Виртуальный отзыв
Виртуальный отзывИБ позволяет вам на расстоянии управлять своим банковским счетом — делать переводы, покупать товары в электронных магазинах, оплачивать различного рода услуги. Но если платеж не был доставлен по назначению не по вине клиента, призвать к ответу банк будет довольно сложно, так как ответственность финансовых институтов нигде не прописана. Единственный документ, который регулирует качество данного сервиса, это письмо ЦБ от 3 февраля 2004 года № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети интернет». Однако в нем Банк России не дает строгих указаний относительно того, как должны оказываться услуги ИБ, а лишь советует, как должны выглядеть сайты банков и системы дистанционного обслуживания клиентов. В письме сказано, что банк должен предусмотреть способы защиты конфиденциальной информации клиента при оказании услуг ИБ, а условия регистрации и правила пользования системой финансовые организации могут разрабатывать самостоятельно. Информация о способах защиты клиента при возникновении спорных ситуаций полностью отсутствует, так что пользователи должны быть начеку. Прежде всего дотошно проверяйте правильность заполнения платежки.
Без промедлений. Наиболее распространенной ошибкой при работе с системами ИБ является неверное указание реквизитов компании-получателя или ошибка в заполнении иных граф платежки, например неправильный номер сотового телефона. Если вы это обнаружили, действовать нужно немедленно, потому что вернуть деньги через свой банк можно только до их зачисления на счет получателя. Доставка денег в пользу сотовых операторов происходит максимум в течение одного дня, поэтому крайний срок отзыва платежки — через час после ее выставления. Период зачисления средств на счета коммунальных служб и компаний, предоставляющих услуги спутникового телевидения, составляет 2-4 дня. Поэтому аннулировать платеж нужно не позднее чем через 2-4 часа. В системах ИБ ряда банков есть специальная функция «Отзыв платежа», которая проводит операцию автоматически. Но при условии, что деньги еще не «ушли» со счета. Подобные услуги предоставляют Международный московский банк, Райффайзенбанк, Альфа-банк и многие другие. В некоторых кредитных организациях для отмены перевода необходимо позвонить в банк по телефону, указанному на его сайте или в договоре по оказанию услуг ИБ. Далее клиент называет имя и фамилию, номер платежки и сообщает о том, что не желает совершать данную операцию. По такой схеме работают Банк Москвы, «Автобанк-Никойл», Абсолют-банк. В некоторых финансовых институтах (в частности, в Импэксбанке) требуется личный приезд клиента в офис. С одной стороны, это более длительная процедура, так как нужно выкроить время для незапланированных путешествий, за время которых деньги могут уйти в неизвестном направлении. С другой стороны, как показывает опыт общения клиентов с банками, сложные проблемы лучше урегулировать не по телефону, а при личном посещении офиса — так надежнее. Однако, если вы хотите сократить время общения с кредитной организацией до минимума, выбирайте банк с максимальным количеством услуг, оказываемых дистанционно.
Как правило, при отмене платежа вы будете обязаны указать причины, побудившие вас это сделать. Если он аннулируется автоматически или по телефону, потребуется составить письмо в системе ИБ, а при личном приезде лучше оставить письменное заявление. За отзыв платежа некоторые банки («Автобанк-Никойл», Райффайзенбанк) не берут комиссий. Альфа-банк берет комиссию только для тарифного плана «Браво»: это обходится в 32 рубля (если платеж был в рублях) и $40 плюс комиссия банка-бенефициара (в валюте).
Последний шанс. Если вы поздно заметили ошибку в платежке и ваши деньги уже поступили на счет получателя, вернуть их можно только с его согласия. Для этого необходимо приехать в офис компании и объяснить причины, из-за которых вы хотите вернуть свои средства. Если там согласятся, компания перечислит деньги обратно на ваш счет. Однако она оставляет за собой право не возвращать сделанный вами перевод, особенно если у вас перед компанией есть какие-либо долги, пусть и будущие, например квартплата. Если вы попытаетесь доказать, что не обязаны впредь платить за эту квартиру (например, потому, что ее только что продали), будет только хуже, так как коммунальщики точно не вернут вам деньги из-за боязни не получать их долгое время, пока не объявится новый собственник. «Автобанк-Никойл» по желанию клиента может сам составить письмо в банк-получатель с просьбой вернуть деньги клиенту. Стоимость такого письма — около 50 рублей, однако оно не дает никаких гарантий.
Если вы обнаружили, что отослали сумму большую, чем было нужно, вернуть переплату нельзя. Можно отозвать платеж целиком, а потом составить новое поручение на меньшую сумму.
Ушли и не вернулись. Самая большая проблема — недоставка денег. В этом случае средства с вашего счета списываются, но до получателя не доходят. При этом платеж числится совершенным, и о том, что деньги «потерялись», вы сможете узнать только от компании-получателя, так как в банке вам расскажут, что деньги они отправили по назначению, а куда они делись, это уже не их дело. Впрочем, сами банкиры уверяют, что такие случаи единичны. Но вероятность попасть в подобную неприятную ситуацию все же есть. Здесь основной проблемой является доказательство совершения вами платежа и продление оказания платных услуг (коммунальных, сотовых, спутниковых) до момента обнаружения средств. В системах ИБ можно получить электронную выписку о состоянии счета, где будут указаны дата и получатель денег. Однако никакой юридической силы такой документ не имеет и ничего доказать с его помощью нельзя. Официальной бумагой, подтверждающей денежный перевод, является распечатка выписки по счету с печатью банка. Такую справку можно получить только в отделении кредитной организации. Однако и она фактически не играет для получателей никакой роли — они принимают к рассмотрению только собственные бумажные платежки с пометками Сбербанка или Банка Москвы, а все прочие документы отвергают.
К примеру, в Московской городской телефонной сети «Выбери!by» рассказали, что, если у абонента есть задолженность по оплате телефона и ежемесячная плата не поступила в срок (как правило, не превышающий 2-3 недель с начала следующего месяца), они все равно отключат аппарат, даже если клиент принесет платежку с печатью банка. Подключение телефона будет совершено только после поступления денег. Практически также дело обстоит и с оплатой спутникового телевидения. Хотя с этими компаниями иногда можно договориться о продлении телевизионного вещания «в долг», но сделать это в ряде случаев достаточно трудно. Операторы сотовой связи оказывать услуги «в кредит» вообще не будут, если это заранее не оговорено, так что, если вам срочно нужен телефон, проще заплатить за него повторно, но уже традиционным способом.
Важна каждая деталь. Иногда платеж не проходит из-за неверных реквизитов получателя, а также отсутствия информации в графе «Назначение платежа». Многие пользователи ее заполнение считают необязательным, между тем при отсутствии необходимых данных в переводе будет отказано. Многие системы ИБ сами напоминают об обязательном заполнении этой графы, однако не проверяют достаточность и верность введенных данных. Так, при переводе денег со счета в Альфа-банке на карту Гута-банка платеж был отклонен из-за того, что не был указан номер карты. Клиент об этом узнал только через несколько дней, когда проверил выписку по счету.
Что же касается таких реквизитов платежа, как название кредитной организации и ее банковского идентификационного кода (БИК), то правильность их заполнения может проверяться автоматически. Почти во всех системах ИБ встроен список всех БИКов, так что достаточно ввести девятизначный номер кода, как название банка и его корсчет в ЦБ высвечиваются автоматически. Если введенный вами БИК не найден, платеж не пройдет и надо будет исправлять ошибку. Не пройдет платеж, если в счете получателя будут иные символы, кроме цифр, количество которых должно быть ровно 20. l