Изменения без послабления — Банки — № 13 (54) 5-11 апреля 2004 — Архив — Выбери!by

Изменения без послабления — Банки — № 13 (54) 5-11 апреля 2004 — Архив — Выбери!by
Изменения без послабления — Банки — № 13 (54) 5-11 апреля 2004 — Архив№ 13 (54) 5-11 АПРЕЛЯ 2004 БАНКИЗаймы. ЦБ направил на регистрацию в Минюст новую редакцию инструкции № 62-а «О порядке формирования банками резервов на потери по ссудам», в которой упрощены условия кредитования малого бизнеса.Инесса Паперная <papernaya@finansmag.ru>Как сообщил первый зампред ЦБ Андрей Козлов, новый вариант инструкции устанавливает возможность формирования портфеля малых ссуд. Банкам не нужно будет вести отдельные досье по каждому кредиту, а можно объединять их в типовые блоки по принципу однородности. Это позволит сократить отчетность банков и снизить их трудозатраты. Кроме того, при оценке качества кредитов фактор обеспечения перемещен с первого на третье место по значимости, и банкам не будет вменяться в обязанность требовать у заемщиков залог. Пока же, согласно действующей инструкции, отсутствие ликвидного обеспечения автоматически относит ссуды малого бизнеса к более высокой группе риска, к 3-5-й категориям (ссуда «сомнительная», «проблемная» и «безнадежная»), под которые необходимо было создавать резервы в размере 21-100% от суммы кредита. «Требования по залогу явно были избыточными», — считает руководитель Центра экспертизы организации «ОПОРА России» Дина Крылова. Такой принцип формирования резервов не только ухудшал финансовые показатели банка (выводил средства из оборота), но и повышал стоимость самих кредитов. Теперь ситуация может измениться. Согласно новым требованиям, к основным критериям при оценке риска будут относиться финансовое состояние предприятия и качество обслуживания кредита (наличие просрочки, пролонгации). То есть к ссудам первой категории (стандартным, для которых не требуется создание резерва) будут относиться заемщики с хорошим финансовым состоянием и хорошим обслуживанием долга. Но, по мнению начальника управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольги Евсюниной, большинство малых предприятий ведет учет по упрощенной системе налогообложения, которая не учитывает многих показателей компании, в результате чего признать ее финансовое состояние хорошим будет проблематично. Поэтому скорее всего эта категория клиентов будет попадать в разряд заемщиков со среднем уровнем финансового состояния и банк будет относить их риски ко второй категории («нестандартные» ссуды) и формировать резервные требования по вилке от 1 до 20%.
Однако, по мнению банкиров, на деле новшества в инструкции мало изменят ситуацию на рынке кредитования малых предприятий. «Отсутствие обеспечения не является основной проблемой при получении кредитов малыми предприятиями, хотя зачастую и она может иметь решающее значение», — считает зампред Национального банка развития Олег Скробот. По его словам, в данном банке изначально обеспечение стояло на третьем месте по значимости при принятии решения о предоставлении кредитов. Прежде всего оценивалось финансовое состояние заемщика (рентабельность и устойчивость бизнеса), а затем — его открытость в представлении необходимой документации. А главными проблемами, по мнению банкира, являются отсутствие учета в деятельности самих малых предприятий и как следствие невозможность прямо подтвердить свое финансовое состояние, а кроме того — отсутствие у большинства банков заинтересованности в работе с малыми предприятиями. «Упрощение кредитного досье не умаляет проблему контроля рисков банка по данным кредитам, — добавляет начальник кредитного департамента МДМ-банка Олег Машталяр, — так что инструкция не устранит проблемы реального риска по кредитованию малого бизнеса, который требует как обеспечения, так и трудозатратных процедур контроля реального состояния клиента». А первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Владимир Киевский уточнил, что в новой инструкции будет прописано право ЦБ поправлять банк, если он неверно оценил свои риски и отнес кредит не к той категории. Поэтому, по его мнению, пока трудно прогнозировать, сделает ли новшество кредитные ресурсы более доступными для предпринимателей или еще больше «утяжелит» резервы по ссудам. l
Классификация ссуд по категориямНомер категории ссудыНаименованиеОтчисления в резервный фонд, % от размера ссуды1 Стандартная 02Нестандартная1-203Сомнительная21-504Проблемная 51-995Безнадежная 100Источник: ЦБ
Как формировать резервыФакторы, влияющие на оценку рисков:
1. Обеспеченность ссуды в виде имущественного залога, имеющего рыночную стоимость.
2. Финансовое состояние заемщика.
3. Качество обслуживания долга.
4. Стоимость кредитного продукта.
5. Периодичность выплат процентов.
Источник: ЦБ