые фонды64Коммерческие МФО (включая многофилиальные сети)50Некоммерческие, но негосударственные МФО30Кредитные кооперативы800Итого944