Ипотека — основные ошибки совершаемые заемщиками
Ипотека — основные ошибки совершаемые заемщикамиОпубликовано Июнь 10, 2013Мало кто в нашей стране может позволить купить себе квартиру, не привлекая заемные средства. Да что там говорить, и ипотека далеко не всем по карману. Но если вы точно решили, что хотите ближайшие лет 20 ежемесячно делить доходы с банком, проверьте еще раз, все ли вы учли при составлении кредитного договора.Совершенные ошибки в этом вопросе могут нанести серьезный вред вашему кошельку. Чтобы в будущем вам не пришлось жалеть о получении кредита, обратите внимание на несколько следующих пунктов.Ошибка №1: выбираем вид платежейВ первую очередь уделите внимание способу погашения кредита. Банк предлагает своим клиентам два варианта платежей: дифференцированные и аннуитетные. Разница между ними довольно существенна: графики погашения отличаются друг от друга по структуре выплаты процентов и погашению основного долга. Выбирая аннуитетный способ погашения, вы в первую очередь будете гасить проценты по кредиту, и лишь в конце срока погашается основная часть. При дифференцированном погашении, ваши ежемесячные платежи будут постоянно уменьшаться благодаря ежемесячной фиксированной доле выплаты основного долга, соответственно и процентов начисляться будет меньше.Часто заемщик предпочитает аннуитетный график погашения, потому что первоначальные выплаты по дифференцированным платежам гораздо больше. Но если рассматривать выплаты в долгосрочной перспективе, то аннуитетный график в будущем заставит вас расстаться с гораздо большей суммой денег. Например, если вы взяли кредит в сумме 3 млн. рублей, на срок 20 лет и со ставкой 13%, то используя дифференцированные платежи за все это время вы вернете банку сумму в размере 3 916 25 рублей. А если вы выберете аннуитетные платежи, то эта сумма увеличивается до 5 435 345 рублей! Разница очевидна.Правда, не все банки идут навстречу клиенту и предоставляют выбор между платежами. Часто банки предлагают исключительно аннуитетный график погашения, потому что он, в первую очередь, выгоден банку.Ошибка № 2: страхованиеВторая самая распространенная ошибка это выбор страховой компании. Разумеется, банк при оформлении кредитного договора будет склонять вас к страхованию в «своих» страховых компаниях. Но никто не отнимает у вас право сделать собственный выбор и найти те условия, которые будут подходить вам. Вы не только можете, но и просто обязаны найти для себя оптимальные условия страхования жизни и жилья, ведь вам придется за нее платить. Правда, банк обязательно должен дать свое согласие на заключение договора страхования в выбранной вами страховой компании.И тут могут быть несколько нюансов. Во-первых, если вы отказываетесь страховать собственную жизнь (а у вас есть такое право), то банк может изменить некоторые пункты кредитного договора, а именно те, которые касаются ставки за использование кредитных средств. Иногда ставка может вырасти от 3 до 7 % если заемщик отказывается от страхования своей жизни и трудоспособности.Есть еще одно но. Банк должен быть уверен в платежеспособности выбранной вами страховой компании. И иногда, чтобы отбить желание у своих заемщиков страховаться в «посторонних» страховых компаниях, опять может быть применен трюк с повышением кредитной ставки если выбранная вами страховая компания не входи в список разрешенных банком.Ошибка №3: налогообложениеСреди людей оформивших ипотеку мало кто знает о таком способе сэкономить денежные средства, как возможность получения имущественного налогового вычета. Если вы официально трудоустроены и получаете исключительно «белую» зарплату, то государство готово возмещать вам 13% от расходов на приобретение жилья. Правда прежде чем это случится, вы сможете оценить в полной мере все прелести бюрократии, но в итоге сможете сэкономить при погашении кредита.Ошибка №4: не знание своих правНе все могут позволить себе приобрести жилье даже в кредит. Но это не значит, что сделать совершенно ничего нельзя. Государство приходит на помощь гораздо чаще, чем вы можете себе это представить, особенно тем, у кого небольшая зарплата.Агентство по ипотечному жилищному кредитованию существует в стране уже больше десяти лет. Его работа заключается в том, чтобы помогать некоторым категориям граждан сэкономить на ипотеке. Молодые учителя, военные или ученые могут обращаться в АИЖК, где им помогут взять кредит с пониженной процентной ставкой и минимальным первоначальным взносом.Для ученых создается индивидуальный график погашения, который будет учитывать возможный карьерный рост. Процентная ставка по ипотеке будет заметно снижена. А если в семье служителя науки появится потомство, то размер ежемесячного платежа на ближайшие полтора года будет снижен еще больше.Для военнослужащих существуют следующие условия кредитования: они могут претендовать на сумму кредита до 2 млн. 200 тыс. рублей, с первоначальным взносом по кредиту не меньше чем 10% от стоимости приобретаемого имущества. Размер процентной ставки будет зависеть от возраста заемщика, в среднем она находится в пределах между 9,75 и 10,75 процентов.Для молодых учителей тоже есть отдельная программа, которая подразумевает возможность участия государства в оплате первоначального взноса по кредиту. Процентная ставка по кредиту для молодых учителей составляет около 8,5%.АИЖК дает возможность также использовать материнский капитал для внесения первоначального взноса. Напомним, что с 1 января 2013 г. сумма материнского капитала выросла более чем на 21 тыс. рублей и теперь составляет 408 тыс. 960 рублей.Итак, теперь вы знаете, что даже получив ипотеку не стоит опускать руки. Да и отношения у вас с банком предстоят длительные.Все по теме:Ипотечный кредит, Оформление кредита, Советы заемщикуВсе из рубрики:Ипотека
Рубрики